大力发展农村银行卡业务全面提升农村金融支付服务水平

1、 中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心 魏 鹏大力发展农村银行卡业务全面提升农村金融支付服务水平金融是现代经济的核心,农村经济发展离不开农村金融的支持,支付体系是支持经济金融发展的核心基础设施。改善农村支付服务、健全农村支付体系对于推动农村消费、提高农村资源配置效率等具有重要意义。2009年中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见的1号文件将完善农村金融服务提升到一个前所未有的高度,让广大农村居民享受到银行卡安全、便捷的服务,成为金融机构服务“三农”的工作重点之一。银行卡是与客户联系最为紧密的金融产品之一,以发展银行卡业务为平台,进而全面提升农村金融支付服务水平,对于

2、加快完善农村支付体系建设有着十分重要的意义。而财政支持与补贴在保障农村银行卡业务又好又快发展的进程中起到了非常重要的推动作用。一、农村银行卡业务发展中存在的主要问题当前,制约农村地区银行卡业务发展的原因是多方面的,我们将其归纳为内因与外因两大类。1.外部环境因素(1大型金融机构网点占比较低银行卡产品对于金融网点的依赖性较高,而大型金融机构又难以适应农村经济的特殊性。严重的信息不对称带来的高风险和巨额成本等问题,使得我国大型金融机构从20世纪90年代开始不同程度地撤并县域营业网点。2008年9月,人民银行发布的中国农村金融服务报告显示,截至2007年年未,我国县域金融服务网点为12.4万个,比2

3、004年减少了9811个,目前全国有2868个乡镇没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。(2市场与运作环境不理想目前,农村地区银行卡市场的基础较为复杂与脆弱,维护运行的成本与实际收益不匹配,这严重制约了银行卡在农村地区的应用与发展。农村环境的脆弱性。当前,部分偏远农村地区的基础设施建设还比较落后,相对于城市难以得到基本保障。随着联机作业系统的推广,联机记账已取代手工记账,然而,部分农信社仍在使用手工记账与计算机联机记账两套并行的账务处理方式。这些配套设施建设的滞后,阻碍了我国农村银行卡市场的建设与发展。发行主体的多变性与使用主体的多样性。在发行主体方面,近年来,我国农村地区金融机构体制改革

4、不断深化与完善,有的农村金融机构不具备发卡条件,有的没有发卡能力,有的发卡后又因重组、兼并而退出农村市场。在使用主体方面,就农村居民金融使用习惯与能力而言,他们使用存折更有心理保障,绝大多数农村居民对无纸化交易的操作流程还有一个适应过程,加上银行卡的使用还存在固定成本,因而他们对此有排斥心理。中介服务的稀缺性。发展银行卡市场,至少需要四个参与主体,即银行(发卡行、收单行、A T M等机具提供行、跨行资金清算机构(银联、终端用户(特约商户和持卡人,农村银行卡市场也是如此。但是,目前农村地区的银行卡使用终端等中介服务基本上是一片空白,各类农村金融机构与区域内相关机构的网络构造与联通缺乏政策协调与沟

5、通机制。支持政策的针对性。缺乏必要的配套政策和政府扶持措施,银行卡产业面临的安全隐患和风险成本较高。银行卡产业是一项系统性工程,除银行业外,还涉及商务、税务、电信等相关部门或行业及社会整体信用环境,需要相关的配套政策和措施的支持。农村各种支付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是制约银行卡业务进一步发展的外部因素。2.内部环境因素(1风险与收益的不对称性农村地区银行卡的发展存在着风险与收益不对称的问题。以农信社为例,风险与收益的不对称性主要表现在以下几个方面:一是多级法人体制下,各机构有发行银行卡的冲动与需求,但因各自为政,出现了重复建设、资源浪费的情况。二是银行卡功能非常有限,客户

