bg第8章保险基本原则

1、第八章第八章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节保险利益原则保险利益原则第二节第二节保险最大诚信原则保险最大诚信原则第三节第三节近因原则近因原则第四节第四节损失补偿原则损失补偿原则第一节第一节保险利益原则保险利益原则一、一、保险利益原则概述保险利益原则概述二、二、财产保险的保险利益财产保险的保险利益三、三、人身保险的保险利益人身保险的保险利益第一节第一节保险利益原则保险利益原则一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述（一）保险利益的概念所谓保险利益，即可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。保险标的与保险利益的区别：保险标的指的是投保对象，保险标的与保险利益的区别：保险

2、标的指的是投保对象，保险利益是一种利益关系。衡量被保险人对保险标的是保险利益是一种利益关系。衡量被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志是看被保险人是否因保险标的的否具有保险利益的标志是看被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。损害或丧失而遭受经济上的损失。保险利益不是保险标的，而是建立在保险标的之上的一种被保险人的经济利益。投保人将被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等作为保险标的进行投保。第一节第一节保险利益原则保险利益原则保险利益的构成要件：1、保险利益必须是合法利益或合法权益2、保险利益必须是经济利益，可以用货币计量和估价的利益财产保险和人身保险中的经济利益的区别。财

3、产保险和人身保险中的经济利益的区别。3、保险利益必须是可以确定和能够实现的利益一是可以确定的经济价值，如技术资料、艺术品等，一般不能成为保险标的；二是保险利益应该能够实现，保险利益既可以是被保险人对保险标的所拥有的现实利益和直接利益（所有权、使用权或经营权等），也可以是预期利益（或期待利益）和间接利益。第一节第一节保险利益原则保险利益原则（二）保险利益原则的含义保险利益原则或称可保利益原则，就是要求投保人或者被保险人在投保时、保险事故发生时或约定条件成立时，对保险标的具有保险利益。也就是说在保险合同签订和也就是说在保险合同签订和履行的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有履行的过程中，投保

4、人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则合同无效。保险利益，否则合同无效。第一节第一节保险利益原则保险利益原则保险利益原则的作用或重要性：1、防范道德风险，可以减少道德风险的发生保险利益原则要求被保险人对保险标的具有保险利益被保险人对保险标的具有保险利益，防止投保人或被保险人放任、促使其不具有保险利益或仅具有低于保险金额的保险利益的保险标的发生保险事故而谋取保险赔偿发生保险事故而谋取保险赔偿。这是因为保险的基本功能是补偿经济损失和给付保险金，其次是某些保险产品可以成为一种投资或储蓄方式。2、从本质上讲保险与赌博区分开前者强调通过法律、契约或合同等形成一种未来可得利益的保障；后者是法律禁止的

5、、影响社会公共利益的一种行为；3、限定保险保障和赔付的最高限度一方面能够保障被保险人能够获得充分的补偿，另一方面能够是被保险人不会因保险而获得额外利益的要求。保险利益是保险人所补偿损失的最高限额，被保险人所主张的赔偿金额不得超过其保险利益的金额或价值。如果不坚持这个原则，投保人或被保险人可能会获得与所受损失不相称的高额赔偿，从而损害保险人的利益；第一节第一节保险利益原则保险利益原则二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益财产保险的保险利益，是指投保人（被保险人）对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不完全而受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。1、保险利益的分类（1）

6、现有利益指投保人（被保险人）对保险标的所享有的保险利益，包括但不限于投保人（被保险人）对保险标的的所有权利益，占有利益，用益物权利益以及担保物权利益等。用益物权，用益物权，是物权的一种，是指非所有人对他人之物非所有人对他人之物所享有的占有、使用、收益的排他性的权利。比如土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权、地役权、自然资源使用权（海域使用权、探矿权、采矿权、取水权和使用水域、滩涂从事养殖、捕捞的权利）。担保物权担保物权是指在借贷、买卖等民事活动中，债务人或债务人以外的第三人将特定的财产作为履行债务的担保。债务人未履行债务时，债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利。担保物权包括抵

