中资银行和外资银行的比较

1、中资银行和外资银行的比较中资银行和外资银行的比较陈若陈若 I00814234 I00814234 随着我国金融业逐步对外开放，中资银随着我国金融业逐步对外开放，中资银行与外资银行在本土的竞争将会日趋激烈。行与外资银行在本土的竞争将会日趋激烈。中资银行既有本土经营的优势，也存在经营中资银行既有本土经营的优势，也存在经营管理体制上的严重缺陷。外资银行的优势主管理体制上的严重缺陷。外资银行的优势主要表现为经营体制的灵活性和强大的国际化要表现为经营体制的灵活性和强大的国际化竞争能力竞争能力。中资银行的竞争优势（基本实力）中资银行的竞争优势（基本实力）t本土优势本土优势t市场优势市场优势t金融实力金融实

2、力t政府支持政府支持本土优势本土优势 中资银行立足国内经营，有着相同的文化中资银行立足国内经营，有着相同的文化背景，了解国家有关政策、法规，只要不断提背景，了解国家有关政策、法规，只要不断提高服务水平，完全可以吸引客户并继续保持业高服务水平，完全可以吸引客户并继续保持业务关系。而外资银行对我国情况的了解需要一务关系。而外资银行对我国情况的了解需要一个过程，并且缺乏国内的客户基础，也存在着个过程，并且缺乏国内的客户基础，也存在着因贷款失误可能导致的资金损失。例如日本北因贷款失误可能导致的资金损失。例如日本北海道拓殖银行和加拿大皇家银行是较早进人中海道拓殖银行和加拿大皇家银行是较早进人中国市场的外

3、资银行，由于种种原因，在国市场的外资银行，由于种种原因，在19981998年年4 4月关闭了在中国的分行。由此可见，月关闭了在中国的分行。由此可见， 外资银行在中国未必都能取胜。外资银行在中国未必都能取胜。市场优势市场优势 目前，外资银行在内地目前，外资银行在内地都是都是“一市一行一市一行”，基本上，基本上没有分支机构及同城营业网没有分支机构及同城营业网点。而中资银行有厚实的客点。而中资银行有厚实的客户基础和庞大的经营网，其户基础和庞大的经营网，其中仅四大国有商业银行就有中仅四大国有商业银行就有13.913.9万家营业性机构，这是万家营业性机构，这是外资银行不可比拟的。外资银行不可比拟的。 例

4、如：例如：市场优势市场优势 中国工商银行成立于中国工商银行成立于19841984年，是年，是中国最大的商业银行，拥有中国最大中国最大的商业银行，拥有中国最大的客户群，有约的客户群，有约1 1亿个人客户和亿个人客户和810810万万法人客户，全行拥有法人客户，全行拥有2.22.2万多个营业万多个营业网点和网点和4040余万名员工。余万名员工。 此外，中资银行类机构的存款约此外，中资银行类机构的存款约占占99.4%99.4%的市场份额，其中的市场份额，其中4 4家国有独家国有独资商业银行总存款占有资商业银行总存款占有82.3%82.3%的市场的市场份额，外资银行仅占有份额，外资银行仅占有0.6%0

5、.6%的市场份的市场份额，并且外资银行的总资产只占跨国额，并且外资银行的总资产只占跨国内地金融资产的内地金融资产的2%2%。金融实力金融实力 英国银行家杂志指出，中国建设银行英国银行家杂志指出，中国建设银行20052005年年1010月在香港成功上市后，筹得月在香港成功上市后，筹得9292亿美元，使其以亿美元，使其以356356亿美元一级资本跃居亚洲银行榜首，在全球亿美元一级资本跃居亚洲银行榜首，在全球10001000家大家大银行中的排名也由去年的第银行中的排名也由去年的第2525位上升为第位上升为第1111位。中国位。中国银行银行20052005年度居亚洲银行之首。通过今年年度居亚洲银行之首

