小微企业金融服务的现状问题及建议

1、小微企业金融服务的现状、 问题及建议以遂宁市为例遂宁市实体经济以资源能耗消耗高、产品附加值低、劳 动密集型的小微企业为主，大多位于产业链下游位置或为产 业集群配套，缺乏产品定价权。作为比较典型的缺乏大企业 支撑的内陆地区，遂宁市的经济发展活力很大程度上取决于 小微企业。笔者从遂宁市金融服务小微企业的现状及问题进 行了调查分析，提出了金融进一步支持小微企业发展的建 议。一、金融服务实体经济现状（一）遂宁概况。遂宁地处西部内陆，属典型丘区，以传 统农业和基础工业为主。所辖三县两区，幅员面积 5325 平 方公里。2013 年 1 至 9 月份，全市实现地区生产总值 552.01 亿元，同比增长 1

2、1.1% ，增速居于全省第五位。截至 2013 年 9 月末，遂宁辖区有 14 家存款类金融机构的贷款余额为 490.31 亿元，较年初增加 90.39 亿元，增长 22.6% ，增速居 于全省的首位。大中小微型企业贷款余额 244.26 亿元，较 年初增加 41.32 亿元，增长 20.36% 。（二）全市小微企业发展概况。据遂宁市中小企业信用 信息数据库统计显示，截至 2013 年 6 月末，进入统计的企 业共计 10472 户，其中小微企业共 9353 户，占比 89.31% 。 据市经信委统计，全市小微工业企业 5070 户，占全部工业 企业的 95.08% ，同比增加 54 户，占所

3、有工业企业新增的85.71% ；实现增加值 67.48 亿元，占同期地区生产总值的 20.67% ，同比增长 13.4% ，高出同期地区生产总值增幅 2 个百分点；利润总额 19.41 亿元，同比增长 11.6% ，高出同 期规模以上工业企业利润增幅 1.1 个百分点；实缴税金 37169 万元，同比增长 8.0% ，小微企业对全市经济社会发 展做出了积极的贡献。（三）优化融资环境，创新金融服务，助推小微经济发 展。 2013 年以来，以推进“中小微企业金融服务提升工程” 和“融资服务兴遂工程”为抓手，遂宁中支积极引导金融机构 加大对小微企业的融资服务。1. 开展中小微企业融资培育。 2008

4、 年以来， 累计培育小 微客户 900 余户，培育成功率达到 70% ，培育企业贷款年均 增速超过 50% 。今年启动“中小企业金融服务提升工程”，按 照分类培育、 组合培育、 定位培育、 走访培育模式， 选择 407 户中小微企业开展融资培育，分企业类型看，中型企业 70 户，小型企业 282 户，微型企业 49 户；分培育类型看，信 贷融资培育企业 372 家，债券融资培育企业 15 家，跨境融 资培育外向型企业 37 家。截至 9 月末，培育企业获得贷款 户数 298 户，贷款余额 20.93 亿元，增加 8.52 亿元，增长 68.65% ；其他融资 2.3 亿元，增加 1.99 亿元

5、，增长 6 倍。2. 推进中小企业信用体系试验区建设。一是按照中、省 对中小企业信用体系建设的总体要求， 启动“一库两网”建设， “一库”即“遂宁市中小企业信用信息数据库”，“两网”即“遂宁信 用网”和“遂宁金融网”，搭建信用信息交互和共享的基础平 台。二是加强红名单企业评选。 2007 年以来全市累计命名 红名单企业 219 户， 2012 年获评企业 83 户。截至 2013 年 9 月末， 83 户红名单企业贷款余额 38.17 亿元，比年初新增 4.98 亿元，增长 15% ，平均利率 7.61% ，低于全市平均利 率 1.63 个百分点。 三是落实诚信扶持政策。 组织制定了涵盖 财政

