信用卡业务发展概要

1、1 .信用卡市场存在的问题1.1 首先,信用卡的开展受到制约作为一种根本的非现金支付工具,信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用.发展信用卡产业,有利于方便人民群众生活,扩大社会消费,增加社会就业,提升资金使用效率,促进社会信息化和国民经济开展.因此,信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视,各国政府也给予了有力扶持和积极推动.近20年来,全球信用卡产业一直呈现出高速开展的态势.银行卡业务开展具有独立性,要求经营上独立运行,财务上独立核算,组织上自成系统,各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成.银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险,经营对象涉及个人和机构,经营币种包括本币和外币,使用地域包

2、括国内和国外,经营者既有中资机构也会有外资参加.这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和开展规律相适应,对监治理念提出了新的课题,对监管形式是一个挑战.截至2021年初,含贷记卡和准贷记卡在内,全国累计发卡量已超过8750万张,发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元,总授信额度超过6300亿元.招商银行自2002年底在国内首家推出符合国际标准的双币信用卡以来,至2021年近6年的时间累计发卡突破2000万张,占全国23%以上的市场份额；累计消费金额超过1000亿元;信用卡贷款规模以每年100%以上的速度增长,余额超过210亿元,市场占比超过25%.信用卡在我国经济与社会生活中正扮演

3、着越来越重要的角色.当前,我国与兴旺国家相比,无论是人均持卡量、普及率,还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比,都存在着巨大的差距.要使我国信用卡产业更好更快开展,首先需要银行不断创新产品,在保证质量的前提下继续增加发卡量,进一步达成规模效益；深化业务和客户经营,多渠道创收增收,提升盈利水平与奉献度；借鉴国际经验,针对国内风险特点与隐患,切实增强不良、伪冒等各类风险管控,预防出现大面积风险损失；强化IT、客服等中后台建设,保证平安、高效、稳健运营.除银行自身的努力,还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境.1.2 其次,信用卡存在较大的风险信用卡恶意透支

4、、欠账、伪造,其中问题最为严重的是信用卡恶意透支.这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄,银行自身治理疏漏原因极为主要,盲目的追求信用卡的数量,而对相关的程序却不注意,从而导致信用卡的数量极具上升而质量却迅速下降,造成信用卡的恶意透支及诈骗风险的提升.良好的社会信用体系,是信用卡业务得以健康快速开展的重要外部条件.应进一步完善个人信用根底信息数据库等,促进银行之间,银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制,共享信用信息资源,创造良好的信用环境.针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司,在报纸上公开刊登广告,用伪冒资料进件的现象,抓紧开展联合治理,预防扰

5、乱市场秩序.况且我国个人社会信用体系尚未成熟,信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉,都是造成信用卡恶意透支的原因.1.3 最后,信用卡业务难以适应当前开展的要求发行银行卡业务中还存在一些问题,例如办卡手续复杂,银行网点少,不方便,目前还有局部行业未涉及信用卡,仍需要现金消费,还有一些企业和商家由于规模和资金的限制仍然没有信用卡设施,如果客户持卡消费,得到的效劳质量低劣,持卡消费的消耗时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性.有关部门2021年末统计资料说明,我国1500万个商业网点中,特约商户装有POS机具的商户普及率不足2%,而美国这

6、一指标为80%;国内持卡消费占社会商品零售额的比例大约在5%左右,而美国是30%;每张银行卡的受理网点,美国为0.02,我国那么为0.0007.发卡市场和受理市场的开展极不平衡,受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业开展日益突出的瓶颈制约.政府应主导推动改善刷卡环境,如以税收优惠、费用减免等举措鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容,催促发卡行、收单行和各地银联尽旱实现交易网络结构和技术模式的统一；标准银行卡受理市场治理,明确监管主体,完善市场定价机制,厘清支付清算责任,营造公平竞争的市场环境.2 .信用卡市场存在问题的原因2.1 信用卡产业政策法规不健全,严

7、重制约信用卡的开展目前,我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的开展.当前,我国信用卡业务适用法规是中国人民银行1999年3月公布实施的?银行卡业务治理办法?,这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的开展趋势缺乏明确的政策导向；但是情况确日渐好转,各部门相关机构都出台相关法律法规完善信用卡市场,例如：?中国银监会办公厅关于增强银行卡发卡业务风险治理的通知?银监办发200760号,?最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机ATM机上使用的行为如何定性问题的批复?已于2008年2月19日由最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过,现予公布,自2008年5月7日

