信用卡的使用现状和对策分析

1、西南林业大学本科毕业（设计）论文（2018届）题目： 信用卡的使用现状和对策分析 教学院系 西南林业大学 专 业 经济管理学院 学生姓名 晏玲 指导教师 姓名（职称） 姓名（职称） 评 阅 人 姓名（职称） 2018年3月12日目 录前言11 信用卡的使用现状11.1 信用卡相关理论概述1信用卡的概念1信用卡的特点21.2 国内信用卡发展的基本情况21.3 招商银行昆明世纪路支行信用卡业务发展现状3332 信用卡使用中存在的问题52.1 活卡率及有效使用率低52.2 信用卡使用风险日益提升52.3 信用卡使用中犯罪行为层出不穷63 信用卡使用问题的成因73.1 信用卡业务和服务水平不足73.2

2、 信用卡管理制度尚不成熟83.3 信用卡犯罪监管难度大94 解决信用卡使用问题的对策104.1 提升业务和服务水平，提高活卡率及使用率104.2 完善信用卡管理制度，加强风险防范104.3 配合政府完善监管机制，净化使用环境11结束语11参考文献13致谢14信用卡的使用现状和对策分析以招商银行昆明世纪城支行为例晏玲（西南林业大学经济管理学院 经济学2014级 昆明 650224）摘 要：随着科技进歩和网络技术快速发展，国内商业银行信用卡业务也越来越多的渗透到我们的生活当中，如何推进信用卡产业发展，刺激信用卡消费成为各大商业银行的关注点。本课题在这一背景基础上，以招商银行昆明世纪城支行为例，利用

3、互联网技术结合文献资料调查了该支行发行的信用卡使用情况，并对信用卡使用中存在的问题以及问题成因加以分析，最终从提高信用卡产品和服务水平、加强监管与风险管理等方面提出招商银行昆明世纪城支行信用卡问题的解决对策。关键词：商业银行；信用卡；使用；现状；对策Credit Card Usage Status and CountermeasuresThe Case of China Merchants Bank Kunming Century City BranchYan Ling(Economics and Management School of Southwest Forestry Universi

4、ty Agricultural and Forestry Economy Management 2011 Kunming 650224)Abstract: With the advancement of technology and the rapid development of network technology, the credit card business of domestic commercial banks has also increasingly penetrated into our lives. How to promote the development of t

5、he credit card industry and stimulate credit card consumption have become the focus of major commercial banks. On the basis of this background, this topic uses the example of China Merchants Banks Kunming Century City Branch, uses Internet technology and literature to investigate the use of credit c

6、ards issued by the branch, and analyzes the problems in the use of credit cards and causes of the problems. From the aspects of improving the level of credit card products and services, strengthening supervision and risk management, etc., we proposed solutions to the credit card issue of China Merch

7、ants Banks Kunming Century City Branch.Keywords: commercial bank; credit card; use; status quo; countermeasures前言随着国内金融市场的快速发展与人们生活水平的提升，我国国内信用卡市场也随之发展壮大，信用卡逐渐渗透入我们的生活，在日常消费中担任的角色至关重要。根据央行发布的2017年支付体系运行总体情况来看，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，全国人均持有持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。由此可见信用卡在我国经过十几年的发

8、展，已经逐渐被大众所接受，成为主流消费支付方式之一。然而与信用卡的广泛发行和使用相生的，是信用卡日益增长的使用问题和风险。据不完全统计，目前全国信用卡人均用卡率为3.2%，平均用卡频率为1.12次/月，这意味着尽管商业银行信用卡的发行量不断提升，但信用卡使用率较低，信用卡给商业银行带来的盈利不如预期。与此同时，信用卡未偿信贷总额的逐渐增长以及数量逐年上升的信用卡诈骗案件都给商业银行开展信用卡业务带来了很多困难。本课题在这一背景基础上，以招商银行昆明世纪城支行为例，利用互联网技术结合文献资料调查了该支行发行的信用卡使用情况，并对信用卡使用中存在的问题以及问题成因加以分析，最终提出招商银行昆明世纪

