小议合规管理与业务开展之间的几个关系

1、浅议农发行合规管理与业务发展之间的几个关系近年来，随着我行支农领域的不断拓展和信贷总量的快速增长，合规 管理对我行防控信贷风险、保持持续稳健发展显得愈加重要。合规管理是 我行优化和规范业务流程的内在需要，也是我行接受外部监督最起码的原 则要求，更是我行支持新农村建设的明智选择。但是，要充分发挥合规管 理的作用，我们还必须要正确认识和处理好合规管理与业务开展之间的几 个关系，下面本人就这方面问题谈一些认识。一、合规管理与客户营销、客户维护之间的关系。 农业发展银行是建设新农村的银行，这不是一句空洞的口号，而是要 付诸实际行动当中,尤其是近几年，我行正处于业务发展和信贷结构调整的 重要时期，对优质

2、客户的营销和维护事关我行的发展大计。在这个过程中， 我们既不能因为制度规范过于死板苛刻、不符合实际、不易操作，让优质 客户感到繁琐，甚至有所顾忌，望而却步，从而影响到信贷资金的有效投 放，又不能在贷款评估、发放和监管中疏于管理，导致贷款大量沉淀，流 动性下降、信贷质量降低，甚至潜藏风险。要把握好这个度，这就要求我 们在制定规范的时候应结合当地总体信用环境、经济政策、信贷容量以及 贷款客户的具体情况，因地制宜、因企制宜，拿出与本地方经济发展相适 应的信贷工作方案，并在这个方案的基础上去设计和完善相应的管理措施。在客户准入方面，应更多的考虑国家的宏观经济政策和农业产业政策， 紧跟国家经济发展的总体

3、思路，把合规管理建立在促进农业农村经济发展 的基础之上，如2011年度中央1号文件把水利建设列为我国本年度的重点 发展领域，那么我们制定和执行制度时，应该更多的去考虑水利建设项目 在融资过程中可能出现的不同于一般项目贷款的问题；在贷款管理方面， 则应兼顾防控风险和客户维护。农发行作为以支农信贷投放为主要任务的 政策行银行，离开了客户这个根本，银行就成了无源之水，无本之木，当 然也就更谈不上合规管理了。在信贷管理方面，应该以大的经济环境为依托，充分考虑不同客户的 具体情况，一方面对实力雄厚、管理出色、发展潜力好、信用状况佳的优 质客户，要抓主要矛盾，抓主要方向，在信贷管理中以发展的眼光去处理 和

4、考量客户的实际情况。目前，好多中小型的农副产品加工企业都是我行 的信贷客户，这些企业共同的特点是都正处于发展期，对流动资金需求量 达、而固定资产有限，我们对这些企业若要求其提供足额的固定资产抵押 担保，是不客观的，即使是存货抵押，由于存货是动态的，而且抵押率低， 也很难保证足额担保，对这些企业的信贷管理上，我们又必须要具有一定 的灵活性。当然，另一方面，对一些新准入客户、业务经营与产业政策和 经济政策相违背的客户、有过违约记录的客户，尤其是有可能出现信贷风 险的客户，我们要严格按照制度办法进行信贷管理，在一些关键环节更要 格外重视，严禁违规操作，切实规避操作风险。诸如对新客户贷款的投放,要严格

5、落实担保条件，办理合法有效足额的担保手续，不得出现丝毫疏忽, 要严密监测资金用途，在粮食收购贷款展期的管理上，我们要严格落实展 期贷款按月偿还的信贷政策，防止还款压力太大导致财务问题，以至于贷 款逾期。二、合规管理与业务创新之间的关系。创新是银行保持持续、健康发展的必由之路，特别是我们农发行，随 着粮食流通体制改革的到位，原有的业务定位已经失去了其存在和发展的 外部经济基础，满足于现状、没有创新和发展是没有出路的。一方面，创 新和发展必须要合规，必须是符合国家大的宏观经济政策、产业政策和我 行的发展战略，必须在农发行基本管理制度的框架内，不能毫无原则、违 背政策和制度创新。如对准政策性贷款的管

6、理上，对收购贷款资格和条件 必须落实，要认真执行封闭管理制度，严格遵循准政策性贷款管理操作底 线；另一方面，合规管理并不是不要创新，而是要在充分考虑客观实际、 结合现状的基础上，以合规管理促进有效创新，以合规管理引导良性创新， 通过正确的方式和途径让创新为我所用，发挥最大的作用。近些年来，我行的业务创新和发展在贷款种类方面显得更为明显，农 村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款、新农村建设贷款等一系列新的 贷款品种为我行带来了前所未有的发展良机。同时，有针对性的信贷管理 制度是这些新的贷款品种能够顺利投放、合规使用、不出风险的必要保障。 只有把合规管理和业务创新有机结合起来，实现良性互动，才能真

7、正带动 业务发展。在具体的工作当中，我们应该建立前台营销部门和后台合规控 制部门的良好协作机制，客户业务部门在项目调查、办贷方式、信贷选择 等方面新的工作思路要主动寻求信贷和风险管理部门的支持，新业务的管 理制度、操作流程要主动提交风险管理部门征求意见，接受合规性审核； 风险管理部门也要主动增强服务意识，为业务前台在业务过程中的一些新 方式、新思路等提供合规支持，切切实实的做到业务创新与合规管理之间 的互动和相互促进。三、合规管理与简化信贷流程、提高办贷效率之间的关系当前，信贷操作流程冗长、办贷效率低下已成为农发行信贷业务有效 发展的一个瓶颈，简化基本信贷流程已是迫在眉睫。信贷流程简化并不等

8、于合规管理就不那么重要了，相反，简化信贷流程是为了更好从客观实际 出发，制定切实有效的管理制度和措施，通过高效、简捷的管理要求去达 到管理的目的，所以，简化信贷流程、实施信贷流程再造应该是服务于合 规管理的。如我们对有权审批行审批的贷款，可以由受理行客户部门进行 调查评估后，直接报审批行审查部门进行审查，简化转报行、审批行信贷 和客户部门的工作环节，缩短办贷链条，提高办贷效率。另一方面，简化 后的信贷流程必须能够保障信贷管理的需要，哪些环节信贷流程可以简化, 哪些信贷流程可以修改，这都依赖于简化修改后的信贷流程是否能够保障 合规管理的需要，是否能够满足信贷风险管理的基本要求，我们不能因简 化信贷流程而疏于对一些关键环节的风险管理， 可见， 合规管理是简化信 贷流程的重要前提。总的来讲，合规经营管理既是我行实施有效内部控制、防范和化解风 险的一项基础性工作，更是我行正确履行国家赋予职能和任务的具体体现 和内在要求。除上述三个关