财务风险商业银行风险防范 互联网金融

1、摘 要最近一段时间，互联网信息科技得到全面普及，国内民众的金融需要变化明显，造成金融市场持续向开放、合作发展。尤其是众筹、第三方支付机构、金融组织等全新方式的产生，明显转变了大众的金融消费理念。“互联网金融”的展现开始转变了金融行业的购物观点、交易活动和其产业方式。身为金融行业十分关键的构成方面商业银行，分析其在全新局面中需要承担的财务风险就展现出比较突出的作用。本文简单叙述了选题深层环境、作用，叙述了与商业银行财务风险相关的常识，探究了商业银行需要抓住的全新时机以及承担的风险，且指出处理的方式。此类银行需要全面转变本身运作方式，持续借鉴良好的观点，创建高效的风险管控系统，以便全面的促进其在全

2、新社会中的长久、平稳发展。 关键词：互联网金融，财务风险，商业银行，风险防范 ABSTRACTThe rapid development of new generation Internet technology as the big data, cloud computing, platform construction,etc.The connectivity of the financial markets, open andcollaborative flow, customers access to financial services acquired, timeliness an

3、dconvenience there has been a tremendous change. To “the third-party payment platform, network, the suggests, Internet financial portal "such as represented by the new trade pattern into our field of vision, dramatically change and improve our traditional financial experience. Internet financia

4、l is gradually changing the financial market operation pattern, the consumption idea, consumption way and trading behavior.As an integral part of financial markets - the commercial Banks, to study the faces under the new situation of financial risk is very practical significance.This article mainly

5、tells the story of the background of the thesis, introduces theInternet finance, commercial bank financial risk and so on related knowledge, analyzes the Internet under the background of commercial Banks will face new opportunities and challenges, and finally draw the conclusion: commercial Banks sh

6、ould change their business model in time, improve the development idea, establishing the financial risk control system, realize the era of the Internet financial health, sustainable development.Key Words: Internet finance, Commercial Banks, Financial risk, The prevention of riskII目 录摘 要IABSTRACTII目

7、录11 绪 论11.1 研究背景及意义11.1.1 研究背景11.1.2 研究意义11.2 国内外的相关研究状况11.2.1 国外研究状况11.2.2 国内研究状况11.3 研究内容及方法21.3.1 研究内容21.3.2 研究方法22 理论概述32.1 互联网金融论述32.1.1 互联网金融的概念32.1.2 互联网金融的发展现状32.1.3 互联网金融发展的原因分析52.2 商业银行的财务风险62.2.1 商业银行的财务风险概念62.2.2 财务风险的表现形式72.2.3 财务风险的成因73 商业银行的财务风险分析83.1 商业银行面对的的财务风险83.1.1 存贷款流失风险83.1.2

8、理财产品交易风险83.1.3 基金代销风险93.2 “互联网金融”下商业银行财务风险的SWOT分析93.2.1 商业银行的优势103.2.2 商业银行的劣势113.2.3 商业银行的机会分析123.2.4 商业银行的威胁分析134 商业银行财务风险防范措施154.1 宏观方面的风险防范措施154.1.1 改变经营理念，重视客户体验154.1.2 加大信息技术投入，重视技术变革带来的影响154.1.3 建立健全风险控制体系，保障经营活动安全164.2 微观方面的风险防范措施174.2.1 提升活期存款的价值174.2.2 提高自身中间业务服务效益174.2.3 打造联盟电商平台175 全文总结1

9、9参考文献20致 谢212西京学院本科毕业设计（论文）1 绪 论创新就表示与之前不同的改变。具有使用费用少，工作成果显著等众多特征的“互联网金融”， 在特定层面上弥补了之前金融韩各样的不足，在特定层面上促进了现实经济的发展。但是身为金融行业的关键参与主体商业银行，其就需要承担一定层面上的冲击。本文对选题背景、作用，国内外有关分析情况开展全面的叙述。1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景2013年之后，伴随持续萌生的众多科技，“互联网金融”表现全面的发展趋势，意义深远的金融变革逐渐开启。怎样辨别且预防上述变动就变成目前分析此部分的关键点。1.1.2 研究意义商业银行遇到“互联网金融”影响，具

