银行分行个人信贷发展情况汇报

1、XX银行分行XX年个人信贷开展情况汇报个人银行总部：总行?关于上报个人信贷业务分析报告的通知?一文我部已收悉,收文后我部即组织相关人员对XX年个人信贷业务经营治理情况进行分析汇总,对XX年业务开展设想进行梳理,现汇报如下：一、XX年个人信贷业务开展情况1、开展速度较快,结构趋于优化XX分行2001年末全辖个人贷款余额5.19亿元,XX年增幅83%,年末余额到达9.54亿元,XX年继续保持增长势头,年末余额达17.50亿元.根据总分行要求,XX年加快开展速度,年增幅到达114%,年末余额到达37.52亿元.近年来个人信贷开展情况请见下表：单位：万元、户工程2001年XX年XX年XX年户数5264

2、83491063715428贷款余额5194495398175X1375167其中：住房贷款65842271858770169202商业用房0593927448102266汽布贷款11077294363884623849经营性贷款消费贷款26928207222595031450在增量贷款发放的同时产品结构得到调整优化.购房贷款的比重不断提升,汽车、消费贷款比重下降,个人经营性贷款得到有序发展.03、XX年末存量贷款结构分析表单位：万元、业务品种XX年末余额XX年末余额XX年结构比XX年结构比存单国债质押贷款6407118743.63.16住房贷款5880116920233.7545.1商业用房

3、2747510226615.7627.26个人经营性贷款16798360829.519.62汽车按揭贷款394182384922.316.36个人消费贷款262833145014.908.38留学贷款1734440.100.12合计175XR375167100100至XX年末,住宅按揭与商业用房两类购房按揭贷款合计占比72.36%,汽车贷款与消费贷款分别占6.36%与8.38%,经营性贷款同比例增长,仍保持在9.6%左右的占比.2、风险意识增强,限制举措逐步强化我行存量贷款的担保结构分别由质押、抵押和保证履约担保组成,其中主要担保方式为质抵押担保,采用这两种担保方式的贷款余额为351667万元

4、,占个人贷款总额的93.74%,保证类贷款余额明显下降.目前由保险公司和专业担保公司担保的汽车贷款余额为17355万元,消费保证贷款余额为4415万元,贷款风险限制的意识和举措进一步增强.3、根据总行个人信贷工作模式要求,分行XX年特别注意增强个人贷款风险限制力量,通过外部引进和内部吸收的方式将个人贷款专业风险限制人员增加到5-6人,在日常工作中注重增强操作流程的梳理、规章制度的标准、过程治理的增强、风险限制的前移和贷后治理的完备.二、开展与限制并重,实施效果较好我行个人信贷业务产品提出柜面质押贷款外,主要营销的有购房、经营、汽车、消费和留学贷款五类产品.购房贷款包括住宅与商业用房,经营性贷款

5、即其他资产抵、质押贷款.XX年末五级分类报表反映,个人贷款不良率0.23%,其中经营性贷款不良率为0,住房贷款与商业用房不良率0.156%,低于平均数,汽车按揭贷款、个人消费贷款为0.788%和0.791%,分别是平均数的2.42倍、2.44倍.信贷产品的不同,贷款风险度不一样,差距较大.近年来我行在贯彻金融政策的根底上,结合以上五类信贷产品实际运作现状,从贷款的平安性、流动性、效益性进行“中观分析,综合比拟,制定了我行业务开展的重点及限制压缩的信贷产品政策.个人住房按揭贷款仍然是今后一段时期开展的重点,但考虑到XX地区无法办理公积金贷款及组合贷款,在个人住房贷款的客户群体选择上受制因素较多,

6、在综合比拟后,我们认为也可选择优质客户,适当发展个人商业用房购房贷款及个人经营性贷款业务.在具体操作中明确：商品房批量按揭业务,根据开发商实力,楼盘地段、定价和客户群体等综合因素确定最高成数限制,工程风险总控.适时修订标准化产品设定标准,使之适应业务开展需要和风险限制要求.经营性贷款15万元以下的不介入,对50万元以上的贷款一律要求开展代发、储蓄和结算等综合配套业务,抵押率一般限制在60%以下,利率一般上浮.从严限制一次性还本付息的业务,鼓励分期还款.个人汽车消费贷款和个人消费贷款作为限制开展对象.XX年分行下发?关于增强对个人消费保证贷款风险限制的通知?及增强个人汽车消费贷款风险限制的通知,

