第五章保险原则下

1、 保险学保险学 第五章第五章 保险的基本原则（下）保险的基本原则（下）第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则n也叫赔偿责任原则或损害赔偿原则。也叫赔偿责任原则或损害赔偿原则。n只适用于只适用于补偿性保险合同补偿性保险合同（财产保险合同和部分（财产保险合同和部分健康保险合同），健康保险合同），不适用于给付性保险合同。不适用于给付性保险合同。 一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义n当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险赔偿以险人有权按照保险合同的约定，获得保险赔偿以弥补损失，但不能因此获得额外利益。弥补损失，

2、但不能因此获得额外利益。有损失，有补偿有损失，有补偿损失多少，赔偿多少损失多少，赔偿多少 二、损失补偿原则的内容二、损失补偿原则的内容（一）保险人只负责赔偿保险责任范围内（一）保险人只负责赔偿保险责任范围内的损失的损失（二）保险人的赔偿金额有一定限度（二）保险人的赔偿金额有一定限度保险人履行损失补偿原则时通常是以保险保险人履行损失补偿原则时通常是以保险金额、实际损失、保险利益为限的。金额、实际损失、保险利益为限的。在这三者中，应以金额最少的限额作为保在这三者中，应以金额最少的限额作为保险补偿的额度。险补偿的额度。n1、保险金额：是保险合同双方共同约定的保、保险金额：是保险合同双方共同约定的保险

3、人承担的最大损失风险。因此，无论保险标险人承担的最大损失风险。因此，无论保险标的发生全损还是部分损失，保险人的最高赔付的发生全损还是部分损失，保险人的最高赔付金额都不应该超过合同规定的保险金额。金额都不应该超过合同规定的保险金额。n2、实际损失额：即保险标的损失发生时，保、实际损失额：即保险标的损失发生时，保险赔偿以被保险人的实际损失为限，全部损失险赔偿以被保险人的实际损失为限，全部损失时全部赔偿，部分损失时部分赔偿。时全部赔偿，部分损失时部分赔偿。n3、保险利益：保险利益是保险赔偿的前提，、保险利益：保险利益是保险赔偿的前提，保险赔偿要以损失发生时被保险人对所保财产保险赔偿要以损失发生时被保

4、险人对所保财产具有的保险利益作为最高限额。具有的保险利益作为最高限额。（三）保险人可以选择赔偿方式（三）保险人可以选择赔偿方式现金现金赔付：大多数情况下，保险人愿意采赔付：大多数情况下，保险人愿意采用现金赔付方式。用现金赔付方式。 修复：某些有形财产，标的发生部分损失修复：某些有形财产，标的发生部分损失或者部分零部件损坏时，保险人可以委托有或者部分零部件损坏时，保险人可以委托有关部门对受损害的标的进行修复，费用由保关部门对受损害的标的进行修复，费用由保险人承担。险人承担。（三）保险人可以选择赔偿方式（三）保险人可以选择赔偿方式更换：保险人可采用此方法对受损标的物更换：保险人可采用此方法对受损标

5、的物的零部件或者整个被保险标的予以更换。的零部件或者整个被保险标的予以更换。重置：对被保险标的毁损或灭失的，保险重置：对被保险标的毁损或灭失的，保险人可以负责重新购置与所保标的等价的物品，人可以负责重新购置与所保标的等价的物品，以恢复被保险人财产的原来面貌。以恢复被保险人财产的原来面貌。（四）被保险人不能通过赔偿得到额外利益（四）被保险人不能通过赔偿得到额外利益1 1、超额保险的超额部分无效、超额保险的超额部分无效2 2、赔款扣除残值、赔款扣除残值3 3、权益转让、权益转让4 4、重复保险分摊、重复保险分摊三、损失补偿原则的意义三、损失补偿原则的意义n1 1有利于维护保险合同双方的正当权益，有

6、利于维护保险合同双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。真正发挥保险的经济补偿职能。n2 2有利于防止被保险人通过保险赔偿而有利于防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。得到额外利益。n3 3有利于防范和减少道德风险。有利于防范和减少道德风险。 第五节代位原则第五节代位原则 n代位原则即权益转让原则代位原则即权益转让原则，是损失补偿是损失补偿原则的派生原则。原则的派生原则。 一、代位原则的含义一、代位原则的含义（一）代位（一）代位n在保险中是指保险人取代被保险人获得在保险中是指保险人取代被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。追偿权或对保险标的的所有权。（二）代位原则的内容（二）代位原则的