10、体的运营观点、发展方式出现了显著的变化。现在学术界有关部分影响分析都展现出片面性，并未产生体系、全面理论网络。本文公平、合理的分析在目前环境中此类银行财务风险的变动状况，不只关注负面作用，也重视到正面作用。1.2 国内外的相关研究状况1.2.1 国外研究状况国外有关目前网络氛围商业银行的财务风险预防开展了全面的分析。EzraZask 在TheE-financeReport中(2001)就清楚的指出，全新的金融方式会促进综合金融产业的全面发展：其会对银行、证券、资产监管等众多部分造成一定的影响，商业银行需要全面关注，自主处理，持续健全商业方式，管控有关危机。1.2.2 国内研究状况在目前的环境中

11、探究商业银行财务风险，我国分析一般针对移动支付、专业支付平台等单独的服务方式上，分析比较健全的一般包含：李佳在本身撰写的书籍中，全面叙述“网络金融制度”的主要作用和其对目前银行造成的作用，指出商业银行需要持续转变服务终端、增加众多方式、开创全新的运作方式等。1.3 研究内容及方法1.3.1 研究内容本文可以被分为五个不同方面，第一，叙述选题现实环境、作用，国内外分析情况；第二简单叙述“互联网金融”和财务风险观点；第三，突出叙述互联网背环境中商业银行中风险情况；第四，寻找处理财务风险的良好方式；第五整理结果。分析关键点一般是在互联网环境中对商业银行的作用，此类银行需要面对的全新风险类型以及其解决

12、模式。1.3.2 研究方法现在,学术行业对于全新的金融模式分析时间并不长，并未产生完善的“互联网金融”理论系统。本文利用众多数据，使用SWOT 矩阵，使用数据、图表相融合的方式，探究互联网金融环境中此类财务风险的变化，且指出合理的处理方案。2 理论概述2.1 互联网金融论述在分析目前世界金融创新潮流的时候。在银行网络化水平很高的国外，对金融观点有十分深入的了解，将互联网银行、第三方支付、借贷为典范的全新互联网金融产业发展速度很快。2.1.1 互联网金融的概念谢平在2012 年举办的“中国金融四十人论坛”上第一次指出“互联网金融” 就得到了国内各个领域的关键关注以及分析。其清楚的提出，与之相关的

13、服务平台的专业科技和其独有的数据处理水平可让促进各个层面的经济发展，全面的处理资金供求两者内容不共享难题。伴随网络科技的持续普及，此类市场在第三方支付、互联网媒体以及搜索等众多行业的扶持下，资金供求两者的内容不共享、期限配合、风险种类等部分，会得到很好处理。上述依靠互联网脱离之前金融方式的全部经济活动就是我们目前分析的全新金融方式。根据上面分析，“互联网金融”具备良好的发展理念， 是基于全新科技来完成资金使用的活动汇总。伴随信息科技持续发展，为了达到目前市场需要的多种需要，要持续开展相关程序、方式、商品等部分的创新。从上述层面分析之前的金融产业通过互联网科技持续提升、健全本身发展系统，也就是目

14、前我们需要关注的内容。2.1.2 互联网金融的发展现状最近一段时间，“互联网金融”通过当代科技的的持续发展，凭借全新科技的大力扶持，在众多行业得到了良好的发展，取得了显著成果。（1） 支付领域把“第三方支付”当做案例11年 5月之后，中央银行第一次公开支付牌照，具体的数目可以参考图表内容（详见表 2.1）。依照有关资料可知，最近几年，国内此类支付平均年涨幅是278%。不同支付平台在14 年第二季度总占领该市场的86.85%。表2.1 第三方支付牌照发放明细表批次时间牌照发放数量（张）累计发放数量（张）12011.5.26272722011.8.29134032011.12.1361101420

15、12.6.279519652012.7.20119762013.1.62622372013.7.6272501.P2P网贷P2P融资是直接信贷，其主要的主体就是个人对个人。P2P网贷方式为处理中小微公司的融资问题准备了良好的方式，持续提升了金融市场空闲资金使用率。然而现在国内个人征信系统非常缺少，相关顾客信用获得以及审查都转移到现实机构中开展。2.供应链供应链条表示电商以及金融两个领域的组织之间对接业务、开展后续的协作。详细的方式：电商公司身为简单的信息公开组织，准备给供应链中的有关会员、供应商融资数据和相关科技扶持等，为了全面的处理上述有关公司的融资难题。详细代表（可参考下表-2）。表2.2