6、。通过今年6 6月份香港月份香港首次公开上市，筹得首次公开上市，筹得9797亿美元，成为过去六年来世界亿美元，成为过去六年来世界上最大的一起上市交易，这足以上最大的一起上市交易，这足以 使该行恢复第一名。另外，使该行恢复第一名。另外， 该行该行7 7月份已在境内成功上市，月份已在境内成功上市， 又筹集了一部分资金。又筹集了一部分资金。政府支持政府支持 在一段时期内，政府仍会采取一在一段时期内，政府仍会采取一定的措施支持和保护中资银行，尤其定的措施支持和保护中资银行，尤其是占行业主导地位的四大国有商业银是占行业主导地位的四大国有商业银行。国有银行还有国家信誉的支持和行。国有银行还有国家信誉的支持

7、和保障，凭借这一优势，中资银行的业保障，凭借这一优势，中资银行的业务尤其是本币业务经营要比外资银行务尤其是本币业务经营要比外资银行广泛得多，可经营许多外资银行不可广泛得多，可经营许多外资银行不可能经营的业务，如行政事业单位、国能经营的业务，如行政事业单位、国防单位的金融业务等。客户对国家信防单位的金融业务等。客户对国家信用担保的银行有安全感，有利于中资用担保的银行有安全感，有利于中资银行增强存款吸收能力，并带动其他银行增强存款吸收能力，并带动其他业务的发展。业务的发展。中资银行的劣势中资银行的劣势t业务发展水平低业务发展水平低, 品种单一品种单一t缺乏有效的风险防范手段和工具缺乏有效的风险防范

8、手段和工具t国际金融业务开拓不够国际金融业务开拓不够t中间业务品种少中间业务品种少, 业务范围狭窄业务范围狭窄业务发展水平低业务发展水平低, , 品种单一品种单一 在存款上在存款上, , 由于利率管制由于利率管制等多种原因等多种原因, , 我国国有商业我国国有商业银行的存款品种与成立时并银行的存款品种与成立时并无多大的变化无多大的变化, , 还是按期限还是按期限划分的各种传统存款业务。划分的各种传统存款业务。在贷款上在贷款上, , 我国银行传统的我国银行传统的贷款业务仍占较大比重贷款业务仍占较大比重, , 而而个人住房抵押贷款个人住房抵押贷款, , 汽车消汽车消费贷款等业务也是近年才刚费贷款等

9、业务也是近年才刚刚兴起刚兴起, , 份额很小。而外资份额很小。而外资银行业务经营综合化银行业务经营综合化, , 已由已由专业化趋向多元化专业化趋向多元化, , 全能化全能化, , 从分业经营转向综合经营。从分业经营转向综合经营。缺乏有效的风险防范手段和工具缺乏有效的风险防范手段和工具 国际金融领域动荡不安国际金融领域动荡不安, , 汇率和利率波动频繁汇率和利率波动频繁, , 给金融机构带来巨大风险。西方银行相应推出了一系给金融机构带来巨大风险。西方银行相应推出了一系列防避利率和汇率风险的金融交易工具和金融产品列防避利率和汇率风险的金融交易工具和金融产品，如金融资产证券化。而我国商业银行的金融资

10、产证券如金融资产证券化。而我国商业银行的金融资产证券化还处在研究的阶段。另外化还处在研究的阶段。另外, , 目前我国商业银行对风目前我国商业银行对风险的控制实行的是分支险的控制实行的是分支 行风险统一控制行风险统一控制, , 基层基层 行的风险控制积极性不行的风险控制积极性不 大大, , 导致案件频发导致案件频发, , 不不 良资产多良资产多。国际金融业务开拓不够国际金融业务开拓不够 随着金融全球化的随着金融全球化的 发展发展, , 国际银行海外资国际银行海外资 产已迅速扩展。到产已迅速扩展。到19931993 年底年底, , 全球银行中海外全球银行中海外 资产占总资产资产占总资产50%50%

