P2P网络借贷风险分析终稿

1、石家庄邮电职业技术学院毕业设计P2P网络借贷风险分析2021届金融系专业金融治理与务实（金融治理方向）班级金110036学号31104005209姓名黄文茂指导教师马英杰完成日期2021年12月20日石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书姓名黄义茂学号31104005209专业金融管理与实务(邮政金融方向)班级金1100-36毕业设计题目P2P网络借贷的风险分析指导教师姓名马英杰职称或职务讲师工作单位金融系毕业设计内容、基本要求、重点研究问题、主要设计方法(或步骤)：要P2P网络借贷的相关理论进行学习，分析P2P网络借贷的大体流程，结合运行模式分析各个环节存在的风险，提出应如何控制P2P网络借贷

2、风险的控制措施。写作中要严格按照毕业设计要求撰写，要广泛收集资料，不允许抄袭和复制他人同类文章；必须在对调查资料进行分析的基础上，提出自己观点，独立思考，要做到论点明确，论据充分，逻辑清晰，语言通顺。需要从网络、图书馆等搜集资料，学习P2P借贷流程，认真剖析各环节存在的风险，提出如何更好的控制P2P网络借贷风险的具体措施。主要参考文献、资料：1 马运全，P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，20122 管大焦，我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策，台湾农业搜索，2012(5)3 王继晖，李成.网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011(9)4 钱金叶，中国P2

3、P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，20115 张娜，在线借贷研究评述，经营管理者，2010(8)下达任务书撰写毕业设计提纲撰写毕业设计初稿修改毕业设计，并提交定稿毕业设计第一批答辩毕业设计第二批答辩计划进度1.2013年10月14日一10月31日2. 2013年11月1日一11月10日3. 2013年11月11日一11月30日4. 2013年12月1日一12月20日5. 2013年12月21日一12月27日6. 2014年4月19日一4月29日指导教师签字:毕业设计评定书姓名黄义茂学号31104005209专业金融管理与实务（邮政金融方向）班级金1100-36毕业设计题目P2P网络借贷的风

4、险分析指导教师评语：指导教师建议成绩（60%）指导教师签字：年月日答辩小组建议成绩（40%）组长签字：年月日答辩委员会最后审定成绩主任签字：年月日备注摘要伴随着互联网科技的进步，和电子现代化金融的进展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也慢慢提高。现在在各类各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和大体的特点让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国要紧一些闻名网贷平台的运作模式和流程能够更好的深切了解网贷平台是怎么运营的。第二分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人

5、们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险操纵的建议和策略。1 P2P网络借贷的概念特征11.1P2P网络借贷的概念及背景11.2P2P网络借贷的基本特征1直接透明1信用选择性1风险分散1借贷双方的广泛性1准入门槛低、灵活性高22 国内P2P网络借贷运作模式及流程22.1 国内P2P网络借贷的基本模式22.2 网络借贷平台基本的运作流程33 P2P网络借贷的风险分析33.1 制度风险33.2 贷款人风险4洗钱风4高利率风险4信用风险4道德风险4网贷平台风险4信息保护风险4非法集资风险5操作风险54 完善我国网络借贷平台风险控制的建议54.1 完善借贷平台的有关立法5建立可疑交易报告报送机

6、制和完善“实名制”54.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段54.5 保护客户的隐私权54.6 合理引导规范借贷双方的融资行为55 参考文献1P2P网络借贷的概念特点1.1 P2P网络借贷的概念及背景P2P,个人对个人贷款(Peertopeerlending)是一种将超级小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象要紧有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷确实是有资金而且有理财投资方式的人，通过中介机构牵线搭桥，利用信誉贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。随着经济和互联网技术的进展人们的生活水平也慢慢提高，人们的物质需求

7、也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅行、网购消费等对资金的需求也慢慢增加，在现有金融的体制下，一样传统的银行是无法知足这种群体的小额资金周转需求。另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，致使中小企业融资难等问题，制约着中小企业的进展，在此背景下网络借贷效劳平台应势而生。1.2 P2P网络借贷的大体特点出借人与借款人直接签署个人世的借贷合同，一对一地相互了解对方的身份信息、信誉状况、财务状况等，出借人还能够及时获知借款人的还款进度，贷款用途等。在P2P模式中，出借人能够对借款人的资信进行评估和选择，信誉级别高的借款人将取得优先知足，其取得的贷款利率也可