8、起施行.但是和信用卡市场成熟的国家相比,我国的信用卡市场还不够建全.对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容,发卡机构、收单机构、专业化效劳机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定,消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩办等方面,缺乏健全的法律法规.随着我国银行卡产业的快速开展,政策法规缺失所造成的影响日益凸现.此外,在信用卡业务的开展过程中,征信制度的建立对于发卡行降低资金风险起着至关重要的作用,是银行借以评估消费者特征与支付水平的重要评估工具,也是整个社会金融体系的一个重要组成局部.美国早在20世纪40年代就推出了一些成熟的法律

9、,以建立社会信用体系.目前,国内政府机构、企业和个人的诚信意识虽然有所增强,但与兴旺国家相比还比拟淡薄.征信行业在我国虽然已有10多年的开展历史,但是由于种种因素的影响,国内征信机构可获得的信息资源有限,其自身的公信力、竞争力和影响力相对较弱.同时,信用卡产业的标准开展与政策支持也需要以相应的制度来保证.2.2 盲目追求发卡量,忽略质的保证,存在较大金融风险目前在我国信用卡市场上,各发卡行为争夺市场,扩大市场占有率,片面追求发卡量,无视发卡质量.在发卡量指标的刺激下,各发卡行的信用卡办理程序愈益简化.正常情况下,申请人申请办卡时,需要提交身份证实文件副本、居住证实文件与收入证实文件,而目前不少

10、发卡行只需要申请人填写表格并附加一张身份证复印件即可,甚至有些银行省去了核实的环节.有些申请人申请的是普通卡,而发卡行却对其核发了金卡.申请门槛的降低,对于金融机构来说,意味着产生更多不良贷款的风险.国内的信用卡行业刚刚起步,市场各方业务运作经验尚显缺乏,需要给予足够的重视.韩国与我国香港地区信用卡市场的经验教训可资借鉴.当时,香港地区发卡机构为了鼓励消费者办卡,放宽申请资格,造成信用卡持有人数量大增,尤其是即将或刚参加工作的年轻人所占比例较高.最终由于大量持卡人无法归还债务,导致银行的信用卡呆账坏账急增.韩国政府为了拉动内需,通过税收优惠等各种政策,鼓励消费者使用信用卡,由此引发了一场信用卡

11、热销运动,但是随之而来的债务拖欠率急剧攀升,使韩国的信用卡公司无一例外地发生了流动性危机和严重亏损.招商银行称,截止到2021年1月,招商银行信用卡发卡量已超过2100万,国际标准信用卡市场占有率居第一.2007年年内累计消费金额超过1300亿元人民币.这也是招行再度实现发卡量的年内翻番,2006年该行信用卡发行量超1000万,较2005年翻倍.工商银行也称,截至2021年初,该行牡丹信用卡发卡量在国内已经突破2222万张,目前已经超过2300万张,年消费额近1600亿元,继续领跑国内银行卡市场.工商银行牡丹卡中央总裁李卫平说,牡丹信用卡的发卡量和消费额在国内市场的占比都已超过30%而紧随其后

12、的建设银行,截至去年12月31日,其龙卡信用卡累计净发卡量也已超1260万张.事实上,发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色.从2003年国内信用卡起步至今,每年的发卡量均增长80姒上.央行的统计显示,截至2021年初,含贷记卡和准贷记卡在内,全国累计发卡量已超过8750万张,发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元,总授信额度超过6300亿元.咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称,目前,中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万,超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡.然而,信用卡在中国渗透率依然较低,在未来相当长的一段时间内,中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长.

