第二章银行电子化与网络银行

1、瞿彭志 主编第第2章章 银行电子化与网络银行银行电子化与网络银行Page 2本章学习目的本章学习目的 掌握银行电子化的概念及内涵掌握银行电子化的概念及内涵1了解自助银行、电话银行、移动银行的概念及作用了解自助银行、电话银行、移动银行的概念及作用2掌握网络银行的概念掌握网络银行的概念3了解网络银行的发展与现状了解网络银行的发展与现状4了解网络银行的业务特点与功能了解网络银行的业务特点与功能5了解网络银行面临的风险及监管了解网络银行面临的风险及监管6Page 3导入案例导入案例 美国富国银行的成功之路美国富国银行的成功之路n 富国银行（富国银行（Wells Fargo）是一家提供全能服务）是一家提

2、供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。地产贷款等。 n 富国银行于富国银行于1989年开始提供网上银行服务，到年开始提供网上银行服务，到1995年年5月正式发展成为网上银行。目前，富国月正式发展成为网上银行。目前，富国银行已拥有全美第一的网上银行服务体系，是网银行已拥有全美第一的网上银行服务体系，是网上银行的领导品牌。上银行的领导品牌。 Page 4导入案例导入案例 美国富国银行的成功之路美国富国银行的成功之路n 在富国银行网上银行的建设进程中

3、，在以下几个在富国银行网上银行的建设进程中，在以下几个方面取得了突出的成绩。方面取得了突出的成绩。n 1重视技术构建重视技术构建n 2产品功能升级产品功能升级n 3重视用户体验重视用户体验Page 5美国富国银行的成功之路美国富国银行的成功之路n 富国银行网上银行体系的发展经验：富国银行网上银行体系的发展经验：n 首先，富国银行在技术上重视客户关系管理系统首先，富国银行在技术上重视客户关系管理系统的搭建、并完善相关必备架构，重视网站建设以的搭建、并完善相关必备架构，重视网站建设以及保证网上银行安全性。及保证网上银行安全性。n 第二，产品功能持续升级，如：不断增强网站功第二，产品功能持续升级，如

4、：不断增强网站功能、实现自动账单明细功能、将信用卡升级到智能、实现自动账单明细功能、将信用卡升级到智慧卡等。慧卡等。n 最后，富国银行重视客户忠诚度培养，与其他商最后，富国银行重视客户忠诚度培养，与其他商户合作提供便利性服务，打造互动社区。户合作提供便利性服务，打造互动社区。Page 6第第2章章 银行电子化与网络银行银行电子化与网络银行 2.1 信息化环境下的银行电子化信息化环境下的银行电子化 2.2 网络银行网络银行 Page 72.1 信息化环境下的银行电子化信息化环境下的银行电子化n 2.1.1 银行信息化发展现状银行信息化发展现状n银行信息化发展概况银行信息化发展概况n银行电子化银行

5、电子化n 2.1.2 银行电子化业务银行电子化业务n自助银行自助银行n电话银行电话银行n移动银行移动银行Page 82.1.1 银行信息化发展现状银行信息化发展现状n 银行信息化的发展与计算机技术的发展有着密切银行信息化的发展与计算机技术的发展有着密切的联系。的联系。n 金融业是世界上除了军事部门之外应用计算机的金融业是世界上除了军事部门之外应用计算机的第二大户，这首先体现在它是使用高性能计算机第二大户，这首先体现在它是使用高性能计算机的最早客户，其次它也是计算机拥有量最大的客的最早客户，其次它也是计算机拥有量最大的客户。户。n 从应用领域来看，银行信息化几乎覆盖了银行业从应用领域来看，银行信

6、息化几乎覆盖了银行业经营、管理的所有应用以及部分决策支持及金融经营、管理的所有应用以及部分决策支持及金融产品的创新功能。产品的创新功能。Page 92.1.1.1 银行信息化发展概况银行信息化发展概况n 银行信息化是指采用银行信息化是指采用计算机技术、通信技术、网计算机技术、通信技术、网络技术络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行业务处理的自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的为国民经济各部

7、门提供及时、准确的金融信息的全部活动的过程。全部活动的过程。Page 10我国我国银行信息化建设发展阶段银行信息化建设发展阶段 第一阶段第一阶段从从20世纪世纪70年代末到年代末到80年代，年代，银行业务以计算机处理代替手工操作，银行业务以计算机处理代替手工操作，实现银行业务的实现银行业务的办公自动化办公自动化 从从20世纪世纪80年代到年代到90年代中期年代中期逐步完成了银行业务的逐步完成了银行业务的联网处理联网处理 从从20世纪世纪90年代中期到年代中期到90年代末年代末银行实现了全银行实现了全国范围的计算机处理联网国范围的计算机处理联网 从从2000年开始至今年开始至今利用因特网技术与环

8、境，加快利用因特网技术与环境，加快金融金融创新创新发展发展网上银行、网上支付网上银行、网上支付等等 第二阶段第二阶段第三阶段第三阶段第四阶段第四阶段Page 11（1）形成了现代化支付清算体系）形成了现代化支付清算体系n 目前，中国人民银行已经建成了包括金融卫星网、内联网、目前，中国人民银行已经建成了包括金融卫星网、内联网、支付系统专网的人民银行计算机通信网络，即：支付系统专网的人民银行计算机通信网络，即：1）业务应用信息系统：人民银行会计核算系统、国库综）业务应用信息系统：人民银行会计核算系统、国库综合业务系统等。合业务系统等。2）跨行交易系统和信息系统：中国外汇交易系统、国债）跨行交易系统