16、慧聪民生新e贷、建行敦煌保通和京东商城产品名称慧聪民生新e贷建行敦煌e保通京东商城发行主体中国民生银行中国建设银行中国银行授信依据慧聪网商誉数据无抵押、无担保敦煌网交易数据记录无抵押、无担保京东交易数据贷款额度3-50万起最高200万未公布利率年 分期贷11.52%-16.25% 利率循环贷14%-16.2%央行同期半年利率上浮20%基准利率水平上浮10%-30%信用时长3年有效，随还随借一年，可循环贷未公布申请资格慧聪网会员企业法人证明工作证明或房产证明敦煌网注册买家企业或个人工商户资质京东商城注册商户对象范围民生分支机构所在全国的全国全国69个地区3.众筹个人或团队具备良好活动，但是却缺少

17、资金扶持，因此此时就可通过众筹平台，将自身想法公开，得到大众在资金、技术等部分的大力扶持，来开展相应的活动融资。其重点就是满足发展要求、了解市场需要、开展良好宣传等。此类平台基本可以被分为四步实施程序：第一，具体发起人员（想得到资金的人）上交活动规划内容提交给组织，在严格审查结束之后，创建活动网页，告知大众活动目标、发展空间、预估资金、效益等。之后，提供资金的人需要利用组织网页叙述的状况做出最后决定。之后，在特定时间内，如果上述活动没有达到预估资金，那么已经筹集到的全部款项会全部归还到资金供给者受众，众筹就此结束。假如满足或超过要求的预估资金，那么得到的资金就可以组织账户转移到发起者手中，活动

18、成功。这个时候，大部分众筹平台会从筹集到的金额中得到特定比值报酬。最终，活动顺利开启，得到资金的人需要依照出资额的比值按时给予投资人一定的效益。2.1.3 互联网金融发展的原因分析（1）持续普及的网络加快产业结合一直到2013年底，我国网络应用者超出了6亿人数，其开始变成大众生活中比较关键的构成方面。在上述环境中，“互联网金融”完成了金融业、网络之间的深刻结合，为加快相关产业的长久发展准备了良好动力。（2）多部分需要的全面作用金融市场中始终出现众多问题中小公司筹集资金艰难。分析其根源：第一就是以银行为重点的组织并非慈善机构，寻求高额利益是很正常的事情，为了减少各种危机，规模庞大的大顾客就是其开

19、展投资的关键主体。实际生活中，银行一般是为大顾客的大额贷款服务，基本上很少会提供给规模不大的公司良好的服务，但是上述资金不多的贷款需要在现实生活中数目众多。阿里小贷平台分析资料表明，有融资需要的公司顾客大概占据90%，有信用贷款需要的顾客人数占据45%，其中40%的公司资金需求数目是50 万到100 万。2.2 商业银行的财务风险在国内目前社会经济制度中，银行受到各种宏观以及围观因素制约和系统不能预估的经济原因的作用，其运作成功也许无法满足目前的预估效益，乃至发生亏损。因此就导致各类银行风险的出现。2.2.1 商业银行的财务风险概念狭义层面上，此类财务风险只表示自身内部结构失衡而造成亏损的概率

20、。 广义层面上，商业银行由于多种无法预估、管控的因素作用,造成其在运作活动中，预估财务收益无法达成，最后产生的亏损都是财务风险。2.2.2 财务风险的表现形式此类风险在自身一般运作的时候展现出下面的特点：（1）资债比值不均衡，承担的债务资金过多（2）领导决策决定缺少合理的指引（3）库存比值不合理，资金使用效率不高2.2.3 财务风险的成因（1）筹资、投资数目不相适应商业银行筹、投集数目不对应一般展现在：筹集数目不多，也许是因为资金不足，丧失获利时机，不能完成预估效益；否则，假如商业银行无法全面使用其筹集的债务资金，那上述空闲资金也许就会提高商业银行债务重担，进而造成财务风险。（2）信用交易失当

