拥有百万资产中年富裕家庭的高品质养老规划参考范本

1、拥有百万资产中年富裕家庭的高品质养老规划家庭简介职业：某电器公司的销刘先生售部经理月收入18000 元刘太太职业：公司文员月收入4000 元女儿：14 岁，正在念初中资产现状家庭共有现金22 万元，股票资产24.25 万元， 基金20 万元，定期存款5 万元，并购买了一份30 万元的银行理财产品。有一套80 万元的两房正在给父母居住，还有一套250 万元的自住房。一辆28 万元的私家车， 每月费用在3000 元左右。日常开销大约为3500 元，女儿的教育经费为1500 元，自住的三房每月需要还贷9000 元。每月保险支出3300 元。刘先生家庭资产负债表家庭资产家庭负债现金和活22 万元房屋贷

2、款110 万元期存款定期存款5 万元汽车贷款0基金产品20 万元消费贷款0银行理财产品30 万元其它0股票24.25 万元房产一250 万元房产二80 万元汽车28 万元资产合计45925 万元负债合计110 万元家庭资产净值349 25 万元刘先生家庭每月收支状况收入支出刘先生收入18000 元房屋贷款月供9000 元刘太太4000 元日常开支3500 元收入利息收入4500 元女儿教育费1500 元其它收入0 元保险费用3300 元汽车费用3000 元收入合计26500 元支出合计20300 元每月节余6200 元理财目标1、希望能够将自己原先15 年的110 万元房贷在10 年内还清，

3、但是基于目前证券市场的投资机会，所以没有用现金去归还银行的贷款。2、希望能够在高中阶段送女儿出国留学。3、希望能够有收益为3% 左右的银行理财产品满足其资产保值增值的需求。理财诊断根据风险测试， 刘先生属于稳健型的投资者， 理财知识比较缺乏，对债务比较敏感，但尽管刘 先生已经进行过一段时间的投资，但是盲目性较大，投资尚处于跟风阶段。另一方面，其资产组合中，活期存款的额度过多；其在证券市场的投资，股票的风险过大，投资也过于集中，相反基金产品的投资显得比较缺乏。此外，刘先生还忽略了一个很重要的问题 养老。虽然刘先生夫妇均有固定收入，也有国家和单位的养老金支付，但是该养老金水平届时只能应付一般的家庭

4、生活开支，退休替代率偏低，因此需要进行养老规划。理财建议降低房贷压力：由于刘先生的现金过多，而今年以来央行已经两次调高贷款利率，理财师建议先用12 万元进行提前还贷，把贷款降到98 万。并且理财师还建议刘先生用固定利率贷款，如此便可以锁定未来10 年的还贷成本。调整股票等资产结构：由于刘先生平时工作繁忙，对于股市行情也不是特别熟悉，因此理财师建议其将大部分股票资产转出，可以购买其他理财产品如券商集合理财产品。原来的基金产品可以继续保留，但是建议在目前股市向好的情况 下，适当调整基金组合，将原来的债券型基金赎 回，购买一些股票型基金，这样在现阶段收益更 高。另外，在调整贷款计划后，刘先生家每月仍

5、 可有3000 元的节余， 因此理财师建议刘先生可以做一个基金定投计划。按照每年8%-10%的收益率计算，20 年后，刘先生夫妇可获140 万的投资回报。至于先前购买的光大银行的理财产品，理财 师建议刘先生在其到期后继续用来购买该行其他 理财产品，目前银行的人民币理财产品年收益在 3% 左右， 恰好符合刘先生的要求，并且现阶段投资市场还孕含着巨大的机会，刘先生可以在购买 的同时等待更好的机会把握升浪起点炒股不如炒汇外汇市场直通车没有必赚只有稳赚。而原来的5 万元定期存款，则可以当作刘先生家的应急备用金继续保留。女儿留学计划：基于目前在高中阶段出国的 费用大约为每年30 万元，刘先生女儿的留学费

