网上银行在现代企业的应用

1、目录一、网上银行简介 1（一）、网上银行的概念 1（二）、网上银行的发展 1 1、世界网上银行的发展 2、我国网上银行的发展 （三）、我国网上银行的特点 2（四）、网上银行的功能 2二、网上银行和现代企业 2（三）、网上银行在企业中的作用和意义 5（二）、网上银行在企业中的管理 3 1、企业间网络交易业务流程 4 （4） 、网上银行在企业中所要注意的问题 6三、网上银行在企业中的发展前景 2网上银行在现代企业的应用 摘要：现代信息技术的高速发展，促进了网上银行的发展和成长，使得现代企业融合信息、财务管理发生了翻天覆地的变化。网上银行的出现也导致了现代企业逐步走向虚拟交易，也使传统银行接受着挑战

2、。本文在分析了网上银行的发展和成长过程中，逐步说明网上银行在现代企业中的应用；在分析了网上银行对企业的巨大影响的前提下，为读者介绍了网上银行在企业中的发展前景、网上银行在企业中的管理、网上银行对企业的作用和意义等知识。本文共分为2章。第一章网上银行简介，主要介绍了网上银行的概念、网上银行的发展、国内外的网上银行的发展史、网上银行的特点、网上银行的功能，使读者能先一步的了解什么是网上银行？网上银行能干什么？网上银行与传统银行的区别。第二章网上银行和现代企业，主要介绍了网上银行在企业的发展前景、网上银行在企业中的管理、网上银行对企业的作用和意义、网上银行在企业中所要注意的问题。 本文内容较为务实，

3、理论以够用为度；文字叙述简洁，力求内容丰富而形式简练。关键字： 网上银行；企业；网上银行运用； Abstract: The modern information technology, high-speed development, and promoted the development of Internet banking and growth, making the modern enterprise information integration, financial management has changed dramatically. Internet banking has

4、led to the emergence of a modern enterprise virtual transactions step by step, but also challenges the traditional banks. Based on the analysis of the e-banking development and growth process, step-by-step Internet banking in the modern enterprise applications; the analysis of e-banking a tremendous

5、 impact on the business under the premise of readers introduced Internet banking in the enterprise development prospects , Internet banking in the enterprise management, Internet banking on the role and significance of corporate knowledge.This article is divided into two chapters. About Internet ban

6、king chapter, introduced the concept of Internet banking, Internet banking development, domestic and foreign history of the development of Internet banking, Internet banking features, online banking functions, so that readers can understand the first step in what is online banking? Internet banking

7、can do? Internet banking with the traditional distinction between banks. Chapter II and modern e-banking business, mainly introduced Internet banking in the prospects for the development of enterprise, Internet banking in the enterprise management, Internet banking on the role and significance of en

8、terprise, Internet banking in the enterprise to pay attention to. In this paper, the contents of more pragmatic, theory to use for the degree; concise descriptions, and strive to form a rich and concise content. Keywords: Internet banking; enterprises; the use of Internet banking;一、网上银行简介（一）、网上银行的概念

9、网上银行是传统金融服务随着网络技术的进步而变革产的产物。网上银行就是“网络+银行”吗？网上银行（Electronic Bank），有时也叫做“电子银行”。它是指以Internet 为媒介，基于传统金融服务并有了新的拓展，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统金融服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行是“电子商务”的表现形式之一。它真正实现了以客户为中心的银行3A服务（Anytime任何时间Anywhere任何地点Anyway任何方式）。而从不同的角度，网上银行也有不同的定义：从机构的角度看

10、，网上银行是指通过信息网络开办业务的银行；从业务的角度看，网上银行是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。实际上就是指客户通过通用浏览器方式获得的银行服务。 （二）、网上银行的发展现代网络技术，尤其是因特网技术在传统银行业的应用，产生了网上银行，使银行业进入了一个新的历史发展阶段。网上银行在其发展初期，由于存在的安全性问题及其虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。在美国，到2001年底，已有71的国民银行在因特网上建立了网站，50的国民银行能提供交易类银

11、行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务。世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的8.5上升到50，新兴市场国家将由目前的1上升到20，B2B交易量将达6.3万亿美元。网上银行发展到目前基本上有两种形式：一种是传统银行开展的EBank，它实际上是把银行服务业务运用到Inernet中。目前我国开办的网上银行业务都属于这一种。如中国银行、中国人民建设银行、招商银行、中国工商银行等开设的网上银行服务。另一种则是根据Internet的发展而发展起来的全新的电子银行，这类银行业务都要依靠Internet来进行，而不涉及传统银行的业

12、务。 由于网上银行有着虚拟性、操作方便性、低成本、无受时空阻碍等优点，所以网上银行越来越广泛的应用于电子商务、个人理财以及企业理财等领域。随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。1、世界网上银行的发展自1995年10月18日加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行美国安全第一网上银行 (SFNB)开业以来，国际金融界掀起了一股网上银行风潮。由此揭开网上银行的发展序幕,国际各大商业银行相继推出网上银行。预计在今后三年内,70%的美国银行和80%的欧洲银行,将提供网上银行服务

13、,到2005年,网上银行交易量将占银行业务的75%。 这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。网上银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。网上安全是金融界的第一生命，因此，国外各家网上银行不惜投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统