9、和信息系统：中国外汇交易系统、国债交易登记系统等。交易登记系统等。3）支付体系：建成了跨行大额实时支付系统、小额批量）支付体系：建成了跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统4）政务信息化系统：办公自动化系统等）政务信息化系统：办公自动化系统等5）征信系统：全国集中统一的企业信用信息基础数据库。）征信系统：全国集中统一的企业信用信息基础数据库。6）技术保障体系）技术保障体系Page 12（2）金融创新产品不断推出）金融创新产品不断推出n 推出电话银行、网上银行、企业银行、自助银行、推出电话银行、网上银行、企业银行、自

10、助银行、手机银行、客户服务中心等多种金融服务系统手机银行、客户服务中心等多种金融服务系统 。Page 13（3）管理信息系统发展迅速）管理信息系统发展迅速 n 管理信息系统和办公自动化系统发展迅速管理信息系统和办公自动化系统发展迅速 n 开发并推广了金融监管信息系统、银行信贷登记开发并推广了金融监管信息系统、银行信贷登记咨询系统，货币发行系统、国库综合业务系统、咨询系统，货币发行系统、国库综合业务系统、会计核算系统等业务应用系统会计核算系统等业务应用系统 Page 14Page 152.1.1.2 银行电子化银行电子化柜员联机系统被广泛应用柜员联机系统被广泛应用 ATM、POS、HB家庭银行家

11、庭银行 商务智能（商务智能（Business Intelligence，BI）企业网络银行和个人网络银行企业网络银行和个人网络银行 Page 162.1.2 银行电子化业务银行电子化业务 n 1自助银行自助银行Page 172.1.2.1 自助银行自助银行n 定义：定义：能让银行以自动形式去处理传统银行网点能让银行以自动形式去处理传统银行网点的柜面业务，它通过电子自动化设备来提供金融的柜面业务，它通过电子自动化设备来提供金融服务，使银行客户在服务，使银行客户在24小时中在没有银行人员协小时中在没有银行人员协助的情况下，随时以自助的方式来完成某些柜面助的情况下，随时以自助的方式来完成某些柜面业务

12、。业务。 Page 18自助银行的构成与服务自助银行的构成与服务 n 1）自助银行的基本配置）自助银行的基本配置n 自动柜员机（自动柜员机（ATM）：）：ATM提供最基本的银行服务，即出钞交易。提供最基本的银行服务，即出钞交易。n 现金存款机（现金存款机（Cash Deposit Machine）：）：CDM是银行为个人用户提是银行为个人用户提供的一种能存入人民币的自助银行设备，特点是能提供实时小额存款供的一种能存入人民币的自助银行设备，特点是能提供实时小额存款交易，存款功能交易，存款功能n 外币汇兑机（外币汇兑机（Foreign Exchange Machine）：外币兑换机适用于机）：外币

13、兑换机适用于机场、旅游区、闹市区等地，它能识别多种不同的货币，在兑换过程中场、旅游区、闹市区等地，它能识别多种不同的货币，在兑换过程中自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。n 自动存折补登机（自动存折补登机（Automatic Passbook Utility Machine）：客户将）：客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上n 实践：实地了解自助银行实践：实地了解自助银行Page

14、19n 账户查询服务终端（账户查询服务终端（Account Inquiry Terminal）：通过）：通过该系统，客户可以查询到自己的账户基本信息。该系统，客户可以查询到自己的账户基本信息。n 公共事务缴费服务机（公共事务缴费服务机（Public Utility Terminal）：公共）：公共事务包括水费、电费、煤气费、电话费等，事务包括水费、电费、煤气费、电话费等，n 夜间金库（夜间金库（Night Deposit）：夜间金库可以进行大额现）：夜间金库可以进行大额现金、贵重物品的寄存，该系统适于安放在繁华商业旺地，金、贵重物品的寄存，该系统适于安放在繁华商业旺地，如收费站、加油站、超市等

15、。如收费站、加油站、超市等。n 多媒体查询系统（多媒体查询系统（Multi-media Service Inquiry）：利用）：利用触摸屏技术提供金融信息、业务查询等多种服务。触摸屏技术提供金融信息、业务查询等多种服务。n IC卡圈存圈提机：帮助客户实现储蓄账户、卡圈存圈提机：帮助客户实现储蓄账户、IC卡账户（电卡账户（电子存折）、电子钱包间的相互转账。子存折）、电子钱包间的相互转账。Page 20n银行自助服务的主要设备银行自助服务的主要设备 l自动柜员机(ATM) l自动存款机(CDM) l存折补登机(APUM)l外币兑换机(FEM)Page 21l自动发卡机 l多媒体虚拟柜员系统 l多

