国家助学贷款逾期原因、还款意愿分析及对策

1、 学贷险逾期原因、还款意愿分析及对策 刘立民 贷款逾期问题一直是制约国家助学贷款业务发展的重要因素。2006年，华安财产保险股份有限公司研发设计了国家助学贷款信用保险（以下简称学贷险）。学贷险一般由国家助学贷款经办银行向华安保险公司投保，在借款学生不能按期履行还款义务时，由华安保险代其向银行还款并负责贷款的追偿追欠。学贷险在追偿追欠实践过程中，积累了大量关于国家助学贷款逾期人员逾期原因和还款意愿信息。为深入分析国家助学贷款逾期风险提供了较充分的数据支持，对针对性减少国家助学贷款逾期风险，促进学贷险业务持续、健康发展具有十分积极的意义。一、数据来源及构成 通过电话联系借款学生是华安保险公司进行逾

2、期国家助学贷款追偿追欠的基本措施。综合贷款管理及追偿追欠的实践经验，总结出20种具体贷款逾期原因。这些具体原因又可按照归因主体划分为个人原因、银行原因及其他原因等三种类型。在逾期贷款的追偿追欠过程中，根据是否接受电话访问、是否有过还款、是否说明逾期原因、是否有还款意愿等，将借款学生（也包括其关系人，主要是父母亲友）对待贷款逾期的意愿划分为积极配合、配合、消极应付、不配合等四种类型。实践表明，国家助学贷款逾期的具体原因与借款学生对待贷款逾期的态度具有较高的相关性。2010年，积累了近1.5万条有效的国家助学贷款逾期原因记录，涉及10个省市、300多所高校。保证了相关数据信息的大量、真实、系统及代

3、表性。二、国家助学贷款逾期的原因1.个人原因这包括暂时忘记还款、已经还款但有延误、身故或丧失劳动能力、不知如何还款、不知国家助学贷款需要还款、不清楚逾期原因、收入太低、家庭负担较重、暂时没有还款能力、没有工作、无法联系到或失踪、拒绝还款、拒绝接受访问等13种具体原因。其中，拒绝接受访问主要是指借款学生及其关系人不回答关于贷款逾期情况的询问，导致无法进一步确认逾期原因。个人原因约占国家助学贷款逾期原因的74.23%。其中，暂时忘记还款、已经还款但有 表1 2010年国家助学贷款逾期的原因及借款人意愿情况表贷款逾期原因贷款逾期学生还款态度具体原因归因主体类型占比类别占比类别占比暂时忘记还款24.2

4、2%个人41.49%积极配合41.49%已经还款但有延误17.14%身故或者丧失劳动能力0.13%未进入还款期2.17%银行12.38%配合12.99%还款方式不对6.26%因为读研而延长还款期限3.94%服义务兵役0.32%其它0.61%到中西部及艰苦边远地区基层单位就业0.29%不知如何还款15.30%个人18.30%消极应付44.84%不知国家助学贷款需要还款0.19%不清楚逾期原因2.80%异地还款不方便5.64%银行12.78%银行卡丢失7.14%收入太低6.27%个人13.76%家庭负担较重2.84%暂时没有还款能力0.56%没有工作4.09%无法联系到或失踪0.07%个人0.68

5、%不配合0.68%拒绝还款0.56%拒绝接受访问0.06%数据来源：华安保险公司学贷险系统延误、不知如何还款分别约占全部逾期原因的24.22%、17.14%、15.30%，是归因于个人的逾期原因中比重最大的三种原因，也是全部逾期原因中比重最大的三种原因（如不特别说明，此处及以下各处数据都参见表1）；收入太低、没有工作、家庭负担较重、暂时没有还款能力等与个人经济状况密切相关的原因所占比重分别为6.27%、4.09%、2.84%、0.56%；无法联系到或失踪、拒绝还款、拒绝接受访问等非正常原因所占比重共计0.68%；不知国家助学贷款需要还款所占比重为0.19%；身故或丧失劳动能力所占比重为0.13

6、%；不清楚逾期原因的所占比重为2.80%。2.银行原因这包括未进入还款期、还款方式不对、因为读研而延长还款期限、异地还款不方便、银行卡丢失等5种具体原因。其中，未进入还款期、还款方式不对，主要是指银行新设置的进入还款期时间、还款方式与当初签订的还款协议不一致，虽然借款学生已经按照当初签订的还款协议而还款，但仍被计为逾期；因为读研而延长还款期限，主要是指按照2004年的国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知，借款学生继续攻读学位的，可以延长还款期限，但银行有时候没有及时更新这些借款学生的信息，导致贷款计为逾期；异地还款不方便、银行卡丢失，主要是指银

