课题4电子商务支付(全)

1、图1课题四课题四 电子商务支付电子商务支付图14.1 4.1 传统支付方式传统支付方式4.2 4.2 网上支付系统网上支付系统4.3 4.3 网上支付方式网上支付方式4.4 4.4 电子钱包电子钱包目目 录录图34.1 传统支付方式传统支付方式4.1.1 4.1.1 现金支付方式现金支付方式4.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式 4.1.3 4.1.3 银行卡支付方式银行卡支付方式4.1.4 4.1.4 传统支付方式的优缺点传统支付方式的优缺点34.1.1 4.1.1 现金支付方式现金支付方式图5最大的特点就是简单易用、便携、直观，最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的

2、交易，常用于企业（主要是最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。图6现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。特点。现金支付具有技术上的现金支付具有技术上的“离线处理离线处理”的特性。的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。任何机构的

3、联线确认和支持。现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。现金价值的信任。现金的特点现金的特点图7(1)(1)受时间和空间的限制；受时间和空间的限制；(2)(2)大额现金携带不便；大额现金携带不便；( (3)3)安全保管费用较高；安全保管费用较高； 现金支付方式的缺陷现金支付方式的缺陷有形货币的搬运费图8在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；英国则需要2亿英镑；世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。 1.1.2 1.1.2 票据支付方式票据支付方式图9这是一种是以银行存款作为支付手段的非这是一种是以银行存款作为

4、支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。用于企业之间的商贸过程。票据，是指商户按票面记载的金额在一定票据，是指商户按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。国际通行的结算和信用工具。图10票据分为票据分为汇票汇票、本票本票、支票支票三大类。三大类。以票据的转移代替实际的资金转移，可以大大以票据的转移代替实际的资金转移，可以大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险，且付款人在支付日到来之前可充分运用资险，且

5、付款人在支付日到来之前可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。现金支付方式的最佳工具。票据支付过程中有三个当事人：票据支付过程中有三个当事人： 出票人、收款人和付款人出票人、收款人和付款人支票的付款人为银行。支票的付款人为银行。1.1.2 1.1.2 票据支付方式票据支付方式1、汇票、汇票图11汇票汇票，是出票人签发的，委托付款人在见，是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。额给收款人或者持票人的票据。汇票分为：汇票分为：银行汇票

6、和商业汇票。银行汇票和商业汇票。（1）银行汇票）银行汇票图12银行汇票银行汇票，是汇款人将款项交存当地出票，是汇款人将款项交存当地出票银行，由出票银行签发的，由其在见票时银行，由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。持票人的票据。特点：使用灵活、票随人到、兑现性强，特点：使用灵活、票随人到、兑现性强，适用于先收款后发货或货款两清的商品交适用于先收款后发货或货款两清的商品交易。易。付款期限：付款期限：自出票日起一个月。自出票日起一个月。银行汇票图13银行汇票图14（2）商业汇票）商业汇票图15商业汇票商业汇票，是出票人签

7、发的，委托付款人，是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。人或持票人的票据。付款期限由交易双方商定，最长不超过付款期限由交易双方商定，最长不超过6个个月月。商业承兑汇票图162、银行本票、银行本票图17银行本票银行本票，是银行签发的，承诺自己在见，是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。票人的票据。特点：信誉高，支付功能强等。特点：信誉高，支付功能强等。销货方可以见票供货；购货方可凭票提货；销货方可以见票供货；购货方可凭票提货；债权债务双方可以凭票清

8、偿。债权债务双方可以凭票清偿。付款期限：付款期限：自出票日起最长不超过自出票日起最长不超过2个月，个月，在付款期内银行本票见票即付。在付款期内银行本票见票即付。银行本票图183、银行支票、银行支票图19支票支票，是单位或个人签发的，委托办理支，是单位或个人签发的，委托办理支款业务的银行在见票时无条件支付确定的款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。金额给收款人或持票人的票据。支票结算方式是同城结算中应用比较广泛支票结算方式是同城结算中应用比较广泛的一种结算方式。的一种结算方式。部分银行使用范围覆盖本区域或全国范围。部分银行使用范围覆盖本区域或全国范围。支票的付款期限：支

9、票的付款期限：自出票日起自出票日起10天。天。现金支票图20现金支票图214.1.3 4.1.3 银行卡支付方式银行卡支付方式图22v信用卡信用卡v借记卡借记卡2.银行卡的类型银行卡的类型1.1.银行卡的概念银行卡的概念n银行卡是指由商业银行（含邮政机构）向银行卡是指由商业银行（含邮政机构）向社会发行的具有消费信用、转账、结算、存社会发行的具有消费信用、转账、结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 (1)(1)信用卡（信用卡（Credit CardCredit Card） 信用卡，也称为贷记卡，是银行向可信赖的信用卡，也称为贷记卡，是银行向可信赖的

