我国互联网金融的安全以及防范

1、我国互联网金融的安全以及防范一、我国互联金融发展概况互联金融是依托互联提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。互联技术的应用使得互联业与金融业日渐融合 , 产生了互联金融 , 并逐渐演变成一个新的金融行业。互联融合、渗透金融领域已是大势所趋 , 传统金融界也纷纷利用互联对自身渠道和营销模式进行整合 ,P2P、余额宝、络金融社区和基于互联的平台等新型机构正在迅速崛起 , 互联和金融业的相继加入、强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影响。我国互联进军金融业 , 背后是民营资本对金融业的渗透。 20XX年第三方支付工具支付宝上线 ,20XX 年 6 月浙江阿里巴巴小额贷款公司成立 ,20XX

2、年 6 月发布“余额宝” ,20XX 年 7 月“东证资管阿里巴巴专项资产管理计划”获批 , 其客户端正式开通“余额宝”功能 , 在余额宝的带领下 , 互联巨头纷纷进入金融行业。二、我国互联金融的风险分析 ( 一) 法律风险由于我国互联金融立法方面没有明确的规定或比较落后 , 现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务 , 对于互联金融不太适合。对于互联金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。 故在互联金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊 , 不利于互联金融的稳定发展。( 二 ) 系统性的风险1. 系统性安全风险 , 由于黑客

3、攻击、互联传输故障和计算机病毒等因素引起 , 这会造成互联金融计算机系统瘫痪 , 从而造成技术风险。加密技术和密钥管理不完善、 TCP/IP 协议安全性差、病毒容易扩散。由于互联的开放性 , 在加密技术和密钥管理不完善的情况下 , 黑客就很容易在客户机向服务器传送数据时进行攻击 , 危害互联金融的发展 ;TCP/IP 在传输数据的过程中比较注重信息沟通的流畅性 , 而很少考虑到安全性。这种情况容易使数据在传输时被截获和窥探 , 进而引起交易主体资金损失 ; 通过络计算机病毒可以很快地扩散并传染 , 一旦被传染则整个互联金融的交易络都会受到病毒的威胁。2. 技术支持风险 , 是由于互联金融机构受

4、技术所限或为了降低运营成本而以外部技术支持解决内部的管理难题或技术问题 , 在此过程中 , 可能由外部支持自身的原因而无法满足要求或中止提供服务 , 导致造成技术支持风险。( 三 ) 交易主体和计算机系统的业务风险1. 操作风险 , 是由交易主体操作失误或有互联金融的安全系统造成的。从交易主体操作失误方面来看 , 可能是由于交易主体对互联金融业务的操作要求不太了解而造成的支付结算终端、 资金流动性不足等操作性风险。 从互联金融安全系统方面来看 , 可能是由于互联金融风险管理系统、账户授权使用系统、与客户交流信息的系统等的设计缺陷而引起的操作风险。2. 市场选择风险 , 是由信息不对称而使得客户

5、面临道德风险和不利选择的业务风险 , 或者是使得互联金融市场成为柠檬市场。互联的虚拟性增加了交易者信用评价和身份的等信息的不对称 , 导致其在选择过程中处于不利地位。还有可能使价格低但服务质量差的互联金融机构被客户接受 , 而高质量的机构被挤出市场。3. 信誉风险 , 是指互联金融机构不能与客户建立良好的关系 , 从而导致其无法有序开展金融业务的风险。互联金融依托的是互联技术 , 而互联技术容易发生故障或系统容易被破坏 , 所以势必会引起不能满足客户预期需求 , 进而影响互联金融机构的信誉 , 出现资金链断裂和客户流失等问题。三、互联背景下加强金融服务风险防范的建议( 一 ) 建立和完善相关法

6、律法规体系一是完善互联金融的法律法规。应尽快对互联金融进行法律规范 , 加强对络信贷、第三方支付等新型业务的约束 , 严厉处罚违法、违规现象。二是明确法律监管主体。 互联金融的创新在于产品的重新组合和形式的改变 , 其本质就是传统的金融产品 , 建议对互联金融和产品进行重新梳理和界定 , 分类明确其监管主体 , 其他机构配合监管。三是制定全面的市场准入办法和管理制度。 为保障上交易的安全性和规范性 , 建议对申请开展互联金融业务的提出更高要求 , 严格审查其准入资格 , 从源头防范系统性风险。四是整合监管资源 , 完善监管机制。首先 , 监管手段可采用警示、整顿甚至取缔。增强行业透明度、 标准

7、化 , 坚持监管底线 , 不允许越过非法集资与非法吸收公众存款这两个底线 , 完善监测手段和监管能力建设。尽快出台管理指导意见或暂行办法 , 如贷管理办法。其次 , 建立信息安全维护机制。通过建立络安全机制、金融消费者保护机制 , 提高交易安全可靠性 , 避免个人信息泄露及资金风险。( 二 ) 加强投资者风险教育在互联理财时代 , 络安全应该成为投资者风险意识的一部分。应该加强投资者教育 , 充分向投资者提示投资互联金融产品可能面临的风险 , 且显着高于投资类的传统金融产品的风险。( 三 ) 加大技术投入 , 进一步提升安全保障水平针对技术风险 , 应该加强络安全管理。从更高层次上来防范黑客攻

8、击导致的系统瘫痪。因此 , 互联必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全。互联应在高度重视客户体验的方便快捷的同时 , 密切关注系统潜在的风险性问题。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔

9、以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。“能 ”，是以众议举宠为督：亲贤臣， 远小人， 此先汉所以兴隆也； 亲小人， 远贤臣， 此后汉所以倾颓也。 先帝在时，每与臣论此事， 未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。 侍中、尚书、 长史、 参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