物流金融业务中的商业银行的风险及防范

1、，物流科技年第期物流商坛物流金融业务中的商业银行的风险及防范冷丽莲摘要：我国物流金融业务的发展给商业银行带来的新（哈尔滨金融高等专科学校，黑龙江哈尔滨）（，）：，：；的赢利增长点，但在物流金融业务开展的同时，也会使商业银行面临新的风险。论文分析了这些风险的种类和成因，同时也详尽阐述了商业银行应该如何规避和防范风险，实现商业银行与物流企业的双赢。关键词：物流金融；商业银行；风险；防范中图分类号：文献标识码：文章编号：（）物流金融商业银行新的利润增长点物流金融就是面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、

2、贷款、投资、信托、租赁、抵贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。物流金融是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务，它伴随着物流产业的发展而产生，物流金融日益成为国内商业银行一项重要的金融业务，逐步显现其作用。物流金融可为银行提供低风险下的利润增长点当前我国商业银行的信贷资产质量普遍不高、呆坏账比例居高不下，如何提高贷款质量、控制贷款风险，发展新的业务成为银行关注的首要问题。中小企业虽然为银行提供了较大的融资市场，但由于中小企业自身的原因，银行不可能满足中小企业的融资需求。物流金融通过与物流公司的合作，由物流公司作为中介，使银行授信于企业，有

3、效地保证了银行资金的安全性，降低了融资风险。物流金融有利于培育金融业的潜在客户随着一大批跨国公司制造中心或采购重心向中国转移，就需要建立一套快捷、高效的现代物流系统来满足跨国生产与经营的需要。目前活跃在物流市场上的主要是为跨国公司提供物流支撑的一批大型本地国内物流企业，无论其提供的商品、零部件、产成品分拨物流，还是以综合性物流为概念的配送物流，都为银行的金融服务直接渗透到跨国公司产业链运作提供了理想的合作机会。同时，同跨国大型物流企业的合作也势必推动国际业务的开展，如办理信用证、承兑汇票、结售汇、外汇汇款、出口托收和进口代收等业务。物流金融还可以使银行获得大量的沉淀资金和理财收入物流企业在日常

4、经营中多是采用汇兑、银行托收、汇票承兑、信用证等结算工具，这无形当中增加了银行资金结算、资金查询、票据承兑等中间业务。同时，物流企业的主要收入为仓储收入、集装箱转运收入、配送业务收入、货运代理和进出口代理业务收入和信息服务收入，银行可以利用自身的资金管理优势，为企业提供存款组合、理想的理财方案，获得理财收入。物流金融业务中商业银行面临的风险物流金融作为一项涉及银行、企业、物流企业等多主体、多流程且不断发展的新型金融服务业务，不仅解决了制造企业的融资瓶颈问题，推动了物流企业的业务领域拓展，而且为银行业的金融创新提供了条件，但是这种新型业务的兴起也给商业银行带来了与以往不同的信用风险。认识和控制这

5、些风险是物流金融开展得好坏的关键收稿日期：作者简介：冷丽莲（），女，黑龙江哈尔滨人，哈尔滨金融高等专科学校金融系，副教授，研究方向：金融监管与实务、房地产金融。物流金融业务中的商业银行的风险及防范之一。质押物的风险质押物所有权的法律风险。主要在质物的所有权问题和合同的条款规定上。因为业务涉及多方主体，质物的所有权在各主体间进行流动，很可能产生所有权纠纷；另外，目前我国担保法等相关法律法规中与物流银行相关的条款尚不完善，也没有行业性指导文件可以依据，因此，银行在开展此类业务时，必须尽可能地完善相关的法律合同文本，明确各方的权利义务。质押物监管风险。质押物监管风险的大小主要取决于物流公司的管理水平

