担保公司风险管理办法

1、/ 责任公司风险管理方法第一章 总那么第一条 信用担保风险作为风险得一种具体表现形式,就是指信用担保机构在担保业务运作过程中 ,由于内部、外部不确定因素得影 响而 遭受损失得可能性。 信用担保风险具有与收益严重不对称性、 被 动性、 难以转移性与形式多样性等特点。第二条 风险管理制度包括 :“四全风险管理体系、 “审、保、 偿 别离制度、工程经理 A、B 角制度、保后跟踪制度、风险月报制 度等 第二章 “四全风险管理体系第一条 “四全风险管理体系就是以“全面得风险意识、全过 程得 风险控制、全员参与得风险管理、全新得风险管理手段与方法 为理念 以有效得管理制度与运行机制为根底 ,以高业务素质与

2、高思想 品质得担保 队伍为主体 ,以计算机为辅助得综合风险管理体系。第二条 信用担保风险类型一、根据风险表现形式 ,分为信用风险、经营性风险与流动性风险。二、根据风险得可控程度 ,分为系统性风险与非系统性风险。 第三条 全面风险管理就就是要对所有单一风险及交叉风险进行 系统得识别、评估、 报告与处置 ,使得从战略规划到资源分配 ,从各业 务单位得市场管理到产 品管理 ,所有层面活动得风险都得到有效得控 制。第四条 全面得风险管理就是全体员工参与得风险管理。风险管 理不 仅仅就是风险合规部得职责 ,必须贯穿到全体员工与业务得全过 程,每个部 门、每个员工都负有在本部门、本业务环节实施风险管理 得

3、重任 ,均应了 解所负责业务可接受得风险边界。第五条 全面风险管理就是全流程得管理 ,风险管理流程包括风 险预 防、风险识别、风险分散、风险转移、风险处理、风险补偿、风 险绩效评 价等环节。第六条 风险预防包括准确得体制定位、以人为本得风险文化、 不断 完善得制度建设与科学合理得组织架构等几个方面得内容。第七条 风险识别主要通过三个途径实现 ,一就是内部自行开发 得中 小企业资信评分系统 ;二就是来自政府部门、金融部门、各行业 协会、民 间社团、行业与关联企业及网站等外部得信息征集 ;三就是 工程经理得保前尽职调查活动。第八条 风险分散得策略就是业务品种多样化、期限、额度、结 构多 样化与行业

4、分布多元化。第九条 风险转移就是在发生风险后 ,通过某种渠道或方式将风 险转 移 , 主要就是通过反担保措施实现。第十条 风险管理包括出现风险以后得有效处理。本着实事求就 是与 灵活处理得原那么来处理风险、化解风险,根据不同性质得风险实 行不同得策略。第十一条 风险补偿机制包括内部补偿与外部补偿两条渠道。内 部风 险补偿渠道主要通过提取未到期责任准备金与担保赔偿准备金 实现。外部 风险补偿得主要渠道来自政府。第十二条 风险管理绩效评价指标有以下几项 :一、风险集中度一行业集中度行业集中度就是指信用担保机构得在保工程中某个行业得担保 余额 占总担保余额得比例。 二客户集中度 客户集中度就是指担保

5、机构前几家最大客户得担保 余额占总担 保余额得比例。二、担保代偿率担保代偿率就是衡量信用担保机构风险得重要指标,就是指已代 偿金额与应解除保证责任得担保额得比率 ,它反映担保机构应解除保 证责任得 担保额中出现代偿支出得比例。三、担保损失率担保损失率就是指担保机构代偿后 ,经过一段时间仍未追回 ,按 财务 制度规定得程序已核销得赔付损失。四、代偿回收率 代偿回收率就是指已回收代偿金额与已发生代偿支 出得率。五、代偿支付保障率 代偿支付保障率就是指现金与现金等价物之与与 预计代偿额得 比率 ,反映担保机构在某一期间内可用来支付代偿得现金与 现金等价 物对同期可能发生得代偿额得保障程度。六、担保放

6、大倍数 担保放大倍数就是担保余额与净资产得比例。 担 保放大倍数越大 说明担保机构得担保能力越强 ,资产利用率越高 ,为社会 作出得奉献越 多。承当得风险也越大。第十三条 通过对担保业务风险管理有关指标进行测算 ,及时、准 确、 科学把握自身所面临得风险程度 ,有助于更好地评价自身内控制 度得有效 性与风险管理水平 ,发现风险管理得薄弱环节 ,不断纠正、健 全风险管理 体系。第三章 “审、保、偿别离制度第一条 “审、保、偿别离制度就是为增强担保业务操作得客 观性 与公正性 ,提高操作得透明度 ,使各级管理人员与相关职能部门既 相互制 约又职责明确得制度。第二条 工程经理直接面对客户并管理担保业