14、，以保障网上客户的交易及资金安全。2、我国网上银行的发展 网上银行在世界范围内迅速发展壮大之时。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。 回顾国内的网上银行发展历史，我国第一笔网上银行业务于1996年6月,在中国银行网上交易成功，从此拉开了国内网上银行的序幕。作为我国网上银行发展的先锋,中国银行又于1999年6月推出网上银行服务系列产品,包括“企业在线理财”、“银证快车”“支付网上行”等产品,为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间，1998年底开始与“世界Internet”及“瑞得在线”

15、两家ISP进行网上交易的合作；招商银行也在1998年11月起在13个城市推出“网上银行”业务，招商银行建立的网上银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五部分组成,结构更趋合理，网上银行已具雏形；中国建设银行为此专门成立了网上银行部,并于1999年6月30日成功开通网上银行,陆续在北京、上海、广州、深圳等地投入运行。在建行网上可以进行人民币外币的活期定期的查询、挂失、资金转帐,信用卡、储蓄卡的申请、消费,北京网民甚至可以在网上缴纳手机费；中信实业银行于1999年9月3日与公司软件部签约,建立全面电子商务系统,继而开发网上银行；2001年工商银行大刀阔斧开拓网上市场；2002年交通

16、银行推出自己的网站；国内其他各大银行均已将此提上议事日程，自此国内四大商业银行全部被“一网打尽”。从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务

17、创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。 在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。目前,我国网上银行正处于开发的黄金期

18、和应用初期,其市场空间巨大。截止2008年7月我国的网上银行以超过4000万半年增长率达到47.1%，但是与国外相比，中国的网上银行还是不够普及。（三）、我国网上银行的特点：中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：一：设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。二：外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三：网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国

19、中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四：网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出

20、现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五：中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（四）、网上银行的功能网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐；其次，客户可随时从网上下载标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作；第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据客户需要对

21、客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。二、网上银行和现代企业目前，我国互联网发展初具规模，各个企业也由传统的工作方式转变为新型的网络化结构，使企业走进互联网，让互联网辅助企业全球化、国际化，一大批企业也会设立自己的网站网页客服投诉，随着网络消费的增加，企业网络的扩展也是必不可少的，这样就使众多的众多的企业从电子商务转型为与网上银行的结合，大企业集团将与传统银行合作共同建立网上银行，提高网络金融服务业务，产品与网络的融合将使众多的企业和居民对网络的可信度升高，对网络的依赖性提高，网上银行的经济效益提高。网上银行的出现也使现代企业经受着一场革命，这不仅是企业与企业、

22、企业与客户之间交易方式的改变，更是对现代企业管理模式、企业的发展方向的一个挑战。其次，这是对各个企业的竞争格局的一个转变。以往的企业竞争都是以资产规模、网点数、从业人员人数等方面体现出来，而在网上银行开通之后，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，中小企业都可以凭借技术优势掌握网络商机，赢得更多的客户资源和竞争优势。（一）、网上银行在企业中的发展前景：随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网上银行发展的潜力很大，市场前景广阔。1、产融网络结合的趋势将会加强。众多的网络企业相互持股和参股，大企业集团将与传统

23、银行合作共同建立网上银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网上银行的经济效益会显著提高。3、网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网上银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网上银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为

24、一体，并且可能出现综合性市场。4、网上银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网上银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网上银行模式近几年可

25、能有大的发展。但纯网上银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。（二）、网上银行在企业中的管理1、建立新型的网上银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统企业资金组织管理制度发生变化，在传统经济条件下，企业实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网上银行的出现和发展不仅仅使传统的企业经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的企业外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌。我国传统的企业组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由企业总公司下辖多个一级分公司，一级分公司辖多个二级分公司，二级分公司下辖多个支公司。分

26、支组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利企业的经营与发展。企业电子化、网络化即时沟通了各分公司与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，企业业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。企业组织结构的变化使得企业对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。2、树立全新的企业运营理念。在网络经济条件下，企业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求企业在经营

27、管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，企业运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，企业业务拓展、企业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网上银行。1、企业间网络交易业务流程：在企业间的网络交易业务流程中，交易从寻找和发现客户出发，企业利用自己的网络站或网络服务商的信息发布平台发布买卖、合作、招投标等商业信息。同时企业也借助Internet方便地了解到世界各地其他企业的购买信息，有随时被其他企业发现的可能。在收集到相关信息的条件下，可以通过商业信用调查平台，买卖双方

28、进入信用调查机构申请对方的信用调查；买方通过产品质量认证平台，可以对卖方的产品质量进行认证。然后，在信息交流平台上签订合同，进而实现电子支付和物流配送。最后是销售信息的反馈，完成整个网上交易流程。（三）、“网上银行”对企业的作用和意义：一、企业急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥企业资金运作的时间和规模优势。争对资金密集型企业，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向企业总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控

29、制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。企业为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使企业的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。近两年，网上银行发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些企业在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些企业利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金回收速度方面获得

30、了很大效益，最明显的结果是：企业能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是企业强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。二、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险企业对网上资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的

31、身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，

32、给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。三、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保企业资金安全运转。“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对现代企业有利影响主要表现为以下三个方面：1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控企业及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询企业及任何一

33、家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；3.有利于降低资金成本。 “网上银行业务”现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，“网上银行”业务的手续费可能有一定的降价空间。因

34、为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。（四）、网上银行在企业中所要注意的问题当然，企业管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革企业的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：1、实时掌握各分公司资金动态；2、实现自动对帐；3、先在企业内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算。2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是企业直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由企业、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了企业提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。3.要加强对银行帐户的有效