《规范预付式消费的提案》

1、规范预付式消费的提案规范预付式消费的提案江苏省横林高级中学江苏省横林高级中学一、提案提出背景：一、提案提出背景： 1 1 随着社会主义市场经济的发展，出现了多种新型消费付费方式。随着社会主义市场经济的发展，出现了多种新型消费付费方式。 2 2 预付式消费预付式消费：指消费者为了特定的商品或服务向经营者预先交：指消费者为了特定的商品或服务向经营者预先交付一定的费用，从经营者处获取会员卡付一定的费用，从经营者处获取会员卡( (内部成员卡内部成员卡) )，并依会员，并依会员( (内部成员内部成员) )资格按次或按期享受商品或服务的一种新型消费方资格按次或按期享受商品或服务的一种新型消费方式。式。 3

2、 3 预付式消费能在经营者与消费者之间创造双赢，但也存在较多预付式消费能在经营者与消费者之间创造双赢，但也存在较多的问题。的问题。预付费卡的各种陷阱预付费卡的各种陷阱 你遇过没你遇过没二、预付式消费存在的主要问题及原因二、预付式消费存在的主要问题及原因 ( (一）存在问题：一）存在问题： 1 1 办理办理预付费式消费卡时制定一些预付费式消费卡时制定一些“霸王霸王”条款条款。 2 2 商家商家服务打折，承诺不兑现服务打折，承诺不兑现。 3 3 经营者经营者肆意泄露消费者的隐私肆意泄露消费者的隐私。 4 4 买买卡容易退卡难卡容易退卡难。 5 5 经营者经营者规定预付款资金的有效期限规定预付款资金

3、的有效期限。 6 6 消费者消费者维权难。维权难。 过期作废太过期作废太霸道霸道 旅行社以预付费旅游卡过期为由，将卡内金额清除，预付费旅游卡无法再用。这让旅行社以预付费旅游卡过期为由，将卡内金额清除，预付费旅游卡无法再用。这让陕西省西安市的赵女士十分不解：还没有消费，商家怎么就能把卡作废陕西省西安市的赵女士十分不解：还没有消费，商家怎么就能把卡作废? ? 消费者赵女士有两张旅游卡，上面标注着消费者赵女士有两张旅游卡，上面标注着“陕西中国旅行社有限责任公司陕西中国旅行社有限责任公司”“”“招商招商银行银行”等字样，每张金额为等字样，每张金额为10001000元。在旅游卡的背面标注着本卡可用于预定

4、酒店、机票元。在旅游卡的背面标注着本卡可用于预定酒店、机票以及旅游费用，不记名、不挂失，有效期截至以及旅游费用，不记名、不挂失，有效期截至20152015年年7 7月月3131日日。20152015年年7 7月下旬，赵女士月下旬，赵女士联系旅行社，想咨询该卡是否可延期使用，但对方电话一直占线。直到联系旅行社，想咨询该卡是否可延期使用，但对方电话一直占线。直到8 8月月1 1日，赵女士日，赵女士才与旅行社取得联系，对方称过期的卡已无法使用，卡内余额也无法退回。才与旅行社取得联系，对方称过期的卡已无法使用，卡内余额也无法退回。 对于旅行社的说法，赵女士无法接受。她认为，自己作为持卡人，卡内余额应该

5、属对于旅行社的说法，赵女士无法接受。她认为，自己作为持卡人，卡内余额应该属于自己于自己; ;自己并没有消费，旅行社无权将属于自己的余额私自扣除。而且，自己还办理自己并没有消费，旅行社无权将属于自己的余额私自扣除。而且，自己还办理了超市购物卡、加油卡等预付费卡，这些卡都可以在到期日后办理延期，继续使用。了超市购物卡、加油卡等预付费卡，这些卡都可以在到期日后办理延期，继续使用。 陕西中国旅行社有限责任公司莲湖分公司工作人员杨女士表示，公司与招商银行双陕西中国旅行社有限责任公司莲湖分公司工作人员杨女士表示，公司与招商银行双方签有协议，规定过期后就不能继续使用，银行方面将这些卡发放给哪些人，公司并不方