13、发卡量的快速增长,必然不能保证持卡人的信用和支付水平,因此,存在较大的潜在金融风险.然而发卡量爆炸性增长的背后,银行此项业务的盈利状况却并不乐观.建设银行去年底发布的?中国信用卡业务开展分析?指出,我国目前信用卡市场普遍亏损,国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提升效劳质量之间找到完美结合点并不容易.为了抢占市场份额,价格战已经不可预防地进入我国信用卡业务当中.就目前而言,信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜.瑞士信贷第一波士顿分析师说,中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%-1.0%之间,而其他亚洲国家在1.5%-2%之间.信用卡持卡人一般不需要交使用费

14、,透支局部的利率最高为18%这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平.而且,几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款,这样一来他们从不用支付利息,这跟欧美等国持卡人的情形非常不同.建行的报告说,国内信用卡日益恶劣的竞争态势,为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影.报告称,国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高,平均比例仅为30%左右,大大低于美国银行业70%勺比例.至于商家的手续费,由于银行业同业竞争剧烈,使特约商户的议价水平明显高于银行,回佣率面临不断下降的压力.2.3 受理市场开展滞后,难以适应信用卡产业开展的要求2.3.1 受理网点问题首先,当一个城市的信用卡受理网点低于某一数量时,

15、普遍会使持卡人感觉到诸多不变.其次,如果受理网点分布不均匀,也会使持卡人感到不便.最后,受理网点的服务态度和效劳质量至关重要.如果客户持卡消费得到的效劳质量低,持卡消费所消耗的时间多于现金消费的时间,持卡人会更倾向于现金结算.2.3.2 技术开展滞后在我国,由于金融电子化的开展水平较低,消费者刷卡交易往往因通信线路故障等原因而不能进行正常交易.例如,受理机构培训工作不到位,操作人员操作不熟练；由于授权打不通,致使持卡人交易等待时间过长.这样,信用卡快捷、方便、灵活的交易特征得不到表达,将在很大程度上挫伤持卡人持卡消费的积极性.目前,不少地方都安装了ATM但由于公众的保护意识较差,使用者的素质较

16、低,加上维护保养工作跟不上,很多ATM经常出现故障,给持卡人带来了极大的不便.2.3.3 受理范围狭窄目前,我国各种银行卡的发卡量与美国相当,美国受理商户的普及率接近100%,而我国能够受理银行卡交易的商户主要集中在大中城市.某些商户出于费率的考虑,不设POS终端或以网络故障等原因拒绝持卡人刷卡消费.目前,国内宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的费率为交易额的2%左右,其他行业为交易金额的1%左右.虽然我国银行卡交易费率与兴旺国家相比拟低,但却是商户消极受理银行卡的直接原因.2.3.4 发卡市场恶性价格竞争信用卡利润来源于年费、利息收入与商户手续费.目前,国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；真正

17、使用循环信用的客户少之又少,85%以上的客户均选择全额还款的方式,只有2%的客户经常使用循环信用,导致利息收入比重仅占33%左右；而占最大收入比重的手续费收入也面临费率走低的趋势.同时,国内所有的发卡行均投入了大量的促销本钱,发卡送礼及大量的广告费用使得每张信用卡的发卡本钱在100元左右,维持本钱也在100元以上.即使不考虑发卡本钱,只计维持本钱,单张信用卡年刷卡额须超过1万元才能实现盈利,而客户销卡又将进一步拉高发卡行的发卡本钱.各行在初期就展开了信用卡价格战,没有经历一个由暴利到微利的原始积累时期.3 .信用卡市场存在问题的解决对策3.1 立法先行,构建我国信用卡产业完善的法律法规体系法律

18、法规的缺失,导致市场主体的行为无法获得明确的行为导向,容易带来产业竞争的无序化.从现实情况来看,我国信用卡业务原有规章制度已经不适应当前的开展形势.当前迫切需要出台立法等级更高、法律效力更强、内容更加全面的法律,以明确发卡行、商户、持卡人等市场参与方的权益和义务.美国在20世纪60年代相继制定并完善了?信用卡发行法?、?贷款真实性法?等,形成了完善的银行卡法律框架体系,从而保证了银行卡产业健康、有序地开展.在20世纪70年代和80年代初期,英国那么援引?消费信贷法?来解决信用卡业务中的问题.当前,我国信用卡产业相关法律体系不完整,也无消费信贷方面的法律可资借鉴.可见,确立我国信用卡产业开展与监

19、管的根本立法框架,构建一个完善的法律法规体系的任务迫在眉睫.立法出发点有以下几个方面.严格信用卡发卡市场的行业准入规那么、监管主体职能划分.目前,由于信用卡业务高收益的特点,参与发卡的金融机构越来越多,考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用缺失而存在的金融风险,我国必须进一步完善信用卡行业准入及监管机制.明确政府对信用卡产业开展的扶持与保证政策.标准征信制度,完善信用评估及失信惩治制度.明确界定发卡机构、收单机构、专业化效劳机构、商户及持卡人的权利与责任划分.3.2 增强客户治理,建立符合我国国情的征信制度从全球来看,自20世纪80年代早期开始,信用卡产业因有关犯罪行为而造成的资金损失正以惊人的