8、能更优惠。使其借款人得利益达到最大化，降低借款人的投资风险。P2P借贷关系能够是一对以，或一堆多的方式，出借人将资金分给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险取得了最大程度的分散。P2P网贷跨越了地域和关系网络，实现了生疏人之间的互联，使其参与者极为分散和普遍。目前的借贷者主若是个体工商和工薪阶级，短时间周转需求占据专门大的部份。1.2.5准入门坎低、灵活性高借款人仅仅凭借良好的信誉，及时缺乏担保抵押，也能够取得贷款，投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，一样能够找到匹配的借款人。另外，P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，手续简单直接，高效率知足借款人的资金需求。2国内P2P

9、网络借贷运作模式及流程1.1 国内P2P网络借贷的大体模式最近几年来伴随着网络的全世界化进展，P2P借贷模式也慢慢取得人们的高度关注。中国信誉体系的不完善及金融业的进展现状，我简要的介绍一下国内大体一些运作模式。表2-1国内平台大体运作模式运宫蟆式代表平台面向群体优势缺点信用借贷模式拍拍贷工薪族，私营业主借款流程传统模式简单、灵活信用体系不完善、风险高债券转让模式宜信工薪族、大学生、私营业主和农户线下审核发放贷款、安全程度较高债券转让模式存在法律风险抵押担保模式红岭创投中小企业和私营业主线下审核借款人资质及抵押物，安全程度较高监管空白阶段面临f的政策风险拍拍贷的运作模式属于典型的P2P借贷模式

10、，借入者发布借款信息，多个借出者依照借入者提供的各项认证资料和其信誉状况决定是不是借出，网站仅充当交易平台。红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者依照借入者提供的各项认证资料和其信誉状况决定是不是借出，但网站对信誉较高的优质用户的借出者提供本金担保，大大降低了借出者的风险。三种模式相较之下个人感觉宜信平台的平安性相对照较高一些。宜信（），网站主办单位宜信汇才商务顾问（北京），注册资本500万。宜信公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳等全国30多个城市成立了全国性的效劳网络。因为宜信通过引入国外先进的信誉治理理念，结合中国的社会信

11、誉状况，为平台两头的客户提供包括信誉咨询、评估、信贷方案制定、协议治理、回款治理等多方面专业的全程信誉治理和财富治理效劳。实现了国内外相结合，使其运作风险降低，平安程度取得了提高。1.2 网络借贷平台大体的运作流程宜信的要紧模式为债权转让交易模式，其特点为借出人无法直接选择借款人，平台通过自身的宣传和推行把平台推荐给与投资方式的人也确实是借出人，然后急需资金周转的个人或中小企业也确实是借款人向平台提交借款申请。借出人决定是不是出借资金给推荐借款人。和拍拍贷相较宜信不仅是一个交易平台，更是借贷关系成立的居间人。接待流程如下图2-2宜信运作流程3 P2P网络借贷的风险分析3.1 制度风险第一P2P

12、网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融效劳模式，本质上属于民间借贷。相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据。由于目前我国没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，关于网络借贷的合法性也无法取得确认，因为网络借贷平台的经营活动属于行走在法律的边缘，平安性稳固性得不到保障，缺乏对其进行监管的依据，各地的监管分支机构都无法对其实施有效的监管，一但发生纠纷将会碰到无法可依的结果，产生的阻碍也会是庞大的。贷款人风险洗钱风因为P2P网络借险贷平台是一个借贷两边直接对接的平台，平台的效劳商不吸储也不放贷，平台很难把握贷方资金来源的明确性和资金的有效情形进行了解。如此给洗钱犯

13、法分子的违法活动提供了普遍的空间。犯法嫌疑人将账款分批次地贷给平台上的借款人，或利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份。使其黑钱资金迅速合法化。高利率风险依照我国法律规定，借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍，可是在实际操作中，中小企业在继续资金的情形下，P2P借贷平台显现过出借方的最优利率高于4倍，由其中小企业在支付高利息的同时，也无法取得法律上的爱惜，使其发放高利贷的人有利可图。由于网络平台的无担保无抵押的特点仅凭良好的信誉就能够取得贷款的特点，鉴于网络方式的虚拟性，借贷两边资金的自信状况难以保证，使其违约的风险也存在专门大的隐患容易产生讹诈和欠款不换的违约纠纷。我国信誉评判体系的不

