第四讲 保险合同法上人

1、保险人保险人投保人投保人 保险人，又称承保人，是指与投保人订立保险人，又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保险人为商法人。保险公司。保险人为商法人。 保险公司的分支机构不具有法人地位，不保险公司的分支机构不具有法人地位，不独立承担民事责任，但有独立的诉讼主体资独立承担民事责任，但有独立的诉讼主体资格。格。 我国的保险公司分为财产保险公司和人寿我国的保险公司分为财产保险公司和人寿保险公司。按照分业经营的原则，财产保险保险公司。按照分业经营的原则，财产保险公司经营财产保险险种，人寿保险公司经营公司经营财产保险险种，人寿保

2、险公司经营人寿保险险种，健康保险和意外伤害保险则人寿保险险种，健康保险和意外伤害保险则各类保险公司均可经营。各类保险公司均可经营。 投保人，又称要保人，是指与保险人订立投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人都可以成为投保人。义务的人。自然人和法人都可以成为投保人。投保人是法人和法人的分支机构及非法人组织，投保人是法人和法人的分支机构及非法人组织，有缔约能力。有缔约能力。投保人是完全行为能力人，有缔约能力。投保人是完全行为能力人，有缔约能力。投保人是无行为能力人，应当由其法定代理人或投保人是无行为能力

3、人，应当由其法定代理人或监护人代为订立保险合同。监护人代为订立保险合同。投保人是限制行为能力人的，可由法定代理人代投保人是限制行为能力人的，可由法定代理人代为订立保险合同；也可自己订立保险合同，与其年为订立保险合同；也可自己订立保险合同，与其年龄、智力、精神健康状况相适应的保险合同，无须龄、智力、精神健康状况相适应的保险合同，无须法定代理人追认，其他情况须法定代理人追认方有法定代理人追认，其他情况须法定代理人追认方有效。效。 20052005年年9 9月月1212日，绿源公司与太平洋财保公司签日，绿源公司与太平洋财保公司签订财产保险综合险保险单。当时，绿源公司是张君凯订财产保险综合险保险单。当

4、时，绿源公司是张君凯和李成芳准备共同出资和李成芳准备共同出资5050万元设立的公司。在签订保万元设立的公司。在签订保险合同时仍处在规划筹建之中，保险公司在知道投保险合同时仍处在规划筹建之中，保险公司在知道投保人营业执照未办的情况下，仍同意张君凯以该公司作人营业执照未办的情况下，仍同意张君凯以该公司作为投保人与其签订保险合同。为投保人与其签订保险合同。20052005年春，李成芳将在年春，李成芳将在该公司的投资撤回，绿源公司的全部资产均属张君凯该公司的投资撤回，绿源公司的全部资产均属张君凯所有。所有。20052005年年1010月月1010日，绿源公司发生火灾，造成投日，绿源公司发生火灾，造成投

5、保财产损失。保财产损失。 问：保险合同是否有效？问：保险合同是否有效？法院认为，绿源公司在投保时，已告知保险支公司其未法院认为，绿源公司在投保时，已告知保险支公司其未办理营业执照，保险支公司在了解绿源公司主体资格问办理营业执照，保险支公司在了解绿源公司主体资格问题的情况下，仍同意为其承保，并收取了保费，意味着题的情况下，仍同意为其承保，并收取了保费，意味着保险支公司已经放弃了对绿源公司主体资格的抗辩的权保险支公司已经放弃了对绿源公司主体资格的抗辩的权利。同时，由于绿源公司投保的财产，是为设立绿源公利。同时，由于绿源公司投保的财产，是为设立绿源公司、用于绿源公司依法成立后进行生产经营而存在的财司

6、、用于绿源公司依法成立后进行生产经营而存在的财产，并非张君凯个人用于家庭使用的财产，绿源公司投产，并非张君凯个人用于家庭使用的财产，绿源公司投保时，对于投保财产的性质，保险支公司也是清楚的。保时，对于投保财产的性质，保险支公司也是清楚的。故保险合同成立且有效。故保险合同成立且有效。被保险人被保险人受益人受益人 被保险人是指其财产或者人身受保险合被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。同保障，享有保险金请求权的人。 财产保险财产保险被保险人是保险标的的主被保险人是保险标的的主体体 人身保险人身保险被保险人既是主体，又是被保险人既是主体，又是客体。客体。1.1.在人身保险合

7、同中，除法律明文规定的情在人身保险合同中，除法律明文规定的情形外，投保人必须得到被保险人的同意，才形外，投保人必须得到被保险人的同意，才能取得保险利益，否则保险合同无效。能取得保险利益，否则保险合同无效。2.2.如果投保以死亡为给付保险金条件的合同，如果投保以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人同意并认可保险金额；否则必须经被保险人同意并认可保险金额；否则保险合同无效。保险合同无效。3.3.按照以死亡为给付保险金条件的合同所签按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。转让或者质押。 受益人是指人身保险合同

8、中由被保险人或受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。者投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人可以是被保险人或者投保人，也可受益人可以是被保险人或者投保人，也可以是被保险人或者投保人指定的其他人。以是被保险人或者投保人指定的其他人。第第3939条：人身保险的受益人由被保险人或者条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人

