国有商业银行中间业务发展存在的问题与规范建议

1、国有商业银行中间业务发展存在的问题与规范建议    摘要：近年来，山东省国有商业银行加大了中间业务的发展力度，中间业务实现了较快的发展，但也面临管理机制落后、业务层次较低、市场秩序较乱等问题，监管部门有必要通过加强规范和指导，促其健康良性发展。关键词：国有商业银行；中间业务；发展；规范中间业务作为商业银行新的利润增长点，近年来得到了各家行的普遍重视，在总行的统一规划和监管部门的政策指导下，山东省国有商业银行加大了中间业务的发展力度，中间业务的管理水平得到了提高，业务品种及收入实现了较快的发展。与此同时，也面临着管理机制落后、业务层次较低、市场秩序较乱等问

2、题，限制了中间业务的良性发展。一、面临的主要问题（一）管理体系尚不健全。由于历史原因，国有商业银行内部管理行政色彩较强，表现为部门的设置不是以市场需求为标准对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，过分强调各专业的特点和作用。目前，山东省国有商业银行中间业务的具体经营管理分散在会计、信贷、银行卡、国际业务等多个部门，管理考核相对独立，部门之间缺乏畅通的交流、协作机制，导致中间业务之间以及中间业务与资产负债业务之间未能形成相互补充、相互促进的有机整体，限制了中间业务的发展空间。（二）经济效益有待提高。2005年山东省国有商业银行中间业务收入占营业收入的比重，低于全国总体水平近3个

3、百分点，这与各行在其总行系统内排名居前的情况不匹配，说明中间业务的经济效益贡献度还有待提高。问题的原因在于：一是开办中间业务的品种数量相对较少，有的行开办的中间业务品种数只有其总行系统推出的全部品种的一半；二是省内各行的主要中间业务大多仍停留在代收代付、结算等较低的水平上，效益低且成本高，一些成本低、收益高的中间业务，如企业现金管理、项目评估等业务，由于技术含量高、专业人才缺乏未能得到有效发展；三是由于缺乏市场调研和营销，导致推出的中间业务市场需求小，收益不大，如2000年后各行陆续推出的保管箱业务，个别行的出租率仅在1%左右，2005年该项业务收入合计仅为224万元，有的行年收入尚不足10万

4、元。（三）统计数字存在误差。目前，银行监管部门尚未要求商业银行按照统一的格式报送中间业务报表，能够获得的比较全面的中间业务报表是商业银行向人民银行报送的中间业务业务量统计表和中间业务收入统计表（商业银行中间业务统计制度银发200325号），由于各行技术上的不足和认识上的偏差，导致提供的报表数字存在较多误差。例如，由于部分行的计算机管理系统无法对办理的中间业务数量、金额等进行自动统计分析，造成统计数据不够真实可靠；部分基层行由于不理解基金托管业务的涵义，错误地将代理销售基金业务的有关数据统计为基金托管业务数据。（四）市场秩序较为混乱。山东省银行同业之间竞争日趋激烈，由于多数中间业务缺乏统一的收费

5、标准，各行为抢占业务份额，扩大业务领域，在开办代理、网上银行、账户管理、银行卡、外汇等业务时对一些收费项目采取了降低或免收费用的不公平竞争行为，造成了市场秩序混乱，制约了中间业务的发展。例如，随着银行卡业务市场竞争的不断加剧，各家发卡机构都不同程度地采取了减免年费和异地（跨行）结算手续费的方法来吸引客户办卡用卡，造成银行卡行业过早进入采用减免方式竞争阶段；又如各行为争揽国际业务客户，抢占市场份额，纷纷下调外汇业务收费标准，不计价格成本，甚至使之成为银行的无偿服务。（五）业务风险开始凸现。相对于资产负债业务来说，办理中间业务不需要运用商业银行的信贷资金，存在风险滞后现象，因此较资产负债业务的风险

6、更加难以控制。目前，山东省国有商业银行中间业务风险主要表现为以下几方面：一是信用化中间业务的风险。信用化中间业务主要包括银行承兑汇票、信用证、保函等，此类业务风险点较多，风险防范较难，其所涉及的不仅是对申请人资信等方面的审查，还要对市场风险、法律契约性风险进行严格的防范，不易进行全面及时监测，容易出现银行风险。例如山东省某大型物流商业企业在银行有大量的承兑业务，过去效益一直较好，为银行的重点扶持客户，2004年以来受国家宏观调控政策影响以及市场竞争的加剧，该企业资金链条出现问题，并形成大量承兑垫付。二是中介收费业务的连带风险。纯粹的收费业务，如代理业务、咨询评估业务、计算机服务及其他中介业务本

