农业银行贷款筹资优势及政策讲解

1、农业银行贷款筹资农业银行贷款筹资优势及政策讲解优势及政策讲解大行德广伴您成长大行德广伴您成长农行简介农行简介 农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同开展阶段。2021年1月15日，农行整体改制为股份。2021年7月15日在A股和H股同时上市。 2021年，农行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。年末总资产88,825.88亿元，各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，全年实现净利润650.02

2、亿元。农行秉承“诚信立业、稳健行远的核心价值观和“客户至上、始终如一的效劳理念，充分发挥城乡联动优势，依托庞大的分支机构和电子化网络，向最广阔客户提供全面、优质、高效的金融效劳。农行简介 农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个市农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个市场均占据主流地位的大型商业银行，具备通过覆场均占据主流地位的大型商业银行，具备通过覆盖城乡的一体化平台向客户提供全面金融产品和盖城乡的一体化平台向客户提供全面金融产品和效劳的能力，将显著受益于未来城乡经济的协同效劳的能力，将显著受益于未来城乡经济的协同开展。开展。 农行将其在县域经济中的绝对优势作为其核心亮农行将其在县域经济中

3、的绝对优势作为其核心亮点之一，定位于县域经济的快速开展和产业构造点之一，定位于县域经济的快速开展和产业构造的升级，带动金融效劳需求大幅提升。在县域地的升级，带动金融效劳需求大幅提升。在县域地区，农业银行品牌已拥有较高的辨识度和最广泛区，农业银行品牌已拥有较高的辨识度和最广泛的客户认可，领先其他竞争对手，业已形成资金的客户认可，领先其他竞争对手，业已形成资金来源稳定低价、信贷规模高速增长、中间业务快来源稳定低价、信贷规模高速增长、中间业务快速增长等良好局面。速增长等良好局面。银行贷款筹资的方法和技巧和本卷须知引言 负债经营是现代企业从事生产经营活动的一个根本特征，也是企业在自身拥有经济资源缺乏的

4、情况下，利用外部资金达成企业开展目标、扩张目标、利润目标的有效手段。 一般而言，企业对外借入资本有两种筹集方式，一是通过发行股票或企业债券直接向资本市场筹集；二是通过与银行等金融机构签定借款协议筹集资金，正是后者构成企业筹资的主要手段。 他们的经历：启步成长创新都缺不了贷款等资金因素 未来经济将朝数位化开展，对企业而言最重要的是速度。比尔盖茨微软公司创办人 最初如果认为不行，从开场有想法的那一刹那，就已经注定办不到。泽田秀雄HIS公司总经理 我做决定时，相当重视数据资料，也很依赖直觉，绝不会光靠感情来决定事情。麦可戴尔戴尔电脑公司董事长兼执行人 唯有忧患意识，才能永远长存。英特尔公司董事长兼C

5、EO葛洛夫 最重要的原那么是资金管理，资金管理，最后还是资金管理。 马丁舒华兹著名投资及经济学家资金投资失败的借口 企业投资成功了自然不说，一旦失败了，决策者往往会说：“交学费一笑置之，很少有人去追索一下，交了这么多学费，我们到底从中学到了什么？企业投资的失败，往往是企业投资前期工作没有做好，没有对工程进展细仔的分析，对市场、资源、管理、资金等可行性分析不到位所至，如果不去认真总结一下失败的原因，一而再，再而三的这样把学费交下去，企业如何不倒。学费交了是要学东西的，不是丢到河里玩的，失败只能引以为界，否那么，难以成为成功之母。 一、银行筹资概述一、银行筹资概述取得银行贷款的条件取得银行贷款的条

6、件独立核算，自负盈亏，有法人资格。借款企业的经营方向和业务范围符合国家产业政策，借款用途不超越银行贷款方法规定的范围，同时符合国家法律规定。借款企业必须在银行开立账户，办理结算。借款企业自身拥有相当的资产，具有一定的物资和财产保证实力，担保单位经营正常，具有与贷款金额相匹配的经济实力。借款企业的经济效益良好，具有归还贷款的能力。财务管理和经济核算制度健全，贷款应用工程合理，资金使用效益良好。银行贷款的期限银行贷款的期限 贷款期限一般分为短期、中期和长期三种金融界有不定期贷款也即活期贷款的概念，国外也有应用，我国在理论上成认，但实践中一般不采用。1年以内包括1年的为短期贷款，15年的为中期贷款，