10、客户提供客户提供无抵押的短期周转信贷无抵押的短期周转信贷的一种手段。的一种手段。由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支，具有透支，具有“先消费、后还款先消费、后还款”功能。功能。 信用卡的分类信用卡的分类图24银行卡按照授信程度的不同，可以分为贷记卡和银行卡按照授信程度的不同，

11、可以分为贷记卡和准贷记卡。准贷记卡。贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡准贷记卡：持卡人须先按发卡银行要求交存一定准贷记卡：持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，兼具信用可在发卡银行规定的信用额度内透支，兼具信用卡和借记卡两种性质卡和借记卡两种性质国际主要银行卡组织国际主要银行卡组织图25威士威士(Visa)(Visa)国际组织国际组织万事达国际组织（万

12、事达国际组织（MasterCardMasterCard）美国运通（美国运通（AEAE）大莱卡（大莱卡（Diners Club InternationalDiners Club International）JCBJCB（Japan Credit BureauJapan Credit Bureau）中国银联（中国银联（China UnionPayChina UnionPay）(2)(2)借记卡（借记卡（Debit CardDebit Card） 图26借记卡是指由商业银行向社会发行的具有借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部消费信用、转账结算、存取现金等全部或部

13、分功能的支付工具，不能透支。分功能的支付工具，不能透支。具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。又叫储蓄卡。能。又叫储蓄卡。3 3. .银行卡的日常购物支付流程银行卡的日常购物支付流程图27我国的银行卡我国的银行卡图28到到20092009年底，中国银行卡累计发卡量达年底，中国银行卡累计发卡量达20.6620.66亿张。其中，亿张。其中，借记卡为借记卡为18.818.8亿张，信用卡为亿张，信用卡为1.81.8亿张；有统一标识的银联卡亿张；有统一标识的银联卡为为12.512.5亿张。亿张。至至20092009年底，中国银联的境内联网商户达年底，中国银联的境内联

14、网商户达157157万户，联网万户，联网POSPOS机具达机具达241241万台，联网万台，联网ATMATM机机21.521.5万台，分别是银联成立前万台，分别是银联成立前20012001年的年的10.510.5倍、倍、10.510.5倍和倍和5.75.7倍。境内银行卡跨行交易笔数倍。境内银行卡跨行交易笔数达到达到69.469.4亿笔，同比分别增长亿笔，同比分别增长21.7%21.7%；交易金额达到；交易金额达到7.77.7万亿万亿元，同比分别增长元，同比分别增长66.8%66.8%，交易金额是银联成立前，交易金额是银联成立前20012001年的年的83.783.7倍。倍。 4.4.1.1.4

15、 4 传统支付方式的局限性传统支付方式的局限性图29传统支付方式中的现金、票据等都是有形传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在的，在安全性、认证性、完整性和不可否安全性、认证性、完整性和不可否认性认性上有较高的保障，已经有一套适合其上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。特点的比较成熟的管理运行模式。但随着人类进入信息化时代，电子商务逐但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。多的局限性。图30运作速度与处理效率比较低。

16、运作速度与处理效率比较低。 多数传统支付结算方式在支付安全上问多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多。题较多。 业务流程复杂，运作成本较高。业务流程复杂，运作成本较高。 不能提供全天候、跨区域的支付结算服不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。务。 企业资金回笼滞后，增加了资金运作规企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。模。 4.4.1.1.4 4 传统支付方式的局限性传统支付方式的局限性4.2 网上支付系统网上支付系统4.2.1 4.2.1 网上支付的概念网上支付的概念 4.2.2 4.2.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成 4.2.3 4.2.3 网上支付的强认证功能网上支付

17、的强认证功能 4.2.4 4.2.4 网上支付系统的种类网上支付系统的种类 4.2.5 4.2.5 我国的网上支付我国的网上支付电子支付的概念电子支付的概念 电子支付是指电子支付是指单位、个人单位、个人直接或授权直接或授权他人通过他人通过电子终端电子终端发出支付指令，实现发出支付指令，实现货货币支付与资金转移币支付与资金转移的行为。的行为。 参照参照电子支付指引电子支付指引(第一号第一号)中国人民银行发布，中国人民银行发布，2005年年10月月 电子终端是指客户可用以发起电子支付电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、