6、签有协议，规定过期后就不能继续使用，银行方面将这些卡发放给哪些人，公司并不知情，也不知道持卡人的联系方式，无从通知持卡人。只要在有效期内，有消费者持卡知情，也不知道持卡人的联系方式，无从通知持卡人。只要在有效期内，有消费者持卡前来，公司都会为其提供服务。但若旅游卡过了有效期，便失效了。前来，公司都会为其提供服务。但若旅游卡过了有效期，便失效了。 商家服务打折，承诺不兑现商家服务打折，承诺不兑现 洪先生洪先生在马群某理发店办理了一张理发卡，约定在马群某理发店办理了一张理发卡，约定100100元理元理1010次发，当次发，当时他就理了一次，费用是时他就理了一次，费用是1010元。今年元。今年5 5

7、月初的一天，洪先生又去这家理发月初的一天，洪先生又去这家理发店，但是，店员告诉他涨价了，剪一次需要店，但是，店员告诉他涨价了，剪一次需要2020元，得划两次卡。洪先生不元，得划两次卡。洪先生不认可理发店的做法，与店员争吵起来。该店认为价格上涨是理发行业的惯认可理发店的做法，与店员争吵起来。该店认为价格上涨是理发行业的惯例，并非是自己独家行为。见事情不能解决，洪先生只好向尧化消协投诉，例，并非是自己独家行为。见事情不能解决，洪先生只好向尧化消协投诉，要求退还卡内余额。要求退还卡内余额。 尧尧化消协在调解过程中指出：理发店在消费者办理理发卡时，已将每化消协在调解过程中指出：理发店在消费者办理理发卡

8、时，已将每次理发的价格予以口头约定，在合同履行过程中擅自变更内容是违反约定次理发的价格予以口头约定，在合同履行过程中擅自变更内容是违反约定的违法行为。经调解，理发店退还了消费者卡内的余额。的违法行为。经调解，理发店退还了消费者卡内的余额。 “营行营行”倒闭倒闭 水果老板被传卷款潜逃水果老板被传卷款潜逃 20152015年年1010月，上海消费者谢小姐花月，上海消费者谢小姐花20002000元在号称元在号称“全国高端全国高端水果连锁店水果连锁店”的的“水果营行水果营行”迎春路店办了卡。可到了去年迎春路店办了卡。可到了去年1212月月1515日，日，“水果营行水果营行”迎春路店突然关门停业。与此同

9、时，谢迎春路店突然关门停业。与此同时，谢小姐惊讶地发现，小姐惊讶地发现，“水果营行水果营行”在全国的连锁店几乎在一夜之在全国的连锁店几乎在一夜之间关门，深圳总部老板被传卷款潜逃。间关门，深圳总部老板被传卷款潜逃。 买卡容易退卡买卡容易退卡难难 喜欢喜欢健身的张女士于去年健身的张女士于去年1010月份，在马群街道一家健身馆花了月份，在马群街道一家健身馆花了12001200元元办了一张健身卡，只要一有空她都会去健身。本来用得好好的，但是前不办了一张健身卡，只要一有空她都会去健身。本来用得好好的，但是前不久，张女士所在的公司要她去外地工作两年。因为工作调动的原因，张女久，张女士所在的公司要她去外地工

10、作两年。因为工作调动的原因，张女士不能去该健身馆健身了，等她回来时健身卡也早过期了。士不能去该健身馆健身了，等她回来时健身卡也早过期了。 因此因此，张女士便向该馆提出退还卡内的余额的要求，但却被告知：，张女士便向该馆提出退还卡内的余额的要求，但却被告知：“本本卡一经售出，不能退卡卡一经售出，不能退卡”，也就是说卡内的余额不予退还了。同时，该馆，也就是说卡内的余额不予退还了。同时，该馆的负责人认为张女士是自身原因，他们商家没有任何问题，所以无论如何的负责人认为张女士是自身原因，他们商家没有任何问题，所以无论如何也不会退还卡里的余额。张女士多次与该馆协商都毫无结果。也不会退还卡里的余额。张女士多次

11、与该馆协商都毫无结果。 消费者维权难消费者维权难 无无救济则无权利，在我国许多法律中都规定了救济的途径、方式与程序。救济则无权利，在我国许多法律中都规定了救济的途径、方式与程序。但在预付费消费中，消费者如何维权于法无据。如经营者在骗取钱财后就但在预付费消费中，消费者如何维权于法无据。如经营者在骗取钱财后就蒸发了，侵权者跑了，未有明确的被告何以立案蒸发了，侵权者跑了，未有明确的被告何以立案? ?即使能够诉讼，还有一个即使能够诉讼，还有一个很客观的问题在于，面对如此庞大的消费者群，而我国司法资源却有限的很客观的问题在于，面对如此庞大的消费者群，而我国司法资源却有限的情况下，消费者权益纠纷案例全交由