9、城支行信用卡问题的解决对策。本课题在研究过程中调查整理了现有学者的研究理论，并结合调研所得的实际数据，对于解决招商银行昆明世纪城支行现有的信用卡使用问题，具有一定的理论意义和实际意义。1 信用卡的使用现状1.1 信用卡相关理论概述1.1.1 信用卡的概念一般说来，信用卡是由银行或者非传统意义上的银行发行的，能够为持卡人提供一定资金来源的卡片1。从外表来看，信用卡与其他储值卡差不多，只是多了持卡人姓名、持卡有效期等。从使用上来看，它具有透支功能，是一种创新的信用支付工具，在结算、携带和使用上受到了各国人民的喜爱。信用卡是资金支付过程中的新兴产物，它带有现代化的信息技术，是在经济市场、资本市场的需

10、求下产生的，它作为信用支付的电子载体，是实体货币的有效补充，是重要的金融创新成果之一。信用卡在支付使用时功能强大，可以用于消费结算、提取现金、透支使用等，在信用额度内，无需担保就可以先使用资金，然后定期全额还款，或者还最低额度等。信用卡在设计时就带有循环信贷的功能，这也是它被命名为“信用卡”的由来。信用卡在贷款和支付的过程中，有着推后还款、无抵押等的特点，是名副其实的信贷工具和支付工具。1.1.2 信用卡的特点信用卡是银行创建的一项信贷业务，对于持卡者来说，它是一个便利的透支消费工具。分析信用卡的功能发现，它有很多优势特点：（1）在信用额度内，不需要任何担保和抵押就能透支消费。获取信用卡的门槛

11、较低，只要按规定填写表格，提交材料，就能得到无抵押的个人信用卡，其高效的审批速度，提高了大众对其的拥有欲。（2）信用卡具有循环信贷的特点。银行会根据客户的情况，发放一定额度的信用卡，只要不超过限制，持卡人可以任意的透支消费。偿还借款后，额度自行恢复。举例说明，如银行给予持卡人1万元额度，若持卡人在商场消费8000元，于次月10日还款日前存入8000元现金，这时信用卡的透支额度会自动恢复到一万元，在下一个周期中，持卡人可以在一万元以内任意消费。（3）信用卡具有无需指定用途特点。信用卡在使用时不具有定向性，也就是银行不会规定持卡人必须用于何种消费，例如，必须在超市消费使用、只能用于购买建材等，这种

12、无限制性，可以让持卡人的消费更加自由2-4。1.2 国内信用卡发展的基本情况根据央行发布的2017年支付体系运行总体情况来看，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，全国人均持有持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。由此可见信用卡在我国经过十几年的发展，已经逐渐被大众所接受，成为主流消费支付方式之一。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额达663.11亿元，占信用卡应偿信贷余额1.26%，占比较上年末下降0.14%。而根据中国信用卡产业发展蓝皮书（2017）显示，2017年我国信用卡产业继续保持稳健发展的良好势头，业务规模持续增长，市场影

13、响力不断增强。2017年，境内受理市场环境进一步改善，互联网、移动终端等创新交易渠道发展迅速。与此同时，蓝皮书也指出，当前我国信用卡产业还面临着收单市场管理、客户信息安全、失信和违法犯罪等一系列的困难和挑战7。1.3 招商银行昆明世纪路支行信用卡业务发展现状招商银行自1987年成立于深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。招商银行昆明世纪路支行（以下简称：世纪路支行）成立于2002年2月，是招商银行总行在云南省设立的45个分支机构之一。截至2017年6月底，世纪路支行拥有员工58名，总资产达12822万元，各项经营指标在昆明

14、各分支机构中名列前茅1。根据世纪路支行于2017年10月发布的2017年上半年业绩半年报来看，世纪路支行信用卡累计发卡4.815万张，其中联名信用卡（如图1）发行693张；流通卡数2.837万张，报告期增加0.351万张；流通户数2.246万户，较上年末增长10.21%1。由此可见，目前世纪路支行信用卡的发卡量保持稳步增长的趋势，信用卡流通户也有所增加。图1 招商银行滴滴联名信用卡根据报告显示，2017年上半年世纪路支行实现信用卡交易额7.039亿元，同比增长23.66%；信用卡循环余额占比为23.98%；信用卡贷款余额为2.492亿元，较上年末上升12.58%。2017年上半年信用卡利息收入

