银行系统论文县域消费信贷进展的现实选择

1、银行系统论文：县域消费信贷进展的现实选择消费是拉动我国经济增加的三驾马车之一，消费信贷在启动居民消费、挖掘市场消费潜能中有着踊跃作用。山东省德州市辖内县域自#年开办消费信贷业务以来，虽有了必然进展，但不尽人意。到今年1月末，德州市辖内宁津、乐陵、陵县等三县（市）消费贷款余额仅为27124万元，占全数贷款余额的,若是剔除其中隐含的非消费贷款，实际余额和占比很低，未有充分发挥其启动消费市场，进而拉动经济增加的功能。为此，咱们对上述三县（市）开展了调查，以期找出阻碍县域消费信贷进展的问题，提出符合实际的计谋建议?BR一、阻碍县域消费信贷健康进展的现实问题（一）消费贷款的品种单调，进展失衡。一是品种太

2、少，启动消费的作用微乎其微。适应城乡居民需求的耐用消费品贷款、典当资金贷款、信誉卡等业务仍是一片空白；二是进展失衡，金融机构之间由于重视程度的不同致使业务差距专门大；三是结构矛盾，住房、汽车消费信贷在县域独臂撑天。所调查的三个县（市）仅住房、汽车两项消费贷款余额就达19817万元，占全数消费贷款的%。（二）消费贷款在县域办理“走样”，用途异化。一是人为特定消费贷款效劳对象，限制消费信贷进展范围和业务量;二是贷款发放量及期限“走样”o致使消费信贷启动居民消费的作用大打折扣；三是贷款用途“变异”。金融机构所办理的相当比例消费贷款，实际投向了生产或经营，尤其突出的是汽车消费贷款，贷款户大多用消费贷款

3、购买了运输货车和运营客车，据推算在县域这种变异的汽车消费信贷占该项总业务的95%以上。还有住房贷款户，有的是假借住房贷款之名行生产经营流动性资金欠缺之所需，相当高比例的消费贷款已异化为生产经营贷款；四是便利消费的信誉卡“变味”。信誉卡单纯成为“借记卡”，信誉卡难以增进持卡者消费，致使信誉功能减少，大部份信誉卡已成为“死户”O（三）消费贷款手续繁杂、收费多，“门坎”人为举高。一是手续过繁，使一部份贷款者嫌麻烦干脆不办；二是手续费太高，既增加了贷款者支出压力又阻碍了其贷款踊跃性。繁琐的贷款手续、苛刻的贷款条件和评估、保险、公证等昂贵的收费，和为完成繁琐手续而投入的精力、财力和时刻，使贷款户的负担大

4、大增加，大多数贷款户望消费信贷而却步。（四）外部环境不健全，阻碍县域消费信贷拓展。一是信誉保障机制缺乏。目前县城尚未成立个人信贷资信评估系统和个人收入申报制度，也不存在对居民资信状况进行调查、评估的中介机构，金融机构无法高效准确地取得个人信誉信息；二是法制环境有待优化。（五）配套政策缺位，基层办理消费信贷踊跃性受阻碍。一是助学贷款风险不能给予分担；二是办理消费贷款的各方收益不平稳，金融机构承担了办理消费贷款的高风险，相关于保险、城建、公证等部门来讲，除取得很少的利差收入外，仅能收取借款合同文本的少量费用；三是基层社会保障体系不健全；四是办理消费贷款各金融机构文本不统一。二、增进县域消费信贷健康

5、进展的计谋建议（一）切近县域实际，切实增强消费贷款创新和效劳。一是加大消费信贷业务创新力度。在城镇，要以抵押、质押或向保险公司投履约保证保险等方式，为居民购房、置换衡宇及衡宇装修、医疗保健提供贷款，要以中国银联成立为契机，踊跃开办信誉卡代收、代付业务,拓展其业务进展空间O在农村,要成立和完善个人贷款财产抵押制度,对农人的住房进行合理评估，加大农村公路、电网、电信等基础设施的投入力度，改善农村投资环境，培育、标准合作伙伴，避免合作风险发生，拓展消费信贷的空间。在此基础上，要踊跃开办家用电器、中高级家俱等耐用消费品贷款，向中低收入家庭的子女提供教育贷款；二是改善消费贷款相关效劳。对消费贷款期限、金

6、额、利率、方式等方面的要求和规定，要增强研究探讨，推出更多、更新、更具有灵活性和自由度的消费个贷品种，改善消费贷款结构，并依照业务进展引发的信息、理财、评估、结算、代办保险、抵押等效劳要求，探讨开办中介金融效劳，为城乡居民提供消费信贷配套效劳，增进县域消费信贷快速进展。（二）健全鼓励监督机制，标准进展县域消费信贷。一是实施鼓励政策，加速进展县域消费信贷业务；二是弄好检查监督，标准县域消费信贷，普遍扩展消费信贷空间，真正起到消费信贷启动县域居民消费，进而拉动经济增加的作用。（三）有关部门通力协作，改善消费贷款进展环境。一是成立完善的个人信誉平台,登录个人职业、收入、道德法纪、还款来源、道德评判、

7、历史情形等信息，踊跃进行个人信誉评估和个人信誉风险分析，营造适合基层特色的信誉文化，为进展消费信贷奠定基础；二是尽快成立个人信誉中介咨询机构，为金融机构发放消费贷款提供贷前资料查阅效劳，以利正确选择贷款对象，尽可能减少贷款风险；三是大力进展衡宇、汽车等商品的二级交易市场，增强消费信贷资金的流动性。（四）制定相关政策，完善消费信誉配套方法。国家要出台开展不同品种消费信贷的操作标准，制定统一的消费贷款合同文本，健全不同信誉级别借款人办理消费信贷的定价机制、超期贷款处置机制和数据库治理机制，踊跃联合保险公司开展消费贷款风险防范的信誉保险。（五）弱化信贷风险，进一步激发基层金融机构进展消费信贷的踊跃性。要严把借款人还款能力、开发商开发资质、合同文本、抵押公证真实性的审查关，并适度提供组合贷款比重，防范消费贷款风险。同时，要增强对归还风险的预测，成立对借款人的跟踪监测系统，及