谈美国商业银行消费信贷的风险控制

1、1 / 14更多企业学院：中小企业治理全能版183套讲座+89700份资料总经理、高层治理49套讲座+16388份资料2 / 14中层治理学院46套讲座+6020份资料国学智慧、易经46套讲座人力资源学院56套讲座+27123份资料各时期职员培训学院77套讲座+ 324份资料职员治理企业学院67套讲座+ 8720份资料工厂生产治理学院52套讲座+ 13920份资料财务治理学院53套讲座+ 17945份资料销售经理学院56套讲座+ 14350份资料销售人员培训学院72套讲座+ 4879份资料美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其信用制度较为 成熟，比较正规的消费信贷已有802年的历史。毫无疑问

2、，完整 的法律体系、成熟的资本市场、发达的数据系统、完善的社会和 个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件。但要真正操纵好消费信贷风险，还有赖于银行自身的信贷治理。信贷治理是消费信贷活动的核心。 它包括：独立的个人信用 历史评估；透明的授信过程-在贷款的审核过程中，起决定作 用的是借款人的信用历史、信用等级评定、经济活动记录、收入 与支出的比例以及贷款自身的特点等等； 功能齐备的信贷资产治理；周密的风险管 理手段一它通过紧密监视顾客群体的各风险指标，发觉高风险顾客，及时调整贷款限额，制订追讨方案，预测风险趋势，从而将 拖欠偿还贷款的人数和金额操纵在最低限度， 并将获得的数据信 息反馈给贷款

3、审批部门做今后的决策参考。美国的消费信贷使用大致能够分为两类： 赊帐信用贷款和分 期支付贷款。 前者通常限定贷款额度， 只要贷方按期支付最低偿 还额就能够在额度内任意使用， 信用卡是这方面的典型。 分期支 付贷款一般确定一个专用贷款项目，如汽车、房屋贷款等，贷方 按照和约规定的方式偿还直至付讫。美联银行和纽约银行由于已将信用卡业务出售给专业信用 卡公司， 因此其消费信贷品种要紧是后一种方式。 其产品按有无 担保品可分为有担保的消费贷款和无担保的消费贷款。前者要紧 有住房抵押贷款、住房净值抵押贷款、汽车、轮船、住房装修贷 款等，这类贷款一般利率是固定的，相对来讲风险较小；后者要 紧有无担保个人贷

4、款， 其利率通常是浮动的， 相对来讲风险较高， 但收益也专门可观。 据纽约银行介绍， 他们的无担保个人贷款约 占全行消费信贷的20 ，在0.63 的坏帐中有95 属于这 种贷款，但其收入也专门可观， 占了全行消费贷款收入的20-30 依照美联银行和纽约银行的经验， 消费信贷的风险要紧体现 在五个方面： 一是借款人的偿债能力； 二是借款人借款后是否会3 / 14发生道德风险， 即是否会出现有钞票不愿还的逃废债倾向： 三是 贷款抵押物的保证程度：四是银行对消费信贷风险的及时监控及 监控力度： 五是外部经济环境变化带来的阻碍， 如经济衰退带来 的房价下跌等。 其风险要紧有两种表现形式： 一是因消费者

5、个人 破产而形成的风险； 二是因银行信贷政策的失误或把握不当而造 成的损失。 因此，他们在发放每一笔消费信贷时都十分关注五个 因素： 一是银行现有的消费贷款结构与规模； 二是银行新发生的 消费贷款的特点，并比较新、旧消费贷款的不同及缘故；三是注 意研究个人破产法的有关条款， 并紧密关注客户的信用信息和行 为变化； 四是利用良好的社会、 个人信用体系分析客户的各项信 用指标，推断新、旧消费贷款的运行情况，既研究各类消费贷款 的风险点与风险源， 也从中查找新的业务进展机会。 五是紧密关 注宏观经济走向及行业进展趋势对消费信贷所涉及领域的阻碍。 总体而言，对个人消费信贷要紧是详细分析客户的信用历史和

6、其 可能发生的行为变化，重点看三条：一，依照客户的收入现状和 负债情况分析其偿还能力； 二，依照客户的历史偿债记录分析 其偿债愿望； 三，依照客户提供的抵押物的价值推断其不能还 款时的补偿能力。具体做法如下：（一）有效利用信用局的个人信用资料， 严格把好消费信贷入口4 / 14关。美联银行和纽约银行在发放消费贷款时， 都十分重视利用信 用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握， 结合 银行信贷治理的差不多要求， 对消费信贷的申请和审批设定了一 套严密、详细、可操作性强的标准程序， 并按此程序设计了一套标准电脑软件。 这 套标准程序包括： 各类消费信贷品种的含义； 可能取得的最大、 最

