让交强险真正成为群众满意的民心险种访中保协财险

1、让交强险真正成为群众满意的民心险种访中保协财险工作委员会车险工作部部长王和“无论赞同也好，批评也好，对于中国保险行业来讲都是一件好事，对完善交强险制度会起到积极作用。”谈起刚刚结束的交强险听证会，中保协财险工作委员会车险工作部部长王和如此评价。 12月14日，机动车交通事故责任强制保险费率调整听证会在京举行，近5个小时的会议结束之后，中保协听证会项目组负责人王和接受本报记者专访，针对代表们关注的热点问题，阐述了自己的观点。 公众关注交强险有利于经营水平提升 问：作为中保协听证会项目组的负责人，请您谈谈参加这次听证会的感受。 答：这次交强险听证会再一次聚焦

2、了大家的目光，说明交强险作为一项法定保险制度与大家的生活密切相关。听证会上私家车车主、社会公众和营运车代表都从不同角度表达了他们的意见、建议和利益需求，我觉得他们的看法都很专业，对完善交强险制度会起到积极的作用。 作为中国保险行业协会的代表，我听了22位代表的发言之后，总的感觉是：关心、专业和理解。 一是，大家非常关心交强险，无论是被保险人代表、相关行业代表，还是社会公众代表、专家代表，均体现出了对交强险的高度热情与关注，这对我们的工作就是最大的支持； 二是，有些听证代表的专业素养之高，的确让我们感到意外，他们不仅熟悉交强险的情况，对相关的一些问题，如道路交通安全

3、法第76条的问题、道路救助基金问题以及经营模式的问题也有深入地研究，提出了非常有见地的意见和建议； 三是，大部分代表还是很理解保险行业的，他们充分肯定了保险行业在技术条件尚不成熟的情况下，能够以被保险人的诉求为重，提出费率调整方案。问：虽然交强险是一个利国利民的制度，但是从社会反应看，公众似乎有点不认同，您是怎么看待这个问题的？ 答：关键是如何解读这个现象。我认为交强险是存在一些问题，但不能因此否定交强险制度出台的初衷，更不能否定其在构建和谐社会中的积极作用。就保险行业而言，我们认真分析了大家不认同的原因，除了需要关注作为经营环境的外部和客观因素，更重要的是应当反思行业的内

4、部因素，应当客观地认识到中国保险业发展仍然处于初级阶段，清醒地看到我们的经营管理水平与经营交强险这样一个“准公共产品”的要求之间还存在较大的差距。保险行业应该将经营交强险作为一个契机，形成一种外部的“倒逼机制”，推动行业经营管理水平的提升，向社会交出一份更好的答卷，使交强险真正成为群众满意、政府放心的民心险种。 成本与费用的几点释疑 问：交强险首年财务审计报告显示，交强险的经营费用达到了141亿元，占到保费收入的27.74%。从成本费用支出明细来看，仅保险公司的行政管理费用就超过91亿元，占比达18%。听证代表对此表示质疑，您有何看法？ 答：交强险的费用支出主要包

5、括营业税金及附加、保险保障基金、手续费、管理费用和承保费用。这里首先需要说明的是，141亿元中包括保险公司经营交强险的内部成本和外部成本两部分。其中，外部成本包括保险公司在经营过程中必须上缴国家的营业税金、保险保障基金和监管费，共计34亿元，占所有费用支出的24.1%，占保费的6.7%；还包括支付给中介机构的代理手续费15.7亿元，占所有费用支出的11.1%,占保费的3.1%;外部成本合计49.7亿元,占所有费用支出的35.2%，占保费的9.8%。保险公司内部成本，即保险公司的自身经营费用为91亿元，占保费的18%。在过去的一年里，保险公司在交强险的经营过程中，承保了5755万辆机动车，处理了

6、大量的单证和赔案。为此，需要投入大量的人力、物力和财力。 其次，保险公司经营交强险的费用水平与经营其他业务的费用水平相比，是相对较低的。从2006年全行业的财务报表汇总数据看，保险公司经营其他保险业务的费用占保费比重为18.6%,而交强险首年虽然有一些一次性的前期投入，但费用率仍相对较低，为18.2%。 第三，与其他国家和地区的强制保险费用水平相比，比如日本，强制三责险实行政府经营模式，家庭自用车定价时预定费用率为35%。我国台湾地区2006年3月1日开始执行的强制汽车责任保险新费率中规定，扣除各项税费、救助基金后，经营管理费用率为25%，均高于我们交强险扣除营业税及保险保