7、提出风险限制要求,指出清理汽车贷款和消费贷款是当前重要工作,严禁发放不指定用途的个人消费贷款,加快压缩个人消费保证贷款的步伐,严格限制新增,增强汽车贷款中向保险公司及担保公司的赔付.经过一年的具体实施,效果较明显.XX年末购房贷款和经营性贷款余额达30.76亿元,占全部个人贷款余额的81.98%,比年初提高近23个百分点；汽车按揭贷款与个人消费贷款55299万元,占全部个人贷款余额的14.74%.比年初下降22.5个百分点.三、信贷风险与不良资产情况根据XX年末个人信贷报表,根据“一逾两呆口径统计的不良贷款达1033万元,较年初增加148万元,不良率0.275%,主要集中在汽车按揭和个人消费贷

8、款两个业务品种中,两项合计795.77万元,占全部不良贷款的77%.从业务品种方面分析,质押贷款没有逾期贷款.经营性贷款逾期164.89万元,还款情况均较佳,有少许逾期贷款属正常范围之内,主要因资金短期周转不便而造成,经催收后一般都能如数收回,今年元月5日已归还120万元.此类贷款客户平均实力较强,贷款全部以房产作抵押,如果风险限制方式得当,风险较为可控.住房及商业用房贷款占比达72.36%,贷款质量较好,根本没有不良贷款.但此类业务经过贷款时滞期有可能会陆续暴露出问题,如个人住房贷款.由于市场竞争过于剧烈,银行与房地产开发商的合作地位不对等,信贷员几乎没有选择客户的水平,而且客户资料收集困难

9、,贷前调查质量较低,仅仅依靠抵押物作风险评估的手段.房地产市场走势不确定性较大,目前已有楼盘售价走低的现象,抵押物的流通性、足值性受到考验,潜在风险不可小视.汽车贷款一般采用分期付款的方式,单笔还款金额较少,治理本钱较大,不少贷款以营销时约定的利率下浮10%的价格出售,收益水平较低.经过一段时间,业务风险逐渐暴露,逾期贷款428.24万元,逾期率高达1.79%,占全部逾期的41.46%.在汽车消费贷款中,有抵押和履约保险的不良贷款正在理赔、诉讼过程中,预计经过一段时间的清收后有望逐步消化.消费贷款逾期367.53.万元,逾期率高达1.17%,占全部逾期总额的35.58%,其中自然人担保298万

10、元,这局部清收的难度较大.检查中发现,此类贷款名义上多为住房装修,实为各种投资、经营等其它名目繁多的用途.其中在1999、2000年左右发放的消费保证贷款因股票市场的原因,贷款归还水平大大下降,有局部客户靠其正常的工资奖金等已经无法归还,仅靠先还后贷、拆东补西方式维持资金周转,潜在信贷风险较大.四、设想与建议1、扩大调查研究范围,掌握和化解贷款的风险.包括金融政策的融会贯穿,包括前期的工程开发,续做的住房按揭、二手房市场环境,行业系统性状况及评估公司情况,包括政府统计部门的相关数据及房地产主管部门的资料,同时结合XX年信贷检查及到支行实地调研发现的问题,进行综合全面调研,确定个人信贷工作的重点

11、和营销策略,为做好个金、做大个贷导航,促使个人信贷业务快速有效开展.2、今年个贷开展的思路仍以开展风险较低个人住房贷款,包括商品房按揭贷款和二手房贷款为主体,规模保持在新增的90%以上；以经营性贷款仅限质抵押贷款为补充,比率保持在一定水平,金额那么随总规模的增加而变化.对风险较高的汽车按揭贷款与个人消费贷款,进一步加大清收有效举措,化解风险贷款.对经核实为非人为因素,确实无法收回的不良贷款,做好材料申报,考虑给予核销解决.3、进一步整章建制,完善各项规章制度.在现有制度执行的基础上,有针对性加以修改、完善,力求把个人信贷风险治理贯穿于个人贷款业务的每一个环节.一是根据个人信贷业务开展政策和市场变化的状况,对个人信贷业务授权治理方法进行修订,对个人信贷业务标准化产品设定条件进行调整；二是建立健全贷款的调查审查审批制度,标准贷款发放的全部流程.贷款的前期调查必须立足现场实地调查,非标准化产品必须上报上一级对口部门统一审查和审批,从源头上限制个人信贷风险；三是标准操作治理,产品流程标准化.贷款的发放严格根据贷款的操作流程进行,严禁逆程序违规操作,严禁抵押手续未办妥发放贷款；四是增强贷后检查,排除贷款的风险隐患.具体为专业人员条线垂直化常年不定期巡回专项检查；分行牵头组织,支行检查人员参与的跨行交叉检查；分行风险治理和个人金融部联合组成全辖信贷大检查.对于存在的问题,提出