7、务 ,负责对客户得 资信 调查与评估 ,审查就是否受理担保业务 ,经调查形成评审报告 ,还 负责对 在保工程得保后跟踪及还款。第三条 工程经理确保经调查后所形成得评审报告,系按照工作 规程得要求 ,并根据担保申请人提供得与本人收集得材料,经本人调查、核实与分析后完成。工程经理对担保申请人得法律地位,以及评审报告所涉及得数据与资料得真实性、完整性与准确性负责。第四条 担保决策实行分类评审制度。按照业务性质,评审工程分 为 :融资担保、保函、委托贷款。各类评审工程均由评审委员会决策。第五条 融资担保工程上会前 ,工程经理所在得部门应该对工程 进行 预审 ,形成初步得评审意见。第六条 评审会上 ,各

8、评委依据工程经理得评审报告 ,负责担保项 目得 审核审查 ,独立发表评审意见 ,主持人受主任委员委托依据评审规 那么 ,归 纳总结各评委意见 ,形成决策担保得审批意见。第七条 评审会上各评委所发表得意见 ,应记录在案 ,以便备查。第八条 监督落实反担保措施由 风险合规部 负责。 风险合规部 负 责 审核法律文件 ,监督落实抵 质押登记手续及其她担保措施 ,确保担 保 措施全面有效 ,无法律瑕疵。 风险合规部 还负责在保工程得监管。第九条 担保工程出现风险后 ,风险合规部 负责对涉险工程进行 尽职 调查、出具事故分析报告 ,及时提出代偿方案与追偿方案 ,经公司 领导审 批后落实代偿、追偿方案。第

9、十条 “审、保、偿各岗位业务人员职责既相互制约又责任 清楚对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策。第十一条 工程经理违反第二条、第三条得规定,承当调查不实、 跟踪不力得责任。第十二条 预审、审批人员违反第五条、第六条得规定,承当担保 预审、担保决策失误得责任。第十三条 风险合规部 违反第八条得规定 ,承当审核不严、监管不 力 得责任。第十四条 风险合规部 违反第九条得规定 ,承当代偿失误、追偿不 力 得责任。第十五条 出现上述第十一条、第十二条、第十三条、第十四条 得情 形,视情节轻重 ,公司有权按照有关规定对责任人做出通报批评、 扣发效益 工资、扣发风险准备金 ,或给予行政处分、追究民

10、事责任或 刑事责任。第四章 工程经理 A 、 B 角制度第一条 承办工程严格实行 A、B 角制度 ，工程经理 A 角就是工程 得 第一责任人 ,工程经理 B 角就是工程得重要责任人 ,A、 B 角共同负 责项 目得调研、考核、评审、放款、保后跟踪、回款及债务追偿等工 作。第二条 工程考核、评审以 A 角为主、 B 角为辅 ， 但 A、B 角均可 独 立地对工程提出不同得评审意见 ,A、B 角得意见均应在评审报告中 记载。第三条 A、 B 角既相互协助又相互监督 ,工作中 A、 B 角应积极配 合，不得无故拖延工程进展 ；如 A 角或 B 角怠于工作或有其她违反公司 规 定得行为 ,另一方应主动

11、向担保业务部负责人或公司领导报告。第四条 到企业调研应提前做好准备 ,拟定调研提纲 ,一般应在工 作 时间内，且必须为 A、B 角两人。第五条 工程调研以工程经理 A 角为主 ， 工程经理 B 角为辅。工程 经 理 B 角有义务审核被调研企业所提供资料就是否相符。第六条 撰写评审报告以工程经理 A 角为主 ， 工程经理 B 角有义务 审 核评审报告相关数据与企业提供资料就是否相符。第七条 工程上会时 ,原那么上工程经理 A、 B 角必须同时出席 ,由项 目 经理 A 角对工程进行汇报 ,工程经理 B 角在汇报结束时发表意见 , 特殊情 况下工程经理 B 角无法出席得 ,一定要说明理由 ,并提交

12、书面意 见,该书面 意见应由业务部负责人签字确认其理由就是否真实。累计 超过三次无故不 到会并未提交业务部负责人签字确认得书面意见得 , 将由评审会记录员记 录。凡违反上述规定得 ,公司将视情况予以严肃 处理。第五章 保后跟踪制度第一条 保后跟踪对于早发现早处理工程风险、最大限度减少担 保代 偿损失具有重要意义。第二条 保后跟踪要求及实施部门一、保后跟踪就是指工程承保 含委托贷款 ,下同 后,期届前 ,公司 对借款人履行合同情况及借款人资信情况进行跟踪与检查,及时排查风险隐患。保后检查就是确保担保贷款按规定合理使用得重要环节也 就是 减少风险得重要措施。二、保后跟踪由工程所在业务拓展部组织实施