7、内容n保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。的的所有权。n代位原则包括两部分：代位求偿和物上代位原则包括两部分：代位求偿和物上代位。代位。（三）代位原则的意义（三）代位原则的意义n1 1防止被保险人因同一损失而获取超额防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。赔偿。n2 2有利于被保险人及时获得经济补偿。有利于被保险人及时获得经济补偿。n3 3维护社会公共

8、利益，保障公民、法人维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害，使肇事者对其因的合法权益不受侵害，使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任。疏忽或过失所造成的损失负有责任。二、代位求偿（代位追偿）二、代位求偿（代位追偿）（一）代位求偿和代位求偿权（一）代位求偿和代位求偿权n代位求偿：是指当保险标的遭受保险责任事代位求偿：是指当保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内取代被保险人的地位而向第三金额的限度内取代被保险人的地位而向第三者要求赔偿

9、。者要求赔偿。n代位求偿是一种代位求偿是一种权利权利代位。代位。n代位求偿权：即保险人取得的代替被保险人代位求偿权：即保险人取得的代替被保险人向第三者（责任人）请求赔偿的权利。向第三者（责任人）请求赔偿的权利。（二）代位求偿成立的条件（二）代位求偿成立的条件n1.1.被保险人因保险事故的发生对第三被保险人因保险事故的发生对第三者享有损失赔偿的请求权。者享有损失赔偿的请求权。导致损失的风险事故属于保险责任范围导致损失的风险事故属于保险责任范围之内；之内；保险事故由第三者责任直接造成；保险事故由第三者责任直接造成；被保险人不曾放弃对第三者的赔偿请求被保险人不曾放弃对第三者的赔偿请求权。权。n2.2

10、.保险人已依照保险合同支付了保险金。保险人已依照保险合同支付了保险金。代位求偿权在保险人支付了保险赔偿金后代位求偿权在保险人支付了保险赔偿金后自动产生。自动产生。保险人以自己的名义行使代位权。保险人以自己的名义行使代位权。被保险人如果先从责任方获得赔偿，保险被保险人如果先从责任方获得赔偿，保险人的赔偿义务也自然得到豁免。人的赔偿义务也自然得到豁免。保险人在代位求偿中享有的利益，不能超保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其对被保险人的赔偿金额。过其对被保险人的赔偿金额。n3 3、保险人行使代位求偿权，不影响被保、保险人行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求险人就未取得赔偿

11、的部分向第三者请求赔偿的权利。赔偿的权利。n4 4、被保险人获得保险赔偿后，擅自放弃、被保险人获得保险赔偿后，擅自放弃向第三者的追偿权，其放弃的行为无效。向第三者的追偿权，其放弃的行为无效。（三）代位求偿的限制（三）代位求偿的限制n适用范围上：只适用于财产保险合同，适用范围上：只适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。而不适用于人身保险合同。 保险法保险法第第46条：被保险人因第三者的条：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，保险金

12、后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。求赔偿。n适用对象上：保险人不能向被保险人的适用对象上：保险人不能向被保险人的家庭成员或者组成人员行使代位权。家庭成员或者组成人员行使代位权。 保险法保险法第第62条：除被保险人的条：除被保险人的家庭成家庭成员或者组成人员员或者组成人员故意造成本法第故意造成本法第60条规定条规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者组成人员行使代位请求赔偿家庭成员或者组成人员行使代位请求赔偿的权利。的权利。案例微型车停车场被盗n20072007年年8 8月

13、月1414日，日，A A公司将自有的一辆长安微型面包车，公司将自有的一辆长安微型面包车，向保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险及附加车向保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险及附加车辆人员责任险、玻碎险、盗抢险和无过错责任保险，保辆人员责任险、玻碎险、盗抢险和无过错责任保险，保险期限为险期限为20072007年年8 8月月1515日至日至20082008年年8 8月月1414日。日。n20082008年年2 2月月2727日晚上，日晚上，A A公司驾驶员陈某驾驶该长安车回公司驾驶员陈某驾驶该长安车回家，大约在家，大约在2828日凌晨日凌晨030030左右，按惯例将车驶入左右，按惯例将车驶入B

