保险法-保险合同最大诚信原则

1、三、诚信原则与最大诚信原则的比较三、诚信原则与最大诚信原则的比较u 最大诚信原则适用更广泛最大诚信原则适用更广泛u 最大诚信原则更具可操作性最大诚信原则更具可操作性u 最大诚信原则对诚信的要求更高最大诚信原则对诚信的要求更高一、民法诚信原则的发展及作用一、民法诚信原则的发展及作用二、保险法最大诚信原则的来源与内涵二、保险法最大诚信原则的来源与内涵 二、告知与陈述的概念二、告知与陈述的概念 “ “在订立合同前，被保险人必须向保险人在订立合同前，被保险人必须向保险人告知其所知道的一切重要情况。告知其所知道的一切重要情况。”一、如实陈述和告知的意义一、如实陈述和告知的意义（二）告知与陈述的概念（二）

2、告知与陈述的概念1 1、概念和内容、概念和内容 告知：被保险人必须将与该保险有关的一切重要事实告诉保险人，否则，构成不告知 陈述：被保险人或其代理人投保时向保险人作出的口头的或书面的通知或说明。 恶恶 意意与实际不符与实际不符告知义务告知义务l 合同订立前与履行中都应承担的义务合同订立前与履行中都应承担的义务 l 法定性法定性l 间接性间接性2 2、告知与陈述的时间、告知与陈述的时间u 订立保险合同之前的告知义务订立保险合同之前的告知义务u 保险合同履行期间的告知义务保险合同履行期间的告知义务u 续保时的告知义务续保时的告知义务（1 1）告知的时间）告知的时间（2 2）陈述的时间）陈述的时间（

3、3 3）确定保险合同生效时间的重要性）确定保险合同生效时间的重要性（三）询问与告知（三）询问与告知 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。保险法第保险法第1616条条 （一）决定是否属于重要事实的标准（一）决定是否属于重要事实的标准 “ “足以影响保险人决定是否同意承保或提高足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实保险费率的事实” ” 三、重要事实三、重要事实（二）两种证明重要

4、性的方法（二）两种证明重要性的方法风险增加法风险增加法影响损失法影响损失法具体询问的问题均属于重要事实具体询问的问题均属于重要事实 （二）放宽告知与陈述义务的原因（二）放宽告知与陈述义务的原因u 科学技术与承保技术的进步科学技术与承保技术的进步 u 平衡保险人与被保险人之间的利益平衡保险人与被保险人之间的利益 （一）（一）19061906年英国海上保险法年英国海上保险法的严格告知的严格告知和陈述义务和陈述义务四、告知和陈述义务的内容四、告知和陈述义务的内容（三）放宽告知与陈述义务的做法（三）放宽告知与陈述义务的做法 将保险人可以撤销保险合同或解除赔偿责任的不告知仅限于故意不告知或故意隐瞒，将不

5、实陈述仅限于对重要事实的不实陈述，不是对一般事实或对意见的不实陈述。如果是对一般事实或对意见的不实陈述，则这个不实陈述必须是为保险人出具保单所信赖。 故意不告知故意不告知明白无误、显而易见的重要事实明白无误、显而易见的重要事实被保险人已知却被保险人已知却恶意恶意地不告知地不告知 有无询问有无询问与不告知与不告知 询问必须告知询问必须告知 无询问，取决于事实的重要无询问，取决于事实的重要程度和被保险人的意图程度和被保险人的意图 不实陈述不实陈述 对重要事实还是对一般事实对重要事实还是对一般事实的不实陈述的不实陈述 对事实还是对意见的不实陈述对事实还是对意见的不实陈述保险人对陈述事实的信赖保险人对

6、陈述事实的信赖信信 赖赖未信赖未信赖重要事实重要事实意见：有欺诈意见：有欺诈五、不告知和不实陈述的法律后果五、不告知和不实陈述的法律后果（一）一般原则（一）一般原则 “ “投保人故意隐瞒事实投保人故意隐瞒事实, ,不履行如实告知义务不履行如实告知义务的的, ,或者因过失未履行告知义务或者因过失未履行告知义务, ,足以影响保险人足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的决定是否同意承保或者提高保险费率的, ,保险人有保险人有权解除保险合同。权解除保险合同。”保险法保险法第第1616条条1 1、可使保险合同无效的不告知、可使保险合同无效的不告知 存在着投保人存在着投保人/ /被保险人对其已知