7、押权、质权和留置权。第一节第一节保险利益原则保险利益原则（2）责任利益指投保人（被保险人）对于保险标的所承担的合同上的责任、侵权损害赔偿责任以及其他依法应当承担的责任。依通常的见解，民事赔偿责任产生于侵权行为和违反合同的行为，也可因法律规定而发生。总之，投保人（被保险人）有承担民投保人（被保险人）有承担民事责任的可能时，对其可能承担的责任，具有保险利益。事责任的可能时，对其可能承担的责任，具有保险利益。一般情况是指被保险人引起对第三者的民事损害行为依法承担的赔偿责任，因承一般情况是指被保险人引起对第三者的民事损害行为依法承担的赔偿责任，因承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保

8、险利益。担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。（3）或然利益或期待利益指投保人（被保险人）在订立保险合同时对保险标的的利益尚未存在，但基于其现有权利而未来可获得的利益。或者是指因财产的现有利益而存在确实可得的、因财产的现有利益而存在确实可得的、依法律或合同产生的未来的一定时期的利益。依法律或合同产生的未来的一定时期的利益。（4）合同利益是基于有效合同而产生的保险利益，虽然有效合同并非以物权为对象，但是以财产为其履约对象。如在国际贸易中，卖方对已经售出的货物持有保险利益，当卖方将货物卖给买方，并已发送，但是由于种种原因造成卖方拒收货物；雇员对雇主的不忠诚等。这样债务人因种

9、种原因不履行应尽义务，使权利人遭受损失，权利人对义务人的信用就存在保险利益。第一节第一节保险利益原则保险利益原则2、保险利益存续时间强调保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益。财产保险的保险利益在保险合同订立时可以不存在，但事故发生时，则必须存在。英国1906年海上保险法第6条规定：“在保险合同订立时，被保险人对于标的物固无发生利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必须享有保险利益。”这样规定的理由是：首先，便于保险合同的订立，有助于保险业务的开展。其次，只有保险事故发生时有保险利益存在，投保人或被保险人才有实际损失发生，保险人才可确定补偿的程度。如果保险利益在订立合同时存

10、在但事故发生时就不存在了，则投保人和被保险人对于保险标的已无利害关系，就没有补偿可言，所以保险合同就失效了。第一节第一节保险利益原则保险利益原则3、保险利益与赔款支付的关系被保险人得到经济赔偿的数量与保险利益范围一致。4、财产保险所保标的物的转移保险法（2009年修订）第49条的规定，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。一般保险合同标的的转让，是需要经过保险人的同意的，否则，不得对抗保险人。但作为一般保险合同的例外，货物运输保险合同标的转让可不必经保险人同意。这是因为，运输中的

11、货物具有流转性，从起运地到达目的地，其所有权可能几经易手，保险利益亦随之转移，如果保险标的的每次转让、投保人或者被保险人的每次变更都要征得保险人的同意，商品流通势必受到影响。主要有让与、继承和破产三种情况。5、保单诉权的转让第一节第一节保险利益原则保险利益原则三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益人身保险的保险利益在于投保人和被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存或身体健康能保证其原有的经济利益，而当被保险人死亡或伤残时，将使投保人遭受经济损失。2009年保险法第3

12、1条规定的投保人与相关人员的保险利益。人身保险保险利益的认定原则：1、英美法系的“利益主义”：投保人和被保险人之间是否存在经济上的利益关系；2、大陆法系或欧陆法系的“同意主义”：无论投保人和被保险人之间是否具有利益关系，只要被保险人同意，则具有保险利益。3、“利益和统一相结合”：满足以上两个条件其中之一成立。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则一、一、告知告知二、二、保证保证三、三、隐瞒隐瞒四、四、期权与禁止反言期权与禁止反言五、五、违反最大诚信原则的后果违反最大诚信原则的后果第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则英国1906年海上保险法规定：海上保险是建立在最大诚信原则的基础上的保险合同，如果