15、1033.87万元，同比增长20.62%；信用卡非利息业务收入370.22万元，同比增长28.15%1。报告还提及，信用卡营收的增加与信用卡手续费的提高，以及信用卡贷款收益提升有关。根据世纪路支行2017年上半年业绩半年报来看，截至2017年6月底，世纪路支行信用卡贷款总额为2.493亿元，占公司贷款总额的12.89%，较上年末上升11.49%；不良贷款总额为314万元，较上年末增长0.82%；信用卡逾期贷款率合计为90.32万元，较上年末下降0.11%，信用卡不良贷款率较上年末下降0.14%，为1.26%，风险水平整体可控1。与世纪路支行信用卡的广泛发行相伴的的，是信用卡日益增长的使用问题和

16、风险。据报告显示，目前世纪路支行发行的信用卡人均用卡率为2.9%，平均用卡频率为1.08次/月，均低于全国平均标准，这意味着尽管世纪路支行信用卡的发行量不断提升，但信用卡使用率较低，信用卡给世纪路支行带来的盈利不如预期。表1 世纪路支行信用卡业务开展情况信息汇总项目名称详细说明累计发卡量4.815万张流通卡数2.837万张流通户数2.246万户较上年末增长10.21%交易额7.039亿元同比增长23.66%贷款余额2.492亿元较上年末上升12.58%利息收入1033.87万元同比增长20.62%非利息业务收入370.22万元同比增长28.15%贷款总额2.493亿元较上年末上升11.49%不

17、良贷款总额314万元较上年末增长0.82%逾期贷款90.32万元较上年末下降0.11%信用卡不良贷款率较上年末下降0.14%人均用卡率为2.9%用卡频率为1.08次/月2 信用卡使用中存在的问题2.1 活卡率及有效使用率低在前文中通过相关调查，以及结合表2可以发现，目前世纪路支行信用卡的发卡量稳步增长但实际生活中，信用卡使用频次较低，65%持卡人信用卡的数量少于3张，超过60%的持卡人每月信用卡的使用频次低于5次。从表面上看，世纪路支行通过信用卡业务拓展了流通户数量，增加了营业收入，但人均用卡率以及用卡频次的调查数据都显示出，世纪路支行信用卡持卡人使用意识的降低。在针对信用卡客户满意度的调查中

18、，他们对目前世纪路支行的信用卡产品设计和服务表示不太满意，一方面在产品设计上，世纪路支行发布的信用卡产品与其他银行的产品相似度较高，很多潜在客户在已经拥有别的银行信用卡时，很难再选择该支行的信用卡5。另一方面，很多持卡人对信用卡的价值认知不清，往往在消费过程中忽视了信用卡的好处，长期下去手中的信用卡就变成睡眠卡，导致信用卡使用率的较低。表2 持卡人信用卡数量及使用频次情况项目人数比例/%持卡数量<3张5265.0 35张2126.3>5张78.7使用频次/每月<5次4961.2 510次2632.5 >10次56.3 2.2 信用卡使用风险日益提升世纪路支行目前实行的是

19、信用卡责任制，承担双重责任，负责信用卡推广的客户经理既要完成营销指标又要担任前线信用信息调查的职责，在这种制度下，信用信息调查业务的前后台职责无法彻底分开，风险防控的组织结构模糊不清，极易触发客户经理的道德风险，加大了识别和防范使用风险的难度，风险发生时，也难以进行明确公正的责任认定6。另外，世纪路支行的风险管理部门和支行行长的共同监管，存在多头管理现象，领导间存在职能交叉。问题发生时会产生矛盾冲突，互相推诿，这样极易造成管理混乱，既浪费内部的资源又降低了工作效率。伴随着世纪路支行信贷业务的发展，累积了大量的客户信息资源，但是还尚未利用此优势，对现存的客户信息进行大数据整合，将客户以行业和风险