7、身风险很小，但在违规操作的情况下可能产生连带风险。如某行的一个基层网点为一家企业出具了近2000万元虚假的验资证明，一旦该企业利用此证明从事违法犯罪活动，银行不可避免的就要陷入法律纠纷。三是银行卡恶意透支风险。银行卡业务具有组合风险的特点，包括利用信用卡进行诈骗的风险、伪造或变造信用卡的风险以及利用信用卡进行非法融资的风险等。据了解，山东省国有商业银行面临的银行卡业务风险主要是用户恶意透支，有的行银行卡透支额中70%为恶意透支。四是网上银行等新业务的风险。网上银行等新业务产品结构的复杂性限制了银行有效的管理和监督风险的能力，从而导致实际风险的发生。山东省已经发生不法分子窃取客户卡号和密码，并从

8、网上盗取客户资金的案件。五是衍生产品等中间业务的风险。衍生产品交易、个人理财等业务的实际资金运作和管理均在总行，分支行签订有关资金协议后，全部资金均上划总行，由于不用承担主要的业务风险，基层银行机构为了吸引客户或完成理财产品的销售任务，片面夸大衍生产品、理财产品的收益，缺乏对客户的风险提示，一旦出现预期收益不能实现甚至出现资金损失，将会导致银行的信誉受损。二、规范中间业务发展的几点建议（一）切实转变监管理念，重视对中间业务的监管。加入WTO后，随着国内金融市场的全面放开，对国内商业银行的业务发展和外部监管提出了更高的要求，监管部门要切实转变监管理念，加大对中间业务的监管力度，针对目前监管人员对

9、中间业务监管不适应的现状，注意培养一批具备金融、法律、财税、英语、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支能够有效监管中间业务风险的复合型人才队伍，实现对中间业务的监管的系统化、规范化，使商业银行中间业务具有一个良好的外部竞争环境，提高商业银行的竞争能力和防范风险的能力。（二）严控中间业务市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。按照现行监管要求，基层国有商业银行开办新的中间业务品种，均应取得上级行的授权，并于业务开办后10日内向监管部门报告。监管部门应根据市场发展变化以及客户的需求，在国有商业银行开办新业务时，即严格审查其中间业务品种的风险特征和防范措施、成本和收益预测、管理人员和业务人员配备情况

10、、业务支持系统、规章制度、操作规程和相关内部控制制度等资料的完整性，从源头上控制、防范中间业务风险。（三）建立以风险监管为目标的中间业务非现场监管报表体系。商业银行报送的中间业务业务量统计表和中间业务收入统计表的内容已经无法满足监管需要，因此，监管当局当务之急是建立科学的中间业务报表体系，明确具体的指标释义和统计标准，在此基础上，要求商业银行定时报送中间业务报表，及时报告中间业务的交易情况，增强中间业务的透明度，根据商业银行报来的有关报表，进行相关风险指标的考核分析，通过有效的非现场监管避免或减少中间业务风险。（四）加大查处力度，规范银行中间业务的经营行为。监管部门应根据群众或同业的举报，对利

11、用不公平价格竞争手段，扰乱金融市场秩序的商业银行，通过现场检查落实商业银行违反商业银行服务价格管理暂行办法中有关规定的行为；对属于监管部门的处罚权限内即违反办法第九条、第十二条、第十四条规定的行为进行严肃处理，其他由政府价格主管部门进行处罚。同时要发挥同业协会的作用，由协会制定中间业务相关规则，约束和规范银行同业间中间业务的经营行为。（五）根据不同中间业务的风险和复杂程度，制订相应的监管措施。监管人员应在熟悉中间业务流程的基础上，将业务的主要风险点和商业银行是否制定和执行相应的风险防范措施作为监管重点，确立具体的监管措施。值得注意的是，要加强对涉及外汇管理的中间业务的监管，防止出现监管盲区。根

12、据银行业监督管理法、人民银行法和商业银行法，银行监管部门和人民银行均应对商业银行有关执行外汇管理规定的业务进行监督检查，涉及的中间业务有结售汇、信用证、金融衍生产品等，银行监管部门的监管重点是商业银行办理业务是否遵照资产质量和风险监管的要求；人民银行（外管局）的监管重点是商业银行办理业务是否遵照国家外汇管理政策法规，并以此对客户的交易背景进行真实性和合规性的审核，二者缺一不可。（六）督促商业银行提高认识、加强管理，实现中间业务的健康有效发展。一是提高认识，把发展中间业务放在战略位置，确立中间业务、资产业务、负债业务同时开拓、协调发展的思想，营造中间业务发展的良好环境；二是建立健全中间业务的管理机制，成立专门的中间业务管理部门，研究制定中间业务的发展战略、经营规划，负责全