第六课汽车保险风险因素

1、汽车保险风险因素一、车辆本身的风险因素1、厂牌因素（1）美国、西北欧汽 车更注重汽车安全性（2）日本汽车的综合 性价比高，安全性差些（3）韩国车的安全性能不如以上各国（4）我国国产、合资生产的汽车与韩国相当（5）东欧汽车较差美国、西北欧车日本车韩国车国产车 2、车辆的种类（1）客车：座位数影响乘客责任风险大，且车体大，运行中的轨迹、方向不易掌握（须A本驾驶员驾驶）（2）货车：吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数吨位影响，吨位越大，价格高，灵活性差，对车的操纵性有影响。（3）其他车辆：n专用车-各有不同性质的风险n摩托车-环境

2、适应性差， 安全性差n拖拉机-驾驶技术差3、排气量n 排气量的大小与车的级别、汽车的动力性、汽车价格有直接关系，对同一类汽车发生事故的损失不同，风险不同。特别是我国的路况。4、车龄n 车龄与车况有直接关系，而车况差，由于系统失效造成的车辆事故增多，火灾的发生几率增加。骗保的成本低使道德风险概率同步上升。5、行驶区域n（1）行驶区域大小不同，路况熟悉程度不同，区域大，风险大。n（2）不同区域造成的损失承担的赔偿责任不同n（3）国外重视程度大于国内(波恩汽车保险的费用比在柏林少一半 )n省内行驶风险国内行驶风险出入境风险 6、使用性质n 使用汽车的频率和机会不同，每年行驶的里程不同，风险程度不同。

3、一般营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率比非营运车辆高。非营运车辆风险营运车辆风险 7、所属性质n 主要从潜在道德风险角度考虑，n（1）公车与私车不同n（2）个人营运车辆与车队营运车辆不同二、地理环境风险因素n1、气候差异，主要是雨、雪的影响。n2、地形、地貌：平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。n3、路面状况：路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段，车辆的事故率则相对要低一些，路面差的地段，车辆的事故率则明显要高。 三、社会环境风险因素n1、法制环境车辆保险是一种高事故率、高频度补偿

4、的保险业务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。 车辆保险同社会治安状况联系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低， 华东地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低； 华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。 2、治安情况n 3、其他因素n（1

5、）监管情况n（2）行业自律情况n（3）人文情况四驾驶人员风险因素1、年龄 车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有相当直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；2250岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 2、性别n 交通肇事记录同性别也有密切关系，整体而言，男性驾驶员肇事率比女性高，这主要同男性驾车整体速度较快有关。国外保险公司因此根据驾驶员的性别设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费

6、。n3、经验、职业、婚姻状况n国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的分析统计。统计结果显示，驾驶经验丰富、白领职业及已婚的驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验少、非白领职业及未婚的驾驶人员的肇事记录则增多。因此，国外保险公司又根据驾驶人员的经验职业及婚姻状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。n4、肇事记录、品行n国外保险公司在核保时，对驾驶人员另外所要考虑的二个因素就是驾驶人员的肇事记录及品行，对有肇事记录及品行不端者适当加费，甚至拒绝承保，以便加强风险控制。五、汽车保险费率确定模式n通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类：n(1)与汽车相关的风险因子，主

7、要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。n(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。n由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。1、从车费率模式 n 从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。n 现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：n(1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。n(2)根据车辆的生产地划分：进口车

8、辆与国产车辆。n(3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。n除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用专门的费率n 从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车进入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开始向从人费率模式过渡n 从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的

9、是与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。n 由驾驶人违法行为造成的交通事故占总事故数的90以上。尤其是醉酒驾驶、饮酒驾驶、无证驾驶、超速、客运车辆超员、闯红灯以及肇事后逃逸等7种严重交通违法行为，不仅是道路交通伤亡事故的“元凶”，而且还是“顽症”。 2、从人费率模式 n 从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，大多数国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有