7、5年以上的为长期贷款。对企业来讲，合理确定恰当的贷款期限具有十分重要的意义。如果贷款期限过短，到还款期资金还未周转回来，将会出现资金缺口与还款压力；如果贷款期限过长，那么会增加不必要的利息负担。 银行贷款的利率银行贷款的利率 借款利率可以分为基准利率、浮动利率、差异利率和市场利率四种。随着我国金融体制改革开放的加深，市场利率机制已经开场实施并逐步完善，它允许商业银行视资本市场资金的短缺程度与贷款风险上下调整利率，针对客户资金需求量大小与信用上下的差异，采取上下差异较大的利率。 银行贷款的额度银行贷款的额度 贷款金额是银行就每笔借款向企业提供的最高授信额度。为适应企业不同的资金需要，贷款指标分为

8、周转性指标和一次性指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款可以先还再借，周转使用；一次性指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得超过此项指标，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。 银行贷款的归还银行贷款的归还 企业应当按照借款合同规定期限足额归还借款本息。归还的方式主要有两种：一是一次性还清；二是分次还清，即按照借款合同中商定的还款方案，企业分次等额或不等额地归还借款本金，直到全部还清为止。超过规定期限不能归还或只局部归还的，银行称做逾期，要加罚利息；超过金融法规所规定期限的，银行方面会采取法律行动，扣押拍卖抵押物品并提起诉讼。二、银行贷

9、款筹资的特点二、银行贷款筹资的特点 1、贷款筹资速度快，效率高。、贷款筹资速度快，效率高。 银行资本实力雄厚，能够为企业提供各银行资本实力雄厚，能够为企业提供各类长期或短期贷款。类长期或短期贷款。企业利用银行贷款筹资，和上市融资或企业利用银行贷款筹资，和上市融资或发行企业债券相比，一般所需时间较短，发行企业债券相比，一般所需时间较短，审查环节公开、清楚，程序相对简单，审查环节公开、清楚，程序相对简单，可以迅速获得资金。特别是对于季节性可以迅速获得资金。特别是对于季节性和临时性的资金需求，采用向银行借入和临时性的资金需求，采用向银行借入短期借款的方式更为有效。短期借款的方式更为有效。2、筹资弹性

10、大。、筹资弹性大。 在借款时，企业与银行直接商定贷款的时间、数量和利率等；在用款期间，企业因财务状况发生某些变化，也可再与银行协商，变更借款数量和还款期限。因此银行贷款筹资对企业具有较大的灵活性。3、利用银行贷款进展长期资金筹集，、利用银行贷款进展长期资金筹集，可以充分发挥财务杠杆的作用。可以充分发挥财务杠杆的作用。 因为对于企业长期借款，银行只收取固定的利息，假设企业经营有方，企业贷款建立工程的资本报酬率高于银行贷款的利率，那么差额局部归企业所有，且贷款清偿后，利润更高。以负债完成自己的资产建立，此所谓“借鸡生蛋。4、融资本钱相对较低。、融资本钱相对较低。 银行长期借款利率低于长期投资平均回

11、报率。贷款利息在所得税前支付，作为税前抵减的费用，也使得长期借款的本钱比采取股票融资方式要低得多。故利用银行贷款进展长期资金筹集本钱相对节约。 三、银行贷款的作用和三、银行贷款的作用和原那么原那么从根本上说，寻求银行贷款是为了解决企业开展资金缺乏的需求，补充企业经济资源。依企业开展不同阶段和开展目标及具体要求，银行贷款作为企业资金来源实际上也发挥了不同的作用 支持城镇根底设施建立。 支持工业生产工程建立。 解决科研、技术改造、更新改造等专门工程所需资金。 工商企业向银行借款作为经营流动资金使用，这是企业极其需要的。又可分为临时周转如购置特种原料、季节性收购等和长期周转两种。风险投资。这是比较特