7、的，并影响一被保险人对其已知的，并影响一个谨慎保险人判断的，重要事实的，不告知。个谨慎保险人判断的，重要事实的，不告知。u 不符合事实的说明不符合事实的说明u 该事实属于重要事实该事实属于重要事实u 保险人信赖此事实订立保险合同保险人信赖此事实订立保险合同2 2、可使保险合同无效的不实陈述、可使保险合同无效的不实陈述3 3、不能构成保险人有效抗辩的不告知、不能构成保险人有效抗辩的不告知l 不告知是由于保险人免除了投保人不告知是由于保险人免除了投保人/ /被保险人的告知义务被保险人的告知义务l 不告知的事实是推定保险人应该已知的事实不告知的事实是推定保险人应该已知的事实l 不告知的事实是使承保风

8、险减少的事实不告知的事实是使承保风险减少的事实l 事实虽已告知，由于保险人的判断失误而未予重视，或事实虽已告知，由于保险人的判断失误而未予重视，或完全忽视完全忽视l 事实虽已告知，该事实属于应引起一个谨慎的保险人进事实虽已告知，该事实属于应引起一个谨慎的保险人进行进一步调查的事实，而该保险人未作进一步的调查与询问。行进一步调查的事实，而该保险人未作进一步的调查与询问。 4 4、对年龄的不实陈述、对年龄的不实陈述对保险人抗对保险人抗辩的限制辩的限制法定限制法定限制 在合同生效起两年之内，保险在合同生效起两年之内，保险人可解除合同，退还保费。超人可解除合同，退还保费。超过两年，保险人不能解除合同，

9、过两年，保险人不能解除合同，有权要求补交保费。有权要求补交保费。 合同限制合同限制“年龄与性别条款年龄与性别条款” ” 六、无争议条款六、无争议条款 （保险人的）合同解除权，自保险人知道有解除事由（保险人的）合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险法第保险法第1616条条（二）争议的概念和可提出争议的期间（二）争议的概念和可提

10、出争议的期间u “ “争议争议”是指在法庭进行的正式诉讼是指在法庭进行的正式诉讼u 保险人自保险合同生效之日起两年内保险人自保险合同生效之日起两年内拥有争议的权利拥有争议的权利 （一）无争议条款的产生和内容（一）无争议条款的产生和内容（三）无争议条款的适用（三）无争议条款的适用超过可争议期限超过可争议期限对任何情况均不能提出异议对任何情况均不能提出异议 l “ “无论是通过言语还是行动所采取的任何无论是通过言语还是行动所采取的任何行为，如果达到这样的程度以至于误导了另一行为，如果达到这样的程度以至于误导了另一方当事人，即足以构成错误陈述，只要它传达方当事人，即足以构成错误陈述，只要它传达了一种

11、错误的观念就足够了。了一种错误的观念就足够了。” ” 丹宁丹宁u 法庭解释法庭解释u 更改合同更改合同仅仅合同一方的错误不影响仅仅合同一方的错误不影响合同的效力合同的效力 合同通常可以无效合同通常可以无效 救济方法救济方法 不构成错误的情况不构成错误的情况七、错误与欺诈七、错误与欺诈1 1、构成欺诈的要素、构成欺诈的要素u 对过去或现在的事实所做的虚假说明对过去或现在的事实所做的虚假说明 u 已知说明与事实不符已知说明与事实不符 u 存在欺诈的意图存在欺诈的意图 u 涉及重要的事实涉及重要的事实 u 受到无辜方的合理信赖受到无辜方的合理信赖 2、受害方的救济方法、受害方的救济方法u 解除合同解

12、除合同u 请求损害赔偿请求损害赔偿3、保险合同欺诈的表现形式、保险合同欺诈的表现形式u 与签订合同相关的欺诈与签订合同相关的欺诈u 与承保损失相关的欺诈与承保损失相关的欺诈l 投保人、被保险人、受益人的保险欺诈投保人、被保险人、受益人的保险欺诈（1 1）不具有保险利益投保）不具有保险利益投保（2 2）投保人、被保险人故意隐瞒真实情况）投保人、被保险人故意隐瞒真实情况（3 3）故意制造损失和意外事故）故意制造损失和意外事故（4 4）故意扩大损失程度）故意扩大损失程度（5 5）故意虚构保险标的，捏造保险事故）故意虚构保险标的，捏造保险事故l 保险公司业务人员以及代理人的欺诈保险公司业务人员以及代理

