商业银行个人理财业务的中外对比

1、商业银行个人理财业务的中外比照个人理财业务概述个人理财起源于瑞士，是兴隆国家商业银行利润的重要来源之一。根据效劳对象不同，国内外商业银行习惯上将向机构或企业客户提供的理财效劳称为资产管理业务，将向个人客户提供的理财效劳称为个人财富管理业务。我国银监会公布的?商业银行个人理财业务管理暂行方法?第一章第二条将其定义为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。市场容量大、业务范围广、风险低、经营收入稳定是个人理财业务的显著特点，个人理财业务已成为商业银行的主导产品和重要收益来源。在西方兴隆国家，个人理财业务已经深化到每个家庭，银行在为客户提供满意效劳的同时也为

2、自身带来了丰厚的收益。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务开展相对滞后，在规模和内容上都与兴隆国家存在差距。国外商业银行个人理财业务的现状及特点国外商业银行个人理财业务的现状个人理财业务在瑞士已经有100多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人的美誉。在西方国家，个人理财已经深化到每一个家庭，并成为西方商业银行业务的重要分支。在金融创新浪潮的冲击下，国外个人理财业务获得了飞速开展。从国外商业银行个人理财业务的开展历程来看，个人理财业务以其业务范围广、风险低、经营收益稳定等优势占据重要位置。个人理财在国外个人理财在美国。20世纪30年代，美国保险营销员是最早提供个人理财效劳的职业，他

3、们可以为客户提供简单的生活规划及有关综合资产运用的咨询，也是个人财务筹划师的前身。1969年美国成立国际理财协会，该协会是世界上最早、规模最大的理财团体。随着理财行业的不断开展， 理财师相关资格认定也日趋完善，想要获得理财师资格，就要修完规定的课程并通过考试，同时社会上各种形式的教育活动也为标准理财师的职业道德奠定了根底。个人理财在日本。20世纪70年代，日本最先引入理财的是野村投资贩卖，它是国际证券株式会社的前身。80年代后期，随着个人金融资产的增加，人们对于理财的兴趣越来越高，开始探究如何利用理财使价值增值。90年代人们的理财需求不断进步，商业银行等金融机构都相继引入理财系统，开展个人理财

4、业务。个人理财在欧洲。1957年法国最先成立了理财师协会， 当时成员大约有500人，该协会的入会条件非常严格，不但要求会员在知识领域有成就，还要有经历和业绩等，这就使得当时的理财业没能迅速开展起来。之后英国、意大利也相继成立了理财师协会，英国的理财师协会将教育与实务相结合，把理财师分为16个级别。意大利的理财师协会当时成员约有6000人，远远超过法国当时的规模。国外商业银行个人理财业务的特点国外银行等金融机构都将个人金融业务作为开展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争非常剧烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现出效劳内容多样化、理财方案个性化、效劳手段科技化、效劳程度专业化的特点。同时，国外

5、商业银行的个人理财业务注重“以客户为导向、以市场为中心的营销观念、客户分层及市场定位。效劳内容多样化，理财方案个性化。国外各类金融机构向客户提供品种多样的个人理财业务，以及与旅行、居家生活、保健相关的效劳。这些金融机构还针对不同的客户提供综合的理财咨询和个性化的理财方案，帮助客户实现财务目的。在这种理财形式下，金融机构可以充分满足客户每一阶段的不同理财需求，把建立并维持“一生的合作关系作为个人理财经营的重要原那么。效劳手段科技化、效劳程度专业化。科技化的效劳手段为商业银行扩展个人理财业务创造了条件，客户可以通过互联网、电子邮件、无线接入设备等途径办理相关的理财业务。银行可通过客户关系管理系统，

6、对客户信息进展分析管理，为客户提供定制化的理财效劳。国外个人理财业务的从业人员具有专业化的知识程度以及职业资格证书，从业人员都经过专门的培训，熟悉各种理财工具的使用，可以根据客户的实际情况为客户提供可以实现财务目的的综合性理财方案。以客户为导向、以市场为中心。商业银行如何给自己定位至关重要，随着竞争的加剧、消费者购置行为的转变，国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心的营销观念。在“以市场为中心的营销观念指导下，国外商业银行非常注重研究客户的消费心理。银行通过调查客户购置前、中、后所进展的全部活动，研究客户活动周期的过程，从而描绘出客户追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段，然后对每

7、个关键阶段的增值时机进展评估，进而为客户提供最正确的效劳。客户分层及市场定位。国外商业银行越来越注重在个人理财业务中进展客户分层和市场定位。一般而言，占客户群20%的优质客户，往往可以实现总利润的80%，这使得银行越来越重视优质客户的价值。国外商业银行注重客户关系管理，重要客户可由专职客户经理为其提供效劳。我国商业银行个人理财业务现状20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试向客户提供个人外汇理财和专业化的投资参谋效劳。在人民币理财产品的初创期，投资方向根本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品那么更为标准，客户资金与银行

8、自有资金互相隔离。这一时期的理财产品属于商业银行熟悉、专注且具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。此后由于银行间债券市场利率走低以及资本市场走高，商业银行纷纷探究新的理财产品运作形式。一种是借助信托平台进入产业投资市场和股票市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司那么以自己的名义，进展股票和实业投资。另一种是与外资金融机构合作推出构造性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。面对宏大的市场需求，国内商业银行把中高端个人理财业务作为开展目的和新的利润增长点，外资银行也纷纷投入国内个人理财市场，展开剧烈的竞争。中外商业银

9、行个人理财业务比较第一，个人理财业务所处的开展阶段不同。目前我国的个人理财业务处于开展阶段，理财市场规模较小。而外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，在管理程度、效劳质量、人员素质等方面都优于国内商业银行，可以以客户为中心提供个性化的全面效劳。鉴于我国个人理财市场潜力宏大，外资银行已经开始抢占我国的个人理财市场，打着“量身定制、“优先理财的口号为国内客户提供理财效劳。第二，理财产品的种类和多样性存在差异。国外的商业银行可以承销证券、基金和保险业务，可以直接销售自己的产品。客户只需将钱交给银行，就可以坐等资产保值与增值。而国内银行可以提供的理财产品相对单一，多为存款组合或储蓄加投资类的理财效劳

10、，且同行间的互相模拟使得个人理财业务不具有个性化差异，不能为顾客提供量身定做的理财效劳。完善我国商业银行个人理财业务的建议树立“以客户为中心的经营理念。国内商业银行对于“以客户为中心的理解一直以来都流于外表，不能从深层次挖掘客户的需求，对客户的无差异效劳使其失去了很多优质客户。国内商业银行应根据客户的特点，选择适宜的理财产品，并为客户提供终身的理财效劳。银行应将客户的需求和利益应放在第一位，以客户的满意度作为工作效果的衡量标尺。商业银行应加快开展特色业务。个人理财产品并非越多越好，而是一定要有核心产品，形成核心竞争力。银行可在掌握客户信息的根底上，按照客户的年龄、收入、存款等指标对客户进展细分，挖掘目的客户，根据他们的需求开发新产品，提供有差异的、个性化的理财效劳。培养高素质的客户经理队伍。客户经理的素质上下关系到银行个人理财业