12、法院处理不仅消耗了司法的有限资源，情况下，消费者权益纠纷案例全交由法院处理不仅消耗了司法的有限资源，而且增加了消费者解决权益纠纷案件的成本，而这又成为消费者是否选择而且增加了消费者解决权益纠纷案件的成本，而这又成为消费者是否选择诉讼救济的困扰。诉讼救济的困扰。 （二）原因（二）原因 1 1 我国我国关于预付式消费的法律体系尚不关于预付式消费的法律体系尚不完善完善。 2 2 社会征信体系不完善。社会征信体系不完善。 3 3 消费者消费者维权维权意识薄弱，维权意识薄弱，维权成本高成本高。 4 4 行政行政监管乏力监管乏力, ,维权处于被动维权处于被动地位地位。 消费者权益保护法消费者权益保护法第五

13、十三条：第五十三条： 经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款回预付款; ;并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。用。 关于规范商业预付卡管理的意见关于规范商业预付卡管理的意见： 为防止发卡人无偿占有卡内残值，方便持卡人使用，记名商为防止发卡人无偿占有卡内残值，方便持卡人使用，记名商业预付卡不设有效期，不记名商业预付卡有效期不得少于业预付卡不设有效期，不记

14、名商业预付卡有效期不得少于3 3年。年。对于超过有效期尚有资金余额的，发卡人应提供激活、换卡等配对于超过有效期尚有资金余额的，发卡人应提供激活、换卡等配套服务。套服务。涉及预付式消费的法规及法条：涉及预付式消费的法规及法条： 1 20101 2010年年6 6月月2121日，中国人民银行颁布了日，中国人民银行颁布了非金融机构支付服务管理办非金融机构支付服务管理办法法，对，对“支付宝支付宝”这类开放式的预付费式消费模式实施监管。但这一规这类开放式的预付费式消费模式实施监管。但这一规定并未将百货零售、美容美发、休闲健身等商户发行的单项消费卡纳入管定并未将百货零售、美容美发、休闲健身等商户发行的单项

15、消费卡纳入管理。理。这使得消费者维权变得困难重重这使得消费者维权变得困难重重。 2 2一些地方性的规范性文件对预付费式消费进行了规制。如一些地方性的规范性文件对预付费式消费进行了规制。如20082008年年1010月月2727日，日，厦门市贸易发展局、工商行政管理局等部门联合发布的厦门市贸易发展局、工商行政管理局等部门联合发布的关于加强零售业关于加强零售业购物券购物券( (卡卡) )管理的通知管理的通知; ;上海市推出的上海市推出的上海市美容美发预付费消费卡发上海市美容美发预付费消费卡发售企业自律公约售企业自律公约及及售卡保证金交纳、使用、管理细则售卡保证金交纳、使用、管理细则等。这些规定等。

16、这些规定对预付费式消费的法律规制进行了有益的探索，但是对预付费式消费的法律规制进行了有益的探索，但是由于适用范围和领域由于适用范围和领域单一，并且缺乏强制性，很难起到作用。单一，并且缺乏强制性，很难起到作用。法律法规单薄乏力法律法规单薄乏力三、对策与建议三、对策与建议 （一）（一） 健全法律法规体系，做到有法可依。健全法律法规体系，做到有法可依。 1 1 健全信息公开制度。健全信息公开制度。 2 2 建立第三方信用机构介入机制。建立第三方信用机构介入机制。 3 3 借鉴发达国家的担保原则。借鉴发达国家的担保原则。 第三第三方监管方监管是指经营者在商业银行设立资金托管专户，由第三方负责是指经营者

