商业银行服务收费竞争问题分析_银行管理论文

1、商业银行服务收费竞争问题分析_银行管理论文    摘要：随着中国加入WTO，银行业的竞争日益激烈，出现了新的盈利模式，中间服务将是商业银行重要的收入来源：由于历史的原因，我国商业银行中间服务收费，特别是向中小储户收费成为一个敏感的问题，不少银行面临收费和失去储户的两难抉择。本文利用市场竞争理论对中国商业银行服务收费问题进行了研究，对银行业服务收费的竞争行为做出了解释，并提出了银行收费的竞争策略和政策管制的重点。随着中国加入WTO，外资银行正式登陆中国内地，2002年花旗银行在中国率先摆出一个储蓄门槛之后，银行收费的新概念与国人传统的服务理念发生了强烈碰撞

2、。中国金融业监督管理委员会与国家发展和改革委员会制定的商业银行服务价格管理暂行办法已于近日公布，将于2003年10月1日起施行，中资银行即将加入收费行列。本文试图对商业银行的中介服务收费问题做初步的研究，通过市场竞争理论探讨银行中介服务价格竞争策略。一、中国银行业中介服务市场的特征及其基本假定笔者将中国银行业市场的特征及其基本假定具体概括如下：第一，由寡占市场向垄断竞争市场过渡。中国目前已经打破了四大国有银行的寡占垄断经营，各类商业银行逐步打破地域经营界限，外资银行也呈逐渐渗透之势。第二，同质产品市场。中国各类商业银行提供的服务同质化严重。各银行提供的储蓄、汇兑、结算、信贷等服务基本是无差别的

3、，也就是说，在服务范围和责任内容上没有差异。这主要是因为在同一个市场：中，面对的客户需求基本相同，提供相同金融服务在成本上没有太大差异，因此，对于相同服务银行服务收费费率的计算应该是一致的。第三，范围经济特征明显，价格是主要竞争手段，这也是银行业的基本特征。范围经济往往和自然联系在一起，银行业虽然不具有自然垄断的特征，但银行的服务却具有范围经济的特点，客户一旦选择在某家银行开户，一般储蓄、贷款、结算、缴费等业务都通过这家银行办理，因此银行的成本收益很难从单一业务方面进行测算。因此，如果放开中间服务收费的管制，对于中资银行是否选择收费以及收费标准，考虑的不仅仅是单项业务的成本收益，而是客户流失、

4、综合业务下降等等系列问题，特别是面向一般储户的收费，服务价格的高低将直接影响到储蓄规模等一系列问题。第四，进入壁垒是影响市场竞争程度的重要因素之一。目前中国商业银行的设立受到严格的管制，银行业由于关系到国家经济的安全，存在很多有形和无形的行业进入壁垒；同时，相对于整个市场需求，单个商业银行的供给能力有限。商业银行服务的供给能力是山资本实力决定的，表现在是否能够提供覆盖整个市场的服务体系。从这点上看，任何一家银行在储蓄、结算、信贷等服务领域都不能独立满足整个市场的需求，需要各家银行之间的合作，才能更好地为社会提供优质服务。二、垄断竞争下银行业服务收费分析根据以上对中国银行业市场的基本特征分析，笔

5、者认为，可以利用垄断竞争的基本思想对银行服务收费的竞争问题进行研究。垄断竞争下，每个厂商面对着一条向下方倾斜的需求曲线；有足够多的厂商，其中每个厂商都认为，如果自己降低服务价格，其竞争对手并不会改变他们的价格策略；厂商的进入导致利润趋于零。（一）垄断竞争条件下的市场均衡对垄断竞争市场上厂商行为进行的分析，最早见于哈佛大学的爱德华、张伯伦于1933年出版的颇具影响的垄断竞争理论一书。在张伯伦考虑的市场-亡，最初有一定数量的具有相同成本曲线的相似厂商，这些厂商生产具有不完全替代性的商品，如果这些厂商索取相同的价格，那么，他们平分市场。根据张伯伦的理论，假定最初所有银行的收费是相同的，比如说P1.如