14、 B 公公司的内部停车场停放。司的内部停车场停放。2828日上午日上午1010时许，陈某到该停车时许，陈某到该停车场取车时，发现长安车被盗，当即通知该停车场值班人场取车时，发现长安车被盗，当即通知该停车场值班人员，并同值班人员唐某一起到派出所报案，派出所民警员，并同值班人员唐某一起到派出所报案，派出所民警随即到该停车场进行调查了解，并立案侦查。同时，陈随即到该停车场进行调查了解，并立案侦查。同时，陈某也通过电话向保险公司报了案。某也通过电话向保险公司报了案。n保险公司接到报案后，通过分析案情，认为这是一起因停保险公司接到报案后，通过分析案情，认为这是一起因停车场夜间值班人员工作不负责任所引起的

15、被盗案件，停车车场夜间值班人员工作不负责任所引起的被盗案件，停车场方应对该长安车被盗的损失承担赔偿责任。于是，保险场方应对该长安车被盗的损失承担赔偿责任。于是，保险公司及时通过有关部门及委托律师对有关当事人、派出所公司及时通过有关部门及委托律师对有关当事人、派出所等进行了多方走访调查，获得了充足的第一手证据。等进行了多方走访调查，获得了充足的第一手证据。n三个月时间过去了，仍无该车下落，三个月时间过去了，仍无该车下落，A A公司书面向保险公司公司书面向保险公司索赔。保险公司要求索赔。保险公司要求A A公司先向公司先向B B公司索赔公司索赔, ,结果结果B B公司拒绝公司拒绝赔偿。随即，赔偿。随

16、即，A A公司向法院提起诉讼，状告公司向法院提起诉讼，状告B B公司。保险公公司。保险公司按照机动车保险条款规定向司按照机动车保险条款规定向A A公司支付保险赔款公司支付保险赔款2788027880元，元，同时取得了向同时取得了向B B公司追偿的权利，并向区法院提起诉讼，主公司追偿的权利，并向区法院提起诉讼，主张自己的追偿权利。张自己的追偿权利。n在一审法庭上，保险公司诉称在一审法庭上，保险公司诉称: :被盗长安车每晚被盗长安车每晚停放于被告停放于被告B B公司停车场，由该停车场负责保管，公司停车场，由该停车场负责保管，A A公司每月底向公司每月底向B B公司交纳停车费公司交纳停车费15015

17、0元。二者构元。二者构成了有偿存放的保管关系，既然汽车在成了有偿存放的保管关系，既然汽车在B B公司停公司停车场被盗，车场被盗，B B公司理应承担赔偿责任。公司理应承担赔偿责任。n而被告方而被告方B B公司则辨称：公司则辨称：A A公司的长安车不能证公司的长安车不能证明是在明是在B B公司的停车场内被盗，且公司的停车场内被盗，且A A公司未交纳公司未交纳当月的停车费，当月的停车费，B B公司对此事不负责任，不同意公司对此事不负责任，不同意赔偿被盗损失。赔偿被盗损失。n保险公司答辨称：保险公司答辨称：n1 1、长安车在储运公司停车场被盗事实不容置疑。有、长安车在储运公司停车场被盗事实不容置疑。有

18、失主驾驶员陈某在失主驾驶员陈某在被盗汽车询问笔录被盗汽车询问笔录、机动机动车辆保险出险通知书车辆保险出险通知书及法庭的陈述和及法庭的陈述和成都晚报成都晚报登载的登载的“寻车启事寻车启事”，派出所的，派出所的案件信息表案件信息表以以及值班民警询问笔录，停车场值班人员在先期接受及值班民警询问笔录，停车场值班人员在先期接受调查时的笔录等为证。调查时的笔录等为证。n2 2、A A公司与公司与B B公司就长安车建立了有效的保管关系。公司就长安车建立了有效的保管关系。A A公司与公司与B B公司约定采取先停车月底缴费的方式支付公司约定采取先停车月底缴费的方式支付保管费，是双方都认可的，并有保管费，是双方都

19、认可的，并有20072007年年1111月、月、1212月月及及20082008年年1 1月份的夜间停车费收据为证，虽然月份的夜间停车费收据为证，虽然2 2月月2828日长安车被盗时，日长安车被盗时，A A公司未来得及向公司未来得及向B B公司支付公司支付2 2月份月份的停车费，但并不影响保管合同的成立。的停车费，但并不影响保管合同的成立。 判决结果n区人民法院经过审理，支持原告方保险公司的区人民法院经过审理，支持原告方保险公司的观点，并依法作出一审判决：观点，并依法作出一审判决：B B公司向保险公司公司向保险公司支付赔偿金支付赔偿金2788027880元，并承担案件受理费元，并承担案件受理费