16、媒体查询机 l大屏幕信息显示屏 l夜间金库 l自动保管箱 l IC卡圈存/圈取机 l其他辅助设施 Page 22自助银行的服务自助银行的服务n 1、交易服务、交易服务n 2、销售交易：信用卡贷款、新开户申请、销售交易：信用卡贷款、新开户申请n 3、客户服务：缴费、理财、客户服务：缴费、理财n 4、资讯服务、资讯服务Page 23n自助银行的功能自助银行的功能 l 自动提款、自动存款、存折补登、多媒自动提款、自动存款、存折补登、多媒体查询、外币兑换、外汇买卖、银证转账、缴体查询、外币兑换、外汇买卖、银证转账、缴纳公用事业费、自助贷款、分流银行业务等。纳公用事业费、自助贷款、分流银行业务等。 Pa

17、ge 24自助银行的发展趋势自助银行的发展趋势n除了常规的存款、取款等，自助银行也会除了常规的存款、取款等，自助银行也会逐渐提供购买彩券、邮票、电话充值等业逐渐提供购买彩券、邮票、电话充值等业务。同时，还有可能引入生物识别功能来务。同时，还有可能引入生物识别功能来确认客户身份，利用这些客户交易数据进确认客户身份，利用这些客户交易数据进行分析，为银行提供服务的决策支持行分析，为银行提供服务的决策支持Page 252.1.2.2 电话银行电话银行n 电话银行是电话银行是20世纪世纪80年代末推出的一种新型银行年代末推出的一种新型银行服务系统，通过电话自动语音应答和人工服务等服务系统，通过电话自动语

18、音应答和人工服务等方式为客户提供金融服务的一种业务方式为客户提供金融服务的一种业务 n 普通电话银行系统：由硬件和软件普通电话银行系统：由硬件和软件2大部分组成大部分组成 n硬件：一般包括多媒体计算机硬件：一般包括多媒体计算机(包含有声卡、录像采集包含有声卡、录像采集卡、麦克风、扫描仪等卡、麦克风、扫描仪等)、电话信息处理机和系统业务、电话信息处理机和系统业务服务器。服务器。n软件：通常由两个部分组成：语音应答系统和数据管软件：通常由两个部分组成：语音应答系统和数据管理系统。理系统。Page 262.1.2.2 电话银行电话银行n 电话银行呼叫中心（电话银行呼叫中心（Call Center）

19、n 传统的呼叫中心是指有几个人工座席代表集中处传统的呼叫中心是指有几个人工座席代表集中处理呼叫业务的场所。理呼叫业务的场所。 n 它自动分配来电、交互式语音应答、计算机电话它自动分配来电、交互式语音应答、计算机电话集成等完成语音与客户数据资料的同时转接和协集成等完成语音与客户数据资料的同时转接和协同运作，由银行座席代表依托庞大的后台系统向同运作，由银行座席代表依托庞大的后台系统向客户提供交互服务。客户提供交互服务。 Page 27Page 28n 电话银行的功能和服务内容电话银行的功能和服务内容 n账户管理账户管理 n汇款与转账汇款与转账 n缴费支付缴费支付n电话理财电话理财 n增值服务增值服

20、务 Page 29 n 电话银行系统网络结构与服务流程图电话银行系统网络结构与服务流程图 n电话银行网络结构图电话银行网络结构图 n电话银行功能结构图电话银行功能结构图Page 30图3.3 电话银行网络结构示意图 Page 31图3.4 电话银行功能菜单 Page 32图3.5 自助服务业务流程示意图 Page 33图3.6 电话银行储蓄存折功能图 Page 34图3.7 会计查询的内容Page 35图3.8 银行卡业务查询Page 36图3.9 银行卡转账业务 Page 37图3.10 电话银行代交费业务Page 38图3.11 电话银行商户服务Page 39 电话银行电话银行图3.12

21、电话银行公共信息查询Page 40 电话银行电话银行图3.13 电话银行语音信息Page 41 电话银行电话银行图3.14 电话银行语音使用说明Page 42 电话银行电话银行图3.16 电话银行查询外币存款利率Page 43 电话银行电话银行图3.17 电话银行查人民币贷款利率Page 442.1.2.3 移动银行移动银行n 移动银行（移动银行（Mobile Banking Service）也可称为）也可称为手机银行，是指银行按照客户通过手机发送的短手机银行，是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理账务查询、存款账户间转账、信指令，为客户办理账务查询、存款账户间转账、银证转账、证券

22、买卖、个人实盘外汇买卖、代缴银证转账、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询、捐款等业务，并将交易结果费、金融信息查询、捐款等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。以短信方式通知客户的金融服务方式。Page 45移动银行系统网络拓扑结构图移动银行系统网络拓扑结构图 Page 46n手机银行的应用模式手机银行的应用模式lSTK智能卡模式 l无线应用协议模式 lIC卡上网交易模式Page 47n 手机银行技术基础手机银行技术基础nUSSD/SMS/WAPUSSD/SMS/WAPnK-JAVA/BREWK-JAVA/BREWPage 48n 手机银行的应用手机银行的应用 n基