6、果一家银行将价格略微降低，那么，它有可能从其它银行那里争取到一些客户，在现实生活中出现过有些银行为了推销信用卡，取消卡费的优惠措施，结果造成短期内客户增加的实例。同样，如果某家银行将价格提高到其竞争对手之上，那么，它就会把一些客户推给对手，这方面也出现过工商银行一种储蓄卡由免费开始收费，结果出现部分持卡人退卡的情况。因此，面对向下力倾斜的需求曲线，银行在产量问题上将选择边际收益等于边际成本之处，假设就是（P1，Q1）。如果在这种均衡状态下存在利润，那么就会产生吸引新的竞争对手进入该市场的动机，直到利润趋近于零。随着新银行的进入，市场上将会出现更多的替代品，正如现实中随着外资银行的进入，各类股份

7、制商业银行在全国范围内设立分支机构，客户选择的余地大了，这一过程的最终均衡点将是需求曲线恰好与成本曲线相切的那一点，假设是（Pe，Q1），在这一点，利润为零。1 2  下一页    （二）熊彼特竞争现象著名的哈佛大学经济学家约瑟夫。熊彼特没想了一种形式颇为不同的垄断竞争，对目前中国银行业的竞争问题也具有一定的借鉴意义。熊彼特注意到，作为厂商技术优势的结果，不同市场在不同的时期被一人或少数厂商所控制，但是，随着新的创新取代原来的技术，这些厂商经常面临着对其技术优势的竞争。这种现象在中国的银行业中也有一定程度的表现。很多银行通过

8、金融创新，占有新的市场领域，如果新的市场领域存在具有吸引力的利润，其它银行就会通过“学习”进入这个市场。在这种情况下，即使在新业务领域具有主导地位的银行，也面临新对手进入的威胁。当它独自支配着一个市场时，它像一个垄断者那样行事，根据边际收益大于边际成本的原则决定市场策略，提供比完全竞争少得多的服务。但是，主导银行如何使用利润却受到市场竞争的影响：如果它希望维持其现在的主导地位，那么，它就必须把这些利润投资到新的金融创新之中，提供更好的金融服务。（三）合谋组建卡特尔如果一个区域内的银行进行合谋，组建市场卡特尔的话，无异会给银行带来超额的垄断利润。但是，在垄断竞争的市场结构下，如何监督执行卡特尔协

9、议，以及如何有效惩罚违规者等等，这些困难足以使任何卡特尔同盟瓦解。同时，随着中国加入WTO后金融市场开放承诺的兑现，外资银行的进入，以及允许各类中资商业银行在异地设立分支机构，任何卡特尔都可能招致非成员竞争对手的显著竞争，从而最终造成卡特尔的崩溃。三、市场策略与政府规制建议考虑到银行服务市场竞争的特征，为了避免同质产品之间激烈的价格竞争，银行首先应该考虑产品差别化的竞争策略。通过提供有别于其他银行的金融产品和附加服务，在保持稳定中间服务收费增长的基础上，采用非价格竞争手段赢得市场。因此，“专业化、个性化、区域化”应该是未来市场竞争中避免残酷价格竞争的主要策略。银行应该加大与其他非银行金融机构的

10、合作，创新推出各类理财业务，例如与券商合作，提供债券买卖服务，与信托公司合作，提供信托投资服务，通过一系列金融创新，实现客户资产收益最大化，在此基础上通过收取各种中间服务费，不仅可以避免银行间直接的价格竞争，而且可以通过新业务的推广，逐渐培养客户付费的市场意识，从而通过拓宽服务范围培育更大的市场蛋糕。银行服务的最大特点是网络经济，通过银行网络为客户提供一揽子服务，我们应该注意到，随着科学技术的发展，银行网络正在向以Internet为代表的虚拟网络演变，市场竞争将越来越激烈。因此，监管部门对于市场的监管，应该把重点放在维护市场竞争秩序，严格监管控制银行经营风险方面，而对于面向客户的收费问题，应该放松管制，加强竞争，充分发挥市场优胜劣汰的作用。笔者认为，未来银行监管部门的管制关键在于两点：一是明确银行之间结算的法律义务，建立健全银行业的竞争秩序，充分保障客户享受到快捷安全的服务。目前跨行结算服务还存在很多问题，这不仅仅是商业银行自身需要提高效率，而且关键还要看人民银行各地的结算服务中心是否能够提高效率，从而为银行结算服务提供一个畅通的市场环境。二是监督和促进商业银行的公司治理结构，防范内部人控制和金融风险。在