6、用按 6 年计算，大约需要180 万元（不计入通胀因素），因此可能给刘先生夫妇造成较大经济压力，理财师建议仔细衡量后再决定。加强个险和养老保障：虽然刘先生已经购买了万能险。但是刘先生作为家庭经济主要来源， 理财师建议其再购买一些重大疾病险和意外险， 并且追加 50 万保额的寿险。而刘先生夫妇最应该关注的养老问题，理财 师建议，按照目前的平均寿命和养老水平，刘先 生夫妇如果按30 年、每年15 万元预算的养老计划计算，通胀率以保守的2% 计算， 30 年两人养老合计总额为600 万元。照目前情况来看，刘先生夫妇退休后每月可获2500 元养老金， 以每年递增 2% 计算，退休金总计可收入额为120

7、 万元。同时在收入不变的情况下，从现在开始至退休尚 可增加节余140 万元，从目前的情况来看，刘先生夫妇如果要达到养老目标，每年资产的增值回 报率必须为5% 以上，因此刘先生到时候还需要及时调整资产配置以实现该计划。主持人点评刘先生属于稳健型的投资者，因此这份理财规划书对投资操作中的重大风险作了主动性的规避，投资的品种如基金、券商集合理财产品以及银行理财产品等，都是风险性较小的品种。同时根据刘先生的财务责任增加了相关保险，以保障刘先生的家庭财产不会因重大变故而发生变动。此外，该规划帮助刘先生明确了一个非常重要的问题 养老。虽然目前家庭情况比较富裕，各类资产也比较丰厚。但是这并不意味着刘先生夫妇

8、在退休后可以继续他们的高品质生活。理财师为此还帮助他们设计了基金定投的计划， 并提出了修改部分理财目标的建议，让刘先生夫妇的理财主线更加明晰。只是，人生的变化和市场的变化一样，都是瞬息万变，因此为了达到自己的理财目标，让自己生活的各个阶段都可以宽裕富足，主持人建议刘先生应该定期地和理财师沟通，及时根据自己的情况调整理财规划。1总则1.1为了加强公司的环境卫生管理，创造一个整洁、文明、温馨的购物、办公环境，根据公共场所卫生管理条例的要求，特制定本制度。1.2集团公司的卫生管理部门设在企管部，并负责将集团公司的卫生区域详细划分到各部室，各分公司所辖区域卫生由分公司客服部负责划分，确保无遗漏。2卫生

9、标准2.1室内卫生标准2.1.1地面、墙面：无灰尘、无纸屑、无痰迹、无泡泡糖等粘合物、无积水，墙角无灰吊、无蜘蛛网。2.1.2门、窗、玻璃、镜子、柱子、电梯、楼梯、灯具等，做到明亮、无灰尘、无污迹、无粘合物，特别是玻璃，要求两面明亮。2.1.3柜台、货架：清洁干净，货架、柜台底层及周围无乱堆乱放现象、无灰尘、无粘合物，货架顶部、背部和底部干净，不存放杂物和私人物品。2.1.4购物车（筐）、直接接触食品的售货工具（包括刀、叉等） ：做到内外洁净，无污垢和粘合物等。购物车（筐）要求每天营业前简单清理，周五全面清理消毒；售货工具要求每天消毒，并做好记录。2.1.5商品及包装：商品及外包装清洁无灰尘（

10、外包装破损的或破旧的不得陈列）。2.1.6收款台、服务台、办公橱、存包柜：保持清洁、无灰尘，台面和侧面无灰尘、无灰吊和蜘蛛网。桌面上不得乱贴、乱画、乱堆放物品，用具摆放有序且干净，除当班的购物小票收款联外，其它单据不得存放在桌面上。2.1.7垃圾桶：桶内外干净，要求营业时间随时清理，不得溢出，每天下班前彻底清理，不得留有垃圾过夜。2.1.8窗帘：定期进行清理，要求干净、无污渍。2.1.9吊饰：屋顶的吊饰要求无灰尘、无蜘蛛网，短期内不适用的吊饰及时清理彻底。2.1.10内、外仓库：半年彻底清理一次，无垃圾、无积尘、无蜘蛛网等。2.1.11室内其他附属物及工作用具均以整洁为准，要求无灰尘、无粘合物