7、障基金后的经营费用率。 问：这次听证会上，大家非常关心的一个问题是：为什么交强险首年未决赔款准备金在整个赔付成本中占了很高的比例？为什么会出现这种现象？ 答：这是因为交强险作为责任保险的“长尾效应”决定的，这种效应在经营的第一年显得更为突出。通常情况下，在责任保险业务开办的第一年，只有25%30%左右的赔款在当年完成赔付，更多的赔款则需要在以后若干年才能完成赔付。个别损失金额较大、处理周期较长的案件，则可能需要3-4年才能完成赔付，这就是大额赔案滞后的“长尾效应”。在交强险的经营过程中，一些损失金额较大的赔案会比损失金额较小的赔案结案周期长很多，第三者人身伤害和医疗费用的赔

8、案会比财产损失赔案的结案慢很多。所以，虽然交强险第一年的结案率已经达到63%左右，但所结案件多为损失金额较小的财产损失案件，仅赔付了整体赔款的32%左右，而大量损失金额较大的人员伤亡赔案，还需要一个较长的时间才能完成赔付，这就是交强险第一年已决赔款较少、而未决赔款准备金较多的主要原因。 问：这次听证会上，关于无责赔付，特别是财产赔付是否合理，是听证代表质疑最多的问题之一，您能不能具体谈谈关于无过错赔偿的问题，社会上对于这个问题的争议很多。 答：我国交强险制度推出的法律依据是道路交通安全法，因此，交强险制度的设计必须符合道路交通安全法的相关原则和规定。大家十分关注的对物损实行

9、无过错责任，就是依据道路交通安全法第76条的相关规定。 无责赔付是交强险推出之后社会普遍关注的一个焦点问题，原因之一是因为它与每一个交通事故的当事人密切相关，无论大小事故，在处理过程中均要面对这个问题；二是因为它与人们传统的思维逻辑不符，就是大家经常讲的：我没有错，为什么还要承担责任？我被别人撞了，为什么还要给别人钱？ 对此，我们一方面通过自身的努力，积极化解公众的不理解，比如，北京的保险企业间推出了内部结算模式，在一定程度上缓解了这一矛盾；另一方面，我们也呼吁社会各界能够更加关注这个问题，共同促成这个问题早日解决。 问：从听证代表的提问中可以看出，大家对于“为什

10、么交强险作为强制保险，还要通过中介渠道进行销售，产生了手续费的支出”有点不理解，您能否对此做些解释？ 答：首先，我们应当看到交强险不是独立存在的，是与商业车险共同存在的，即购买交强险的人，一般也是购买商业车险的人，销售商业车险的渠道也就成为了交强险的销售渠道，二者之间存在着较强的关联性。 其次，随着社会的发展，私家车的普及，在一些经济发达地区，车行、4S店等汽车销售服务机构，已经成为汽车服务链中的一个重要环节。消费者也习惯于由汽车服务商提供与车辆有关的一站式服务，包括保险。 第三，近几年来保险中介发展迅速，已经成为车险销售渠道的一个重要组成，保险中介机构为客户提供

11、一揽子服务，在销售商业车险的同时，也销售交强险。因此，在交强险的经营过程中，绝对地排斥中介渠道，显然是不现实的，也是不合理的。保险中介机构为客户提供了服务，为客户节省时间，节约成本，理应获得适当的回报。 在制度设计时，中国保险行业协会已经考虑到交强险作为法定保险的特点，所以，仅确定了4%的手续费标准，相比商业保险业务是比较低的。 关于“不盈不亏”原则 问：有些媒体报道，在交强险的销售过程中存在着打折现象，这是否说明交强险经营中存在“暴利”，您怎样看待交强险费率打折问题？ 答：交强险作为强制保险，其费率执行标准有着严格的规定，不允许打折销售。中国保险行业协

12、会调查显示，各家保险公司在经营交强险的过程中对分支机构进行了严格管理，费率执行的总体情况良好。但我们也注意到个别地区的个别渠道，存在交强险打折销售的现象，但这并不意味着交强险存在降价空间，而是在销售，特别是交强险与商业险混合销售过程中，为了抢夺客户资源，用商业险的费用补贴了交强险。交强险的保费是全额入账的，这可以从相关数据中得到印证。以家庭生活用车为例，行业的车均保费接近1050元，与表定费率非常吻合。所以，尽管存在个别的交强险费率打折现象，但不能支持交强险存在“暴利”的推论。 问：交强险条例确定了交强险经营“不盈不亏”的原则，您认为真的能做到吗？有哪些措施能够保证交强险经营的“不盈