13、任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。中国2009年保险法第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。所谓诚信，是指诚实可靠、信守诺言，它是各种合同特别是经济合同经济合同成立的基础。保险中的诚信原则，即要求在保险活动的各方主体在保险合同的订立、履行过程中诚实不欺，重信守诺。 第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则一、告知一、告知（一）告知的含义（一）告知的含义告知在保险中又称如实告知，是指投保人投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，投保人对已知或应知的危险和与遍地相关的实质性重要事实向保险人所做的口头或书面的陈述；保保险人险人也应将对投保人厉害相关的实质性重要事实

14、据实通知投保人；而且在保险合同成立后在保险合同成立后，被保险人也应当承担及时、如实告知义务，如保险标的发生变更或危险增加、保险标的出险等情况时，均应及时告知保险人。关系到保险人是否承保或以何种条件承保、是否解除保险合同或更改承保条件，也关系到投保人是否投保或以何种条件投保。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则（二）告知的方式（二）告知的方式1、根据立法形式分为无限告知和询问回答告知无限告知或客观告知回答告知或主观告知保险法第十六条第一款。2、根据告知内容，分为确认告知和承诺告知确认告知或事实的告知承诺告知或企图的告知第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则二、保证二、保证诚信原则中，保证一般指投保

15、人或被保险人确认或承诺某一特定事实是否存在、某一特定行为的作为与不作为。保证是保险人承保或者保险合同签订成立的基本条件或先决条件，被保险应遵守该原则，否则保险人可以此请求赔偿或解除合同。如船舶适航、保证化学品仓库配备合适的消防器材等。根据保证存在的形式，分为明示保证和默示保证根据保证存在的形式，分为明示保证和默示保证明示保证是一般是保险合同或保险单的一部分；默示保证无需在保险合同中明确规定，但是依照保险习惯投保人或被保险人对某个特定事项予以承担责任的保证，主要适用于船舶保险，一般有三项内容：船舶适航、不变更航程、合法航行。根据保证事实是否已确实存在，分为确认保证和承诺保证根据保证事实是否已确实

16、存在，分为确认保证和承诺保证确认保证又称认定事项保证，是投保人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证；承诺保证又称约定事项保证，是投保人对未来某一事项的作为与作为的保证。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则三、隐瞒三、隐瞒及时、如实告知的对立面及时、如实告知的对立面四、弃权和禁止反言四、弃权和禁止反言弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的对抗权（合同解除权），保险人一旦弃权，则不得重新主张该项对抗权；禁止反言（失权）是指保险人明知保险合同有瑕疵或投保人或被保险人违反告知义务、保证条款，并因此享有对抗权，却以不正当的行为使投保人或被保险人相信保险合同的无瑕疵，则

17、禁止保险人反言，即放弃对抗权。目的是约束保险人及其代理人的行为，同时保护被保险人目的是约束保险人及其代理人的行为，同时保护被保险人的利益。的利益。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则构成保险人弃权的两个条件：一是保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形；而是保险人须有弃权的意思表示。弃权分为明示弃权和暗示弃权弃权分为明示弃权和暗示弃权暗示弃权可以根据保险人的行为推断：1、投保人未及时履行交纳保险费或其他义务时，保险人可以解除合同，但保险人接受投保人补交保险费时，证明保险人又继续为此后合同的意思，此时视保险人放弃合同解释权、终止权或其他抗辩权；2、保险事故发生后，保险人明知有

18、拒绝赔偿的抗辩权，但仍要求被保险人提供损失证明，而增加其在时间及金钱上的负担，视保险人放弃抗辩权；3、保险人明知投保人的损失证明有纰漏或不实，仍无条件接受，视保险人弃权；4、保险事故发生后，被保险人逾期通知保险人，保险人仍接受，视保险人放弃逾期通知的抗辩权。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则五、违反最大诚信原则的后果五、违反最大诚信原则的后果（一）违反告知义务的法律后果（一）违反告知义务的法律后果投保人或被保险人违反告知义务有四种情形：一是漏报：由于疏忽、过失而未告知，或者对认为不重要的事实误以为不重要而未告知；二是误告：对重要事实认识的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确所致，并非故意欺