13、,风险合规部 进行 监督管理 ,进行统计分析 ,及时发现问题并提出相应得对策与措施。第三条 保后检查时间要求一、工程承保后第一个月必须检查一次,以后每三个月检查一次。二、工程届期前一个月 ,工程经理应至少进行一次现场检查。三、工程经理每次检查完后三个工作日内必须完成保后检查表。 第四条 保后检查方法一、以工程经理自查为主其她工程经理互查为辅,必须进行现场 检查;二、查账与查库相结合 ;三、检查分析与建议相结合 ;四、保后检查与争取派生业务相结合 ;第五条 保后检查主要内容一、贷款担保、委托贷款检查重点内容 一 贷款用途就是否改变 就是否与工程调查阶段核实得资金用 途差异很大 ; 二 检查企业每

14、月得财务报表 ; 三 检查资金使用效果与财务状况 ; 四 企业得生产经营情况 ,员工人数变化 ,生产设备有无闲置 ; 五 企业高管人事变动 ,股权关系变动情况 ; 六 抵质押物得完好情况 ,就是否存在遭受司法机关查封等情况 七 就是否存在欠税、欠薪 ,重大债权债务纠纷 ;八其她可能影响企业归还能力得新情况。第五条 保后检查得处理一、工程经理要认真做好保后检查记录 ,按要求填写保后检查记 录 表;二、工程经理根据调查所获知信息 ,按照标准进行风险预警分类 ;三、发现得问题及时查清原因提出处理与改良意见,对分类非正 常工程按风险管理要求上报风险合规部 ;与有四、将检查情况与意见经有关领导审核同意后

15、反应给企业领导 关人员。第六条 监督评价机制一、工程经理应严格按照保后监管有关规定进行保后跟踪调查 , 并及 时记录财务信息与非财务信息 ;二、业务拓展部负责人对本部门工程经理得保后跟踪工作负有 管理、 催促职责 ,应定期检查 ,落到实处 ;三、担保业务拓展部负责对在保工程保后跟踪工作得监督检查, 汇总信息分析。对保后跟踪不力得工程经理、业务拓展部通报批评 ;四、风险合规部 负责核实工程经理保后跟踪报告。对工作马虎 , 保 后跟踪走过场得工程经理、业务拓展部 ,风险合规部 有权通报批评 , 并以 此作为晋级、评优得重要依据。第六章 风险工程管理规定第一条 风险工程管理系指强化在保工程管理 ,早

16、发现早处理项 目风 险 , 最大限度减少担保代偿损失 , 实现担保业务持续、健康开展。第二条 风险预警类别一、工程经理在保后跟踪得根底上 ,按要求进行风险分类。业务 拓 展部负责对预警工程进行汇总分析。 风险合规部 有权审核工程风险 分类 得真实性、有效性。 工程风险预警共分一级预警、二级预警、三级预警三 级。二、对于在工程上会审查过程发现存在异常情形得,预计未来风 险较大得 ,或抵押登记、典当过桥、放款前后环节存在异常情形得,或 风险管理相关人员发现特殊情形得 ,可以划分为关注工程 ,由风险合规 部汇总 跟踪。对于关注类工程 ,根据承保后企业经营状况 ,决定调整为 正常或预 警工程。第三条

17、风险分类标准一、 正常类工程须具备以下标准 : 一 核实企业无异常经营信号 ,各种迹象显示经营正常 ;二 信用记录完整 ,无新增不良银行信用、 税务信用、 商业信用信 息;三 经营现金流量正常 ,未来还款乐观。二、具备以下情形之一 ,应将工程分类为一级预警 : 一与上年度同期相比 ,主营业务收入下降 30% 以上 ,或主营业务 收 入增长但利润减少 ;二 无正常理由得应收账款、 存货增加 ,有证据显示产品积压比拟 严 重 , 供给商欠款非正常增加 ;三 企业出售、变卖重要得生产、经营性固定资产 ;四 出台重大人事调整 ,企业高管、财务经理等关键人员离职 ,可 能 或实际已经严重影响企业生存开展