6、认同度较低。三是银行卡的使用不充分,附加值未能体现,支付与转账的效能还很低。四是没有根据有效需求发行银行卡,存在潜在银行卡资源的浪费与使用低效等问题。五是缺乏风险管理与监控的协调机制,银行卡犯罪有向农村转移的迹象。(2银行卡从业人员的非专业性农村金融机构缺乏银行卡业务专业人员,尤其是具有丰富经验的专业人才,这就使得银行卡业务在操作规程与业务流程的制定,考核指标的策划、考评、量化、执行与后期分析,业务管理和风险防控制度的完善与强化等方面相对滞后,同时也缺乏对广大银行客户与潜在持卡人的指导能力。(3内部控制的粗放性目前,部分农村金融机构的银行卡业务部门或岗位没有设置内部控制部门(岗位,即使设置,职

7、能的有效性也不强,其特点是以定期检查纸质资料为主要模式、以稽核检查为主要职能、以手工操作为主要手段、以主观抽样检查为主要样本的传统内控方式。上述特点使得发卡机构的内控工作存在较大的困难与隐患,主要表现:一是工作量大,效果不明显,风险覆盖面不全;二是无法做到风险控制关口前移;三是风险的发现与处置带有很大的偶然性。为此,使用电子化手段来提高内控工作的准确性、及时性与有效性,是解决风险控制手段落后、内控人员严重不足等问题的现实选择。此外,农村地区银行卡品种单一、产品创新不足也是制约其银行卡业务发展的主要原因。目前,面向农村居民发行的银行卡主要是借记卡,具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务远远不足。

8、实际上,在农耕时节,信用卡的透支功能恰恰可以满足临时性小额资金需求。将信用卡透支功能和小额信贷融资功能相结合,在一定程度上可以缓解甚至解决农民小额融资的燃眉之急。二、大力发展农村银行卡业务的重要意义1.满足不断发展的金融服务需求大力发展银行卡业务,加强对农村居民用卡知识的宣传和指导,有利于改善农村的支付结算环境,加快农村支付清算手段的现代化进程,满足其不断发展的金融服务需求。目前,改善农村银行卡受理环境,仅靠人民银行的各县级中心支行的大力宣传、推广是不够的。要取得地方政府的支持,也就是财政的投入。2.在一定程度上缓解了农村的金融抑制现象当前,我国农村地区普遍存在着金融抑制现象。各农村金融机构仍

9、偏重于吸储,农村小企业、个人创业以及农业生产难以获得金融贷款支持,农村居民办理小额信贷仍然处于手续较为繁琐、审批较为困难的境况。以农村信用合作社为代表的农村金融机构,如果能够坚持“以农为本”,大力发展适合农村经济的银行卡业务,结合“三农”进行产品创新,大力开发银行卡的支付、结算以及小额循环信贷等功能,将有利于改善农村的信贷结构,减少金融抑制现象。3.促进金融机构进一步改进和提升农村金融服务 人民银行和银监会于2008年10月联合发布的关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见中指出,要开展农村金融产品和服务方式的创新试点,大力推广农户小额信贷和联保贷款,改进和完善农村金融服务方式。在农村大力推广

10、银行卡业务,有利于提高农村地区支付结算业务的便利度,增强对“三农”产业的信贷支持力度,满足农村人口在农业投入和生活消费方面的需求,以金融服务带动农村经济发展。4.进一步发展中间业务和拓展银行卡应用目前,银行卡发展的区域不平衡问题比较突出,如何使这一现代支付工具用于广大农村地区,惠及广大农民群众,一直是有关部门高度关注的问题。大力发展农村银行卡业务,不仅为农村居民提供了异地存取款等业务便利,使他们真正享受到联网通用的实惠,而且拓展了发卡行、农村金融机构和中国银联等各银行卡业务经营机构的业务空间,有利于实现多方共赢。5.加强财政财务管理的重要手段银行卡作为非现金支付结算的工具,具有减少现金流量、提

11、高支付透明度和便于监控管理等特点。加大银行卡产业的财政投入力度,不仅方便持卡人,而且可以成为加强财政财务管理的重要手段。这里所说的财政财务管理,主要是指预算单位的公务卡管理。按照国务院批准的财政国库管理制度改革方案,财政部在推广使用公务卡方面,将以国库单一账户体系为基础,以银行卡及电子转账支付系统为媒介,逐步实现预算单位使用银行卡支付会议费、差旅费、交通费、招待费等日常公用支出及零星采购支出,同时将银行卡支付信息纳入财政部门动态监控系统管理。三、农村银行卡业务发展的前景与面临的挑战1.发展的前景(1市场前景广阔近年来,“流动农民工”现象成为我国农村经济社会生活存在的一种普遍现象。根据国家统计局