19、骗；三是隐瞒：对于影响保险人是否承保或以何种条件承保的重要事实没有如实告知或仅部分告知；四是欺诈：投保人怀有不良企图，故意不如实告知。保险人违反告知义务主要是对合同条款，尤其是格式条款未尽充分说明的义务。见保险法第16条、17条第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则（二）违反保证的法律后果（二）违反保证的法律后果任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定或担保的行为，均属于破坏保证。各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否有过失，无论是否对保险人造成损害无论是否有过失，无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任，且投保人都不

20、能以此构成抗辩的理由。对于破坏保证，除人寿保险外一般不退还保险费。与告知不同的是，保证是对某一特定事项的作为与不作为的承诺，而不是对整个保险合同的保证，所以在某种情况下，违反保证条件只部分损害了保险人的利益，如确认保证和承诺保证。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则在以下情况下，保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：1、因环境变化使被保险人无法履行保证事项；2、因国家法律法规变更是被保险人不能履行保证事项；3、被保险人破坏保证是由保险人实现弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为弃权。第三节近因原则第三节近因原则一、一、近因原则的概述近因原则的概述二、二、近因原

21、则的应用近因原则的应用第三节近因原则第三节近因原则近因原则用于确定保险标的的损失是否属于保险责任范围，或者说确定保险标的的损失与承保危险之间是否存在因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。所谓近因，是指引起保险标的的损害最直接、最有效、并起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因，即直接促成结果或对结果起决定作用的原因直接促成结果或对结果起决定作用的原因，亦称主因。不单纯指最初的原因或最终的原因，而是一种能动有效的原因，这种原因与结果之间有着直接的联系，而且这种原因十分强大有力，以致在一连串事件中，人们在各个阶段可以逻辑的预见下一个事件，直到发生意料中的结果。近因原则是指面对损害

22、结果舍其远因而取近因，近因属于近因属于保险责任则保险人承担赔偿责任保险责任则保险人承担赔偿责任，反之不承担。一、近因原则的概述一、近因原则的概述第三节近因原则第三节近因原则二、近因原则的应用二、近因原则的应用近因与赔偿责任的判定规则1、单一原因造成保险标的的损失若原因属保险事故，则保险人承担保险赔偿责任，否则保险人可以拒绝赔偿；2、多种原因造成保险标的的损失（1）多种原因均为承保危险汽车自燃，同时又被冰雹砸到，后及时救助，车辆未全损。（2）多种原因连续发生（前因和后因连续发生，前因导致后因）汽车压飞石子，石子击中路人眼睛；战争引发火灾，火灾烧毁财产。（3）多种原因间断发生（前因和后因间断发生，

23、后因非前因所致）某人投有意外伤害险，发生交通事故并致下肢伤残，康复过程中突发心脏病死亡。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则一、一、损失补偿原则损失补偿原则二、二、损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则一、损失补偿原则一、损失补偿原则损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，对于给付性的保险合同在实务中并不适用。合同，对于给付性的保险合同在实务中并不适用。（一）损失补偿原则的含义损失补偿原则指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失

24、，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。其一，损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失才有补偿，无损失就无补偿；其二，损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益，包含了两部分，一是实际财产损失，二是必要的合理的施救费用和诉讼费。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则（二）限制条件（损失补偿限制）1、保险赔偿以不超过实际损失为限保险标的投保时的市值和发生保险事故时的市值不同。2、保险赔偿以不超过保险金额为限损失补偿合同中约定的，损失补偿的最高限额，是以保险人收取的保险费为条件确定的保险最高限额，其目的是保护保险人的正当权益。3、保险赔偿以不超过保险利益为限按照投保人或被保

25、险人对保险标的拥有的保险利益的比例进行损失补偿。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则（三）损失补偿原则的例外1、人身保险保险金额根据被保险人的需要和支付保费的能力来确定的。2、定值保险足额投保的情况下，无论市价如何，均按照损失程度足额赔偿。3、重置价值保险重置价值保险是指以被保险人充值或重建保险标的所需要费用或成本来确定保险金额的保险。在通货膨胀、物价上涨等因素的影响下，按照重置或重建的赔付可能大于实际经济损失。4、约定由免赔额的保险，保险赔偿在被保险人的实际损失范围内扣除免赔额。5、被保险人支付的施救费用、查勘费用和有关诉讼费用由保险人承担。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则二、损失补偿原