23、于基于SMS的应用模式的应用模式 n基于基于STK卡的手机银行模式卡的手机银行模式nWAP模式模式 n GSM/USSD 模式模式nBREW/K-Java模式模式 n手机钱包和手机理财手机钱包和手机理财 Page 49n 手机银行系统手机银行系统 n集中签约集中签约(个性化设置个性化设置)系统系统 n业务集成系统业务集成系统 n交互流程控制交互流程控制Page 50图3.2 手机银行系统网络拓扑结构示意图 Page 51移动银行的服务方式移动银行的服务方式n 目前，大多通过目前，大多通过WI-FI方式接入移动互联网。方式接入移动互联网。n “e动交行动交行”是交通银行推出的手机客户端是交通银行

24、推出的手机客户端 Page 52Page 532.2 网络银行网络银行n 网络银行是指银行在网络银行是指银行在Internet上建立站点，通过上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务，使得客资金转账、信贷、投资理财等金融服务，使得客户不受上网方式和时空的限制，在任何地点、任户不受上网方式和时空的限制，在任何地点、任何时间、任何方式都能够安全便捷地管理自己的何时间、任何方式都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。资产和享受到银行的服务。n 美国最著名的网络银行评价网站美国最著名的网络银行评价网

25、站Gomez要求在线要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。贷。 Page 542.2 网络银行网络银行n 2.2.1 网络银行发展与现状网络银行发展与现状n 2.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务特点与功能n 2.2.3 网络银行系统及应用网络银行系统及应用n 2.2.4 网络银行监管网络银行监管n 2.2.5 国内外典型网络银行国内外典型网络银行Page 55n

26、 网络银行的概念网络银行的概念 n网络银行的界定网络银行的界定 n 广义：广义：利用电子网络为客户提供产品与服务利用电子网络为客户提供产品与服务的银行。的银行。图2.1 广义的网络银行运行结构简图Page 56n 狭义：狭义：指利用网络，为通过使用计算机、指利用网络，为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行。业务的银行。 Page 57n网络银行的特点网络银行的特点 l“3A”式的服务 l打破了传统商业银行的结构和运行模式Page 582.2.1

27、网络银行发展与现状网络银行发展与现状n 网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段n第一个阶段第一个阶段银行上网银行上网n 计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段n第二个阶段第二个阶段上网银行上网银行 n 银行电子化或金融信息化阶段。如银行电子化或金融信息化阶段。如ATM、HB、FB、POSn第三个阶段第三个阶段网上银行网上银行n 全面开展网上银行业务，全面开展网上银行业务，SFNB标志网络银行真正开始标志网络银行真正开始n第四个阶段第四个阶段网银集团网银集团n 金融系统网络化。金融系统网络化。是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商

28、贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。Page 592.2.1 网络银行发展与现状网络银行发展与现状网络银行的发展模式网络银行的发展模式n （1）纯网络银行。）纯网络银行。这类银行除了后台处理中心外，一般这类银行除了后台处理中心外，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。又被称作台、营业人员。又被称作“虚拟银行虚拟银行”。如。如SFNB.n 一种是以印第安纳州第一网络银行（一种是以印第安纳州第一

29、网络银行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特）为代表的特色化发展模式。色化发展模式。 n （2）分支机构网络银行。）分支机构网络银行。以传统银行拓展网络业务为基以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行。它是在原有银行的基础上在发展网络业务，础的网络银行。它是在原有银行的基础上在发展网络业务，互联网起辅助发展银行业务的作用，我国大多数银行属于互联网起辅助发展银行业务的作用，我国大多数银行属于这种。这种。n 美国的国民银行（美国

30、的国民银行（Nations Bank）、富国银行）、富国银行（Wells Fargo）和中国的商业银行）和中国的商业银行 Page 60网络银行的发展现状网络银行的发展现状n （1）国外网络银行发展现状）国外网络银行发展现状n 1995年年10月月18日，全球第一家真正意义上的网络日，全球第一家真正意义上的网络银行美国银行美国安全第一网络银行在美国诞生安全第一网络银行在美国诞生。同年，。同年，美国花旗银行也在互联网上设置了资金站点。美国花旗银行也在互联网上设置了资金站点。 n 在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民西在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民西敏寺银行等巨头在内的各知名银行纷纷

31、推出网络敏寺银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网络银行服务银行服务 n 还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，也在互联网上推出了虚拟银行，如也在互联网上推出了虚拟银行，如CompuBank、TeleBank等等 Page 61网络银行的发展现状网络银行的发展现状n （2）国内网络银行发展现状）国内网络银行发展现状n 与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较晚，但发展较快。目前国内主要商业银行都已经晚，但发展较快。目前国内主要商业银行都已经推出网络银行业务推出网络银行业务 n 中国银行中国银行1996年年2

32、月在网上建立了自己的网站，月在网上建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行（成为国内第一家上网的银行（）。）。 Page 62Page 632.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务特点与功能n 1. 网络银行的业务特点网络银行的业务特点n （1）促使银行业全新的竞争格局形成）促使银行业全新的竞争格局形成n （2）全面实现无纸化交易）全面实现无纸化交易n （3）服务方便、快捷、高效）服务方便、快捷、高效n （4）经营成本较低廉）经营成本较低廉n （5）物理网络转向虚拟数字网络，技术要求提高）物理网络转向虚拟数字网络，技术要求提高Page 642.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务

