家庭理财规划书

1、家庭理财规划书王先生：您好！首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务 进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家 庭情况、财务状况、 生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金 融参数的假设， 测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差， 因此您提供 信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意， 我将尽力凭着投资专业知识与能力， 以您的利益为先， 秉承诚信原则提供服务，注重“稳健

2、为先、合理规划” ，但由于市场情况变幻莫 测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变 化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠 然面对未来生活，让富足永远与您相伴。2014年6月5日目录第一部分 客户基本情况1、家庭成员资料2 、 近期家庭资产负债表3 、 年度家庭收支表第二部分 家庭情况分析1、财务比率分析2 、 其他财务分析3 、 理财目标4 、 风险评估第三部分 理财规划的制定1、家庭财务安全规划2 、 女儿大学教育金规划3

3、 、 赡养双亲规划4 、 购房规划5 、 购车规划6 、 创业基金规划7 、 投资规划第四部分 风险评估 第五部分 理财规划方案实施及监控1、理财规划方案实施2、理财规划方案监控第六部分 归纳总结第一部分家庭基本情况家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是 长沙市区退休工人。王先生家现有住房 80平方米，无贷款，有存款10万元、股 票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考 虑父母年老，想接

4、来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房， 每平方米2000元， 现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术 干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金， 可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不 刻会感受到来自工作与生活的双重压力。、家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业父亲王先生38岁公司中层母亲王太太38岁公司会计女儿15岁初三学生双方父母、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额无预付保险费消费贷款余额无定期存款10汽车贷款余额无债券房屋贷款余额无债券基金其他无股票及股票

5、基金15汽车及家电房地产投资自用房地产16资产总计（1）41负债总计（2）41净资产（1） - （2）、年度家庭收支表单位：万元（人民币）收入支出本人工资收入6生活费支出1.8配偶工资收入1.8父母赡养费0年终奖2子女教育费0.1资产生息收入0.2保费支出0其他0收入合计10支出合计1.9结余8.1注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息第二部分家庭情况分析、家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资 产020%-60%无负债流动性比率流动性资产/ 每月支出030%-60%净资产偿付比 例净资产/总资 产100%30%-60%净储蓄率净储蓄/总收入81%20%-6

6、0%从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求;零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在 满足当年支出以外，还可将50流右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿 付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用 额度。可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资 收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运 用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、 顺利实现家庭理财目标的关键。、其他财务分析保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，

7、这将威胁到整个家庭 的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题， 因此在理财 规划中应首先满足王先生的保障需求。 王先生父母为农民，且由于年龄较大，无 法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金； 王太太父母为城镇退休 职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。三、王先生的理财目标王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济

8、来源属于中 等收入水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财 目标：1解决女儿教育金2、购买所需保险3、买房买车4、赡养双亲计划5、创业基金 四、王先生的风险评估1、风险承受能力分析客观情况年龄职业稳健性家庭收入结构学历风险承受能力年轻人可承受风险大职业稳定可承受风险大来源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一 定的收入，而且夫妻二人的学历较高。但是在资产投资选择上不是很科学。所以, 从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。2、风险偏好分析（主观因素）从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配

9、置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。第三部分 理财规划的制定 理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出） 人均月生活费支出二6000元/年收入增长率=4%投资报酬率二8.2%通货膨胀率二生活支出增长率二4%20年公积金贷款利率=6% 当前高中学费水平为 1000元/年， 当前大学学费水平为 10000元/年 学费增长率二5% 王先生父母余寿 20 年 王先生父母赡养费标准为 8000 元/年 导入：根据以上全部分析，结合王先生家的具体情况及理财需求，我作了 以下理财规划。一、家庭财务安全规划1 、紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备 3-6 个

10、月的 家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出 1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金， 同时申请一张建行信用卡， 利用信 用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。2、家庭保险规划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的 不良影响。 王先生是家庭的经济支柱， 但是只有在单位投保的基本保险， 一旦王 先生出现风险， 家庭财务就可能陷入危机， 因此必须考虑增加寿险和意外险的保 额。考虑整个家庭财务状况， 建议王先生购买定期寿险和意外险， 年保费建议支 出控制在 0.7 万元左右，这样才占到年家庭收入的 7%，又能保障家庭的财务安 全。二、女

11、儿大学教育金规划 按照当前大学费用每人每年 1万，学费成长率 5%计算， 4 年后大学一年级费用为：FV (PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0 ) =1.2155 四年的大学费用为 :PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425 女儿在 4 年后需要的大学费用为 3.43 万元 由于子女教育在时间上没有弹性 , 且教育费用不能承受较大投资风险， 建议 将现有资产进行整体投资 , 投资于债券型基金 , 预期收益率为 5%,所需要的投资 金额为 :PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元因此建议将银行定期存款拿出 3 万元, 投资

12、于债券型基金。三、赡养双亲规划 由于王太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需 要王先生资助，所以王先生需要每年拿出 0.8 万元赡养王先生父母。同时建议每年拿出 0.3 万元作为王先生父母医疗准备金。此笔资金投资于 股票型基金。四、购房规划 由于王先生还要尽快筹集 50万创业基金， 因此建议将旧房卖掉， 和买方签 订售后回租协议， 在搬进新房之前暂住旧房。 新房首付 8.4 万元， 其余采用公积 金贷款， 20 年期等额本息还款法每年还款额为：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021 万元 出售旧房除支付两年 1.6 万元房租之外，剩余 6 万元投资到

13、平衡型基金， 待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为 10%。届时装修费用为：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6 万元五、购车规划 由于王先生集资的房子在星沙区， 出行相对不便， 因此建议在房子装修完毕 (两年之后)时全款购买一部价值 10万元的汽车，建议将剩余 6 万元定期存款 全部投资到平衡型基金， 每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金， 预期收 益率为 10%。所需要投资额为：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048 万元因此建议将银行定期存款拿出 6 万元，同时从每年家庭收入中拿出 1.3 万 元投资到平衡型基金。六、创业基金规划 为了尽快

14、筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议王先生除已有15 万元股票型基金外把每年收入的 3.2 万元投资于股票型基金中，预期收益率 为 15%。则完成创业基金筹集需要的时间为：N （PV15，FV50,PMT3.2，I/Y 15% ）=5年七、投资规划像王先生这样的家庭， 具有较强的抗风险能力， 工作稳定且收入较高， 这样处于 上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。 由于其家庭能够承受一定的 风险，可将 100000 元的定期存款改为 10000元用于应急就行。鉴于风险承受能 力较高，可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝成长基 金。投资 50000 元在这些成长

15、基金。第四部分 风险评估1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的， 这 些假设会随着国家经济的变化而发生变化， 比如： 物价水平会不断变化， 证券市 场的波动， 经济增长率的变化， 国家的房地产调控政策等等， 都会对理财方案产 生很大影响。2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外， 如果考虑未来生活品质的 提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。3、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用， 如果女儿接受研究生教育， 也会对理财方案产生一定的影响。上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对王先生家庭的收入和支 出进行了合理的规划与配置。所以该方案可行。第五部

16、分：理财规划方案实施及监控一、理财规划报告的实施程序：1. 建立和界定与王先生的关系2. 收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望3. 分析王先生当前的财务状况4. 整合理财规划策略制定综合家庭理财规划5 将制定的理财规划付诸实施6. 监控理财计划的执行效果7. 按实际情况及时修改理财规划二、理财规划报告的监控1. 财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供咨询意见。2. 客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况 及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。3. 客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通 报相关情况，以便监控服务的正常运行。4. 如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。5. 可根据变化及需求适当调整理财规划。第六部分归纳总结家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。