13、人的欺诈（1 1）引诱欺诈投保人保险）引诱欺诈投保人保险（2 2）故意编造未曾发生的保险事故、虚假理赔、串通骗保）故意编造未曾发生的保险事故、虚假理赔、串通骗保u 16 16条：投保人故意不履行告知义务，保险人有权解除合同。对于合同条：投保人故意不履行告知义务，保险人有权解除合同。对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。险费。u 2727条：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，条：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险

14、人有权解除合同，并不退向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。还保险费。u 2727条：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，条：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。不承担赔偿或者给付保险金的责任。u 2727条：保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造条：保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付

15、保险金的责任。的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。u 投保人、被保险人或受益人进行保险欺诈活动，应当承担行政责任和投保人、被保险人或受益人进行保险欺诈活动，应当承担行政责任和刑事责任。刑事责任。u 保险公司及其工作人员在保险业务活动中欺骗投保人、被保险人或者保险公司及其工作人员在保险业务活动中欺骗投保人、被保险人或者受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，应当承担行政责任和受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，应当承担行政责任和刑事责任。刑事责任。欺诈的法律后果欺诈的法律后果 保险中的保证是指那些保险合同中以书面文字或通过保险中的保证是指那些保险合同中以书面文

16、字或通过法律规定的形式使被保险人法律规定的形式使被保险人承诺承诺某一事实状态存在或不存某一事实状态存在或不存在或持续存在或不存在，或者，在或持续存在或不存在，或者，承担承担履行某种行为或不行履行某种行为或不行为的保险合同条款。为的保险合同条款。 一、保证的概念和种类一、保证的概念和种类陈陈 述述保保 证证重要事实重要事实如实陈述义务在保险合如实陈述义务在保险合同订立时即告终止同订立时即告终止可能不是合同的一部分可能不是合同的一部分不一定是重要事实不一定是重要事实（被推定为重要）（被推定为重要）履行保证义务贯穿整个履行保证义务贯穿整个保险合同期间保险合同期间构成合同的一部分构成合同的一部分保证的

17、种类保证的种类明示保证明示保证默示保证默示保证u 以书面的形式出现在保险合同中以书面的形式出现在保险合同中 u 事实保证事实保证u 承诺保证承诺保证u 事实保证：只要所申明的事实在合同订立之事实保证：只要所申明的事实在合同订立之时完全准确，时完全准确，合同订立之后发生变化，并不构成合同订立之后发生变化，并不构成对事实保证的违反对事实保证的违反。u 承诺保证：保证的状况在整个保险期间不能承诺保证：保证的状况在整个保险期间不能发生变化，发生变化，任何变化均构成对承诺保证的违反。任何变化均构成对承诺保证的违反。 合同订立后情况发生了变化是否违反保证？合同订立后情况发生了变化是否违反保证？二、违反保证

18、的法律后果二、违反保证的法律后果（一）举证责任（一）举证责任 保险人负有对投保人保险人负有对投保人/ /被保险人违反保证的举证责任。被保险人违反保证的举证责任。 （二）严格履行原则（二）严格履行原则 如果投保人如果投保人/ /被保险人违反保证，不论所涉及的保证被保险人违反保证，不论所涉及的保证的情况或行为对承保财产或生命是否重要，的情况或行为对承保财产或生命是否重要，保险人均可保险人均可以以违反保证为由自违反保证之时起解除保险合同以以违反保证为由自违反保证之时起解除保险合同，对，对自违反保证之时起发生的任何损失不承担赔偿责任，即自违反保证之时起发生的任何损失不承担赔偿责任，即使是承保危险所造成