21、在目前的市场环境中，商业信用买卖大部分出现在银行领域。假如各个银行之间的信用评价并不不合理，所需评价时间很长，会造成应收账款众多且过多挂账问题，此外并未还制定完善、合理的收缴方案，银行就会缺乏充足流动资金归还之前债务、降低资金使用效率等，造成各类风险的出现。（3）负债期限结构比值不合理债权期限结构不合适一般展现：需要开展长久融资却错误的选择的短期，或需要短期却错误的延长了时间，以上状况会造成加筹资风险的提升，导造成财务风险。173 商业银行的财务风险分析“互联网金融”显著减少了资金供需两者的买卖费用，全面提升资金分配效率，其得到了显著的发展，对我国商业银行的长久稳定发展带来了良好的作用。这个时

22、候，分析国内银行在目前发展局面中所担负的风险就非常关键。3.1 商业银行面对的的财务风险一般业务活动中包含存贷款业务、理财商品、代理业务等部分，接下来重点从三部分探究出现的财务风险。3.1.1 存贷款流失风险伴随“互联网金融”的出现，众多商业银行的活期存款资金数目都或多或少的表现出流失。依照有关分析资料可知，2014年1月，此类银行居民存款数目降低大概9402亿，和之前相比下降14.1%，上述情况需要得到有关人员的关注。分析其本质原因：一般是2013年6月支付宝同天弘基金共同研发“余额宝”，在很短的时间内，使用人数就超出4900万，资金数值高达2500亿。依照美国历史资料分析，商业银行活期存款

23、服务受货币基金的影响十分深远，其服务活动中活期存款所占比比值从二十世纪中期的60%降低到了九十年代的10%。3.1.2 理财产品交易风险伴随“余额宝”等网络金融服务的出现，商业银行的活期存款逐渐减少，此外短时间的此类理财产品也受到相应影响。双方对比之后我们就可以知道，“余额宝”得到了大众关注：第一，日均收益率大致维持在比较高的水平，银行相似理财产品无法和其相比。第二，银行理财产品要求很高，此外需要一定时间才可以购买、收回（详细参考表3.1 ），然而全新的理财方式1 元也可以，此外还可以随时收回，因此就全面提高了使用人数，提升使用自主性。上述情况都全面提升了商业银行理财商品的交易风险，因此需要马

24、上有所作为，寻找出合理的方案，管控风险。表3.1余额宝、各商业银行1天期限理财产品情况对比表产品名称日年化收益率（%）申购底线申购、赎回时间余额宝4.3 -4.41 元起随时中行“日积月累”2.35 万起9:00-14:00（工作日）农行“安心块钱”25万起9:00-15:00（工作日）工行“灵通快线”1.8-2.25万起9:00-15:30（工作日）建行“日鑫月溢”2.255万起9:00-15:30（工作日）交行“天添利”2.455万起9:00-15:30（工作日）3.1.3 基金代销风险在“互联网金融”影响下，伴随第三方平台允许销售基金方针的实施，作用最为显著的就是各类银行代理业务中的基金

25、代销（详见表3.2）。从表格中我们就可以知道，12年少数银行基金发放从数目到规模都出现了显著的提升，但是其代销基金的效益却逐渐降低。表3.2 2011-2012部分商业银行代销基金的情况内容2011 年2012 年变化率新基金发行量(只)20325525.6%募集资金规模(亿元)25556400150%农行(上半年)代理基金收入(亿元)6.623.37-49.1%招行(上半年)代理基金收入(亿元)6.655.42-18.5%3.2 “互联网金融”下商业银行财务风险的SWOT分析对位于国内金融行业重点地位的商业银行来说，“互联网金融”发展即便对造成显著的风险，但是其也隐含了之前所不曾出现的时机。

26、（如下表3.3 所示）表3.3商业银行风险的SWOT分析表外部因外部素分析外部因素分析内部内部内部因素分析优势(S)劣势(W)1.基础实力雄厚，拥有强大的IT系统和完善的软硬件设施;2.客户资源丰富，高端、优质客户群体充足;3.拥有完善安全的风险控制体系;4.市场准入十分严格。1.缺乏精准认清商业银行的发展前景;2.业务流程比较繁琐、僵化;3.缺乏创新理念;4.理财门槛高。蕴藏机会（O）SO(增长型战略)WO(扭转型战略)1.随着金融市场相关法律、法规的完善，使得商业银行的发展环境日趋良好；2.商业银行出现转型契机。1双方加强合作力度，进行优势互补，实现双赢;2.加大技术开发、提升应用水平。1