6、及办理质物出入库时的风险控制手段。为控制该风险，银行必须选择仓库管理水平和仓管信息化水平较高、资产规模大、具有在全国范围内对质物进行严格监管能力和一定偿付能力的大型专业物流公司合作，并制订完善的办理质物入库、发货的风险控制方案。质押物产品市场风险。在买方市场时代，产品的更新换代速度越来越快；另外，质押商品的品牌或质量如出现重大负面影响事件，也会严重影响其销售。为控制该风险，银行必须考虑选取产品销售趋势好、市场占有率高、实力强、品牌知名度高的生产商合作。质押物变现风险。银行在处置质物时，可能出现质物变现价值低于银行授信敞口余额或无法变现。为控制充当信托责任人的物流企业信托责任缺失风险尽管物流企业

7、作为第三方介入融资过程，向商业银行提供制造企业货物的详细数据，但是这些数据的准确性该风险，银行应建立对质押商品销售情况、价格变化趋势的监控机制，并设定合理的质押率。和可靠性漏洞依然存在。作为制造企业和银行之间的“粘合剂”，物流企业一方面可能会为拉拢自己的客户而向银行提供虚假数据，这种粉饰可能会给银行造成误导；另一方面制造企业和物流企业间的信息不对称同样存在，信用风险管理所需的数据信息应该由基础数据（主要是制造企业的流动资产信息）、中间数据和分析结果三部分组成。中间数据是对基础数据的识别和分类，通过对这些流动资产的信息进行具体的处理，找到对银行放贷过程中风险控制有帮助的中间数据。而分析结果则是在

8、中间数据基础上的风险分析。物流企业做的只是最原始的数据搜集工作，这些数据的来源和有效性都还是个问号，而且由于专业性不如银行可能这种不对称会更加严重，形成物流企业与银行同时蒙在鼓里的状况。商业银行的风险指标失灵风险长期以来，商业银行为了更好地实施贷款风险五级分类法，主要采用借款人经营及资信情况，借款人财务状况，项目进展情况及项目能力，宏观经济、市场、行业情况，还款保证情况，银行贷款管理情况，保障还款的法律责任等七大量化指标。但随着物流金融业务的实现，其参与主体的多元性及各主体角色的再定位，尤其是商业银行将部分的审贷职能转嫁给物流企业以后，以上七大贷款风险评级的量化指标很有可能失灵，因为在这里面缺

9、乏对物流企业在其中的中介作用及它与商业银行、制造企业三者的内部相关性等因素的考虑。物流企业的管理体制风险因组织机构陈旧松散，管理体制和监督机制不健全，工作人员素质不高，管理层决策发生错误等而产生的管理风险。由于要深入供应链中提供多元化的服务，也就相对地扩大了运营范围，使物流企业也都会面临运营方面的风险。信用环境软约束风险商业银行信用风险的存在一向都与社会的金融生态密切相关，而我国既未建立全国统一的信用评估系统，也没有严厉的失信惩罚，这就使得物流金融这一项全新的金融业务在实施过程中缺乏社会信用保障，也就是说当它踏入社会金融生态圈之后，信用坍塌后的多米诺骨牌效应也会导致这种失衡现象渐渐地在物流金融

10、业务中出现，进而不但没能为商业银行减轻负担，反而成为了其又一项信用风险的缘起。物流金融中商业银行风险的防范措施防范风险是物流金融业务顺利实施的保障，笔者认为可以从以下几个方面入手。政府立法部门应加快制定和完善与发展物流金融相配套的各项政策法规，包括对物流金融业的准入资格、行商业银行要重视对物流企业所提供数据真实性的评估，派专门的部门和具有较强风险意识、熟悉物流管理的业管理办法以及操作指南等做出法律规定，从而构建良好的社会大环境，促进物流金融业的快速稳健发展。人不定期抽查，同时要考虑到物流企业专业人员缺乏的现实，经常给予金融、计算机知识方面的培训和指导。对于包庇制造企业作假数据的物流企业，银行要