17、在商业银行设立资金托管专户，由第三方负责监管，专户资金只用于消费款项的结算以及经营者无法履约时的偿还。具监管，专户资金只用于消费款项的结算以及经营者无法履约时的偿还。具体做法是，消费者从经营者处购卡之后，经营者将售卡资金存入托管银行体做法是，消费者从经营者处购卡之后，经营者将售卡资金存入托管银行的指定托管账户。第三方机构确认资金到账之后，发出激活指令，售出的的指定托管账户。第三方机构确认资金到账之后，发出激活指令，售出的购物卡方可使用。持卡人消费时，刷卡数据实时传送到银行，相应款项在购物卡方可使用。持卡人消费时，刷卡数据实时传送到银行，相应款项在次日即划入商家的账户。这样就可避免经营者任意提取

18、预付款，消费者在次日即划入商家的账户。这样就可避免经营者任意提取预付款，消费者在特殊情况下也可随时退卡，取回他们自己的资金。特殊情况下也可随时退卡，取回他们自己的资金。 保证金担保保证金担保是指经营预付费式消费的企业应当由监管部门依照经营性质、是指经营预付费式消费的企业应当由监管部门依照经营性质、种类、行业和规模的不同，确定经营者应缴纳保证金的最低数额，对符合种类、行业和规模的不同，确定经营者应缴纳保证金的最低数额，对符合准入条件的经营者一次性收取保证金，以后可根据情况追加。对收取的保准入条件的经营者一次性收取保证金，以后可根据情况追加。对收取的保证金由监管部门在商业银行开立专门账户存储，监管

19、部门可从存款利息中证金由监管部门在商业银行开立专门账户存储，监管部门可从存款利息中提取最低限度的管理费，一旦发生企业破产、关闭、解散等情况，可用保提取最低限度的管理费，一旦发生企业破产、关闭、解散等情况，可用保证金和利息对持卡人先行偿付，保证金不足的，以托管资金偿付。因此我证金和利息对持卡人先行偿付，保证金不足的，以托管资金偿付。因此我国可考虑采用信托模式，即将预付费式消费的销售收入归入信托财产，并国可考虑采用信托模式，即将预付费式消费的销售收入归入信托财产，并将部分资金交给商业银行掌管，适当限制企业对预收款项的处分行为，避将部分资金交给商业银行掌管，适当限制企业对预收款项的处分行为，避免企业

20、滥用销售收入。免企业滥用销售收入。 （二）加强宣传教育，增强商家诚信意识。（二）加强宣传教育，增强商家诚信意识。 1 1 开展对商家的诚信经营教育。开展对商家的诚信经营教育。 2 2 完善诚信缺失退出机制，增加经营户违法经营成本。完善诚信缺失退出机制，增加经营户违法经营成本。 3 3 充分发挥舆论监督作用。充分发挥舆论监督作用。 预付预付费式消费以消费者对商家授信为基础费式消费以消费者对商家授信为基础，那么凡是开展这一业务的，那么凡是开展这一业务的商家，商业信用就十分重要。换言之，只有具备较高商业信用的商家，才商家，商业信用就十分重要。换言之，只有具备较高商业信用的商家，才有资格开展这种业务。

21、日常消费活动中，由于缺乏规范，对商家信用的把有资格开展这种业务。日常消费活动中，由于缺乏规范，对商家信用的把握，仅能凭消费者建立在消费经验基础上的判断，而这是根本不够的，更握，仅能凭消费者建立在消费经验基础上的判断，而这是根本不够的，更需要政府监管部门、行业协会、有资质的信用评估机构为消费者提供判断需要政府监管部门、行业协会、有资质的信用评估机构为消费者提供判断依据。北京市昌平区工商行政管理局针对预付费式消费的监管，采取了经依据。北京市昌平区工商行政管理局针对预付费式消费的监管，采取了经营主体登记备案制度、建立辖区预付费式消费经营主体风险评估机制等措营主体登记备案制度、建立辖区预付费式消费经营主体风险评估机制等措施，起到了良好的作用，值得推广并以法律的形式加以确认。施，起到了良好的作用，值得推广并以法律的形式加以确认。 （三）转变政府职能，加强市场监管（三）转变政府职能，加强市场监管 1 1 设定发卡主体的责任条件，降低消费者的预付风险。设定发卡主体的责任条件，降低消费者的预付风险。 2 2 健全监管体制，规范市场秩序。健全监管体制，规范市场秩序。 3 3 建立地位继承制度，建立地位继承制度，保留保留营业转让中的消费者权利。营业转让中的消费者权利。 严严把市场准入关把市场准入关, ,对于一些要发售预付式消