6、、税收、金融、行政服务等扶持诚信小微企业政策，对 守信企业和培育企业优先给予贴息、技改创新、税费减免， 以及在劳动保障、项目申报、品牌培育等方面的优先支持。3. 推动小微企业融资服务创新。一是创新金融产品。引 导金融机构对培育企业按照“一企一策”、 “一行一品”思路，创 新信贷产品和服务方式，支持小微企业融资需求。市工商银 行主推贸易融资方式；市农业银行主推小企业简式快速贷 款；市中国银行推行中小微企业“信贷工厂”流水作业模式； 市建设银行主推“速贷通”、“供应贷”、“助保贷”、“善融贷”等 创新产品；市商业银行推出“信用有价”、“联保通”和“小微互 助量子基金”厂商银合作模式；蓬溪联社推出“

7、订单农业”贷 款；射洪联社推行 1+N 小额批量商圈贷款、 2+N （企业 +专 业担保公司 +农户）合作模式；遂宁安居融兴村镇银行探索“农 补通”贷款。二是改进服务方式。 各商业银行纷纷建立中小微 企业专营机构（队伍），农村信用社全面设立个体工商户、 小微企业业主贷款的专营机构微贷部，截至 2013 年 9 月末，5 家微贷部累计发放贷款 8.23 亿元， 余额 7.06 亿元， 建立客户信贷关系 2700 余户，存量贷款劣变率和不良率为 零。其中，遂州联社 2 家微贷部累计贷款 5.8 亿元，余额 4.91 亿元，占全市农信社微贷业务的 70% ，在全省农村信用社中 居第一位。4. 推进小

8、微企业融资服务便利化。一是分类开展融资对 接。先后开展重点项目、 园区企业、 外向型企业等不同层面、 不同主题的银企对接活动，共为 180 余户企业意向性授信 14.78 亿元，落实发放贷款 10.2 亿元。 二是构建银政企社团 合作平台。市工商联与市工行签订民营中小企业金融服务合 作协议，个私协会与遂宁市商业银行、市邮政储蓄银行、市 建设银行等搭建银企合作平台，银行通过“三户五户联保”、 “信用贷款”等方式为小微企业提供信贷支持， 2012 年共为 1.34 万户会员单位融资 28.4 亿元，其中个体工商户 1.1 万 户，融资 1.3 亿元，小微企业 2000 余户，融资 27 亿元。 三

9、是建立转贷周转基金。遂宁市政府委托遂宁市工业投资公 司作为助保金管理机构，与市建设银行搭建增信融资平台， 向入池企业发放贷款，目前正等待建设银行省分行核准。射 洪县和蓬溪县分别建立 800 万元和 820 万元的中小企业转贷 周转金，累计为 31 户中小企业发放周转贷款 9186 万元。四 是推动降低融资成本。大英信用联社对中小企业流动资金贷 款利率最高上浮比例下调为 30% ，遂宁市商业银行对支持芦 山地震救灾企业贷款下浮利率 10% ，邮政储蓄银行对老客户 平均优惠利率 2% ，各金融机构对诚实守信“红名单”企业优惠 利率 5-10% 的扶持政策。 2013 年 9 月末，全市加权平均利

10、率同比下降 0.07 个 BP 。5. 运用政策工具引导小微企业服务。 加强信贷调控引导， 为地方法人金融机构调增信贷额度 1.2 亿元，要求其贷款投 放要向小微企业倾斜。 对涉农金融机构发放支农再贷款 7.94 亿元，为金融机构办理再贴现 2.55 亿元， 全部为中小企业票 据，增强其扩大对小微企业信贷投放的能力。充分运用财政 金融配合政策，对辖内符合条件的法人银行机构给予三类重 点贷款增量奖励 75.9 万元。二、小微企业金融服务面临的突出问题 虽然我市近年来在着力解决中小企业融资难问题上取 得了积极成效，但融资难与难融资矛盾依然突出，据市经信 委数据， 全市中小企业资金满足度低于 40%