20、特征等进行分类，并以此制定差异化的信用卡发行方案8。世纪路支行还难以应用动态的分析手段对客户进行综合评估，对数据进行系统性分析的能力也较为薄弱，缺乏一定的预见性，进而影响了世纪路支行信用卡使用风险的预警的准确性和实效性。另外，世纪路支行为了提高业绩，以发卡的数量来作为工资的标准，部分员工对信用卡的使用也一知半解，只能粗略讲解信用卡的好处和功能，这让许多人对信用卡的使用技巧模糊不清，一些人甚至无法信任信用卡。，如表3所示，很多消费者不了解信用卡的基础知识，同时又认为银行申请信用卡门槛高手续多，过度信任信用卡的中介机构，让中介机构代办信用卡，给个人的财产和信息安全带来了很大的隐患。表3 持卡人对世

21、纪城支行信用卡使用条款的了解程度人数比例/%非常清楚2025.0知道一点5771.3完全不清楚33.82.3 信用卡使用中犯罪行为层出不穷根据半年报披露的信息来看，2017年上半年世纪路支行处理的信用卡问题事件中，关系信用卡犯罪的占比近30%，其中冒用信用卡、盗窃信用卡并使用以及恶意透支、恶意套现等信用卡犯罪行为较为常见1。基于信用卡的犯罪行为具体表现为两种，其一，欺诈申请。指的是欺诈者盗取他人身份并进行信用卡申请，并可能持卡应用，从而给银行带来一定损失。当前，世纪路支行高度重视了欺诈风险问题，并在运作流程、风险监督与管理、专业检查等方面采取了一系列举措，针对信用卡风险问题，要求进行动态监督与

22、逐月通报，对于分散的信用卡用户，则要求采取集中管理措施；其二，欺诈性交易。这部分主要指的是欺诈者通过一定方法，盗取持卡人卡片或卡片信息，并进行具体交易所带来的风险问题。这类问题最初主要出现在境外，如今已发展到国内，受支付手段日益丰富，信用卡欺诈方式也开始增多，其专业化与科技化水平有所提升。伪卡、虚假身份与互联网欺诈，属于最为典型的信用卡欺诈方式。从国际信用卡业务角度来观察，国内信用卡欺诈整体上处于较低水平9。同时部分不法分子利用先进科技手段盗取信用卡磁条里的真实客户资料，在新的卡片重新写磁后，制造假的信用卡，通过伪造信用卡并进行透支，从而给银行带来了较大损失。另外，信用卡使用中犯罪行为的增多会

23、直接影响人们对信用卡的信赖和使用感受，降低人们对信用卡的期待和选择，同时也影响银行发行自己的信用卡。3 信用卡使用问题的成因3.1 信用卡业务和服务水平不足目前世纪路支行在发卡上主要有五种方式，分别是银行网点办理，线上申请，发动朋友、同事办卡，扫楼人员扫楼，外派驻点人员驻点。从图2可以看到，客户办理招行卡的途径主要是银行营业厅以及外派驻点人员，占到了70%左右，说明世纪路支行的发卡途径还是以线下为主。从表4中我们可以看到，在调查的80人中，有53人不知道招商银行提供线上申请，而有70人表示如果只需要提供个人信息，他们愿意通过网络渠道申请。所以，在网络申请的宣传力度和网上发卡平台的搭建上，世纪路

24、支行还处于弱势地位。表4 持卡人对申卡途径的了解程度以及线上申请意愿若线上申请只需提供个人信息，是否会选择该渠道？会不会是否了解招商银行信用卡线上申请途径知道176不知道534图2 插卡人信用卡办理途径情况统计一方面。世纪路支行在信用卡业务的发展策略上存在不足，具体表现为信用卡产品市场细分、市场定位以及目标市场选择策略不足。如信用卡产品定位不准确，与其他银行的信用卡产品相互模仿，产品相似、营销方式雷同，而且很多信用卡推广者一味的追求市场占有率的提高，而不知道如何能够最大化满足客户的基本的需求，定位不准确使得世纪路支行的信用卡营销效果大打折扣。另一方面，世纪路支行信用卡服务还存在不足，人们在对信

