我国商业小额贷款公司经营模式研究

1、我国商业小额贷款公司经营模式研究小额信贷自1970年诞生,在国际上,尤其是对发展中国家的低收入人群发挥了巨大的扶贫作用。我国从2005年开始随着一系列针对小额贷款公司的政策和限制的放宽,各种商业小额贷款公司在我国各地区发展迅猛。小额贷款公司的出现,一方面,对我国现有金融结构是一个现实补充和完善,更为重要的是,为小企业、个体工商户和农户等提供了快速有效融资的途径和在银行无法获得的金融服务。无论是金融市场的监管层还是相关学者,都对如何定位小额贷款公司、怎样使小额贷款公司在国民经济中发挥实际作用充满关注。然而,小额贷款公司在我国尚处于起步阶段,在我国特有的金融生态环境里要实现可持续发展,还面临诸多问

2、题,如营运资本来源、风险管理模式、产品设计等。本文正是基于对这些问题的关注,在介绍相关理论研究的基础上,着重从自身定位和行业的发展环境角度,论述重大问题产生的机理,在现有的基础上结合国内外的经验对我国小额贷款公司进行了全面综合的分析,以期探索出适合我国特殊环境下的商业小额贷款公司的经营模式。本文认为,小额信贷完全可以作为一个成功的商业模式持续发展下去,关键在于如何细化并固定市场化运营的业务流程。本文主要采用的研究方法有：文献研究法、调查法、个案研究法以及归纳与演绎方法相结合。为了提供该论题的研究背景,论文先对选题原因和研究主体的意义进行说明并对相关文献进行综合论述,归纳了目前对于小额信贷以及小

3、额信贷公司的研究主要集中在三个方面：一是小额信贷的定义、特征和目标。二是小额信贷机构的可持续性。而在小额信贷机构可持续性的研究中,普遍认为主要的影响因素有三个：合理的利率水平、经营模式以及成本控制。三是关于小额信贷机构的风险研究,研究认为小额贷款公司主要面临四类风险：资本流动性风险、信用风险、操作风险以及农村金融风险,相应的风险控制对策在于三个方面：开辟融资渠道,实现资金来源多元化；加强小额信用贷款发放过程中的管理；政府加大对农村的智能补贴。然后阐述了本文的研究思路和内容,并对可能的不足和创新进行了介绍。在相关理论介绍部分,总结了学术界对于小额信贷的理论研究,对商业型小额贷款公司的有关定义做出

4、了界定。本文分别从理论研究和现实发展两个方面形成系统归纳,对国内和国外小额贷款公司在理论上和实践中的发展状况做出梳理。详细论述了小额信贷来源和小额信贷机构的概况,以及其理论界定,并阐述了小额信贷机构这种独特的金融服务主体的四大特征：1.专门为中低收入人群和微型企业提供信贷业务。2.特殊的风险管理机制。3.具有灵活利率定价机制和较高的利率水平。4.努力实现业务和财务的可持续发展。基于小额信贷机构的这些特征,研究了国际上不同形式的小额信贷机构的经营模式和发展情况,重点论述了以孟加拉的格莱珉银行为代表的福利型模式和以印尼人民银行为代表的制度型模式。分别分析了他们各自的特点并进行了对比,总结得出了可借

5、鉴的成功经验,主要在于三点：政府的支持,商业化的运营机制,针对性强的信贷产品和市场化的利率设定。为了进一步研究我国的小额贷款公司的生存环境和经营模式,首先对小额信贷公司在我国的出现和发展进行了阐述,提出小额贷款公司的出现对我国金融行业的影响和意义,一方面在于国家政策支持发展农村金融改革和创新,完善农村金融市场结构；另一方面在于满足大量中小企业、个体工商户和农户的融资需求。通过研究我国小额贷款公司的运作方式与特点,本文紧密结合当前中国小额贷款公司的发展轨迹,阐述了小额贷款公司内部业务流程状况,总结出了我国商业小额贷款公司的经营方式和特点,认为我国大部分小额信贷公司己然建立了比较完整的经营模式。但

6、是,在其实际的经营中,往往还需要根据不同地区的市场情况做出调整。但在经营方式、控制风险和成本方面仍有许多需要改进的地方。为了对我国小额信贷公司的可持续发展提供有价值的参考,作者选择了新加坡淡马锡的小额贷款模式进行详细的实例分析和调查研究,淡马锡的小额贷款模式作为目前世界上公认的先进微贷模式,其营运模式本身就具有很高的研究价值和意义。在总结了其在印尼等国的成功经验,并且详细阐述了其公司性质和经营模式之后,重点分析了该模式的特点和优势,总结出该模型在经营方面的六大特有的优势：专注、商业化、专业团队、规模化、风险定价、多元化产品,并在相关论述后指出这些特点中,可实现规模化是持续发展并实现盈利关键,进

7、而分析了该模式能实现规模化的主观条件和客观条件。从对淡马锡微贷模式的探讨中,得出淡马锡的微贷模式从自身方面看是完全具备不依靠政府、国际机构和慈善组织的优惠条件而独立生存和发展的能力的。此模式在我国的试点和发展,不仅对我国小额贷款公司经营模式的设计提供了有价值参考,更为其发展提供了思路。根据对相关理论的总结分析,结合我国现有的金融生态环境以及政策制度,并且以淡马锡微贷模式的实际参考借鉴,本文的最后一个部分对我国商业小额贷款公司的可持续发展提出了一系列的政策建议,认为我国的小额贷款公司应从自身定位、风险和成本控制等方面完善经营模在小额贷款公司的风险控制方面,提出了小额贷款公司需要一套高效、透明的信

8、用评估体系。比如工商部门的公司登记信息系统、公安部门的个人身份信息系统以及人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库等等。利用这些信息机构的资源,建立一套信用评级系统,帮助小额贷款公司筛选客户,将大大降低贷前审批较快带来的风险和骗贷风险。在成本控制方面,提出应借鉴淡马锡的模式,将作业标准化处理,建立高效的IT系统来替代人力成本,即能降低手工审批中出现的主观判断错误,又能有效的管理客户信息。同时在对现有政策和相关条例的研究后认为,建立健全适度的监管制度、确定监管机构是我国小额贷款公司发展的前提,而后放宽财务限制和提供必要的政策优惠是我国小额贷款公司发展的必要条件。根据对2009年银监会出台的关于小额贷款公司试点的指导意见的分析,研