20、速度增长.虚假交易、欺诈犯罪、消费信贷膨胀导致银行形成呆坏账乃至金融危机的重要原因在于客户的资信治理.我国应加快征信立法,标准信用征信、信用评级工作及信用信息的使用与治理.西方兴旺国家相对成熟的征信模式主要有以下三种.市场化模式.这种模式以美国、英国为代表.征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用治理业务,政府促进信用治理相关立法的出台,强制有关部门及社会有关方面将征信数据以商业化或义务的形式奉献出来,向社会开放.中央信贷登记模式.这种模式以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等国为代表.这种体系是以中央银行建立的银行信贷登记为主体的征信治理体系.信贷登记系统的内容包括企业信贷信息和个人消费

21、信贷信息.其特点是信用信息效劳机构是中央银行的一个部门,银行依法向信用信息局提供相关信用信息.政府经营模式.指由中央政府直接出资组建征信公司,并对其进行直接限制治理.中央政府利用行政权力,强制性地让局部主体将数据奉献出来,迅速组建覆盖全国的信用信息数据库.目前,我国是一个法制有待进一步完善的市场经济国家,政府协调对于各方面信息汇总的作用不可无视.个人认为,上述的政府经营模式比拟适合我国的国情.在我国的征信制度建设中,中央政府应担当主导角色,由政府协同人民银行牵头,组成社会信用建设领导小组,通过财政投资组建社会信用效劳中介机构,构建我国个人信用信息的联合征集体系.构筑持卡人征信平台,建立发卡行、

22、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料,对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案,静态治理与动态治理相结合,要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证,并对持卡人变化了的情况如收入水平变化、工作调动、经营场所变更等要及时掌握.二是对连续购买高价物品或在限额之下屡次取款的持卡人,应建立登记簿,并尽快调查清楚该持卡人的行为是否为正常消费,否那么应及时注销该卡.三是增强对持卡人和特约商户的检查监督.对存款缺乏或低于规定数额的持卡人,及时发出补款通知,请其尽快补足存款,以预防大额透支风险的发生.通过复核签购单,检查商户的交单质量,有问题及时通知纠正.四是建立信用卡遗失和挂失登记簿

23、,对遗失和挂失的信用卡,应及时通知商户止付,并严格保密.客户信用信息数据库的建立和积累,有利于进一步促进我国信用卡市场的健康发展,有利于提升信用风险防范水平,也有利于充分利用商业银行各业务资源优势,促进金融创新3.3 加大政策引导和扶持力度,支持信用卡受理市场健康开展我国自实施联网通用工程以来,银行卡受理市场开展取得的成绩有目共睹.但是,我国受理市场开展滞后的状况仍未得到根本改善,需要在以下几个方面进行改良.3.3.1 对受理网点的治理充分发挥政府各有关部门的协调作用,进一步扩大受理机具的铺设范围,提升特约商户的普及率.3.3.2 提供优质的技术保证增强根底设施建设,提供优质的技术保证,做到随

24、时随地能使用,方便到位.当前的重点是解决好银行卡业务处理系统和ATMPOS等机具的标准化改造问题,实现银行卡受理终端、业务处理流程和效劳质量等方面的标准化；尽快建立和实施统一的业务标准和技术标准；尽快实现各发卡行信息中央和治理软件的标准化,加快银行卡联网联合发展步伐.3.3.3 扩大受理范围扩大信用卡受理市场范围,完善利益分配机制.家电、大型超市、大卖场等商户的交易费率为交易金额的1%左右,而这些商户属于薄利多销的行业,对其制定的费率可适当降低.信用卡是一种人格化的产品,它最能表达人的身份特质.在一个庞大的持卡群体中,虽然客户持有同一品牌的信用卡,但是他们不同的交易活动,却使一张相同的产品,产