12、殊的例子，一般银行是很少参与的，但在政府主管部门支持下，银行会有一定的资金作为“拼盘投入到创新科技工程中去 。银行贷款的原那么银行贷款的原那么 一一 在国家产业政策指导下开展贷款业务。 银行贷款应当对借款人的借款用途，归还能力，还款方式等情况进展严格审查。商业银行贷款，实行审贷别离，分级审批的制度。 银行贷款要求借款人应当提供担保。 银行贷款应当与借款人订立书面合同。 银行应当中国人民银行规定的贷款基准利率根底上根据贷款风险和市场供求状况，确定贷款利率。 银行贷款的原那么银行贷款的原那么 二二银行贷款，应当遵守以下资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于8%；贷款余额与存款余额的比例不得超过

13、75%；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；四、银行贷款的操作程四、银行贷款的操作程序序一企业提出贷款申请借款人及保证人根本情况。财政部门或会计审计事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。原有不合理占用的贷款的纠正情况。抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。工程建议书和可行性研究报告。银行认为需要提供的其他有关资料。二银行对借款企业的资信情况进展审查 1企业的财务状况； 2企业的信用情况； 3企业盈利的稳定性； 4企业的开展前景； 5借款投资工程的可行

14、性； 6借款的担保品等。 银行对企业上述情况审查后，会对企业的债务、财务、生产、经营等情况保密，维护企业的利益。三签订借款合同 企业与银行签订借款合同，明确规定贷款的数额、用途、期限、利率、还款资金来源及还款方式、保证条款、违约责任等。 此外，按照国际通行作法，银行在发放贷款时，为了控制贷款风险，保护贷款不受损失，往往在借款合同中要加进一些发放贷款附加条件和限制性条款。农业银行主要公司贷款农业银行主要公司贷款品种介绍品种介绍一、固定资产贷款 固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、改造、购置等固定资产投资提供的本外币融资。固定资产指使用年限超过1 年，单位价值较高，根据国家会计制度和准那么应列

15、入固定资产范围的资产。法人汽车贷款、建安企业购置施工设备等均按固定资产贷款管理。 固定资产贷款根据工程运作方式和还款来源不同分为工程融资和一般固定资产贷款。工程融资指我行以针对融资工程专门成立的工程法人为借款人，以工程自身现金流和收益为主要还款来源，以工程资产为保障提供的融资。一般固定资产贷款指我行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为还款来源提供的融资。办理流程 一提出书面申请一提出书面申请 二除提供根本生产经营、财务资料外，还应提供以下二除提供根本生产经营、财务资料外，还应提供以下工程资料工程资料 1、使用政府投资的工程，提供有权部门同意立项的、使用政府投资的工程，提供有权部门同意

16、立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件。复文件。 2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件。特殊行业批准文件、其他批准文件。 3、资本金和其他建立、生产资金筹措方案及落实资、资本金和其他建立、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料。金来源的证明材料。 4、其他前期准备情况。、其他前期准备情况。二、流动资金贷款 动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。 流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款

17、和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1 年含1 年的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1 年以上不含1 年3 年以下含3 年的流动资金贷款。 办理流程 一提出书面申请 二提供如下资料 1、借款人根本情况。包括借款人的营业执照、公司章程、法人代表证明书或法人授权委托书。 2、借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等资料。 3、抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文件。 4、购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申请该笔流动资金贷款用途密切相关的有效文件。 5、中国人民银行颁发的贷款证卡。 6、农业银行要求的其他资料。三、商品房开

18、发工程贷款 商品房开发工程贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房、综合用房等房屋构建工程建立的贷款。按照贷款用途，商品房开发工程贷款分为住房开发贷款、商业用房开发贷款、综合用房开发贷款及其他商品房开发工程贷款。 住房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于商品住房工程建立的贷款。 商业用房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于商业营业、办公用房等商业性用房工程建立的贷款。 综合用房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于商住两用房等综合性用房工程建立的贷款。 其他商品房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于其他商品房必要的配套设施建立的贷款。四、县域商品流通市场建立贷款 县域商品流通市场建立贷款是指对工程所有权人发放的用于县域内商品流通市场建立的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县含县级市支行所在行政区域都被称为“县域。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建立都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建立贷款也适用本产品。 县域商品流通市场建立贷款合理设定了借款人准入标准和工程准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必须的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅棚、商铺等，配套设施主