7、小贷款额； 对不同信用等级客户贷款的要求；需遵守的要紧信 贷政策； 贷款期限；贷款抵押率要求 负债收入比率；什么 样的物品能够充当担保品； 项目评估要求： 购买保险的要求以及 例外情况的处理等。 其中贷款抵押率和负债收入比率是两项 最重要的风险操纵指标。 由于这套程序已落实了银行风险操纵的 差不多要求， 因此当客户申请一笔消费贷款时， 各营业网点只需 按软件显示的要求输入有关信息， 电脑系统会自动识不每一笔消 费信贷是否应该发放。只有在电脑无法识不有关信息并作出推 断，或贷款超过一定的金额时， 才按规定交给相关贷款审批官处 理。目前在美联银行，95的消费信贷是通过电脑系统审批的， 只有5 的消

8、费信贷由人工审批。而纽约银行的消费贷款也有80 是通过电脑系统审批的。美联银行的消费信贷风险操纵官告诉我们，从执行的情况看 电脑系统审批的贷款的坏帐率要比5 / 14人工审批的坏帐率低。在那个地点，需要特不指出的是，尽管美联银行的营业网点 能够按设定的标准软件程序审批符合软件要求的贷款， 从而提高 了贷款的审批效率，但每一笔贷款的记帐仍在总行相关业务部 门，营业网点本身是不能也不容许记帐的。 这不仅加强了总行的 直接经营力度，也使风险治理更加高度集中统一， 有利于从全行 的角度整体把握消费信贷风险。 而纽约银行由于其经营的区域相 对较小，他们的所有消费贷款都集中在总行的消费信贷公司处 理。由于

9、美国的社会、个人信用体系比较健全，绝大部分居民都 在信用局有信用记录， 因此操作起来比较方便。 对那些在信用局 没有打分记录的人申请住房按揭贷款或住房净值抵押贷款， 纽约 银行的态度是不予同意， 而美联银行虽不拒绝， 但特不强调要从 六个方面把握风险：1.与申请人所在单位联系， 确认其提供的差 不多信息正确；2.派评估人员核查住房所在的位置及价格的合理 性；3.要求申请人提供其历史上 偿还债务的记录，并就其提供的信息向相关银行和金融机构核 实；4.要求有共签人；5要求提供有效的担保品；6.限制其贷款6 / 14总额。一般会比信用局有信用记录的申请人稍严。（二）充分运用定量分析方法及时监测消费信

10、贷资产质量。美 联银行和纽约银行在风险操纵部门都设有专门的团队利用计算 机模型研究、 分析消费信贷的运行情况、 近期消费信贷的损失预 报。美联银行还每月出一份长达100多页的分析报告，利用定量 分析方法详细描述银行一个月来的消费信贷运行情况， 特不是帐 户治理、 借款人行为分析、 近期可能造成的损失及应关注的重点 消费信贷品种和重点客户等等， 同时提出清收建议。 纽约银行则 不仅利用计算机模型分析消费 贷款的运行状况， 从中发觉消费信贷的风险点和风险源，而且从 信用局购买了一个为其量身订做的个人信用数据库， 并通过分析 这些数据， 发觉银行的潜在客户， 为营销人职员作的有的放矢奠 定了基础。

11、这种做法既保证了客户拓展的成功率， 又将消费贷款 的风险操纵在可掌握的范围内。从运行情况看，通过定量分析及时监控消费贷款，能准确、 迅速地发觉贷款可能存在的风险， 较好地预测贷款及其风险的进 展势，并适时采取有效措施，从而将风险操纵在萌芽状态。（三）强调风险审核与风险组合操纵，实现信贷治理的横向制 约。为有效操纵信贷风险， 美联银行在风险治理部门设有专门的7 / 14信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。 这些人不参与制订信贷 政策， 也不参与贷款的审批决策， 只负责审核贷款的发放是否符 合银行制订的操作规程和运作流程， 是否遵守了银行的信贷组合 规定，是否与宏观经济的进展相匹配， 是否符合外部监管部门的 有关信贷要求等。 具体包括每月分析宏观经济走向、 跟踪房地产 等相关行业的进展趋势，研究已 有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、 审核客户的购买行 为，现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。 他们直接向董事会领导下的财务与信贷委员会报告， 是那个委员 会的要紧成员。 这两个审核组如发觉信贷运行有任何与银行信贷 政策、规定的不符点，或者认为信贷组合存在问题，均可直接通 知信贷决策部门予以调整， 并监督其执行，定期向财务与信贷委 员会报告