18、移动通讯工具或其他电子设备。员机、移动通讯工具或其他电子设备。电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段第一阶段第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；务，办理结算；第二阶段第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；结算，如代发工资等业务；第三阶段第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机如为客户在自动柜员机( (ATM)ATM)上提供的取存款服务等；上提供的取存款服务等；第四阶段第四阶段是利用银行销售点终端是利用银

19、行销售点终端( (POS)POS)向客户提供自向客户提供自动的扣款服务动的扣款服务; ;第五阶段第五阶段通过互联网进行在线支付结算。也称网上支通过互联网进行在线支付结算。也称网上支付。付。4.2.1 4.2.1 网上支付的概念网上支付的概念 网上支付是指电子交易的当事人使网上支付是指电子交易的当事人使用用安全电子支付手段安全电子支付手段通过通过互联网互联网进行的进行的货币支付或资金流转。货币支付或资金流转。 它是一种在金融电子支付体系的基它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于互联网础之上发展起来的、主要依托于互联网的实时支付方式。的实时支付方式。网上支付系统的构成网上支付系

20、统的构成网上支付的特点网上支付的特点 网上支付是基于开放的互联网环境。网上支付是基于开放的互联网环境。 网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付具有较高的安全性和一致性。 网上支付可以提高企业的资金管理水平。网上支付可以提高企业的资金管理水平。 网上支付具有方便、快捷、高效和经济网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。的优势。 4.2.2 4.2.2 网上支付系统的构成网上支付系统的构成网上支付系统应该是集购物流程、支付工网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。融体系为一体的综合大系统。其基本构成

21、包括活动参与的主体、支付方其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。式以及遵循的支付协议几个部分。图图4-6 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成活动参与的主体活动参与的主体1.1.客户客户客户使用支付工具进行网上支付，这是支客户使用支付工具进行网上支付，这是支付系统运作的原因和起点。付系统运作的原因和起点。2.2.商家商家商家在网上销售商品，根据客户发出的支商家在网上销售商品，根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。付指令向金融体系请求资金入帐。4.2.2 4.2.2 网上支付系统的构成网上支付系统的构成3.3.银行及支付网关银行及支付网关电子商务的各种

22、支付工具都要依托于银行信电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。支付网关和金融专网等方面的问题。活动参与的主体活动参与的主体客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行。在信用卡支付体系中把客户开户行户的银行。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。称为发卡行。商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。又称为收单行。商家将客户的支付指

23、令银行。又称为收单行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。授权的请求以及银行间的清算等工作。支付网关：支付网关是作为连接银行网络与支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付支付网关网关具体具体功能功能交易功能交易功能交易异常的处理交易异常的处理提供仲裁信息提供仲裁信息提

24、供多种报表提供多种报表提供查询处理功能提供查询处理功能计费功能计费功能4.4.认证中心认证中心网上支付使传统的信用关系虚拟化，需要网上支付使传统的信用关系虚拟化，需要CACA体系确认支付结算参与者的真实身份及信用体系确认支付结算参与者的真实身份及信用关系，为参与方（客户、商家、支付网关）关系，为参与方（客户、商家、支付网关）发放证书，保证网上支付的安全性。发放证书，保证网上支付的安全性。活动参与的主体活动参与的主体1.1.网上支付安全面临的威胁网上支付安全面临的威胁虚假订单虚假订单客户付款后收不到商品客户付款后收不到商品商家发货后收不到货款商家发货后收不到货款机密性丧失机密性丧失电子货币数据丢

25、失电子货币数据丢失4.2.4.2.3 3 网上支付安全网上支付安全2.2.网上支付的强认证网上支付的强认证双因子强认证方式要求客户同时持有智双因子强认证方式要求客户同时持有智能能ICIC卡（或卡（或USB KeyUSB Key）和掌握口令才能完）和掌握口令才能完成客户身份认证，从而大大提高了认证成客户身份认证，从而大大提高了认证的强度和可靠性。的强度和可靠性。4.2.4.2.3 3 网上支付安全网上支付安全双因子强认证方式双因子强认证方式-1 双因子：智能双因子：智能IC卡硬件卡硬件+口令口令读卡器读卡器智能（智能（IC）卡）卡USB KeyUSB Key是一个带智能芯片、形状类似于闪存是一个

26、带智能芯片、形状类似于闪存的实物硬件，用来保存数字证书和用户私钥，的实物硬件，用来保存数字证书和用户私钥，带有带有PINPIN码保护，并为应用开发商提供符合码保护，并为应用开发商提供符合PKIPKI标准的编程接口。标准的编程接口。双因子：双因子：USB Key硬件硬件+PIN口令口令双因子强认证方式双因子强认证方式-2 3.3.网上支付的强认证风险控制网上支付的强认证风险控制银行进行转账、在线支付功能的申请银行进行转账、在线支付功能的申请控制。控制。账户分离的做法。如个人银行账户和账户分离的做法。如个人银行账户和网上支付账户分离。网上支付账户分离。推广使用双因子身份强认证技术推广使用双因子身份