33、特点与功能网络银行的业务种类网络银行的业务种类n根据网络银行业务对信息技术的依赖程度，可以将网络银行根据网络银行业务对信息技术的依赖程度，可以将网络银行业务分为三类：业务分为三类：n一类是通过因特网提供的一类是通过因特网提供的传统银行业务传统银行业务，也叫基础网络，也叫基础网络银行业务，例如转账、存款、贷款、汇款业务、查询、银行业务，例如转账、存款、贷款、汇款业务、查询、代收等。代收等。n二类是二类是在线支付在线支付，包括，包括B2BB2B商务模式的批发交易、商务模式的批发交易、B2CB2C模模式下的零售交易式下的零售交易n三类是依靠信息技术的三类是依靠信息技术的新产品创新新产品创新，包括新兴

34、网络银行，包括新兴网络银行业务（如电子支票等）和附属网络银行业务（如业务（如电子支票等）和附属网络银行业务（如CACA认证认证服务等）。服务等）。 Page 652.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务特点与功能n 根据客户类型不同，网络银行业务分为三大类：根据客户类型不同，网络银行业务分为三大类：n （1）公共信息服务）公共信息服务n 网络银行公共信息服务包括银行的广告、宣传网络银行公共信息服务包括银行的广告、宣传资料资料 n （2）个人网上银行基本业务）个人网上银行基本业务n （3）企业网上银行基本业务）企业网上银行基本业务Page 66网络银行的业务种类网络银行的业务种类- -基础

35、业务基础业务n信息服务信息服务：这是银行通过因特网提供的最基本的服务。信这是银行通过因特网提供的最基本的服务。信息服务的内容主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服息服务的内容主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务以及公共信息。主要包括：务以及公共信息。主要包括：n 公共信息发布。公共信息发布。 银行业务介绍。银行业务介绍。n 存贷款利率发布。存贷款利率发布。 外汇利率发布。外汇利率发布。n 投资理财咨询。投资理财咨询。 银行分支机构分布情况。银行分支机构分布情况。n 最新市场行情，如外汇市场行情，股票市场行情等。最新市场行情，如外汇市场行情，股票市场行情等。n最新经济信息，如外汇储备、进出口

36、贸易、工农业生最新经济信息，如外汇储备、进出口贸易、工农业生产等。产等。Page 67网络银行的业务种类网络银行的业务种类-基础业务基础业务n客户交流服务客户交流服务: :客户交流服务允许客户与银行系统之间进行客户交流服务允许客户与银行系统之间进行一些互动交流活动。包括客户信箱服务、查询服务、贷款一些互动交流活动。包括客户信箱服务、查询服务、贷款申请、档案资料定期更新申请、档案资料定期更新( (如地址、姓名等如地址、姓名等) )等。等。n查询服务可分为个人业务和公司业务两类，主要以查询服务可分为个人业务和公司业务两类，主要以账户和账户和信用查询信用查询为主，是客户交流服务的重要内容。为主，是客

37、户交流服务的重要内容。n客户交流服务使银行内部网络系统和客户之间保持一定的客户交流服务使银行内部网络系统和客户之间保持一定的连接，其风险自然高于信息类服务。因此，银行必须采取连接，其风险自然高于信息类服务。因此，银行必须采取适当的控制措施，监测和防止黑客及非法操作者的入侵。适当的控制措施，监测和防止黑客及非法操作者的入侵。 Page 68网络银行的业务种类网络银行的业务种类-基础业务基础业务n银行交易服务：银行交易服务：指银行与客户之间通过因特网发生的实质指银行与客户之间通过因特网发生的实质性资金往来或债权债务关系，是网络银行业务的主体。按性资金往来或债权债务关系，是网络银行业务的主体。按服务

38、对象分为个人业务和公司业务两类。个人业务包括转服务对象分为个人业务和公司业务两类。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、证券买卖和按揭贷款等。公司业务账、汇款、代缴费用、证券买卖和按揭贷款等。公司业务包括结算、信贷、国际业务和投资银行业务等。包括结算、信贷、国际业务和投资银行业务等。Page 69网络银行的业务种类网络银行的业务种类-新兴业务新兴业务n新兴网络银行业务：新兴网络银行业务：n电子帐单。电子帐单。利用电子邮件功能发出帐单，通过银行间支付网络利用电子邮件功能发出帐单，通过银行间支付网络进行支付的电子化处理。主要向大公司提供现金管理和汇款处理进行支付的电子化处理。主要向大公司提供现金管理和

39、汇款处理服务的补充，这些公司每年发出数量巨大的反复发生的帐单。服务的补充，这些公司每年发出数量巨大的反复发生的帐单。nB2BB2B电子商务。电子商务。为企业之间的商品交易提供网上支付和结算。为企业之间的商品交易提供网上支付和结算。nB2CB2C网上支付结算。网上支付结算。 个人客户在申请开通网上支付功能后，使个人客户在申请开通网上支付功能后，使用本人的银行卡进行网上购物后的电子支付。用本人的银行卡进行网上购物后的电子支付。n发行电子货币和电子支票。发行电子货币和电子支票。n帐户整合服务。帐户整合服务。向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户能同时了解在银