7、行规定的异地还款、重新变更银行卡等门槛较高、程序复杂，导致身处异地或丢失银行卡的借款学生不方便还款而逾期。银行原因约占国家助学贷款逾期原因的25.16%。其中，银行卡丢失、还款方式不对、异地还款不方便、因为读研而延长还款期限、未进入还款期分别约占全部逾期原因的7.14%、6.26%、5.64%、3.94%、2.17%。3.其他原因这包括服义务兵役、到中西部及艰苦边远地区基层单位就业等2种具体原因。2006年以来，财政部、教育部等部门下发了高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法、应征入伍服义务兵役高等学校毕业生学费补偿国家助学贷款代偿暂行办法等文件，对毕业时自愿到中西部地区及艰苦边远地区基

8、层单位工作的毕业生，对应征入伍服义务兵役的毕业生，由国家代偿其符合条件的国家助学贷款。在执行过程中，由于借款学生及各有关单位之间沟通交流不及时或衔接不畅等原因，容易导致贷款逾期。但是，这两种情况导致的国家助学贷款逾期仅约占全部逾期原因的0.61%。三、国家助学贷款欠款学生的还款意愿1.积极配合有的借款学生有良好的还款记录但暂时忘记了还款，有的借款学生已经还款但有延误，这说明他们具有还款意识但由于各种因素而没有及时还款。经过电话等联系提醒后，这些借款学生一般都会及时还款。这两种情况超过逾期借款学生总数的40%。另有少数借款学生，有还款记录但已经身故或丧失劳动能力，其本人或关系人往往对银行及保险公

9、司的帮助表示感谢，对不能还款表示遗憾。虽然根据学贷险的条款规定，这属于保险公司的保险责任，即保险公司代其还款后并不需要向他们追偿，但这也表明他们清楚认识到国家助学贷款相关业务的操作规程并积极配合。2.配合接近13%的逾期借款学生及其关系人，将逾期的具体原因明确归因到银行或其他单位，并表示一旦这些单位解决有关问题，自己愿意按时还款。这些具体原因包括银行设置的还款起始日、还款方式不符，或者借款学生毕业后有在读研究生、服义务兵役、到中西部及艰苦边远地区基层单位就业等特殊去向，但有关单位交接不畅等。这说明，如果能及时修正银行还款设置，促进有关单位尽快落实相关政策，将有利于减少这类逾期贷款。3.消极应付

10、约有18.3%的逾期借款学生及其关系人承认借有国家助学贷款，但解释说不知道如何还款、不清楚逾期原因，甚至有的人还说不知道国家助学贷款需要还款。约有12.78%的逾期借款学生及其关系人解释说银行卡丢失、异地还款不方便，但没有明确表示将及时还款。另外，约有13.76%的逾期借款学生收入太低、家庭负担较重、暂无还款能力或者根本就没有工作，无论主观上还是客观上通常都有延迟还款的需求。这些消极应付的类型约占逾期借款学生总数的44.84%。这既表明个别借款学生存在诚信缺失问题，也说明学校、银行、保险公司的诚信教育工作不到位或存在薄弱环节，也反映了银行技术、管理的不到位、不便利。但是，出身于经济困难家庭而毕

11、业后收入水平不高的借款学生，其还款能力短期内难以提高，也难以凭一己之力提高，这也进一步抑制了还款意识的提高，导致这类逾期贷款问题的解决必须借助外力。4.不配合有极少数逾期借款学生根本联系不到，甚至其关系人也怀疑其已经失踪，这些借款学生很有可能不配合国家助学贷款的还款。另有少数逾期借款学生或其关系人接电话时，一听说是催收助学贷款，或者明确表示不愿意还款，或者甚至立即挂掉电话，具有拒绝配合而恶意拖欠贷款的倾向。 四、从逾期原因、还款意愿看国家助学贷款风险1、国家助学贷款主要风险是欠款学生个人还款意识薄弱、对信用重视程度不够通过对学贷险逾期原因分析，主要的逾期风险来自借款学生个人还款意识薄弱，对个人

12、信用重视程度不够，占全部逾期的74.23% 。其中约41.49%对还款持积极还款意愿，随着催收工作开展，有望在一段时间内归还贷款。因经济状况原因或个人信用方面原因的逾期共计32.06% ,属于国家助学贷款主要信用风险。 2、恶意拖欠国家助学贷款非常少，占逾期人员的0.68%逾期原因分析数据表明，无法联系到或失踪、拒绝还款、拒绝接受访问等非正常原因导致的拖欠，所占比重共计0.68%。表明绝大多数受高等教育人员真正恶意拖欠贷款人员比较少。 3、银行贷款管理不善、还款便利性差是贷款逾期另一重要因素 约有25%逾期人员受银行贷款管理不善、还款便利性差等管理因素影响。例如银行未按国家规定对考取研究生人员