14、健全，P2P平台无法像银行一样登岸征信体统了解借款人的资信情形，并进行有效的贷后治理。往往一些非法的贷款人取得更多的贷款，显现冒用他人材料，伪造资料等违法行为骗取贷款的情形。道德风险是指当接触人发放贷款以后，借款人可能不依照合同约定进行利用，或从事高风险活动，致使贷款难以归还，从而显现违约的情形，若是借款人违背合同约定在接借出人能够拿走全额额外风险收益，出借人只能取得合同约定的固定收益。若是违约的投资项目不成功，借款人为无抵押贷款，损失可能由出借人承担。网贷平台风险第一，由于网络借贷需要大量的实名认证，借款人的身份信息及诸多重要资料留存网上，依照媒体报导我国闻名P2P平台拍拍贷，宜信等都已有数

15、十万注册用户，这是超级庞大的个人信息数据库。一但平台网站的保密系统被破解或受到解决，资料泄露可能会给借贷两边带来重大损失。若是平台的放贷资金规模达到必然的水平，风险操纵若是显现问题，就会产生严峻的后果，可能危及社会稳固。非法集资风险P2P网络接待中借款的“一借多”模式，要求平台对出借方采取“账户式”操作。若是显现供大于求情形也确实是资金需求者少于资金供给者的时候，不可幸免地面临着大量闲散资金需要寄存的问题，若是治理不善很容易被认定为非法吸收公众存款的可能性很高，一但平台受到整顿检查关闭时，使得中小企业的资金供给链显现紧张或锻炼，从而严峻阻碍了企业的正常经营。操作风险由于缺乏法律的监管，若是平台

16、疏于自律。或内部操纵失效，被人利用等情形下，可能显现捏造借款信息发放违约贷款。或是平台为了追赶自身利益的最大化，大量发放违约贷款，对贷款的人信誉状况审核不严格或网贷平台可能不正本地利用企业信息，将其出卖给其他公司。一但发生意外将会给企业带来庞大的损失。4 完善我国网络借贷平台风险操纵的建议4.1 完善借贷平台的有关立法针对网络借贷的存在着制度风险，第一，我国应该尽快完善相关的法律法规。能够研究制定一个网络平台治理实施方法，因为借贷属于金融业务范围，因此有关立法工作应该由银监会带头联合全国法制办，发动银监会派出机构，各省法制办公室和金融办展开网络借贷平台的深切调研。其次，对网络借贷的性质、组织形

17、式、经营范围等予以规定，将从事网络借贷业务的网站界定为民间借贷中介组织，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动。第三，明确监管主体及监管职责。由于P2P平台模式的复杂性及跨区域性，具监管应有单线监管向多向监管的方向监管。可由人民银行要紧负责，充分发挥地址政府的金融监管职能，金融办、工商、通信、网监部门一起协作，标准网络借贷平台的整体运作。成立可疑交易报告报送机制和完善“实名制”应该成立一个网贷平台可疑交易报告保报送机制。网贷平台能够依照反洗钱规定划分高风险品级客户，更好的对客户身份进行识别。对高风险品级的客户可以进行实时账户监控，若是发觉账户异样或能够交易等应向本地监管机构报送。“实名制”是指

18、任何单位、个人在任何金融机构开始账户必需采取真实姓名，确认其真实身份后才能开户，所有的金融交易必需利用真是姓名并记录在案的一种金融制度。关于P2P网络借贷平台这种新型金融效劳中介机构，由于其客户注册门坎低，手续简单，转账交易便利快捷，更易被洗钱分子所利用，因此实行实名制的需要也更为迫切。同时还应在客户交易的整个进程中持续予以跟踪和关注，及时发觉洗钱风险，排除洗钱隐患。4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手腕不管是转账资金仍是“资金风险池“均应适用第三方资金治理平台防范。禁止利用公司账户或高官个人账户进行资金周转。网络借贷平台内部应明确资金转账流程，确认每一步资金到位情形、责任情形;关于用户因转账而产生的在途资金那么存入委托尽管的银行的无息监控账户中，由银行对平台的转款情形进行监控，按时向监管部门提交托管报告。第二是创新P2P利率定价手腕，避免高息投机行为。目前，央行正在慢慢放松商业银行的贷款利率浮动空间，踊跃推动利率市场化改革。可结合地域、行业、产业等实际情形；确信P2P平台合理的利率范围；标准P2P平台利率定价，遏制高利贷行为。4.5 爱惜客户的隐私权在P2P网络借贷平台的运营中，借贷两边的交易行为必然会涉及两边的个人信息，且将下信息于网站公布。因此，对发布于网站的号码、家庭情形、职业等自然人身份信息，网站能