11、 ，生产流动资金 和建设资金缺口在 80 亿元以上，其中小微企业资金缺口应 占一半左右。中小微企业融资还面临四大困难。（一）中小微企业相关信息不准确与金融服务错位的矛 盾。一是企业划型不准确制约服务政策制定。 2011 年工信 部、统计局、发改委、财政部印发了关于印发中小企业划 型标准规定的通知（工信部联企业 2011 300 号），明 确了企业划型标准，但实际运行中，没有一个权威部门公布 小微企业划型情况，金融机构主要依据企业提供的财务数据 自行划型，普遍存在对企业规模认定不准确，往往出现同一 家企业在不同机构划型不一致情况。二是行业分割不利于小 微企业情况掌握。当前，小微企业按行业分类由相

12、应主管部 门管理，工商和质检部门对企业统计标准不一同时缺乏企业 类型判断依据，经信委仅负责工业企业情况，缺乏一个综合 部门对整个地区小微企业全面、系统的了解管理。三是个体 工商户信息掌握困难。基于管理、税收等方面原因，一些个 体工商户形式主体，其规模、实力远远超过小微企业，但不 愿组建成企业，导致个体工商户的信息很难真实掌握。遂宁 市目前工商注册登记的个体工商户 10 万户，但业内分析真 实经营者不足七成。（二）小微企业信贷承载能力不足与金融资源配置优化 的矛盾。一方面，小微企业信贷支持总量和覆盖面不足。截 止 2013 年 9 月末，遂宁市金融机构小微企业贷款余额和新 增贷款在全部贷款中的占

13、比分别 16.32% 和 26.75% ，同时， 目前遂宁市登记注册的中小企业 1 万多户，而中小企业有贷 户数仅 880 户，获贷面不足一成。另一方面，小微企业融资 成本上升弱化支持效果。目前小微企业的实际融资成本普遍 为 10% 左右，加上原材料和人工工资成本上涨达25% ，企业消化成本提高能力不足，融资需求和融资能力受到较大制 约。同时，小微企业分散、小额、短期的资金需求特点增加 了金融机构发放贷款的成本，且风险不易把控，影响金融机 构投入的积极性，不少小微企业选择从小额贷款公司或民间 融资机构拆借资金来临时经营周转和过桥归还银行贷款，小 额贷款公司和民间借贷的利率较高又在一定程度上增加

14、了 小微企业的融资成本，减弱了信贷资金对小微企业的支持作 用。（三）小微企业金融意识较弱与运用金融服务工具的矛 盾。小微企业由于大多处于发展起步阶段，主要依赖银行贷 款，对金融工具与金融产品的认知运用能力较弱。大部分小 企业生产经营规模、资产负债率、销售收入，利润水平都达 不到评级要求，特别是绝大多数中小微企业评级都在 BBB 以下，难以达到直接融资的相关要求，因此企业对用好、用 足融资政策的能力和水平有限。（四）小微企业政策导向与金融机构经营行为偏差的矛 盾。一方面，在小微企业经营风险高、抗风险能力低、经营 管理不规范、企业者素质不高的情况下，银行遵循风险与收 益成正相关的原则，优先保证重点

15、项目、重点行业、大型企 业等风险低和收益相对持续稳定的信贷需求，规模小、技术 含量不高、经营风险大的实体经济信贷满足度有所收缩，服 务积极性不高。另一方面，信用体系建设还不完善，诚实守 信尚未成为自觉行为，多数企业在融资时无法提供合格、可 信的财务信息，部分企业不遵守财务管理制度，因需分别向 政府、地税和银行制作和报送报表，导致小微企业与金融机 构信息不对称等，进而产生金融服务行为选择偏差。三、进一步促进金融支持小微企业的建议（一）加强各方面政策资源整合，增强实体经济争取信 贷支持的能力。 从总体情况看， 遂宁的实体经济依然处于“初 级阶段”、普遍处于产业升级、 企业转型、 技术更新等方面的