20、11251125元。元。nB B公司不服一审判决，上诉至市中级人民法院，公司不服一审判决，上诉至市中级人民法院，中院经调查审理认为，保险公司向中院经调查审理认为，保险公司向A A公司支付了公司支付了汽车被盗的保险赔偿金汽车被盗的保险赔偿金2788027880元，并相应取得了元，并相应取得了追偿权。追偿权。B B公司对在其停车场停放的长安汽车被公司对在其停车场停放的长安汽车被盗的事实，应承担保管不力的赔偿责任。判决盗的事实，应承担保管不力的赔偿责任。判决驳回上诉，维持原判。驳回上诉，维持原判。 三、物上代位三、物上代位（一）物上代位的概念（一）物上代位的概念n保险标的遭受保险责任事故，发生保险标

21、的遭受保险责任事故，发生全部损失全部损失或推定全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金，保险人在全额支付保险赔偿金后，就拥有对保险标的物的所有权，即代位后，就拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。取得对受损保险标的的权利与义务。n保险法保险法第第5959条条：保险事故发生后，保险：保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额人已经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损标的的全部权利归于等于保险价值的，受损标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险保险价值的，保保险人；保险金额低于保险保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受险人

22、按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。损标的的部分权利。（二）物上代位权的产生（二）物上代位权的产生1 1、实际全损（绝对全损）：、实际全损（绝对全损）：是指保险标的遭到所投保范围内的风险而是指保险标的遭到所投保范围内的风险而造成的全部灭失，或者受损程度已使其失造成的全部灭失，或者受损程度已使其失去原有的形态和无残余的价值。去原有的形态和无残余的价值。保险标的发生实际全损，保险人按照实际保险标的发生实际全损，保险人按照实际损失对被保险人进行足额赔偿后，即取得损失对被保险人进行足额赔偿后，即取得该保险标的的所有权。该保险标的的所有权。2 2、委付、委付（1 1）委付的概念）委付的概

23、念n委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损推定全损时，将保险标的的一切权利与义务转时，将保险标的的一切权利与义务转移给保险人，并要求保险人按实际全损予以赔移给保险人，并要求保险人按实际全损予以赔付的行为。付的行为。n委付是被保险人放弃物权的法律行为，常用于委付是被保险人放弃物权的法律行为，常用于海上保险。海上保险。n委付主要适用于保险标的委付主要适用于保险标的推定全损推定全损的情形。的情形。（2 2）推定全损的概念）推定全损的概念n推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全

24、损已不完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按全损处理的一种或失踪达一定时间，保险人按全损处理的一种推定性损失。推定性损失。推定全损是海上保险特有的制度。推定全损是海上保险特有的制度。（3 3）构成委付的条件）构成委付的条件n委付必须由被保险人在法定时间内向保险人提委付必须由被保险人在法定时间内向保险人提出出书面书面委付申请。委付申请。保险标的发生推定全损，被保险人要求保保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委付保险标

25、的。保险人可以接受委付，也可以付保险标的。保险人可以接受委付，也可以不接受委付，但是应当在合理的时间内将接不接受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付或不接受委付的决定通知被保险人。受委付或不接受委付的决定通知被保险人。n委付须经保险人委付须经保险人承诺承诺方为有效。方为有效。被保险人向保险人发出的委付通知必须经过被保险人向保险人发出的委付通知必须经过保险人的同意才能生效。保险人可以接受委保险人的同意才能生效。保险人可以接受委付，也可以不接受委付。因为委付不仅将保付，也可以不接受委付。因为委付不仅将保险标的的权利转移给保险人，同时也将被保险标的的权利转移给保险人，同时也将被保险人对保险标的的所

26、有义务一起转移给了保险人对保险标的的所有义务一起转移给了保险人。险人。n委付须就保险标的整体或全部进行请求。委付须就保险标的整体或全部进行请求。由于保险标的的不可分性，委付也具有不可由于保险标的的不可分性，委付也具有不可分性，委付应就标的的全部而为。分性，委付应就标的的全部而为。n委付以保险标的推定全损为前提条件。委付以保险标的推定全损为前提条件。n委付不得附带条件。必须把保险标的的委付不得附带条件。必须把保险标的的一切权利（包括义务）都转移给保险人一切权利（包括义务）都转移给保险人海商法海商法第第249249条第二款明确规定：条第二款明确规定： “委付不得附带任何条件。委付不得附带任何条件。