11、等污垢。2.2室外卫生标准2.2.1门前卫生：地面每天班前清理，平时每一小时清理一次，每周四营业结束后有条件的用水冲洗地面（冬季可根据情况适当清理） ，墙面干净且无乱贴乱画。2.2.2院落卫生：院内地面卫生全天保洁，果皮箱、消防器械、护栏及配电箱等设施每周清理干净。垃圾池周边卫生清理彻底，不得有垃圾溢出。2.2.3绿化区卫生：做到无杂物、无纸屑、无塑料袋等垃圾。3清理程序3.1室内和门前院落等区域卫生： 每天营业前提前 10 分钟把所管辖区域内卫生清理完毕，营业期间随时保洁。下班后 5-10 分钟清理桌面及卫生区域。3.2绿化区卫生：每周彻底清理一遍，随时保持清洁无垃圾。4管理考核4.1实行百

12、分制考核，每月一次（四个分公司由客服部分别考核、集团职4.2集团坚持定期检查和不定期抽查的方式监督各分公司、部门的卫生工作。每周五为卫生检查日，集团检查结果考核至各分公司，各分公司客服部的检查结果考核至各部门。1总则1.1为了加强公司的环境卫生管理，创造一个整洁、文明、温馨的购物、办公环境，根据公共场所卫生管理条例的要求，特制定本制度。1.2集团公司的卫生管理部门设在企管部，并负责将集团公司的卫生区域详细划分到各部室，各分公司所辖区域卫生由分公司客服部负责划分，确保无遗漏。2卫生标准2.1室内卫生标准2.1.1地面、墙面：无灰尘、无纸屑、无痰迹、无泡泡糖等粘合物、无积水，墙角无灰吊、无蜘蛛网。

13、2.1.2门、窗、玻璃、镜子、柱子、电梯、楼梯、灯具等，做到明亮、无灰尘、无污迹、无粘合物，特别是玻璃，要求两面明亮。2.1.3柜台、货架：清洁干净，货架、柜台底层及周围无乱堆乱放现象、无灰尘、无粘合物，货架顶部、背部和底部干净，不存放杂物和私人物品。2.1.4购物车（筐）、直接接触食品的售货工具（包括刀、叉等） ：做到内外洁净，无污垢和粘合物等。购物车（筐）要求每天营业前简单清理，周五全面清理消毒；售货工具要求每天消毒，并做好记录。2.1.5商品及包装：商品及外包装清洁无灰尘（外包装破损的或破旧的不得陈列）。2.1.6收款台、服务台、办公橱、存包柜：保持清洁、无灰尘，台面和侧面无灰尘、无灰吊

14、和蜘蛛网。桌面上不得乱贴、乱画、乱堆放物品，用具摆放有序且干净，除当班的购物小票收款联外，其它单据不得存放在桌面上。2.1.7垃圾桶：桶内外干净，要求营业时间随时清理，不得溢出，每天下班前彻底清理，不得留有垃圾过夜。2.1.8窗帘：定期进行清理，要求干净、无污渍。2.1.9吊饰：屋顶的吊饰要求无灰尘、无蜘蛛网，短期内不适用的吊饰及时清理彻底。2.1.10内、外仓库：半年彻底清理一次，无垃圾、无积尘、无蜘蛛网等。2.1.11室内其他附属物及工作用具均以整洁为准，要求无灰尘、无粘合物等污垢。2.2室外卫生标准2.2.1门前卫生：地面每天班前清理，平时每一小时清理一次，每周四营业结束后有条件的用水冲洗地面（冬季可根据情况适当清理） ，墙面干净且无乱贴乱画。2.2.2院落卫生：院内地面卫生全天保洁，果皮箱、消防器械、护栏及配电箱等设施每周清理干净。垃圾池周边卫生清理彻底，不得有垃圾溢出。2.2.3绿化区卫生：做到无杂物、无纸屑、无塑料袋