27、强认证技术最高金额限制最高金额限制第三方信用担保，如支付宝第三方信用担保，如支付宝4.2.4.2.3 3 网上支付安全网上支付安全4.3 网上支付方式网上支付方式4.4.3.1 3.1 银行卡银行卡 4.4.3.2 3.2 电子现金电子现金 4.4.3.3 3.3 电子支票电子支票 4.2.4 4.2.4 网上银行网上银行4.3.1 4.3.1 银行卡银行卡银行卡类网上支付工具包括信用卡和借银行卡类网上支付工具包括信用卡和借记卡等各种银行卡，是目前应用最为广记卡等各种银行卡，是目前应用最为广泛的电子货币，比较适合泛的电子货币，比较适合B2CB2C以及小额的以及小额的B2BB2B电子商务。电子商

28、务。1 1、银行卡的网上支付方式、银行卡的网上支付方式帐号直接传输方式帐号直接传输方式专用帐号方式专用帐号方式专用协议方式专用协议方式SETSET协议方式协议方式使用使用SETSET的网上购物流程：的网上购物流程：持卡人通过网络浏览器浏览在线商家（支持持卡人通过网络浏览器浏览在线商家（支持银行卡银行卡SETSET协议支付）的商品目录。协议支付）的商品目录。选择要购买的商品。选择要购买的商品。 填写订单，包括欲购商品名称、规格、数量填写订单，包括欲购商品名称、规格、数量、交货时间及地点等信息。订单通过互联网发、交货时间及地点等信息。订单通过互联网发送给商家，商家进行应答，并告知以上订单货送给商家

29、，商家进行应答，并告知以上订单货物单价、应付款数额和交货方式。物单价、应付款数额和交货方式。持卡人选择持卡人选择SETSET支付方式时，商户软件唤醒持支付方式时，商户软件唤醒持卡人的电子钱包，卡人的电子钱包，此时此时SETSET开始介入开始介入。2.2.银行卡在银行卡在SETSET协议下的购物流程协议下的购物流程持卡人发送给商家一个完整的订单及银行卡支付指持卡人发送给商家一个完整的订单及银行卡支付指令。在令。在SETSET中，订单和支付指令由客户端软件进行数中，订单和支付指令由客户端软件进行数字签名；同时利用双重身份签名技术，保证商家看不字签名；同时利用双重身份签名技术，保证商家看不到消费者的

30、银行卡账号信息。到消费者的银行卡账号信息。在线商家接受加密订单后，只能对订单解密，用户在线商家接受加密订单后，只能对订单解密，用户银行卡信息则传送到收单银行请求支付认可。银行卡银行卡信息则传送到收单银行请求支付认可。银行卡信息通过支付网关送达收单银行，并进一步提交发卡信息通过支付网关送达收单银行，并进一步提交发卡银行确认。确认批准后，发卡银行返回确认信息，经银行确认。确认批准后，发卡银行返回确认信息，经收单银行通过支付网关发给在线商家。收单银行通过支付网关发给在线商家。在线商家发送订单确认信息给客户，客户端记录交在线商家发送订单确认信息给客户，客户端记录交易日志，以备日后查考；易日志，以备日后

31、查考；在线商家通过配送中心发送商品或提供服务，并通在线商家通过配送中心发送商品或提供服务，并通知收单银行将货款从客户账号转移到商家账号，或通知收单银行将货款从客户账号转移到商家账号，或通知发卡银行请求支付。知发卡银行请求支付。4.3.2 4.3.2 电子现金电子现金 电子现金电子现金(E-Cash)(E-Cash)也叫数字现金，是一种具有现也叫数字现金，是一种具有现金的属性、以数字形式流通的货币。它把现金数金的属性、以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。数来表示现实中各种金额的币值。 电

32、子现金具有传统现金的货币价值、可交换性、电子现金具有传统现金的货币价值、可交换性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿名性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿名性、使用灵活和快速简便的特点，适用于小额交易。使用灵活和快速简便的特点，适用于小额交易。目前已开发的各种电子现金主要有智能目前已开发的各种电子现金主要有智能(IC)(IC)卡形卡形式和硬盘数据文件形式两类。式和硬盘数据文件形式两类。 1.1.电子现金简介电子现金简介4.3.2 4.3.2 电子现金电子现金 2.2.电子现金的种类电子现金的种类智能卡类电子现金智能卡类电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心这是一种需要新硬件支持并以其