9、为受益人。人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。益人。第第4141条：被保险人或者投保人可以变更受益条：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人受到变更受益人并书面通知保险人。保险人受到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 张某为其张某为其8 8岁的女儿张乙投保意外伤害保险，岁的女儿

10、张乙投保意外伤害保险，受益人如何产生？受益人如何产生？ A A 因张乙为无民事行为能力人，故张某可以监护因张乙为无民事行为能力人，故张某可以监护人的身份指定受益人人的身份指定受益人 B B 张乙虽为无民事行为能力人，但因她是保险合张乙虽为无民事行为能力人，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人同的被保险人，故她可以指定受益人 C C 因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人受益人 D D 张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意被保险人张乙的同意 答案：A 保险法保险法第第3939条

11、第条第3 3款规定：款规定：“被保险人为无民被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时，可以由其事行为能力人或者限制民事行为能力人时，可以由其监护人指定受益人。监护人指定受益人。”所以张某可以为其无民事行为所以张某可以为其无民事行为能力的女儿以监护人的身份指定受益人，故正确的选能力的女儿以监护人的身份指定受益人，故正确的选项为项为A A。 同时，由于张乙无民事行为能力，她不能自己指同时，由于张乙无民事行为能力，她不能自己指定受益人，也无法做出委托或者同意，故定受益人，也无法做出委托或者同意，故BCDBCD错误。错误。1.1.受益权是受益人本身固有的权利，而不是根据受益权是受益人本身固有

12、的权利，而不是根据继承权从被保险人那里继承取得的。因此，受益继承权从被保险人那里继承取得的。因此，受益人所取得的保险金不能作为被保险人的遗产来对人所取得的保险金不能作为被保险人的遗产来对待，不能用以抵偿被保险人生前的债务。待，不能用以抵偿被保险人生前的债务。2.2.受益人的受益权必须以有权请求给付保险金时受益人的受益权必须以有权请求给付保险金时受益人生存为前提。如果受益人先于被保险人死受益人生存为前提。如果受益人先于被保险人死亡，保险金的受益权再转给被保险人，由被保险亡，保险金的受益权再转给被保险人，由被保险人的继承人继承，而不是由受益人的继承人继承。人的继承人继承，而不是由受益人的继承人继承

13、。 19971997年年2 2月，陈某携月，陈某携9 9岁女儿李某某改嫁朱某，同时陈岁女儿李某某改嫁朱某，同时陈某欲将女儿李某某更名为朱某某，但因户籍部门不同意而某欲将女儿李某某更名为朱某某，但因户籍部门不同意而未能更名。但日常生活中，其女却使用新名朱某某。未能更名。但日常生活中，其女却使用新名朱某某。19981998年年3 3月，陈某为自己投保人寿保险，在受益人一栏中她将月，陈某为自己投保人寿保险，在受益人一栏中她将女儿姓名填写为朱某某。女儿姓名填写为朱某某。20002000年年1 1月，陈某意外身故，保月，陈某意外身故，保险公司应给付险公司应给付8 8万元。朱某某的继父朱某以受益人朱某某万

14、元。朱某某的继父朱某以受益人朱某某监护人的身份要求代领保险金，但却无法提供确认受益人监护人的身份要求代领保险金，但却无法提供确认受益人身份的有效证明。被保险人的父亲则认为保险单上记载的身份的有效证明。被保险人的父亲则认为保险单上记载的受益人姓名不具有法律效力，应视为未记载受益人，保险受益人姓名不具有法律效力，应视为未记载受益人，保险金应作为遗产处理。保险公司认为，受益人姓名记载虽存金应作为遗产处理。保险公司认为，受益人姓名记载虽存在问题，但其他记载事项可明显看出朱某某是保险单的真在问题，但其他记载事项可明显看出朱某某是保险单的真实受益人。在法律未直接规定此种记载无效的情况下，从实受益人。在法律

15、未直接规定此种记载无效的情况下，从保护受益人利益角度看，不能简单推定无受益人，保险金保护受益人利益角度看，不能简单推定无受益人，保险金应由被保险人女儿朱某某所有，又因其与继父形成抚养关应由被保险人女儿朱某某所有，又因其与继父形成抚养关系，朱某为监护人，保险金应由朱某代领。系，朱某为监护人，保险金应由朱某代领。 1999 1999年年1010月，王某为自己购买了一份具有分红性月，王某为自己购买了一份具有分红性质的终身寿险。因其与儿子住在一起，相互关系也还质的终身寿险。因其与儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，

16、由于住房紧张而产生生子，由于住房紧张而产生矛盾矛盾，关系不断恶化，最，关系不断恶化，最后父子反目，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿后父子反目，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。照料生活。20002000年年1212月，老人病危，召集家里亲戚朋月，老人病危，召集家里亲戚朋友，决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但没有通友，决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但没有通知保险公司。不久老人病逝，其女儿和儿子同时向保知保险公司。不久老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金和红利。第一险公司提出索赔，要求取得所有保险金和红利。第一种意见认为，王某临终前向家人宣布由其女儿作