12、的调查统计结果,农村劳动力外出务工数量逐年增加,跨省流动的劳动力规模已远远超过省(区域内的流动规模。随着农村外出务工人员的增多,2005年推出的农民工银行卡特色服务业务增长的潜力越来越大,市场前景广阔。(2政府高度重视2006年,人民银行发出的关于进一步做好农民工银行卡特色服务工作的通知中指出,农民工银行卡特色服务是人民银行会同有关方面全面落实科学发展观,按照党中央、国务院关于“三农”工作和建设社会主义新农村的战略部署,为提升农村金融服务功能,改善农村信用社支付结算渠道,方便农村外出务工人员异地存取款而实施的一项符合农民工切身利益的惠民工程。(3创新空间颇大银行卡业务贵在创新。以农民工银行卡特

13、色服务业务为例,农民工在打工地使用银联卡存入现金后,可以在家乡附近的农信社网点柜台提取现金,从而方便农民工异地存取款。在试点期内,持卡人通过工行全国发行的银联借记卡和试点地农行发行的银联借记卡存款后,通过中国银联交换网络,可在试点地县及县以下农信社柜台取款和查询。如果在现有业务的基础上,开通转账业务,即让农民工将他行卡的资金通过电汇或信汇转入农信社的银行卡内,就可以规避取款限额的限制。此外,借用农民工银行卡特色服务的名称,开通类似柜面通业务,将会得到区域性商业银行的支持。2.面临的挑战(1清算服务体系存在竞争和替代关系目前,农信银资金清算、小额支付系统业务和农民工银行卡特色服务可以满足农村银行

14、卡业务资金清算的需求。虽然它们三者没有本质上的区别,但是在价格、交易限额等方面存在差异。通过小额支付系统清算,价格偏高,且不是按照市场化运作方式运作。农民工银行卡特色服务,虽然合作各方服务较好,银联在差错处理等方面服务比较到位,但是每日资金数量有限,商业银行不对等开放,且价格也偏高。农信银资金清算总体价格是低于上述两种清算方式,它所关注的不是手续费收入,而是业务规模和交易量。(2参与各方的积极性有待提高农村银行卡业务存在风险与收益的不对称性。在各类金融机构看来,正在推广的农民工银行卡特色服务属于“外来”业务,并不是自主开发,它所耗费的计算机系统改造、升级等成本增大,但是收益并没有随成本的上升而

15、增加。就农信社等农村合作金融机构发展农村银行卡业务问题,国内部分学者对此进行了调研。调研结果显示,部分农信社认为,其在几年的时间内走完了其他商业银行十几年走过的路程,在实际工作中面临或存在着工作压力大,资金、人员、配套系统与设施等缺口大,需完善的事务多,业务开发能力不足,专业人才少等诸多问题。与此同时,大型商业银行对农村银行卡业务积极性不高,部分银行的银行卡部门在制定未来发展计划的过程中,没有涉及农村银行卡业务发展规划,甚至还没有进行市场开发的可行性分析与论证。究其原因,一是这项业务与银行现有业务形成了竞争关系,二是从生命周期角度来分析,该业务还处于介绍期的初期,在这一时期,银行需投入大量的资

16、金,加之目标客户的综合贡献力量无法与资金投入水平相匹配,从这一点来分析,积极性也难以提高。四、加速农村金融机构银行卡业务发展的若干建议人民银行2009年4月发布的中国支付体系发展报告(2008指出,“要继续大力改善农村支付环境,在当前和今后一段时期,统筹城乡支付体系建设、改善农村支付环境将作为我国支付体系建设的一项重要任务。”构建全国城乡统一的银行卡市场,是构建“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融支付组织体制的重要组成部分。构建这样一个庞大的、系统的、重要的组成部分,可以说财政投入既是基础,又是保证。1.加快产品创新步伐,拓展产品应用范围一是在巩固和扩大农民工银行卡特色服务成果的基础上,通过大