27、.学习互联网金融思维和创新理念;2.再造业务流程;遭遇威胁（T）ST(多样化战略)WT(防御型战略)1.价值实现方式受到挑战;2.中介角色面临弱化危险;3.业务进一步遭到蚕食。1.加大业务创新，注重客户体验；2.提升业务的服务效益和价值。1.加强人才队伍的建设;2.加强安全防御体系的建设。3.2.1 商业银行的优势（1）综合实力异常雄厚第一，此类银行资产总数持续提升，在目前行业中位置得到了稳固。从长期的发展中，国内上述银行综合资产总数得到了显著的提升，扩充了将近五倍，其中规模占据行业资产总数的比值也显著提升，目前达到83.4%。第二，信誉度很高。受到国内经济制度、方针的作用，其长久占据本领域的

28、重点位置，行业中的众多业务、渠道被其占领、管控，此外也得到了大众认可。（2）顾客资源非常丰富国内商业银行在长久的发展中，积攒了众多高质量、高等级的顾客，此外主体分布在众多领域。除此以外，商业银行也开始提升网络银行的推广力度，众多上市银行的资料表明，12年底，其公司网银数目是 532万家，网银使用人数超过三亿人次。（3）风险控制系统持续健全此类银行持续提高其科技能力、健全体系监管制度、强化风险管理。最近一段时间，其不良贷款率持续降低，在2014年，国内此类银行不良贷款率始终维持在1%，但是外资银行通常是6%。（4） 市场准入制度更加严苛 国内具备严苛的市场准入制度。主要是由于身为国内资金流通的关

29、键方式，具备非常关键的社会职能，对确保社会经济发展以及运作有十分关键的影响。比如，支付宝、阿里信贷在建立早期就申报银行牌照，但是到现在都没有通过审查。是由于其发展时间短，自身相关活动并不规范，产业出现一定的隐藏危机，无法全面充担当目前银行职责。3.2.2 商业银行的劣势（1）缺少后续发展空间的准确评判因为“互联网金融”出现时间不长，现实经验缺乏，资产总数、综合交易数目很少，此外其在本领域风险很高，因此在短时间内无法对商业银行产生显著作用，因此就造成银行领导的轻视。然而需要关注的是，互联网金融产业即便并未发展到与商业银行相对等的局面，然而对商业银行活期存款等业务都产生了显著的影响。（2）业务流程

30、繁琐、僵化商业银行主要要求资金稳定、安全为主，因此就会造成其服务程序繁杂、固化。站在“互联网金融”而发展层面上分析，其服务程序大部分都很简单。比如网络商家向信贷平台申报贷款，需要开展网络申报，上交开展审查之后，资金就可以马上转移。两者对比之后可以，商业银行复杂、固化的服务程序制约了中小公司向其寻求扶持的想法。（3）缺少创新意识根据目前国内此类银行现实情况进行分析，缺少观点创新。第三方支付关注到发展机遇，造成目前的被动局面。此外，银行缺少对普通人群金融相关服务的研发，其业务一般汇集在较高层次的理财、大公司的投融资等部分。但是 “互联网金融”马上关注到市场变化，根据顾客需要，持续开展创新，制定了众

31、多达到现实需要的产品，全面提高了顾客参与度。这个时候，商业银行不能继续等待，需要进行创新，自主扩展普通人需要，得到隐藏经济收入。（4）理财产品要求多根据目前银行众多理财商品，最低要求是1 万元，此外还需要在特定时间内进行购买、赎回，上述对只具备小数值理财需要的顾客来说要求很高，是商银行需要转变的问题。两者进行对比，商业银行不管是从单独团队、顾客人群或是服务科技、风险管控系统着手，都具备突出的优点，其绝对有实力制定良好的达到小额理财需要的产品。3.2.3 商业银行的机会分析（1）有关金融条文、规则的持续健全为银行业长久、稳定发展准备基础在11年之后，全面健全“国内网络金融”的氛围逐渐营造完成，合