26、则的派生原则二、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则代位是在保险中是指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的所有权；代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得相对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险表的的所有权。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则广义的代位权分为权利代位（代位追偿）和物上代位1、代位追偿代位追偿，又称代位求偿，是指在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人在向被保险人赔偿保险金之后，在赔偿金额范围内享有代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者

27、对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则代位追偿成立的要素，或者保险人实施代位追偿的前提条件：被保险人对保险人和第三人均享有赔偿请求权要求保险事故发生在保险责任范围内，同时是由第三方造成。被保险人要求第三者赔偿当被保险人放弃对第三者请求赔偿权时，保险人不享有代位追偿权。见保险法第六十条、六十一条。保险人已支付了保险金，是其代位求偿权成立的基础。代位追偿的意义：防止被保险人取得额外收益；追究第三方责任，维护社会公平。第四节损失补偿原则第四节损失

28、补偿原则注意事项：保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金额为限，对没有赔偿的部分不得主张代位权；除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成的保险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权；或者说保险人对被保险人的家庭成员及组成人员的过失行为造成的损失不能行使代位求偿权 ；被保险人不得损害保险人的代位追偿权；习惯上，保险人以被保险人的名义行使代位追偿权；保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则2、物上代位物上代位是指发生保险事故后，保险人支付了全部或部分保险金之后，即可取得保险标的的全部或部分所有权，主要为

29、了防止被保险人在获得保险赔偿金后，又能通过获得保险标的的残值、或失而复得获取额外利益。3、保险委付保险委付是指保险标的处于推定全损时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，从而请求支付全部保险金额。主要适用于船舶保险和货物保险等业务。主要适用于船舶保险和货物保险等业务。保险委付成立的条件保险委付以推定全损为条件；保险委付应就保险标的物的全部提出请求，即委付具有不可分性。保险委付不得附有条件，即委付不可逆；保险委付须经保险人承诺方能成立。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则代位追偿和保险委付的区别1、造成保险事故的原因不同代位追偿以第三者造成被保险人损失为前提，委付则不论损失的原

30、因；2、损失程度不同代位追偿适用于保险标的的全部损失和部分损失，而委付只适用于保险标的的推定全损；3、法律依据不同代位追偿依法律成立，而委付依协议（合同）成立；4、保险人的权利义务不同代位追偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而再保险人接受委付时，权利和义务全部接受。5、保险人所获得转移的权益不同代位追偿中，保险人仅能获得保险赔付金额内的追偿权，超出部分需要归还给被保险人；委付中保险人处置保险标的取得的全部额外收益归保险人所有，无需归还被保险人。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则案例：案例：梁先生来电咨询：“昨日，在新区第三大街开

31、车，不小心与一辆宾利发生剐蹭，经交警确定我需要负全责，而维修费用则高达30万元。虽然上了全险，但保险公司只能赔付20万元，目前还在僵持当中。”梁先生遇到的情况并非个例，撞了豪车，虽然车主投了保险，但是由于高昂的维修费用，车险起不到全面覆盖风险的作用，最后还得自掏腰包。“遇到这种情况，按照保险公司的正常流程，一般都是在交强险范围内先行赔付，最高为12.2万元。而商业险部分则由出险人先行支付。”某车险公司理赔员介绍道，例如经保险公司或法院确定修车费用为30万元，而车主的全部保险只能赔付20万元，还差10万元时，肇事方所上保险不能全面覆盖风险，可申请要求保险公司“代位求偿”。也就是说，如果豪车车主被普通车主撞了，豪车的主人可以要求自己的保险公司先行赔付，然后再由保险公司“代位”向普通车主的保险公司追偿，普通车主在来年投保时的保险费率会相应提升。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则（二）分摊原则，即重复保险分摊原则（二）分摊原则，即重复保险分摊原则1、重复保险保险法保险法第五十六条第三款，第五十六条第三款，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。同时重复保险的投保人应当将重复保险的