17、力宣传、提高服务水平、加强业务管理等措施,进一步做深、做细、做实农民工银行卡特色服务,充分发挥其政策效果。二是在银行卡品种设计上,可以将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放等进行整合,以“一卡多用”为特色功能,延伸服务触角,拓宽服务领域,提升服务层次。例如,农行的惠农卡就是为强化服务“三农”的职责和市场定价,改善农村地区支付环境而推出的一项综合性业务。该业务以农户小额贷款发放为核心功能,兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放等多种功能,切实满足了农户需求。但是,类似惠农卡的业务,只有农行及少数农信社推出。目前来看,“一卡多用”的潜能还有待进一步开发。三是创新支付渠道,积极推动

18、手机支付和电话支付业务。根据我国工业和信息化部的统计,目前我国居民手机保有量已经突破3亿部,其中农村居民手机保有量已接近1亿部,平均不到8个农村居民就拥有1部手机。在部分农村试点地区,手机支付业务已初见成效,在此基础上,应采取有效措施,拓展农村地区手机支付和电话支付业务。四是完善信用卡有关管理制度,适时推出农村信用卡业务。在美国次贷危机引发全球金融风暴的逆境中,要大力刺激内需和发展农村经济,各商业银行尤其是农村金融机构应大力发展农村特色信用卡业务。可遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转循环”的原则,结合农村经济的弱质性、强季节性和短周期性,以及农村微小乡镇企业信贷需求等特点,形成具有信用卡

19、功能、小额贷款功能和保险功能三位于一体的信用卡。此外,要出台相关配套支持政策,推动财税部门加大对农村地区的投入,调动农村机构参与农村支付服务市场建设的积极性,按照“城乡有别、适当调低、改善结构”的原则,调整POS、ATM的布放与相关费用,降低卡片收费标准。还要完善信用卡呆账核销、欠款催收等政策,为农村地区银行卡发展提供良好的政策环境。2.重点推广地县级以下预算单位的公务卡使用目前,预算单位公务卡在地县级城市的使用状况并不理想。以工行为例,截至2009年5月末,工行已累计与12 708家各级政府预算单位签订了公务卡项目协议,实现发卡899 984张,但是其中地县级城市所签单位与发卡量占比较 低。

20、之所以会出现这样的状况,是与当地银行卡受理环境的不理想有着直接的关系。各家银行发行的公务卡除了报销支持服务、数据信息实时传递等基本功能外,还可享受透支消费、卡片额度临时与永久调整等附加功能。受理环境不理想,附加功能就会大打折扣,无用武之地。在各预算单位,尤其是各级地方预算单位加快推行使用银行卡,有利于健全国库集中支付制度,提高预算执行透明度,规范单位财务管理。而加大财政投入力度,改善用卡环境,有利于加快地方预算单位公务卡改革进程,加强资金监控管理,彰显“阳光工程”涵义。3.以财政支持为良机,加快受理市场建设农村银行卡市场的健康可持续发展必须建立在良好的银行卡受理环境基础上,这是银行卡产品本质所

21、决定的。在财政的大力支持下,我国农村地区受理市场的现状将得到很大改变。2009年1月,商务部公布的数据表明,得益于“家电下乡”等优惠政策的支持,“万村千乡”龙头企业家电产品销售额同比增长25.6%;2月,电脑被列入“家电下乡”的范围;3月,国家财政安排50亿元资金支持汽车下乡;7月21日,北京市政府发出“关于进一步开展汽车摩托车下乡工作的通知”,农户新购或换购汽车、摩托车下乡产品,可获得最多不超过5000元的补贴。在各级政府的大力支持下,农村消费市场作为扩大内需、拉动经济增长的重要领域,将给银行卡受理市场带来无限商机。目前,一些地区已经推出了针对农村地区受理市场建设的优惠措施。例如,温州市洞头

22、县地方政府近期出台了银行卡特约商户补贴政策,县财政拿出专项资金,对银行特约商户进行政策性补贴。这些政策内容包括:刷卡手续费由县财政、特约商户共同承担;财政补贴控制在县财力可承受范围之内,并规定封顶金额;当地人民银行与政府财政部门共同负责补贴资金落实到位等。一些地区的收单机构已经与各级政府部门及相关企业沟通,将乡镇地区特约商户刷卡手续费率下调,在乡镇超市、便民店安装P O S等,实施服务于“万村千乡”双百市场和农产品批发市场升级改造及“家电下乡”等工程。4.大力推广农村信用卡消费信贷功能春耕、农忙时节,季节性消费需求不断加大,对于临时性资金短缺,农户一般会向当地农信社等机构办理短期抵押贷款。实践