32、理指导借鉴完善的要求准则，确保新旧两种金融模式的公平、和谐竞争，主要从行业准入、交易活动、业务安全、刑事规范四部分制定相关规则条文，在特定层面上促整个行业的平稳交易，营造出比较公正的市场竞争环境。市场准入方部分：制定了与之相关的文件；交易活动部分：网络交易管理办法等有关文件。服务安全部分以及刑事规范部分也都制定了相关详细的规章制度。（2）商业银行转型出现契机在目前的发展局面中。商业银行不仅承受了风险也迎来了发展时机。首先，“互联网金融”凭借自身在数据的全面分析部分的突出优点，可协助商业银行缩减交易流程，增加顾客人数。此外，商业银行借鉴全新的金融观点，健全业务系统，达到目前持续增多的顾客需要。两

33、者假如完成战略合作，对规模不大的公司来说就是比较好的机遇。商业银行具备健全的风险管控系统，但是缺少中小微公司有关信用数据，但是“互联网金融”利用互联网交易数据，可全面筹集、汇总中小微公司的信用数据，双方互相分享以后，在给中小微公司准备金融业务的时候风险也的得到合理控制，提升自身金融服务的能力以及风险预防观念。3.2.4 商业银行的威胁分析（1）价值实现方式遭遇挑战 商业银行资产数目从在大概十年的时间内的得到了显著的发展，增长了大概五倍，年均增率大概超过百分之五十。但是对现在盈利方式开展探究，其效益大部分源自存、贷利息差，非利息效益比值低于1/5，还是十分粗放的发展方式。但是“互联网金融”凭借大

34、数据等与之相关的科技减少了众多繁杂的金融业务程序，准备了便利、高效的金融业务，让金融市场参与人员更加普遍，达到了社会各领域逐渐多层次的现实需要。银行寻求安全、平稳的运作模式开始受到细搜全新的金融里面，比如方便、高效、关注体验的理念。（2）中介角色持续减弱金融领域中，银行是国家金融媒介。观点指出，金融媒介需要具备下面的主要作用：首先是通过规模效益来持续减少行业买卖费用，其次是缓和交易两者的数据不对应问题，进而减少逆向选择以及各种危机。“互联网金融”凭借自身网络交易方式，依靠独有的信息筹集、整理、汇总水平， 准备给交易两者具备参考作用的交易、信用评级等资料，在一定层面上缓和了交易了两者信息交流的问

35、题，减少了两者费用，完成了多方共同交易。（3）银行业务市场占有率降低 最近一段时间，全新的进入方式发展很快，其凭借自身领先的科技，寻求顾客感悟的模式在融资、支付重要部分得到全面发展。比如，余额宝不只占据了众多银行的活期存款市场，此外还给此类银行准备了全新的运作方式；第三方支付组织在一段层面上压榨了银行在支取结算服务的发展空间；基金代销牌照方针更加宽松，有关单独的组织开始提供保险等原本属于银行的服务，持续降低此类银行的代理效益。4 商业银行财务风险防范措施商业银行身为金融行业的关键参加人员，我们需要全面的了解到目前互联网金融的正面作用，需要全面的关注到发展中出现的值得关注的风险，修订出健全的法律

36、系统、全面高效的保障方式，加快双方的优势配合，全面激发互联网科技的优点，转变本身组织构造，提高服务能力、扩展业务范畴，开展“互联网金融”环境中商业银行的全面转型。4.1 宏观方面的风险防范措施4.1.1 改变经营理念，重视客户体验“互联网金融”重视共享、高效、关注顾客体验的价值完成。顾客在互联网公司的科技扶持中，可高效、单独实施多种金融服务，全面提高顾客参与感，提高顾客人群（尤其是年轻人群）的认可度。然而，商业银行却并非如此，其市场主要目标汇集在大公司、大业务等高端人群，始终将资金平稳、安全当做最关键的要求，自主减少费用、管控风险，此外其固化、繁杂的业务程序，一成不变的内部构造，会变成其自主处