11、以上以上 的银行有的银行有9 9 家家, , 最高的最高的 渣打银行有渣打银行有70%70%以上的以上的 海外资产在海外海外资产在海外, , 随着随着 世界经济贸易一体化步伐的加快世界经济贸易一体化步伐的加快, , 跨国银行的国际跨国银行的国际化趋势将进一步加快。我国商业银行从资产规模上化趋势将进一步加快。我国商业银行从资产规模上来看来看, , 在在1999 1999 年已有年已有9 9家进入世界家进入世界1000 1000 家大银行之家大银行之列。但与其庞大的资产规模相比列。但与其庞大的资产规模相比, , 外汇业务规模则外汇业务规模则过小过小, , 而且主要集中于国内市场。而且主要集中于国内

12、市场。中间业务品种少中间业务品种少, , 业务范围狭窄业务范围狭窄 中间业务本来是品种纷繁多样中间业务本来是品种纷繁多样, , 范围十分广泛的种范围十分广泛的种类类, , 而我国商业银行的中间业务却呈现品种单调而我国商业银行的中间业务却呈现品种单调, , 范围范围狭窄的特征狭窄的特征, , 且主要集中在收付结算和代理业务品种方且主要集中在收付结算和代理业务品种方面。相反面。相反, , 西方商业银行推行的中间业务已达上千种之西方商业银行推行的中间业务已达上千种之多多, , 涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融 衍生等众多领域。国内商衍生等众多领域。国内商

13、业银行中间业务收益业银行中间业务收益, , 一一 般占总收益的般占总收益的2%2%至至8%, 8%, 最最 多不超过多不超过10%; 10%; 而西方商业而西方商业 银行普遍占到银行普遍占到30%30%至至70%70%。外资银行的竞争优势外资银行的竞争优势t规模优势规模优势t业务优势业务优势t管理优势管理优势t监管优势监管优势规模优势规模优势 我国对于在华开设分行的我国对于在华开设分行的 外资银行，要求其一年前外资银行，要求其一年前 的资产规模达到的资产规模达到200200亿美元，对于港澳地亿美元，对于港澳地 区的外资银行要求有区的外资银行要求有100100亿美元的资产。亿美元的资产。 因此，

14、凡在中国设立营业性机构的外资因此，凡在中国设立营业性机构的外资 银行通常都是世界著名银行，具有雄厚的资金实力，银行通常都是世界著名银行，具有雄厚的资金实力，如汇丰银行、花旗银行等。其中，美国花旗集团的资如汇丰银行、花旗银行等。其中，美国花旗集团的资产就达产就达70007000亿美元，相当于中国四大国有商业银行的亿美元，相当于中国四大国有商业银行的资产总和。这些大规模的跨国银行在国际金融市场上资产总和。这些大规模的跨国银行在国际金融市场上的筹资能力很强，筹资成本较低，这是中资银行难以的筹资能力很强，筹资成本较低，这是中资银行难以匹敌的。匹敌的。业务优势业务优势 外资银行技术设备先进、信息网络健全

15、、创新能力外资银行技术设备先进、信息网络健全、创新能力强。在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动强。在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，并且在技术手段创新化、电子化、标准化的趋势，并且在技术手段创新和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。因此，和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。因此，他们能在我国经营部分中资银行尚未开展的新金融他们能在我国经营部分中资银行尚未开展的新金融业务，如金融租赁、投资组合、商业代理、保险中业务，如金融租赁、投资组合、商业代理、保险中 介及消费信贷和金融衍生工介及消费信贷和金融衍生工 具等，外资银行凭借其操作具等，外资银行凭借其操作 规范

16、、管理先进的优势及与规范、管理先进的优势及与 跨国公司的长期合作关系，跨国公司的长期合作关系， 争夺风险小、成争夺风险小、成本本低、利润低、利润 高的国际结算等中间业务。高的国际结算等中间业务。管理优势管理优势 外资银行经营管理机制灵活、培训条件良好、工外资银行经营管理机制灵活、培训条件良好、工作环境优越、工资待遇优厚，对我国银行业的各类优作环境优越、工资待遇优厚，对我国银行业的各类优秀人才具有较强的吸引力。其结果将会使我国银行业秀人才具有较强的吸引力。其结果将会使我国银行业新一轮优秀业务骨干及一批优质客户流失。以新一轮优秀业务骨干及一批优质客户流失。以19991999年年为例，外资银行人均为