19、的承保损失。使是承保危险所造成的承保损失。 解除保险合同的时间解除保险合同的时间 一般原则：一般原则：保险人可以自投保人保险人可以自投保人/ /被保险人被保险人违反保证之时起解除保险合同。违反保证之时起解除保险合同。 u 自始无效自始无效违反发生之日起解除保险合同。但违违反发生之日起解除保险合同。但违反保证之前发生的损失，被保险人有权获得赔偿反保证之前发生的损失，被保险人有权获得赔偿 （三）对保证原则法律效力的限制（三）对保证原则法律效力的限制 1 1、法定限制、法定限制u 法律取消保证和陈述之间的区别法律取消保证和陈述之间的区别 u 法律修改保证的传统要素法律修改保证的传统要素 2 2、法庭

20、解释、法庭解释u 合同双方的意图合同双方的意图u 合同语言明确地表明合同语言明确地表明三、保险合同中的条件三、保险合同中的条件 只有被保险人履行该条款内容才可以使强制执只有被保险人履行该条款内容才可以使强制执行保险人承诺具有法律效力的条款。行保险人承诺具有法律效力的条款。 l 先决条件先决条件l 后决条件后决条件解除合同解除合同不波及整个合同的有效性不波及整个合同的有效性一、对抗保险人抗辩权利的主张和意义一、对抗保险人抗辩权利的主张和意义u 弃权：放弃抗辩权弃权：放弃抗辩权u 失权：保险人失去了主张抗辩的权利失权：保险人失去了主张抗辩的权利u 选择：保险人选择了不利用这种抗辩选择：保险人选择了

21、不利用这种抗辩 保险人的抗辩权：保险人的抗辩权：保险人以投保人保险人以投保人/ /被保险人的欺诈、被保险人的欺诈、隐瞒、错误、不实陈述、不告知、违反保证或违反保单条件隐瞒、错误、不实陈述、不告知、违反保证或违反保单条件等法定或约定事由，以解除保险合同或拒绝承担保险责任的等法定或约定事由，以解除保险合同或拒绝承担保险责任的各种权利总称。各种权利总称。 限制保险限制保险人滥用抗人滥用抗辩权辩权二、保险人的弃权二、保险人的弃权l 有意识地放弃一项已知的权利有意识地放弃一项已知的权利l 明示或默示的方式明示或默示的方式l 产生使保险人放弃本来可以对投保人产生使保险人放弃本来可以对投保人/被保险人被保险

22、人的不实陈述、不告知、违反保证或违反保险条件的不实陈述、不告知、违反保证或违反保险条件行使抗辩权利的法律效果行使抗辩权利的法律效果构成弃权时对构成弃权时对“已知已知”的要求的要求u 已经了解到了可以解除保险合同的事实已经了解到了可以解除保险合同的事实 u 被保险人的告知或陈述的情况存在着明显的矛盾和疑点，被保险人的告知或陈述的情况存在着明显的矛盾和疑点，一个合理和谨慎的保险人未做询问和调查一般会构成对一一个合理和谨慎的保险人未做询问和调查一般会构成对一项已知权利的放弃。项已知权利的放弃。 u 已知存在违约的情况必须是保险人对有关投保人已知存在违约的情况必须是保险人对有关投保人/被保被保险人违约

23、情况的直接了解，不能是推定的。险人违约情况的直接了解，不能是推定的。三、保险人的失权三、保险人的失权 保险人一方对某种事实向投保人保险人一方对某种事实向投保人/ /被保险人所做的被保险人所做的为投保人为投保人/ /被保险人所被保险人所，以至于如果允许，以至于如果允许保险人一方不受这种陈述的约束将保险人一方不受这种陈述的约束将时，保险人一方只能接受其所陈述的事实，时，保险人一方只能接受其所陈述的事实，失去了失去了反悔权利。反悔权利。 目的：目的：不是惩罚欺诈或错误，而是在合同双方不是惩罚欺诈或错误，而是在合同双方之间公平合理地调整损失之间公平合理地调整损失 保险代理人造成的保险人失权保险代理人造成的保险人失权 u 失权并不需要保险人自愿有意放弃一项已知的权利失权并不需要保险人自愿有意放弃一项已知的权利 u 保险人因为其代理人的错误陈述而被禁止利用真实情况进行抗辩保险人因为其代理人的错误陈述而被禁止利用真实情况进行抗辩 间接失权原则间接失权原则:两方之间通过诉讼所取得对一问题的裁两方之间通过诉讼所取得对一问题的裁决对于其后涉及本质相同的