40、行、证券公司或保险公司开立的各类帐户的交易能同时了解在银行、证券公司或保险公司开立的各类帐户的交易情况。情况。 Page 70网络银行的业务种类网络银行的业务种类-附属业务附属业务n 附属业务是指网络银行在开发实现本行业务发展的信附属业务是指网络银行在开发实现本行业务发展的信息技术产品时，利用已有的开发经验和和信息技术产息技术产品时，利用已有的开发经验和和信息技术产品为其他银行提供服务。主要包括：品为其他银行提供服务。主要包括：n提供身份验证提供身份验证n帮助小企业进入电子商务帮助小企业进入电子商务n出售软件产品出售软件产品n企业门户网站企业门户网站 Page 71网络银行的业务种类网络银行的

41、业务种类-附属业务附属业务n提供身份验证：提供身份验证：利用加密技术，每家银行都可以验证自身利用加密技术，每家银行都可以验证自身帐户持有者的身份，并作为中介，使自身帐户持有者可以帐户持有者的身份，并作为中介，使自身帐户持有者可以验证其他银行帐户持有者的身份。这样，电子商务交易双验证其他银行帐户持有者的身份。这样，电子商务交易双方都可以更有把握确定自己不是在与冒名顶替者交易。方都可以更有把握确定自己不是在与冒名顶替者交易。n帮助小企业进入电子商务：帮助小企业进入电子商务：一些银行帮助小企业建立从事一些银行帮助小企业建立从事电子商务的基础设施电子商务的基础设施网站和支付设施。另外，一些银行网站和支

42、付设施。另外，一些银行向小企业电子采购服务，包括与供应商讨价还价，争取批向小企业电子采购服务，包括与供应商讨价还价，争取批量折扣。量折扣。Page 72网络银行的业务种类网络银行的业务种类- -附属业务附属业务n 出售软件产品：出售软件产品：大型银行凭借其雄厚的技术力量以及对大型银行凭借其雄厚的技术力量以及对银行业务的了解，开发的各种网络银行应用软件、风险银行业务的了解，开发的各种网络银行应用软件、风险管理软件更适合银行的需要，对于缺乏技术力量或不愿管理软件更适合银行的需要，对于缺乏技术力量或不愿进行投入的银行来说，购买大型银行的产品是一个便捷进行投入的银行来说，购买大型银行的产品是一个便捷的

43、方法。的方法。 企业门户网站：企业门户网站：指银行除提供各种银行服务外，进一步指银行除提供各种银行服务外，进一步与不同的合作伙伴合作，向企业客户提供多元化的服务，与不同的合作伙伴合作，向企业客户提供多元化的服务，如实时新闻、网上商店、网上学校、网上私人顾问等，如实时新闻、网上商店、网上学校、网上私人顾问等，同时整合不同网站的付款渠道，方便客户使用单一渠道同时整合不同网站的付款渠道，方便客户使用单一渠道的付款方法。的付款方法。Page 73我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务- -个人个人银行银行业务业务n申请个人银行：申请个人银行：个人银行业务申请可以在网上完成，即时申请，个人银行业务申请

44、可以在网上完成，即时申请，即时生效。但如果没有银行帐户或需要更多的金融服务，则需要即时生效。但如果没有银行帐户或需要更多的金融服务，则需要到银行柜台开立一个帐户才能申请个人银行或签约获得更多的服到银行柜台开立一个帐户才能申请个人银行或签约获得更多的服务。务。Page 74Page 75我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务- -个人业务个人业务n 帐户管理：帐户管理：网络银行帐户管理一般包括：帐号列表，列出个人在银行网络银行帐户管理一般包括：帐号列表，列出个人在银行的所有帐户；添加帐号，将帐户纳入网络银行进行管理、使用；隐藏帐的所有帐户；添加帐号，将帐户纳入网络银行进行管理、使用；隐藏帐号，

45、将已经纳入网络银行管理的某些帐户隐藏掉；设置网络交易帐号，号，将已经纳入网络银行管理的某些帐户隐藏掉；设置网络交易帐号，用于网上购物、消费。用于网上购物、消费。n 个人理财：个人理财：网络银行的个人理财主要指个人帐户组合、家庭理财计网络银行的个人理财主要指个人帐户组合、家庭理财计划、投资与保险等。个人帐户组合是客户名下帐户之间的交易，包括活划、投资与保险等。个人帐户组合是客户名下帐户之间的交易，包括活期互转，活期转定期，定期转定期等。家庭理财计划包括收支计算器、期互转，活期转定期，定期转定期等。家庭理财计划包括收支计算器、理财计划等。保险与投资主要包括各种投资与保险计划。理财计划等。保险与投资

46、主要包括各种投资与保险计划。 n 帐务查询：帐务查询：主要包括信用卡帐务状况查询和储蓄帐户帐务状况查询。主要包括信用卡帐务状况查询和储蓄帐户帐务状况查询。Page 76我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务- -个人业务个人业务n网上个人转账：网上个人转账：网上转账的服务对象是与网络银行建立了转网上转账的服务对象是与网络银行建立了转账服务协议关系的客户，指客户通过进入网络银行的帐户系账服务协议关系的客户，指客户通过进入网络银行的帐户系统对自己名下的帐户进行自助操作，将帐户内资金在一定范统对自己名下的帐户进行自助操作，将帐户内资金在一定范围内进行转移。围内进行转移。Page 77我国典型网络银