25、生了不同的质量,也向发卡银行提出了不同的效劳需求.为持卡人提供差异化的效劳,这既是每一个持卡人的要求,也是一个持卡群体的要求.就某一持卡人讲,他可能既要求存取现金方便、付款方便,还希望到商场购物方便；而对一个持卡人群体讲,有的可能要求到一般性商场购物,有的可能要求在星级酒店享受优质效劳,有的可能要求外出旅游的平安保证,有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱.总之,不管是对持卡人个性化的特殊要求,或是对一个持卡群体的需要,发卡银行在向他们提供多功能产品效劳的同时,还应该满足他们对用卡环境多样化的需求.持卡人作为一个消费者群体,大部份人的消费活动是在群众化的商户中进行的,但是也有相当一部份人具有很强的消

26、费水平,他们希望能到高档次的商户中去消费,虽然这部份的数量只在20%其消费水平却占整个群体消费量的80%所以,信用卡业务范围要扩大到生活的每一个角落,为每一个人消费更方便.3.3.4 提供良好的信用卡使用环境制定更加具体的受理市场开展要求,如对于销售额到达一定水平的商户,强制要求其设立信用卡受理终端.降低信用卡透支利率.目前,我国的信用卡透支按月计收复利,远高于消费信贷利率.持卡人透支消费后,往往会尽可能地在免息期内还清债务.麦肯锡数据显示,只有4%5%勺消费者经常支付利息,高达85%的消费者每个月都保持账户平衡,而在兴旺国家这一比例只有40%50%如果发卡行将透支利率降低到一定程度,基于信用

27、卡免担保手续且循环信贷的特点,将会有更多的消费者选择这种信贷消费方式.由于不同国家信用卡市场具有相对独立性,目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限.截至2021年第三季度末,中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50%和1.80%,仅比第二季度上升0.1%0.2%;在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%,比第二季度略有下降.我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于,国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异：一是从发卡量来看,目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体,信用卡市场份额缺乏7%且有1/

28、3的信用卡并未使用.二是从卡均交易金额来看,我国信用卡卡均交易金额8059元,明显低于借记卡卡均交易金额18345元,信用卡交易规模较小,而美国信用卡业务开展时间长,透支交易十分活泼.三是从用卡方式来看,我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出的消费习惯,选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多,这与美国曾经宣扬的“寅吃卯粮的做法完全不同.四是从授信额度来看,我国信用卡透支利率长期稳定年息18%,卡均授信额度自2006年以来持续下降,额度利用系数从9.54%逐季上升至14.95%,而在美国,各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等举措以外,纷纷上调信用卡透支利率,使美国持卡人整体还款水平迅速下降

29、,在一定程度上加速了信用卡危机的到来.五是目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利,并未出台类似美国的个人破产相关规定,使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束.为此,我国要持续创造良好的信用卡使用环境,保证信用卡市场良好的开展.4、我国信用卡产业的开展前景及新动向我国金融领域仍处于WTC过渡期,尚未完全对外开放.但是,来自国外信用卡机构的竞争压力已先期显现,一些信用卡跨国公司已经开始向中国市场渗透,国际主要信用卡支付品牌在我国的受理业务迅速开展,已占有相当大的市场份额.国外大型发卡机构通过参股国内机构,或成立合资公司的方式纷纷提前介入人民币发卡业务,甚至国外占主导地位的专业化效劳机构

30、也已涉足国内发卡机构的数据处理效劳.可以预见,一旦我国金融市场完全对外开放,信用卡市场的发卡、收单、转接和专业化效劳都将直接面对跨国公司的剧烈竞争.尤其是在发卡市场和专业化效劳市场上,外资机构将利用其在产品和系统开发、市场营销、风险限制、业务流程治理、品牌资源治理和专业化人才等方面的优势,与国内机构展开全面竞争.我国信用卡产业在面临诸多困难和挑战的同时,也迎来了不可多得的开展机遇.我国经济的持续增长,居民收入的迅速增加,全球最大的潜在持卡人群体,这些都将为我国信用卡产业开展提供巨大的市场空间.总体来说,信用卡产业的可持续开展要求发卡机构能够准确定位目标市场,切实满足客户需求；各方共同努力,创立民族品牌信用卡,提升我国信用卡产业的整体竞争力;改变政策环境,推动信用卡产业进一步开展；积极探索和建立合理的定价机制和利益共享机制,平衡信用卡产业参与各方利益关系.同时,还要进一步增强信用风险防范水平与风险治理水平.