25、用卡了解较少时，如果银行不能为其提供一定的宣传和讲解，就会降低人们对信用卡的选择11。世纪路支行目前针对信用卡推出的服务套餐是最基础的套餐，很多持卡人在遇到问题时得不到快速的解答，而一些长期客户也没有享受到一定的提升服务，久而久之持卡人的使用频次就会下降。受其他信用平台或机构推出的产品影响，信用卡的市场竞争日益激烈，不仅要与同类型银行推出的信用卡相比较，一些信贷公司推出的信贷产品、分期服务、支付宝“花呗”服务等等，都会对银行信用卡的推广造成影响。据统计，目前支付宝的个人注册用户数已经超过了工、农、中、建等各大商业银行的个体顾客数量，这一巨大的顾客基石会让这一平台产生较大业务量与获益水平，在很大

26、程度上提升其他金融机构和商业银行之间的竞争12。3.2 信用卡管理制度尚不成熟据了解，一般每一张信用卡制造和技术成本在1.5-2元；制卡机是40多万元一台，在寿命期限内平均生产出约40万张左右的银行卡；一台ATM自动取款机售价一般在20-30万元，使用时还得支付相应的人力、现金成本，每年的维护费也是一个不小的数目，因此信用卡的发卡过程其成本也随之增加，若无加强监管，会给一些不法分子有机可乘，造成资源的大量浪费。与此同时，世纪路支行的发卡数量在逐年递增，但在此过程中，银行只是片面地将员工业绩考核指标偏重于发卡量，未与风险责任挂钩。无专人对信用卡交易数据进行实时监控，使监控失去了应有的预防犯罪的作

27、用。有些代理人或是代理公司甚至为扩大信用卡的市场占有份额，单方面降低办卡条件，对申办人资质、申请表等内容只进行简单的书面审查，这样既容易导致客户信息泄漏，给不法分子留下可乘之机，又容易发生欺诈问题，对银行造成一定的收益损失14。此外，世纪路支行对信用卡的申办手续、结算方式、功能等宣传不到位，没有对持卡人做到有效引导，造成银行资源的大量浪费，在竞争中处于相对劣势。特别是世纪路支行对员工的内部管理培训不足，致使一些员工责任意识薄弱，甚至丧失职业道德，这也是近年来世纪路支行信用卡案件频发、持卡人对信用卡信心不足的重要原因之一。3.3 信用卡犯罪监管难度大目前，我国现行的有关信用卡的法律法规有信用卡业

28、务管理办法、关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释、关于信用卡业务有关事项的通知等等15，近年来国家政府基本每年都会对信用卡市场发布一些指示对其进行规范化管理，但随着经济的飞速发展，国内环境对信用卡各方面的要求也日益提高，部分办法已不能适应当前市场发展形势的需要。近年来各大银行发布的一些信用卡方面的管理制度，大多数只是规范性文件，执行力和约束力有限，更为重要的是对扰乱信用卡市场健康运行的违规现象缺少相应的处罚措施，进一步加剧了信用卡安全问题的频发。同时，有些文件内容的覆盖范围较窄，对信用卡市场出现的一些新情况、新问题预测不足，无法进行有效的规范管理。世纪路支行在这一方面发展较

29、晚，尚未建立信用卡专门的业务监管机构，组织内有相关的信用卡部门，不仅要负责信用卡的日常业务，还要对一些紧急情况进行处理，因此世纪路支行在面对信用卡犯罪行为时，很难在事前做出预警或防范，只能应急处理，效果不甚理想。4 解决信用卡使用问题的对策4.1 提升业务和服务水平，提高活卡率及使用率提高活卡率及使用率，可以从以下两方面入手：第1， 对世纪路支行信用卡产品的优化策略。信用卡产品策略即银行通过开发针对细分市场的异样化产品，占领特定的细分市场10。随着人们生活水平的提高和消费习惯的改变，对商品的个性化要求会愈来愈高，信用卡产品要针对持卡人的不同特点，划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种

30、来赢得消费者。如为开车族推出汽车联名信用卡，为大学生推出校园信用卡，为女性朋友推出丽人卡等等，这些产品创新都是在客户细分的基础上进行挖掘的，所以更能被这一特定市场的消费者接受。世纪路支行信用卡产品的设计除了针对大众客户群体之外，也必须有针对部分客户群体的意识，设计出符合具有鲜明个性和特殊要求人群的产品。第2， 对世纪路支行信用卡服务的优化策略。信用卡服务策略就是银行在发卡的同时，通过完善信用卡基本服务和增加信用卡附加服务来锁定顾客的具体作法。信用卡服务策略现在广泛的被各家发卡单位所采用，但是同质化严重，而对一些深层次的，更细致周至的服务策略还没有开发16。信用卡如果能够发挥好服务的优势，推出可