47、行业务我国典型网络银行业务- -个人业务个人业务n代理缴费业务：代理缴费业务：这是一种特殊的网上自助转账，指客户进入网这是一种特殊的网上自助转账，指客户进入网络银行的帐户系统将自己帐户里的资金直接转移到同行内开设络银行的帐户系统将自己帐户里的资金直接转移到同行内开设的公用事业单位等特定的帐户，从而完成电话费、水电费等经的公用事业单位等特定的帐户，从而完成电话费、水电费等经常发生费用的缴纳。对银行而言，与普通网上转账服务要求不常发生费用的缴纳。对银行而言，与普通网上转账服务要求不同的是，银行必须将自己的帐户系统与被代理单位的系统进行同的是，银行必须将自己的帐户系统与被代理单位的系统进行实时的连接

48、。实时的连接。n代理缴费功能所支持的各项费用的缴纳，在国外一般是通过个代理缴费功能所支持的各项费用的缴纳，在国外一般是通过个人支票支付完成的，所以，与之对应的国外网络银行功能是网人支票支付完成的，所以，与之对应的国外网络银行功能是网上支票系统。上支票系统。 Page 78我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务- -个人业务个人业务n证券业务证券业务: :由于我国金融业实行分业经营，分业监管的政策，由于我国金融业实行分业经营，分业监管的政策，所以网络银行在不违背大的法律原则的前提下，与证券、保险所以网络银行在不违背大的法律原则的前提下，与证券、保险等金融交易机构进行合作，推出该项业务。目前主要

49、指网上证等金融交易机构进行合作，推出该项业务。目前主要指网上证券保证金转账，即客户通过网络银行系统，将资金由自己名下券保证金转账，即客户通过网络银行系统，将资金由自己名下的活期帐户与证券保证金帐户之间进行互转。客户可以通过这的活期帐户与证券保证金帐户之间进行互转。客户可以通过这一服务及时补充证券交易资金的不足，还可将闲置的证券资金一服务及时补充证券交易资金的不足，还可将闲置的证券资金调回银行的储蓄帐户，避免利息的损失。目前许多银行已经提调回银行的储蓄帐户，避免利息的损失。目前许多银行已经提供网上交易委托、新股申购等网络金融服务，其前提是网络银供网上交易委托、新股申购等网络金融服务，其前提是网络

50、银行与券商的合作。行与券商的合作。 Page 79我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务- -个人业务个人业务n 网上外汇买卖：网上外汇买卖：网上外汇买卖也是客户的自助投资理网上外汇买卖也是客户的自助投资理财系统。客户通过进入网络银行自己名下的外汇买卖财系统。客户通过进入网络银行自己名下的外汇买卖帐户，进行实时外汇交易。帐户，进行实时外汇交易。 Page 80Page 81我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务- -企业银行业务企业银行业务n申请开户：申请开户：只要拥有在银行任一会计网点开立的会计帐户，包括只要拥有在银行任一会计网点开立的会计帐户，包括基本帐户、结算帐户、专用帐户和临时帐户

51、，即可持单位营业执照基本帐户、结算帐户、专用帐户和临时帐户，即可持单位营业执照副本或其他中国人民银行认可有效的开户证件及其复印件向当地银副本或其他中国人民银行认可有效的开户证件及其复印件向当地银行提交申请，签订网上银行企业客户服务协议，填写书面的行提交申请，签订网上银行企业客户服务协议，填写书面的网上银行企业客户申请表。网上银行企业客户申请表。Page 82我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务 - -企业银行业务企业银行业务n 查询功能：查询功能：企业网络银行查询功能包括：余额查询、企业网络银行查询功能包括：余额查询、历史明细查询、网银交易流水查询、转账单据流水查历史明细查询、网银交易流水

52、查询、转账单据流水查询、网上支付流水查询、代发代扣流水查询和不确定询、网上支付流水查询、代发代扣流水查询和不确定交易查询。交易查询。 Page 83我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务 - -企业银行业务企业银行业务n网上转账：网上转账：网上转账有多种形式，包括快速制单、自由网上转账有多种形式，包括快速制单、自由填单、主动收款与填单、主动收款与“倒进帐倒进帐”制单。制单。n快速制单是指客户可直接在下拉表单中选择历史成功转快速制单是指客户可直接在下拉表单中选择历史成功转账的帐户或是签约、授权帐户作为转入帐户，免去了大账的帐户或是签约、授权帐户作为转入帐户，免去了大量的填单工作；自由填单是指客

53、户可自由填写对外转账量的填单工作；自由填单是指客户可自由填写对外转账的单据，转入方帐户可以是任何会计帐户，包括所有开的单据，转入方帐户可以是任何会计帐户，包括所有开户行的帐户；主动收款是指客户主动将授权帐户中的款户行的帐户；主动收款是指客户主动将授权帐户中的款项划入自己企业名下的签约帐户；项划入自己企业名下的签约帐户；“倒进帐倒进帐”是指由收是指由收款企业制作单据，由发出授权的付款企业复核该笔单据，款企业制作单据，由发出授权的付款企业复核该笔单据，是一类特殊的网上单据。是一类特殊的网上单据。 Page 84我国典型网络银行业务我国典型网络银行业务 - -企业银行业务企业银行业务n网上国际结算业

54、务网上国际结算业务：使用国际结算业务的网上签约使用国际结算业务的网上签约客户必须向当地银行的国际业务受理点提出申请，客户必须向当地银行的国际业务受理点提出申请，并签订相关协议。国际结算业务主要包括信用证、并签订相关协议。国际结算业务主要包括信用证、汇出汇款的办理，以及各类申请、业务通知、信汇出汇款的办理，以及各类申请、业务通知、信件的查询回复等服务。件的查询回复等服务。n另外，企业网络银行还提供了网上代发代扣交易另外，企业网络银行还提供了网上代发代扣交易和网上支付交易等。和网上支付交易等。 n集团理财：集团理财：Page 85Page 862.2.3 网络银行系统及应用网络银行系统及应用1.