37、理外部冲击的阻碍。在上述环境中，银行需要全面转变发展理念、再次明确定位，增加顾客人群，塑造合理的价值链。比如，2013年，招商银行提前制定了“微信银行”，其目标人群大部分源自手机终端、微博等，可协助顾客完成申报贷款、办卡等主要服务。所以，商业银行需要明确“开放性”的运作观点，创建以顾客满意为目标的服务理念。4.1.2 加大信息技术投入，重视技术变革带来的影响在目前新兴金融企业中，有大部分单独开展数据探究、科技研发的职员，上述职员根据专业水平，展现出独有的现实影响。但是商业银行人员构造中，信息技术种类职员只占据比较小的比值。这就造成商业银行无法全面掌握全新基础常识，无法掌握社会发展走势，因此造成

38、科技层面的风险提高，自身风险预防水平降低。所以，国内商业银行需要全面关注市场发展，强化信息科技型人才的培育投入，研发满足现实需要的金融产品，线上、线下全面融合，掌控有关产业信息流，开展有目的的合理金融业务，持续提高顾客满意度。4.1.3 建立健全风险控制体系，保障经营活动安全健全的风险管理体制，在目前的发展环境中银行持续改变本身服务方式， 完成长久平稳发展的关键基础。商业银行需要关注市场需要，根本本身发展需要修订出合理的新型风险管理方式，如此才可以在市场发展中适应目前的发展形势，占据更大的发展潜力。商业银行可从以下几个部分开展分析，转变本身风险管理方式：（1） 强化安全制度发展。持续健全安全体

39、制是有关银行内部管控中十分关键的部分以及流程。首先，提早修订不正常风险管理程序，创建风险预警制度。此外，通过领先的科技方式全面预防黑客，保证数据安全。（2） 开展协作、提升管理力度。对全新金融业务层面进行分析，服务交叉情况数不胜数，因此就需要让具备功能监管重合功能的组织提升监管力度。从准入要求、购买活动、服务安全等部分开展，全面管理，按时公开出现问题的金融公司。只有如此，才可以确保“互联网金融”长久发展、平稳进步。比如，证监会、保监会等组织强化和工信部以及央行等机构的沟通协作，确保顺利开展、数据全面分享、提升监管成果。（3）创建、完善的“互联网金融”安全、信用系统。完善安全系统是保证全新金融全

40、面开展的关键部分。其中主要部分是金融网络安全，伴随信息科技的持续发展，网络违法人员的骗术方式持续出现，所以安全、和谐的发展氛围就更加关键。其中网络信息安全问题，相关内容的传送、应用、储存过程都可以顺利开展，且设定数据备份组织，创建风险预警制度。“互联网金融”最显著的不足是征信系统脱网。征信分享制度创建需要马上提上日程。现在：国内征信体系包含8亿人次，但是大概有5亿人次并不需要贷款。上述对此类金融发展网贷组织来说是机遇也是挑战。所以，央行需要从上述部分着手，创建完善的金融市场的征信分享制度，如此可以全面减少风险，此外降低各互联网机构之间的征信费用。（4） 持续健全与之相关的条文。第一，需要持续修

41、改、健全目前相关法律规则，从行业准入要求、服务范畴、违规惩处条文、退出体制、顾客权益维护等部分，才可以对其开展全面的法律划分。第二，依照国内“互联网金融“现实发展状况中表现出的不足、危机，制定对照的规章制度，持续规范发展秩序。比如，在全新的融资、支付部分，信息公开、信用管理等部分制定良好全面的司法解释，才可以全面保证自身经济活动具备良好的法律基础。4.2 微观方面的风险防范措施4.2.1 提升活期存款的价值金融行业中，数不胜数的存款业务开始被“余额宝”等全新产品以高额的收益率所吸收，造成目前银行存款数目持续降低。银行需要根据目前市场发展情况作出高效、快速反应，强化和管理水平高、收入良好的基金组织的协作，持续提高其各类存款的现实作用。根据其余业务随之存取的优点，商业银行需要准备相似功能，比如，消息赎回、自主还款等。4.2.2 提高自身中间业务服务效益受全新金融方式影响十分深远的银行中间服务是代销基金、理财商品。后者：有关组织可思考减少准入要求，在一定层面上减少低效益、短时间、无固定限制理财商品的购买、收回。前者：银