浅谈民间借贷中介服务网站的运营模式

1、浅谈民间借贷中介服务网站的运营模式原创 2008-09-20 19:41:18 字号：大 中 小 摘要：随着国内CPI的不断上升，银行从紧的货币政策将持续相当长的时间。在这种情况下，民间借贷已经逐渐升温。本文从民间借贷的实际需要出发，探讨借贷中介网站的赢利点及运营模式。关键词：电子商务 民间借贷 中介1 目前民间借贷的实际情况自从2008年1月以来，我国居民消费价格总水平（CPI）处于快速上升的趋势,其中2月份的CPI达到8.7%，创下11年以来的新高。在这种情况，银行不断采用从紧的货币政策防止通货膨胀：2007年全年共提高存款准备金5.5%，2008年截止至6月25日共提高3%；截止至200

2、8年7月1日，人民币一年期存款利率为4.14%（2007年同期为3.06%）,贷款利率为7.47%(2007年同期为6.57)。在提高存款准备金和升息的双重打压下，企业和个人向银行贷款已经变的越来越困难。同时由于存在负利率，许多人不愿意将手上的闲余资金存入银行，而股市、房市的低迷又让人们找不到投资的方向。在这种情况下，民间借贷像雨后春笋一样涌现出来，一些地下钱庄也逐渐走向合法化。据调查，由于不少房地产企业资金链紧张，高息贷款比比皆是。温州的民间短期借贷月息高达6分（相当于72%的年利率）。2 借贷中介服务的潜在市场和实际情况分析一方面，许多企业强烈渴望现金流的注入，甚至可以为此高息贷款；另一方

3、面，许多居民手中的现金无处可去，只能眼睁睁地看着被高速上涨的CPI所吞没。造成这一现象的可以从多个角度进行分析：1、银行为了防止通货膨胀而采取的从紧的货币政策。这些政策导致了大批企业缺乏资金的局面，但同时这也是民间借贷得以广泛存在的根本原因。就目前的经济趋势来看，即使维持目前的货币政策不变，利率倒挂的情况也将长期存在。2、信息不均衡导致一些不能从银行贷款的企业（或创业者）挖掘不到闲散资金，只能通过地下钱庄来筹措。可以发现，民间借贷有着很强的地域型，温州、徐州等地区的地下钱庄比其他发达城市广泛的多。3、大多数居民（及个别企业）虽然想让手中的现金增值，但由于缺乏对法律知识（特别是合同法）的了解，不

4、敢涉足到民间借贷中。因此，只要有一条合适的、稳定的、能连系需方和供方的纽带，大量资金就能盘活，同时将出现供求双方及中介方三方共赢的局面。另外，如果以竞标式地进行贷款，能进一步压低利率，维持社会的稳定。目前除了借贷信息发布类的网站以外，和借贷中介有关的网站并不多见，而且主要集中在江浙一带。而信息发布网站本身有很大的局限性：1、大多数借贷信息发布网站只提供本地区的借贷信息，不能起到大范围信息流通的功能。2、这类网站只提供信息发布功能，对于促进民间借贷的作用十分有限。对于借方来说资金的安全性不能保障，对于贷方来说往往是竹篮打水。3、大部分信息发布网站设计之初就决定了不能被改造为中介网站。它们采用的技

5、术无法有效的保障安全；不具有中介的管理理念；所拥有的用户数量也有限。3 借贷中介服务的运营模式3.1借贷中介服务的展开必须紧紧围绕以下四点：1、不能涉足到法律禁区。这是网站运营的重要条件，因此只能严格的做“中介”，而不能吸纳资金，否则有可能涉嫌非法融资或非法吸纳存款。2、为借贷双方提供一定的法律保障。作为借方，最关心的是借出款的本息是否能按时收回、抵押物的可靠性等问题；作为贷方，主要关心贷款是否能按时到帐。同时双方比较关心的问题是签定合同的有效性及合理性。作为中介，应当提供一个给双方签约的平台，同时有义务回答双方对于合同所产生的疑问，并给予善意的提醒。另外，对于中介来说，合同中不应该出现法律不

6、能保护的利率（指超过银行贷款利率的四倍），如果有的话应当提醒后并回避。3、奉行中立的原则并给用护提供有用的意见。在很多场合，借贷双方都可能向中介询问相关问题（例如法律和利率上的细节）。借贷中介网站的用户，特别是借款方，往往缺乏相应的借贷知识。如果站在客观的角度给用户加以指导，才能逐步在用户心中建立起信赖感。4、系统应该具备完善的安全性，保护用户的隐私。对于电子商务网站，安全性是至关重要的，任何纰漏都可能导致灾难性的后果。3.2基本功能模块分析：1、信息发布、收集、过滤模块。和普通的借贷网站一样，这是最基本的功能。但是作为了一个中介网站来说，需要的是简便的操作，界面不能太复杂。它包括收集用户的个

7、人信息、借贷信息等，还包括对用户身份信息的验证（如身份证、经营执照等）。通过这个平台所提供的信息，签约模块能自动对借贷双方所提出的要求进行筛选、匹配。同时需要有一定的过滤功能，对于超出法律保护范围的高利贷信息应该用醒目的标记注明，中介不再参与其中的过程。2、签约模块。作为借贷业务来说，合同的内容正确与否关系到一项业务是否能成功。而网上签约的目的主要是提供一个标准化的平台，通过该平台能最大程度的给借贷双方带来便利。同时，这也是借贷中介网站的核心功能。它由多个功能组成：（1）每天自动筛选信息平台的数据，匹配相应的借、贷方，并将合适的结果通过电子邮件或手机短信的形式通知双方。（2）借贷双方需要对匹配

8、结果进行确认，如果有一方在指定时间前没有确认，那么此次匹配结果作废，自动进行下一次匹配。（3）如果双方确认匹配的结果，并填写协议，那么由中介打印协议书若干份，先后寄给借贷方签字并取回（如果技术成熟，也可以采用电子签名），借贷合同开始生效。（4）借方将借款打入中介帐户，中介确认数额后再将资金转向贷方（也可以使用类似支付宝的平台）。（5）到期前几天，系统自动发邮件催促贷方将本金、利息及中介手续费打入指定帐户。（6）如果借贷双方其中有一方违反协议的行为，中介应保护另一方的合法权益。3、信用评价模块。该模块的功能主要是为借贷双方的信用程度提供一个可参考的标准，主要有两方面组成：（1）历史信用记录。主要

9、指贷方的还款记录，根据每次还款情况给历史信用打分，这是借款方的参考标准之一。同时，信用记录高的用户也可以为其他人作担保。（2）担保物情况。严格的来担保物并不是信用体系的组成部分，但是在借贷起步阶段，担保物往往比其他信用记录更让人有安全感。当然，贷方应当出具担保物的证明（如房产证等），只有经过认证的物品才能充当担保物。4 小结借贷中介服务是一项很有潜力的电子商务新项目，它的出现可以缓解中小企业、个体户和创业者资金紧张的局面。同时由于信息的覆盖面广，容易进行对比，一定程度上能减少高息贷款，有利于社会稳定。对作为中小投资者特别是广大城市居民来说，也提供了一个新的投资途径。但由于它涉及到方方面面，特别是法律问题，仍然有不少地方需要值得考虑：1、在对借贷双方进行信息匹配的时候，很多情况下可能没有结果。从借贷信息网