13、不亏”？  答：在回答这个问题之前，我想先介绍一下保险经营的一个重要特点：定价在先，成本支出在后。 就一般的生产型行业而言，在其确定销售价格之前，产品的大多数成本均已经发生并确定，因此，企业可以根据其已经发生的成本来准确定价。但保险产品在定价时，保险事故还没有发生，相应的成本也没有显现出来。因此，保险公司通常是在对历史数据进行分析的基础上，结合风险的变化趋势做出一定的假设，最终确定保险产品的价格。这样确定的价格是否能够完全准确地反映成本，存在着一定的不确定性。 特别是对于交强险这样一个全新的保险产品，在赔偿原则、赔偿范围、赔偿标准和经营环境等方面与原有的商业性第三

14、者责任险均存在着较大的不同，其定价就更为困难。所以，客观地讲，交强险确定的“不盈不亏”原则是一个定价和费率审批的原则，在实际经营中是很难做到的，或者说是不可能准确做到“不盈不亏”的。“不盈不亏”是经营追求的一个目标，保险行业应当在一个合理的周期内努力实现这种“不盈不亏”。 但同时我们也应该注意到，平滑事故损失分布的不均匀性是保险的重要功能。灾害事故的发生在时间和空间上的分布具有不均匀性，而保险可以通过科学的制度安排，平滑这种不均匀性，在空间和时间上实现一种均衡的负担。在空间方面，就是“一人为大家，大家为一人”，体现一种社会的互助与共济。在交强险这种法定保险的制度设计时，则会更关注这种

15、互助共济作用的发挥。在时间方面，就是传统的“以丰补歉”的思维。因此，保险产品，特别是强制保险产品，不能绝对地根据个体风险水平来定价，通常也需要通过一定的周期来观察和评估经营结果。因此，为了确保交强险的“不盈不亏”，在制度设计上，要求保险公司在经营交强险过程中，单独建账，目的是使我们能够在一个合理的时间区间内观察和平衡交强险的经营情况，确保定价的相对公平和“不盈不亏”。 问：听证会上有许多代表质疑交强险投保率低的问题，认为作为强制保险，不应当仅有38%的投保率。您认为是什么原因导致交强险投保率偏低？ 答：统计数据显示，在第一个交强险业务年度，保险行业承保了5755万辆各类机动

16、车。如果按截至今年6月底全国1.53亿辆的机动车保有量计算，投保率为38%。我们做了一个分析，导致交强险投保率偏低的主要原因是：在所有机动车中占比达到65%的摩托车和拖拉机的投保率较低，分别只有26和15。而在所有机动车中占比为35%的汽车，投保率已达到62，处于一个相对较高的水平。从总体上看，通过交强险制度的推出，机动车的投保率已经有所提升，而投保率的进一步提升，需要相关部门的共同努力。 费率调整对未来交强险业务的影响 问：请您预测一下，交强险费率调整方案正式推出之后，会对未来交强险业务的经营产生怎样的影响？ 答：这次中国保险行业协会按照保监会的要求，从服务于建

17、设和谐社会的大局出发，最大限度地提高交强险的保障水平，降低投保人的经济负担，提出了目前的调整方案。对这一方案下交强险业务的经营将会出现怎样的结果，我们进行了初步的评估： 首先，以第一个完整经营年度的经营结果为基准，实施新方案之后产生的影响有： 1.责任限额上升至12万，赔付成本将上升15%-20%;  2.无责案件赔付比例从20%降至10%，赔付成本将下降约2%-3%； 3.根据交强险的费率浮动办法，没有发生交通事故的被保险机动车将按年享受费率优惠。根据事故发生比例，考虑每年新车增长量，预计2008年总体费率下浮幅度将达到8%-10%； 4.本

18、次拟推出的费率调整方案将导致整体费率水平进一步下降6%-7%； 5.保险公司经营交强险第一年的费用投入较大，经营稳定后，费用水平将逐步稳定，费用率可能比目前降低1%-2%。 综合以上因素，如果不考虑赔付成本变化趋势，新方案推出后，交强险业务的静态成本率预计将上升，可能产生承保亏损。 以上只是一种静态预测。同时，还有几个动态性的不确定因素会影响交强险的经营结果。其中，积极因素包括： 随着交通安全管理的不断加强，人们安全意识的提高，交通安全状况将逐步好转，交通事故率、万车死亡率将逐年下降，有可能降低交强险的出险率，从而降低赔付成本； 目前交强险的投保率为38%，虽比交强险施行前车险的投保率提高了4个百分点，但仍处于相对较低的水平。随着交强险的宣传与推广，交通执法力度的加大，投保率还将不断上升，可进一步摊薄固定成本投入，降低费用率； 社会各界对道路交通安全法第76条的修改问题比较关注。如果能通过修改法律将财产损失责任剔除，赔付成本将降低25%左右，赔案处理费用也会大幅下降。那么，