16、转型艰难期，必然受到产权、资金、技术乃至管理等各方面 的限制，各部门需要进一步统筹各条线的政策资源，完善实 体经济中介服务体系。一是通过政府支持提供激励机制和创 建示范效应。制定和完善财税政策，以刺激金融机构增加对 实体经济融资供给，包括发展基金、项目申报、担保基金、 行政服务等，放大对实体经济的扶持效果。对实体经济提供 财政贴息，建立贷款风险补偿基金（或风险池），分别向实 体经济企业、银行、小贷公司和担保公司提供一定的资金补 偿。进一步加快农村产权（林权、农村土地承包权、农村土 地流转经营权、农村宅基地使用权）要素市场建立，推动交 易机构、评估机构、流转市场完善，有效解决产权价值确认 难、交

17、易难、变现难进而导致融资难问题，努力提高产业的 竞争力和对资金的附着力。二是加大金融政策的扶持对实体 经济融资供给力度。在坚持审慎管理底线的背景下，央行适 当调低系统性、稳健性等参数，适度放松对中小银行信贷投 放总量的管制。同时，对中小银行实施差异化的资本充足率、 存款准备金率和存贷比监管政策，适度降低对中小银行的资 本充足率、存款准备金率和存贷比要求，鉴于中小银行不具 有系统重要性，在资本充足率方面可执行比大型银行更低的 监管标准。在存贷比考核方面，建议适当放松对中小银行的 存贷比考核要求，释放更多的贷款规模以服务县域中小企 业。同时指导地方法人金融机构增强资本约束，适度扩充资 本金，采取多

18、种方式提高资本充足率，提高审慎管理质量， 增强信贷投放实力。同时，建议对地方法人金融机构实行审 慎管理底线，提高增加对小微企业信贷投放容忍度，支持地 方法人金融机构积极破解小微企业贷款难。三是探索至上而 下的小微企业培育模式。制定年度发展目标，实施优先支持 战略，将主要指标向实体经济倾斜。探索用市场化方式推动 信贷资源优化配置，集合各方面力量，以信贷市场的培育和 发展为企业创造融资服务新机制，探索一种符合本地区中小 企业成长规律的金融培育模式：由政府主导，银行参与，组 建企业培育管理部门， 采取会议传导、集中培训、专家指引、 上门辅导、交流借鉴、总结完善等方式，积极引导实体经济 健康发展。（二

19、）着力打造信用“高地”，增强资金“洼地”效应。一是 企业要牢固树立诚实守信意识，切实规范诚实守信行为，消 除银行对企业融资供给障碍。二是要消除信息不对称的问题。作为企业要真实反映财务信息状况，银行要加强对小微 企业信用培育，加大对信贷产品介绍，通过信息的充分交流 和共享，增强相互了解，建立互相信赖的银企合作关系，实 现企业融资需求与信贷供给的有效对接，破解小微企业贷款 难。三是要建立有效的信用管理体系。要继续做好征信建设 相关工作，继续加强企业信用记录管理，特别是要加强对小 微企业信用记录的采集，充分发挥信用管理体系帮助中小企 业融资作用；要丰富中小企业信用试验区建设内容，为企业、银行搭建采集

20、投融资信息平台。四是进一步规范运用民间融 资，引导社会资金流向实体经济。切实规范社会融资行为， 在清理规范、覆盖风险前提下积极引导民间投资方向，防止 非法集资、非法吸收和变相吸收存款、违规放贷等行为，维 护地区金融稳定，促进民间资金有效转化。防范对金融机构 可能形成的风险和对地区金融生态环境的长远影响。（三）多措并举，创建适合企业融资需求的信贷机制。 一是银行要革新信贷管理模式。鼓励银行实行资本或经济资 本下的信贷管理模式，控制信贷总量，充分依靠市场配置金 融资源，削弱信贷规模管理和审批权上收对信贷资源配置的 干预，减少对企业贷款难的主观干预。二是银行信贷供给方 式要多样化。由于我国金融资源具有其特殊性，企业融资始 终要以间接融资为主。银行要加强信贷管理体制