13、展期、未按还款协议正确设置还款时间还款方式导致学生逾期等，约占50%。银行卡丢失后补办难、异地还款难等因素形成消极还款的另一半。预计银行改善还款条件后，这部分逾期贷款有望转变为积极或配合还款意愿类型。 4、学贷险人身意外风险主要是指死亡、伤残、人口失踪等风险因素，约占逾期人员的0.1%。五、通过逾期原因、还款意愿看学贷险风险对策1.加强针对借款学生的诚信教育18.3%不知如何还款、不知国家助学贷款需要还款、不清楚逾期原因的逾期比率，表明这部分学生在贷款或毕业前，诚信意识、还款流程、违约责任等方面的教育工作比较薄弱。在学贷险实践中，华安保险公司的黑龙江分公司等分支机构，与合作的银行、高校一起，实

14、施了多样化的诚信教育机制，可以借鉴。一是审核贷款申请材料时，银保校三方与借款学生家长取得联系，确认有关信息的真实性和准确性，在贷前就验证借款学生是否诚信。二是批准贷款申请后，银保校三方共同准备致借款学生的一封信、致学生家长的一封信等，发送给每一位借款学生及其家长，书面宣讲诚信的意义及其体现于助学贷款业务的要求，如要按时、足额还款等。三是发放贷款时，银保校三方联合正式举行助学贷款发放仪式暨诚信教育大会。首先，银保校三方从道德、法律及现实生活等方面，进一步向借款学生宣讲诚信的意义及不诚信的后果，如失信（不按时、足额还款等）可能会面临法律责任追究，不良信用记录会严重影响消费、就业、社会保障，等等。然

15、后，全体借款学生举行诚信宣誓仪式。最后，由借款学生逐一和银行现场签订国家助学贷款借款合同，使借款学生进一步明晰权利义务、还款流程等。四是高校结合班会等形式，经常开展以感恩、自强、守诺、奉献等为主题的系列活动，启发学生的自觉诚信意识，丰富教育内涵。2.提高银行设置的还款便利性约25%的逾期原因归因于银行，其中还款便利性是影响贷款清偿及时性的重要因素。在国家助学贷款业务实践中，银行应注意提高借款学生还款便利性。一是单独划列国家助学贷款业务板块，指定专人负责具体经办助学贷款的发放、回收业务，设立专门账户，避免与其他业务交叉混淆。二是各项还款设置严格遵守还款协议，在变动时提前通知借款学生。三是降低银行

16、卡挂失、激活等门槛、手续费，方便借款学生用来异地、跨行还款。2011年5月我司承保管理部专人到主要合作银行总行协商学贷险理赔及风险控制工作，通过我司详尽的数据分析和掌握的大量实际材料，对还款设置不一致、异地还款不便及银行卡丢失等情况进行了充分的沟通协商，推动银行改善还款便利性，还款不便情况不改善，将严重影响学贷险催收工作，不利于逾期风险的管控。3.综合运用多种方式催收贷款逾期原因分析表明，55.48%欠款学生对还款持积极还款和配合还款意愿的，催收是贷款及时清偿的有力保障。借款学生所留的个人联系方式中，最多的是电话（包括个人电话、家庭电话、亲友电话、村委会电话等）和家庭住址。近几年来，学生们的网

17、络参与程度越来越高，绝大多数借款学生都已经有QQ号、E-mail等联系方式。在学贷险实践中，综合运用电话、网络、信函等多种方式联系借款学生，有效提高了贷款催收的及时性、成功度。一是利用公司电话中心的95556外呼专线，预设了各种情况及应对话术，进行专业化、日常化、系统化的逾期贷款催收工作。二是在门户网站上建立了学贷险网上自助中心，针对借款学生、银行及高校，除了发布有关政策信息、工作要求及就业、理财等指导性信息外，还解答各界提出的助学贷款及保险相关问题，并对借款学生发送还款提醒。三是对一些通过电话、网络联系不上或逾期时间较长的借款学生，利用信函发送还款提醒。2010年，学贷险通过电话提醒和联系贷款学生13万人次，发送还款提醒信函1.9万封，通过网络提醒和联系贷款学生6700人，到2010年底，贷款由逾期转为正常的情况，电话、网络、信函分别约为40%、25%、24%。 2011年，学贷险将加大信函、网络催收工作覆盖面，进一步提高电话催收成功效率，在原有催收方式覆盖面增加、效率提高的基础上，积极探索通过同学同乡关系、村委会、法律及合作高校网站公告催收等多种新的催收渠道。4.延缓还款对于约占逾期人员12.76%因收入太低等个人客观因素确实无法及时足额还款的逾期借款学生，学贷险在产品设计时已经考虑保险公司在代替这类学生还款后，即与其