33、为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能（值存储在智能（ICIC）卡中，当从卡内支）卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。卡内的余额。 4.3.2 4.3.2 电子现金电子现金 2.2.电子现金的种类电子现金的种类数据文件类电子现金数据文件类电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途纸币或辅

34、币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。、使用灵活、匿名和快速简便等特点。 4.3.2 4.3.2 电子现金电子现金 3.3.电子现金的网上支付流程电子现金的网上支付流程客户用现金或银行存款申请兑换电子现金。客户用现金或银行存款申请兑换电子现金。客户进行网上购物，用电子现金支付货款转到客户进行网上购物，用电子现金支付货款转到商家的电子钱包中。商家的电子钱包中。商家验证电子现金的数量及真伪。商家验证电子现金的数量及真伪。商家将收到的电子现金向发行机构申请兑换。商家将收到的电子现金向发行机构申请兑换。发行机构验证并收回电子现金，并将等额货币发行机构验证并收回电子现金，并将等额货

35、币转入商家银行账户中。转入商家银行账户中。4.3.3 4.3.3 电子支票电子支票电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，私钥加密的写有相关信息的电子文件，是进行资金转账的电子付款形式。多数是进行资金转账的电子付款形式。多数使用公用关键字加密签名或个人身份密使用公用关键字加密签名或个人身份密码码(PIN)(PIN)代替手写签名。代替手写签名。 1.1.电子支票简介电子支票简介4.3.3 4.3.3 电子支票电子支票4.3.3 4.3.3 电子支票电子支票2.2.电子

36、支票支付的特点电子支票支付的特点电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受；，易于理解和接受；加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证；票即可，数字签名也可被自动验证；电子支票尤其适用于电子支票尤其适用于B2BB2B等大额电子商务交易，可以等大额电子商务交易，可以很容易与很容易与EDIEDI应用结合，推动基于应用结合，推动基于EDIEDI的电子交易和支的电子交易和支付；付； 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固

37、定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利；账目和无利息的电子支票存款帐户上获利；电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络相连接。相连接。4.3.3 4.3.3 电子支票电子支票4.3.4 4.3.4 网上银行网上银行 网上银行是一种借助计算机技术和网络技术网上银行是一种借助计算机技术和网络技术，利用互联网平台提供各种金融服务的的新，利用互联网平台提供各种金融服务的的新型银行服务形式。型银行服务形式。它是随着互联网的普及和电子商务的发展在它是随着互联网的普

38、及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，依近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。能。1.1.网上银行的概念网上银行的概念4.3.4 4.3.4 网上银行网上银行 （1 1）按服务对象分类）按服务对象分类企业网上银行：主要适用于企事业单位客户。企业网上银行：主要适用于企事业单位客户。个人网上银行：主要适用于个人与家庭的日常个人网上银行：主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。消费支付与转账。（2 2）按组织形式分类）按组织形

39、式分类纯网上银行：虚拟银行纯网上银行：虚拟银行依托于传统银行业务发展的网上银行依托于传统银行业务发展的网上银行2.2.网上银行的分类网上银行的分类3.3.网上银行的优势网上银行的优势能显著地降低银行的运营成本能显著地降低银行的运营成本在线服务不受时间和空间的限制在线服务不受时间和空间的限制降低了客户的交易成本降低了客户的交易成本提高了企业资金的管理效率提高了企业资金的管理效率实现了银行机构的网络化实现了银行机构的网络化4.3.4 4.3.4 网上银行网上银行 4.4 4.4 电子钱包电子钱包电子钱包（电子钱包（E-wallet E-wallet 或或E-purseE-purse），是客户），是

40、客户用来进行安全网上支付，并且能够存储交易用来进行安全网上支付，并且能够存储交易记录的特殊计算机软件。记录的特殊计算机软件。它能够存放客户的电子现金、信用卡号、个它能够存放客户的电子现金、信用卡号、个人信息等，经过授权后可方便的、有选择的人信息等，经过授权后可方便的、有选择的使用支付工具完成付款，是一种适用于小额使用支付工具完成付款，是一种适用于小额交易或小商品购买的电子形式的钱包。交易或小商品购买的电子形式的钱包。4.4.1 4.4.1 电子钱包概述电子钱包概述4.4 4.4 电子钱包电子钱包1 1、智能储值卡的分类：单用途卡和多用途卡、智能储值卡的分类：单用途卡和多用途卡2 2、卡类电子钱包的特点、卡类电子钱包的特点非实名制非实名制脱机