17、例，外资银行人均 年薪年薪14.514.5万元，而四万元，而四 大国有银行人均工资大国有银行人均工资 及相关费用仅及相关费用仅2.42.4万万 元，导致在外资银行元，导致在外资银行 高级管理人员中中国高级管理人员中中国 公民有公民有169169人，其中人，其中 原中国各银行的职原中国各银行的职 员就有员就有3232人。人。监管优势监管优势 外资银行在银行监管外资银行在银行监管的法律法规、监管方式手的法律法规、监管方式手段、信息披露、组织体系段、信息披露、组织体系、市场约束以及人员素质、市场约束以及人员素质等方面均处于良好状况。等方面均处于良好状况。我国银行业监管仍主要停我国银行业监管仍主要停留

18、在文件监管的单一行政留在文件监管的单一行政方式上。方式上。外资银行的劣势外资银行的劣势t业务范围上的限制业务范围上的限制t设立分支机构的限制设立分支机构的限制t产品产品、 技术本土化的问题技术本土化的问题t市场扩张的困难市场扩张的困难业务范围上的限制业务范围上的限制 外资银行经营人民币业务受到极大外资银行经营人民币业务受到极大限制限制, , 只有部分银行能从事有限的人民只有部分银行能从事有限的人民币业务币业务, , 而且外资银行没有足够的人民而且外资银行没有足够的人民币存款资源币存款资源, , 难以满足外资企业对人民难以满足外资企业对人民币贷款日益增长的需求币贷款日益增长的需求, , 只能眼睁

19、睁地只能眼睁睁地看着中资银行抢得外资企业的人民币贷看着中资银行抢得外资企业的人民币贷款市场份额款市场份额。 例如：在沪外资银行目前经营人民例如：在沪外资银行目前经营人民币业币业务的资金来源主要是同业拆借市场务的资金来源主要是同业拆借市场, , 2001 2001 年末年末, , 上海中资银行给外资银行上海中资银行给外资银行的人民币同业借款余额达的人民币同业借款余额达到了到了214. 7 214. 7 亿元。这就导致外资银行本币业务经营亿元。这就导致外资银行本币业务经营的成本极高的成本极高, , 利润率极低。因此在短期利润率极低。因此在短期中资银行直接面临竞争的领域有限。中资银行直接面临竞争的领

20、域有限。设立分支机构的限制设立分支机构的限制 在中国正式加入在中国正式加入WTO WTO 后后, , 已已允许外资允许外资金融机构在已经开放金融机构在已经开放的城市中选择开业地的城市中选择开业地点。点。但是但是, , 如果再想如果再想到其他城市开设分支到其他城市开设分支机构机构, , 还有其它的规还有其它的规定和标准。定和标准。产品、技术本土化的问题产品、技术本土化的问题 由于金融产品是一种社会产品由于金融产品是一种社会产品, , 并非简单的技术并非简单的技术产品产品, , 它的生存必须依赖于一定的社会土壤它的生存必须依赖于一定的社会土壤, , 必须适必须适应于这种土壤本身特有的文化、法律、资本市场等环应于这种土壤本身特有的文化、法律、资本市场等环境。外资机构对中国市场需要一个了解的过程境。外资机构对中国市场需要一个了解的过程, , 外资外资的资本运作经验还要适应中国资本市场的资本运作经验还要适应中国资本市场, , 同时同时, , 由于由于国际经济政治等因素的影响国际经济政治等因素的影响, , 外资还要比国内公司承外资还要比国内公司承担更多的风险。而且担更多的风险。而且, , 外资银行在产品条款设计审批外资银行在产品条款设计审批权上也没有优势权上也没有