27、”n保险人在物上代位中的权利范围。保险人在物上代位中的权利范围。保险人行使物上代位权，对保险标的的所保险人行使物上代位权，对保险标的的所有权益全部归保险人所有，即使该利益超有权益全部归保险人所有，即使该利益超过保险赔款，仍归保险人所有。过保险赔款，仍归保险人所有。案例：n投保人：李先生；保险标的：夏利车；保险价值投保人：李先生；保险标的：夏利车；保险价值6.8万万元，附加费元，附加费1.5万元；购车时间：万元；购车时间：2008年年10月月21日。日。n购车同时投保全车盗抢险，保险金额为购车同时投保全车盗抢险，保险金额为8万元，保险万元，保险期限为期限为1年。年。n2009年年4月月24日，该

28、车被盗，李先生通知保险公司。日，该车被盗，李先生通知保险公司。同年同年7月月24日，汽车仍未找到，李向保险公司提出索日，汽车仍未找到，李向保险公司提出索赔，保险公司因故未能及时赔付。一个月后，被盗汽赔，保险公司因故未能及时赔付。一个月后，被盗汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但李不愿收车被公安机关查获，保险公司将车取回，但李不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付付8万元赔偿金及其利息，但保险公司不同意支付赔万元赔偿金及其利息，但保险公司不同意支付赔偿金的要求，双方意见不合，上诉至法院。偿金的要求，双方意见不合，上诉至法院。n法院

29、审理后认为，李先生与保险公司订立的保险合同法院审理后认为，李先生与保险公司订立的保险合同合法有效。本案中失窃汽车虽为公安机关查获，但已合法有效。本案中失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同内约定的属于保险合同内约定的“失窃失窃3个月以上个月以上”的期限范围的期限范围 ，应按推定全损处置。物上代位原则规定，在推定全，应按推定全损处置。物上代位原则规定，在推定全损后，保险公司支付了保险金后取得保险标的的所有损后，保险公司支付了保险金后取得保险标的的所有权。权。n在本案中，虽然保险公司尚未对被保险人的损失进行在本案中，虽然保险公司尚未对被保险人的损失进行赔付，但是由于汽车全损的事实已经确凿，且被

30、保险赔付，但是由于汽车全损的事实已经确凿，且被保险人已经履行了自己的义务，因此，保险公司必须按照人已经履行了自己的义务，因此，保险公司必须按照合同约定进行赔偿。合同约定进行赔偿。n法院判决：李先生被找回的汽车归保险公司所有，保法院判决：李先生被找回的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后险公司在判决生效后10日内向李先生赔偿保险金。日内向李先生赔偿保险金。四、代位求偿和委付的联系与区别四、代位求偿和委付的联系与区别n都是保险标的的有关权益由被保险人向保险人都是保险标的的有关权益由被保险人向保险人的转移。的转移。n区别：区别：代位求偿是一种纯粹的追偿权，保险人取得代位求代位求偿是一种纯粹的追偿

31、权，保险人取得代位求偿权，只享有由此产生的利益；而保险人接受委付，偿权，只享有由此产生的利益；而保险人接受委付，则既享有保险标的的利益，又要承担有关的义务。则既享有保险标的的利益，又要承担有关的义务。保险人实际获得的只是保险赔偿金额内的代位追偿保险人实际获得的只是保险赔偿金额内的代位追偿权；保险人接受委付后，则有权获得超过已付保险权；保险人接受委付后，则有权获得超过已付保险赔款的数额，即有权保留处置保险标的而取得的额赔款的数额，即有权保留处置保险标的而取得的额外利益。外利益。第六节第六节 重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则n重复保险的分摊原则是损失补偿原则的派生重复保险的分摊原则是损失补偿原

32、则的派生原则。原则。 一、重复保险一、重复保险1 1、重复保险的概念、重复保险的概念投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在同一期限内分别与两个以上保险人订立险事故在同一期限内分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额的总和保险合同，且保险金额的总和超过超过保险标的的保保险标的的保险价值的保险。险价值的保险。n2、重复保险的条件：、重复保险的条件： 对处于同一风险中的同一标的上的相同保险对处于同一风险中的同一标的上的相同保险利益投保。利益投保。 注意：相同标的、相同保险利益、相同风险。注意：相同标的、相同保险利益、相同风险。 存在两个或两个