31、以切实解决持卡人实际问题的策略，就会大大提高信用卡的活卡率和使用率。因为客户在感受便捷的同时，也会对世纪路支行信用卡产生忠诚度，从而世纪路支行信用卡也就达到了提高使用频次的效果。4.2 完善信用卡管理制度，加强风险防范首先，世纪路支行要加强信用卡信息安全管理制度建设，构建信息安全防范体系，以此确保持卡人信息安全。同时，重点加大对单位代办信用卡的管理力度，对造成持卡人信息泄露或资金损失以及出现其他违法违规行为的，代理人应承担连带责任，要依法予以处罚。其次，世纪路支行应积极汲取国内外有关信用卡管理的先进经验，结合昆明本地的金融市场发展环境实际，建立健全信用卡管理制度，不断完善信用卡业务的监管机制，

32、构建信用卡业务长足发展的基本框架。同时，世纪路支行要加强发卡管理，认真核实申请人的相关情况，严格授信额度管理，降低信用卡发卡环节的风险。最后，世纪路支行应加大对信用卡的监测力度17。建立防范信用卡风险的工作机制和互动平台，对信用卡交易信息要进行有效的动态监测，重点加强客户交易信息的分析与研判，及时对客户进行风险预警。要严格履行大额、可疑交易报告职责，积极参与银行风险信息共享机制建设。4.3 配合政府完善监管机制，净化使用环境信用卡的使用环境对信用卡的发展至关重要13。针对信用卡使用中犯罪行为层出不穷的问题，一方面，世纪路支行应联系现有的监管法规，出台对信用卡使用监管的规章制度，建立专门的信息监

33、测中心，发现问题应及时向昆明分行和总行反馈。银行要严厉打击信用卡犯罪活动，为信用卡的使用提供安全的环境，随着信用卡使用环境的改善以及人们对信用卡的了解，信用卡的使用量才能逐渐增加。另一方面，从技术层面对信用卡本体进行改造，大力推进芯片在信用卡上的应用，提高其安全性能随着科学技术的进步和市场接受程度的提升，芯片在信用卡上的应用正成为信用卡业未来发展的主方向。应用芯片，既是提高信用卡安全性能的需要，又是丰富信用卡支付方式、顺应信用卡业发展的需要，为此，政府、银行应积极推动出台相关的鼓励政策，逐步使芯片卡替代磁条卡，加快信用卡业务系统的换代升级。此外，作为信用卡的经营管理主体，银行有责任也有义务加强

34、对社会公众的风险教育。教育的方式是多元化的，可以充分利用网络、电视、广播、报纸等各大媒体进行有针对性的宣传，也可利用节假日开展大型咨询活动，或对客户进行分类管理，定期与客户交流沟通等。进行风险教育的最终目的是为了改变持卡人用卡的不良习惯，增强持卡人的安全用卡意识，使持卡人掌握一定的安全用卡常识，更重要的是不给犯罪份子以可乘之机，确保信用卡业的长远健康发展。结束语本文以招商银行昆明世纪路支行为例，通过文献资料和相关调查研究，针对信用卡的使用问题进行分析，研究发现，目前信用卡在使用中还存在中活卡率及有效使用率低、使用风险日益提升、使用中犯罪行为层出不穷等问题。究其原因主要是银行信用卡业务和服务水平不足、信用卡管理制度尚不成熟、信用卡犯罪监管难度大等等。因此，本文试图提出以下解决信用卡使用问题的对策：银行应提升业务和服务水平，提高活卡率及使用率；完善信用卡管理制度，加强风险防范；配合政府完善监管机制，净化使用环境。综上所述，信用卡作为一种新时代的产物，有着广阔的发展前景。净化信用卡的用卡环境，加强使用管理，是促进信用卡业务稳步发展的关键。信用卡的发展不单单是银行自身的责任，社会各界都应积极支持配合，共同营造