10、关的风险因子。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。 n (1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。 n (2)根据驾驶人的性别划分：男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，

11、为此，相对于男性她们为低风险人群。n (3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的13年为事故多发期。 n (4)根据安全记录划分：安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。n从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。表表 3 3- -7 7 中中国国人人民民财财产产保保险险股股份份有有限限公公司司单单车车风风险险修修正正系系数数表表 项项目目 内内容容 系系数数 适适用用范范围围 多多险

12、险种种同同时时投投保保 同同时时投投保保车车损损险险、三三者者险险 5 5 所所有有险险种种 销销售售渠渠道道 在在保保险险人人营营业业网网点点投投保保、通通过过互互联联网网、电电话话投投保保 0 01 10 0 所所有有险险种种 提提供供详详细细信信息息 投投保保时时按按要要求求提提供供真真实实详详尽尽的的保保单单信信息息 3 3 所所有有险险种种 安安全全驾驾驶驶 上上一一保保险险年年度度无无交交通通违违法法记记录录 5 5 所所有有险险种种 选选择择汽汽车车专专修修厂厂 凡凡投投保保人人在在投投保保时时选选择择专专修修厂厂，根根据据本本地地区区专专修修厂厂的的修修理理工工时时费费、零零配

13、配件件价价格格差差异异，区区分分国国产产车车、进进口口车车，分分别别进进行行上上浮浮。 国国产产车车： 1 10 03 30 0 进进口口车车： 1 15 56 60 0 机机动动车车损损失失险险与与车车身身划划痕痕险险 1 1、平平均均年年行行驶驶里里程程1 10 00 00 00 0k km m 1 10 0 2 2、1 10 00 00 00 0k km m平平均均年年行行驶驶里里程程3 30 00 00 00 0k km m 0 05 5 3 3、3 30 00 00 00 0k km m平平均均年年行行驶驶里里程程5 50 00 00 00 0k km m 0 01 10 0 4 4

14、、平平均均年年行行驶驶里里程程5 50 00 00 00 0k km m 1 10 02 20 0 家家庭庭自自用用车车、非非营营业业用用车车所所有有险险种种 5 5、平平均均年年行行驶驶里里程程3 30 00 00 00 0k km m 1 10 00 0 平平均均年年行行驶驶里里程程 6 6、平平均均年年行行驶驶里里程程5 50 00 00 00 0k km m 0 02 20 0 营营业业用用车车所所有有险险种种 续续保保 上上一一保保险险年年度度在在本本公公司司投投保保机机动动车车保保险险 1 10 0 所所有有险险种种 驾驾龄龄1 1 1 1 1 1驾驾龄龄3 3 2 2 男男 驾驾

15、龄龄3 3 3 3 驾驾龄龄1 1 2 2 1 1驾驾龄龄3 3 3 3 指指定定驾驾驶驶人人 女女 驾驾龄龄3 3 4 4 家家庭庭自自用用车车所所有有险险种种 1 1、省省内内行行驶驶 5 5 约约定定行行驶驶区区域域 2 2、固固定定行行驶驶路路线线 7 7 所所有有险险种种 注注：1 1. .本本表表不不能能与与车车队队费费率率浮浮动动系系数数表表同同时时使使用用。 2 2. .单单车车风风险险修修正正系系数数表表中中的的浮浮动动系系数数采采用用累累加加方方式式，系系数数值值为为正正数数表表示示费费率率上上浮浮，系系数数值值为为负负数数表表示示费费率率下下浮浮。 3 3. .仅仅适适用用于于保保险险期期间间为为一一年年及及以以上上的的保保险险单单。 4 4. .对对于于数数据据信信息息不不能能支支持持的的地地区区，暂暂不不执执行行安安全全驾驾驶驶系系数数，待待条条件件具具备备后后再再使使用用。 5 5. .约约定定行行驶驶区区域域中中的的两两项项系系数数不不能能同同时时使使用用。 6 6. .指指定定驾驾驶驶人人系