23、中,出现了抵押贷款授信额度过低、办理周期相对较长等问题,这限制了农民有效使用贷款的需求。目前,普通信用卡的授信额度可达5万元,甚至超过了短期抵押贷款额度,国内信用卡最长循环周期达到了56天,在周期内还款还可以享受免息待遇,从提交申请表到审批通过制出卡片,一般只需要10个工作日,各行普遍实施的免担保发卡政策,大大减化了办贷流程。如果能够在农村地区推广信用卡消费信贷业务,那么可以在一定程度上解决农户的季节性资金需求的燃眉之急。但现在遇到的问题是,目前农户普遍不符合信用卡发放的最低条件。发卡机构在发卡前,尤其会考虑信用风险,即银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。如果农户由

24、于资金不足等原因未能按时、足额还款,那么银行将面临由此产生的信用风险。一方面银行对发卡有顾虑,另一方面农户有信用卡消费信贷需求。在这种情况下,当地财政部门应该加大财政投入力度,在条件成熟时,做银行向农户发放信用卡的“保证人”。这里所指的保证人是以信用或者资产为某项债务的偿还承担保证责任,它不同于传统法律上的保证人。法律规定,政府机构不能为某项债务提供担保或是保证,那么财政部门可否利用财政资金成立一个专项基金,专门支持银行通过信用卡向农户发放小额信用贷款呢?专项基金类似于商业银行向中央银行缴存的存款准备金。但与存款准备金缴存的法律强制性规定不同,专项基金可以理解为“预存资金”,预存比例、期限等可

25、与银行准备发放的信用卡贷款笔数、授信总额度等挂钩,预存资金的数额可随农户的贷款需求、季节性因素等浮动,相应增减预存比例,这些都应该在双方的合作协议中明确。如果银行因向当地农户发放信用卡贷款产生了无法挽回的损失,可以根据合作协议中的条款进入核销等程序,这时银行可以使用合理的预存资金弥补相应的损失。引入监督机制可以说是关键环节。监督什么?一方B 业务平台 usiness Platform 面，要监督预存资金的保管与流入流出，银行有没有将 这笔预存资金用做他处，预存比例是否合理，流入流出 是否符合内控合规的要求等。另一方面，银行在使用预 存资金核销贷款前，是否已经全力进行了催收，在无果 的情况才进入

26、坏账核销程序。在进入此程序前，财政部 门应该对每一笔将要进行核销的坏账进行认真审核，并 进行最后的认定。 在这里需要指出的是，银行产生坏账的原因是多方面 的，除了借款人的信用风险，还有银行自身的操作风险等 因素，不能将所有向农户发放信用卡贷款的坏账都通过预 存资金来“买单”，即使是信用风险，银行方面也应该承 担相应的责任。毕竟，预存资金的主要目的是支持银行通 过信用卡向农户发放小额信用贷款。 此外，财政部门可与当地政府合作，对银行发卡进行 “担保”，一旦农户出现未专款专用、按时还款等情况， 政府将协助发卡机构纠正用款途径和催收贷款。对于如 “家电下乡”产品的购买，采购种子、农机等，政府可将 信

27、贷支持资金与信用卡本身的授信额度一并贷给农户，这 样，政府不但帮助银行在一定程度上分散了信用风险，而 且还增加了信用卡的综合授信额度。此外，发卡机构在不 违反监管制度的情况下，可在局部地区推出信用卡消费信 贷分期付款、延长还贷周期等优惠政策，如果试点成功， 可在整个辖区内全面铺开，减轻农户的还贷压力。 5.根据市场规模不同，采用差别定价策略 差别定价是实际应用中较典型的定价策略之一，也称 为歧视性定价（Price Discrimination），是对企业生产的 同一种产品根据市场的不同、顾客的不同而采用不同的价 格。银行卡手续费差别定价，可以理解为银行卡组织、商 业银行等机构根据地区经济发展状况、银行卡受理环境、 特约商户所属行