33、以上的保险人或者保单。存在两个或两个以上的保险人或者保单。 几张保单的保险期间具有重叠性。几张保单的保险期间具有重叠性。 几张保单的保险金额之和超过了保险价值。几张保单的保险金额之和超过了保险价值。二、重复保险分摊原则的含义二、重复保险分摊原则的含义 n在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际损失而获得额外利益。不会超过其实际损失而获得额外利益。n保险法保险法要求，重复保险的投保人应

34、当将重要求，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人复保险的有关情况通知各保险人，若其，若其保险金保险金额总和超过保险价值，赔偿金额总和不得超过额总和超过保险价值，赔偿金额总和不得超过保险价值。保险价值。 三、重复保险分摊的方式三、重复保险分摊的方式n1 1、比例责任分摊：、比例责任分摊：是指各保险人按其承保的保险金额占保险是指各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失。金额总和的比例分摊保险事故造成的损失。计算公式：计算公式： 赔偿金额赔偿金额损失金额损失金额承保比例承保比例 损失金额损失金额（某保险人的保险金（某保险人的保险金 额各保险人的保险金额总和

35、）额各保险人的保险金额总和）例例1 1：某项财产的保险价值为某项财产的保险价值为120120万元，投保人万元，投保人与甲、乙保险人分别订立相同的保险合同，与甲、乙保险人分别订立相同的保险合同，保险金额分别为保险金额分别为8080万和万和6060万元。若保险事万元。若保险事故造成的实际损失是故造成的实际损失是8080万元，那么，两个万元，那么，两个保险人的分摊金额是多少？保险人的分摊金额是多少？ 甲保险人应分摊的赔款金额：甲保险人应分摊的赔款金额： 80（80140）=45.71万元万元 乙保险人应分摊的赔款金额：乙保险人应分摊的赔款金额： 80（60140）=34.29万元万元n2 2、限额责

36、任分摊：、限额责任分摊：是指不以保险金额为基础，而是按照各保是指不以保险金额为基础，而是按照各保险人在无他保的情况下单独应承担的赔偿责险人在无他保的情况下单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。比例来分摊损失金额。计算公式：计算公式： 赔偿金额赔偿金额损失金额损失金额赔偿比例赔偿比例 损失金额损失金额（某保险人的责任（某保险人的责任限额各保险人的责任限额总和）限额各保险人的责任限额总和）例例2：n甲乙两家保险公司承保同一财产，甲保险公司甲乙两家保险公司承保同一财产，甲保险公司承保承保4万元，乙保险公司承保万元，乙保险公司

37、承保6万元，实际损失万元，实际损失为为5万元。万元。甲公司在无乙公司的情况下应赔付甲公司在无乙公司的情况下应赔付4万元，乙公司在无甲公司的情况下应赔付万元，乙公司在无甲公司的情况下应赔付5万万元。元。在重复保险下，两个保险人的分摊金额是在重复保险下，两个保险人的分摊金额是多少？多少？ 甲保险公司应赔付：甲保险公司应赔付：5 （49）=2.22万元万元 乙保险公司应赔付：乙保险公司应赔付：5 （59）=2.78万元万元n3 3、顺序责任分摊：、顺序责任分摊：是指保险公司按出单时间顺序赔偿，先出是指保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司先在其保额限度内负责赔

38、偿，后出单的公司只在损失超出前一家保险公司的保单的公司只在损失超出前一家保险公司的保额时在自身保额限度内赔偿超出的部分。额时在自身保额限度内赔偿超出的部分。例例3 3：n发货人同时向发货人同时向甲、乙两家保险公司为同一财产甲、乙两家保险公司为同一财产分别投保分别投保10万元和万元和12万元，甲保险公司先出单万元，甲保险公司先出单，乙后出，被保险的标的实际损失，乙后出，被保险的标的实际损失16万元，按万元，按顺序责任，甲保险公司赔款额为顺序责任，甲保险公司赔款额为10万元，乙保万元，乙保险公司赔款额为险公司赔款额为6万元。万元。例题：例题：n某投保人就自己的财产先后分别与甲、某投保人就自己的财产先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了家庭财产保乙、丙三家保险公司签订了家庭财产保险合同。保额为险合同。保额为5000050000元、元、100000100000元、元、150000150000元，后在重复保险的保险期间内，元，后在重复保险的保险期间内，发生保险损失发生保险损