55、网络银行系统的功能结构网络银行系统的功能结构 网络银行系统一般由多个子系统组成，包括网络银行系统一般由多个子系统组成，包括n CA子系统、安全认证子系统、子系统、安全认证子系统、n 支付网关子系统、交易子系统、支付网关子系统、交易子系统、n 业务管理子系统、后台连接子系统等。业务管理子系统、后台连接子系统等。n 网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并不是孤立存在的，而是与其他业务系统（如零售不是孤立存在的，而是与其他业务系统（如零售系统、信贷系统、会计系统）紧密联系、相互配系统、信贷系统、会计系统）紧密联系、相互配合，提供在线的金融服务。合，提供在

56、线的金融服务。Page 87InternetInternet企业企业ERP系统系统浏览器浏览器用户用户网上商网上商城城系统系统移 动 用移 动 用户户外 部 系外 部 系统统安全认证子系统安全认证子系统业务管理子系统业务管理子系统网上银行交易子系统网上银行交易子系统支付网关子系统支付网关子系统CA子系统子系统后台系统接口后台系统接口/OA系统接桥系统接桥会 计 系会 计 系统统零 售 系零 售 系统统信 用 卡 系信 用 卡 系统统零 售 系零 售 系统统OA系统系统典型网络银行系统逻辑结构图典型网络银行系统逻辑结构图Page 88典型网络银行系统的物理结构图典型网络银行系统的物理结构图Pag

57、e 892.2.3 网络银行系统及应用网络银行系统及应用2.网络银行的硬件架构网络银行的硬件架构 （1）WEB服务器服务器（2）应用服务器）应用服务器（3）数据库服务器）数据库服务器（4）网络银行管理工作站）网络银行管理工作站（5）通迅服务器）通迅服务器（6）后台核心业务系统）后台核心业务系统（7）防火墙）防火墙 Page 902.2.4 网络银行监管网络银行监管n 传统传统银行面临的风险银行面临的风险n 信用风险信用风险n 利率风险利率风险n 流动性风险流动性风险n 市场风险市场风险Page 91传统常规风险传统常规风险n 信用风险信用风险 金融合约违约风险。基于违约原因的不同信用风险金融合

58、约违约风险。基于违约原因的不同信用风险可分为失信风险和违信风险。可分为失信风险和违信风险。 讨论：何为失信风险与违信风险？讨论：何为失信风险与违信风险？n 利率风险利率风险 利率变动造成金融交易损失的风险。利率变动造成金融交易损失的风险。 如央行贷款基准利率上调对房产、汽车按揭客户的如央行贷款基准利率上调对房产、汽车按揭客户的损失。损失。Page 92n 流动性风险流动性风险 金融机构因资产不能正常流动或不能正常支付的风险。金融机构因资产不能正常流动或不能正常支付的风险。其后果常常造成金融机构信用损失或银行挤兑。其后果常常造成金融机构信用损失或银行挤兑。n 市场风险市场风险 因资产市场价格变动

59、所带来的金融机构资产损失的因资产市场价格变动所带来的金融机构资产损失的风险。风险。 实操：了解银行的业务任务，贷款？存款？业务量实操：了解银行的业务任务，贷款？存款？业务量的多少？的多少？Page 932.2.4 网络银行监管网络银行监管n 1. 网络银行面临的风险网络银行面临的风险n 美国财政部对网络银行界定的风险美国财政部对网络银行界定的风险n 在美国总监手册在美国总监手册互联网银行业务中，将互联网银行业务中，将网络银行可能面临的风险分为信用风险、利率风网络银行可能面临的风险分为信用风险、利率风险、流动性风险、价格风险、外汇风险、险、流动性风险、价格风险、外汇风险、 交易风交易风险、合规性

60、风险、战略风险和声誉风险等九大类。险、合规性风险、战略风险和声誉风险等九大类。Page 942.2.4 网络银行监管网络银行监管n 我国金融监管当局对网络银行界定的风险我国金融监管当局对网络银行界定的风险n 1）安全系统方面的风险）安全系统方面的风险n 2）科学技术方面的风险）科学技术方面的风险n 3）经营管理方面的风险）经营管理方面的风险 n 4）投资战略风险）投资战略风险n 5）法律风险）法律风险Page 95网络特有风险网络特有风险n 系统性风险系统性风险1 1、网络技术性风险网络技术性风险 内源性技术风险：内源性技术风险：网络以及计算机本身特性缺陷或网络以及计算机本身特性缺陷或技术不成