11、实施严格的信贷质量责任人制度和严厉的处罚条例，以约束物流企业的行为。物流金融业务中的商业银行的风险及防范商业银行应充分了解融资企业和市场情况。在物流过程中，对企业和市场必须有充分的了解，对商品的市场价值、企业的运营状况必须作充分的了解和监控，方可防范物流金融的风险。在实际操作中作为银行来讲，如何降低风险是最重要的。企业存在着分立、合并、兼并、重组、托管、联营等方式进行产权、经营权的交易，但是作为实际商品的流通渠道是不变的，作为企业需要将沉淀的资金盘活，作为金融机构特别是银行考虑的是如何控制风险，那么就需要了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、销售区域、承销商、市场情况等。开展统一授信

12、的方式提高物流金融的效率。统一授信就是银行把贷款额度直接授权给物流企业，再由物流企业根据客户的需求和条件进行质押贷款和最终结算。物流企业向银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保，并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资，减少原先质押贷款中一些繁琐的环节，也有利于银行提高对质押贷款全过程的监控能力，更加灵活地开展质押贷款服务，优化其质押贷款的业务流程和工作环节，降低贷款的风险。商业银行要建立可靠和完善的数据信息处理系统，从物流企业获得原始的数据以后，要展开深入分析和统计，优化升级，使系统尽量满

13、足信贷决策所需的各种要求，改善信贷审核的风险程度。按照新巴塞尔协议的要求，结合我国国情发展的实际，商业银行可建立内部评级模型、财务测算模型、风险预警等信用风险分析的定量模型，准确而及时地防范和控制风险。商业银行对于贷款分类标准的量化因素要科学而合理地选取，要考虑物流企业在其中扮演的中间角色，因此应以可操作性为前提，适当地加入对物流企业的评估指标，比如：物流企业的经营状况、经营规模，它同制造企业的业务密切度，它的银行信誉度，等等。商业银行在对物流企业及制造企业进行评估时，要坚持定性和定量指标相结合的原则，而这也为尽快融入新巴塞尔协议奠定了基础。商业银行应尽快建立市场资金反馈系统。物流与金融要相互

14、促进，发挥互动作用，首先要加强双方之间的信息沟通。只有根据物流的流程状况，确定物流配送各个环节的资金成本，并对物流技术和服务过程进行全面分析，才可能对物流企业资金进行科学分类和管理。而商业银行要尽快建立市场资金反馈体系，充分认识物流资金流动特性，及时监督和支持物流企业所用资金，减少资金投入盲目性，避免市场物资库存占压造成不必要的浪费。完善客户档案制度，加强对客户的信用管理。信用管理是现代金融企业的核心管理内容之一。信用作为买卖双方交易完成的根本保障，构成了契约关系的最重要基础。在物流金融服务过程中，要通过对客户的资料收集制度、客户资信档案管理制度、客户资信调查管理制度、客户信用分级制度、合同与

15、结算过程中的信用风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等，对客户进行全方位的信用管理。总之，商业银行要积极创建与物流发展、商流发展相匹配的新的物流金融领域和新的范围，要主动提供高效率、低成本的物流金融服务工具，力争做到物流的范围和领域有多大，物流金融服务范围、领域就随之有多大。在抓住机遇的同时又要防范风险的发生，安全运营，达到中小企业、物流企业和商业银行多方共赢的局面。参考文献：郑玥祥金融机构发展物流金融的思路和对策经济与管理，（）：邹小芃，唐元琦亟待关注的领域：物流金融学科技进步与对策，（）：唐少艺物流金融实务研究中国物流与采购，（）：，（）：桂霖论物流发展的金融支持与金融创新上海金融，（）：上航物流企业集团联盟成立由上航为核心构成的上海航空物流企业集团联盟（以下简称“上航物流”）正式成立。上航物流企业集团（联盟）是以上海航空股份有限公司为核心，并由其控股的五家企业共同组建的独立法人企业的联合体，包括中国联合航空公司、上海国际航空货运有限公司、上海航空国际货物运输服务有限公司、上海柯莱货运有限公司、大航国际货运有限公司。其中