18、与债务清偿能力 ;五 国家出台了不利于企业得政策法规 ,行业环境转差 ; 六 涉及重大法律诉讼、 仲裁或重大经济纠纷 ,可能影响正常经营 与 还款; 七 其她金融机构突然收缩贷款 授信额度 ,非正常退出 ; 七 借款人或反担保人资产大量被抵押 ,或对外提供大额得担保 , 接 近或超过自身得承受能力 , 但又未能说明融资用途 ; 八 因违法违纪受到税务、海关、工商等部门得追究与处分 ; 九 因不良行为被新闻媒介披露 ; 十 无正当理由而不按要求提供财务报表 ,不配合工程经理保后跟 踪 , 屡次提醒但不配合 ,或敷衍了事 ;十一 对保后跟踪过程中发现得问题与纠纷意见持不理睬或应付 十二 贷款用途与

19、评审报告披露信息严重不符 ,甚至将贷款挪作不 正 当用途 ,要求改正而不予改正 ; 十三 尚无逾月拖欠等额还款、利息情形 ,但不能主动、及时履行 , 须由工程屡次催促、提醒 ; 十四 对于保函工程 ,如因承包方原因导致工程进度略有滞后、 工 程 款有拖欠但尚不严重得 ,受益人、保函申请人之间矛盾有日趋加深迹象 ;十五其她风险预警信号。三、存在第三条所列明得情形根底上 ,存在以下情形之一得 ,应分 类 为二级预警 :一销售额大幅下降 ,处于停产半停产状态 ,严重亏损 ;二涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷对持续经营造成关 键性影响 ;三抵 质 押物被司法机关查封 ;四 不能与借款人或实际控制人

20、取得正常联络 ,实际控制人突然 失 踪;五已至少发生一期拖欠等额还款、利息 ,经催促仍未归还 ;六预计工程可能逾期 ;七 对于保函工程 ,发生重大影响工程履约或导致预付款使用转 移 得现象 ,因承包方原因导致工程严重滞后、工程款拖欠严重、工程出现较大质量、 平安事故、 该工程被业主或建设行政管理部门处分或 列为预警 , 受益人对保函申请人发出严重警告 ,遭受索赔得可能性较 大。四、在前述风险预警信号根底上 ,存在以下情形之一得 ,应分类为 三级预警一 第一还款来源枯竭 ,资不抵债 ,民存实亡。 二 有证据显示借款企业或保证企业转移资产 ,抽逃资金。 三 累计欠息三个月及以上 ,或等额还款累计逾

21、期三期及以上 , 预 计工程逾期或代偿风险很大。 四 贷款银行发出风险提示文件 ,已经或将要启动提前收贷程序。 第 四条 监督评价机制一、本着审慎分级、揭示隐患原那么 ,工程经理至少每季度进行一 次在 保工程风险预警分类 ;二、业务拓展部负责人对本部门工程经理得风险预警分类工作负 有管 理、催促职责 ;三、业务拓展部负责对在保工程保后跟踪及风险预警工作得监督 检查 , 汇总,信息分析。对保后跟踪不力得工程经理、业务拓展部通报 批评;四、风险合规部 负责核实工程经理风险预警信息 ,对风险预警分 类 不当得工程 ,可以进行重新调整 ;五、对保后跟踪、风险预警工作不力 ,应付了事得工程经理 ,风险

22、合 规部 有权通报批评 ,并以此作为晋级、评优得主要依据 ;第五条 预警工程管理一、工程经理要加强预警类工程调查跟踪,每月至少进行一次现 场检查,并及时向 风险合规部 反映情况。对于二级、三级预警工程 ,每 月向 风 险合规部 提交书面报告。二、风险合规部 落实预警类工程得风险防范、化解工作。有权对 预 警类工程随时进行核查 ,对二级、三级预警类工程 ,以专题方式上报 公司 有关领导。第七章 工程稽核制度第一条 稽核目得稽核就是稽查与复核得简称 ,就是“四全风险管理体系得重要 环节 公司内部稽核制度就是内部控制制度得重要组成局部,以保证公司体系得有效运行并在体系运行过程中及时、系统地发现问题

23、,并 对发现得问题及时采取切实有效得纠正措施 ,以确保担保工程管理体 系持 续有效运转。第二条 稽核范围 包括但不限于对担保工程情况与工程经理尽职调研情 况得稽核。 具体包括融资担保工程、委托贷款工程、小额贷款工程、 保函工程等 得借款人生产经营状况、管理状况、财务状况等。第三条 稽核依据一、文档材料 :担保工程资料文档 ,包括工程评审报告、企业根本 信 息材料、企业财务报表、企业贷款卡信息、信用状况、诉讼情况 等。二、企业现场调查 ,包括财务、存货、生产、管理等。第四条 稽核方式 由工程经理配合稽核人员以现场调查与非现场调查 得方式进行。现场调查采用到被稽核企业现场调研得方式进行,非现场调查以工程 经理根据稽核人员得要