17、为受种意见认为，王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，他有权变更受益人，保险公司应向其女儿给付益人，他有权变更受益人，保险公司应向其女儿给付保险金及红利；第二种意见认为，王某虽有权变更受保险金及红利；第二种意见认为，王某虽有权变更受益人，但他未通知保险人，变更无效，保险公司应向益人，但他未通知保险人，变更无效，保险公司应向其儿子给付保险金。其儿子给付保险金。 三者关系的核心问题是在于，人身保险中，三者关系的核心问题是在于，人身保险中，被保险人是保险合同的客体，而投保人是保被保险人是保险合同的客体，而投保人是保险合同的主体，受益人是得到保险利益的人。险合同的主体，受益人是得到保险利益的人。这三

18、者若不同一，则责权利不统一，容易诱这三者若不同一，则责权利不统一，容易诱发道德风险（外部性）。发道德风险（外部性）。保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人 保险代理人是根据保险人的委托，向保险保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内代为办人收取佣金，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的机构或者个人。理保险业务的机构或者个人。1.1.投保人将有关订立保险合同的重要事项告知保险代投保人将有关订立保险合同的重要事项告知保险代理人，视为已告知保险人，即便保险代理人没有转告理人，视为已告知保险人，即便保险代理人没有转告保险人，也视为保险人已知悉该事项。

19、保险人，也视为保险人已知悉该事项。2.2.保险人对保险代理人权利的限制，非经通知，不得保险人对保险代理人权利的限制，非经通知，不得对抗善意第三人。对抗善意第三人。3.3.保险代理人为个人时，不能同时接受两个以上的保保险代理人为个人时，不能同时接受两个以上的保险人委托办理人寿保险业务，但是可以接受两个以上险人委托办理人寿保险业务，但是可以接受两个以上的保险人委托办理其他保险业务。的保险人委托办理其他保险业务。4.4.保险代理人根据保险人的授权代办保险业务的行为，保险代理人根据保险人的授权代办保险业务的行为，由保险人承担责任。由保险人承担责任。 第第127127条：保险代理人根据保险人的授权条：保

20、险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。任。 保险代理人没有代理权、超越代理权或保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。理人的责任。案例：案例：19771977年年6 6月月1414日，日，Bailey Bailey 先生电话通先生电话通知知TallantTallant代理公司，要求为代理公司，要求为

21、BaileyBailey公司购买公司购买保险。保险。TallantTallant公司告诉公司告诉BaileyBailey先生说先生说承保承保已已经生效且具有拘束力，并准备好了投保申请经生效且具有拘束力，并准备好了投保申请书和暂保单，随后将其转交给了书和暂保单，随后将其转交给了ZurichZurich保险保险公司。公司。6 6月月2121日，日，BaileyBailey公司的卡车司机公司的卡车司机ColemanColeman因公因公受伤。受伤。6 6月月3030日，日，ZurichZurich保险公保险公司电话通知司电话通知TallantTallant代理公司，表明其拒绝承代理公司，表明其拒绝承

22、保该业务，并拒绝理赔。保该业务，并拒绝理赔。 法院法院认为，如果一项口头的保险合同是基于真实认为，如果一项口头的保险合同是基于真实代理或者表见代理而订立，则该合同有效。代理或者表见代理而订立，则该合同有效。TallantTallant代理公司是依法得到许可的代理公司是依法得到许可的ZurichZurich公司的一般代理公司的一般代理人，具有以口头保险合同拘束人，具有以口头保险合同拘束ZurichZurich公司的表见权公司的表见权利利。仅有。仅有BaileyBailey先生在先生在TallantTallant代理公司承保时不知代理公司承保时不知晓其代理人已指定晓其代理人已指定ZurichZur

23、ich为承保公司这一事实，并为承保公司这一事实，并不能免除不能免除ZurichZurich公司的保险责任。公司的保险责任。Zurich Zurich 公司选择公司选择TallantTallant作为其一般代理人并授权其可以签订保险合作为其一般代理人并授权其可以签订保险合同并拘束保险公司这一事实，表明同并拘束保险公司这一事实，表明ZurichZurich公司使公司使TallantTallant代理公司处于一种为他人代理公司处于一种为他人所所信赖的境地。信赖的境地。 Zurich Zurich公司必须承担保险责任，公司必须承担保险责任，TallantTallant代理公司代理公司则由于超越了实际代

24、理权限而必须赔偿则由于超越了实际代理权限而必须赔偿ZurichZurich公司公司遭受的损失和发生的费用。遭受的损失和发生的费用。 19971997年年8 8月月2020日，杨某作为某人寿保险公司的保险日，杨某作为某人寿保险公司的保险代理人，在自己代理的保险公司为自己的哥哥（被代理人，在自己代理的保险公司为自己的哥哥（被保险人）投保了保险金额为保险人）投保了保险金额为1010万元的人寿保险和保万元的人寿保险和保险金额为险金额为2 2万元的附加意外伤害保险，指定受益人为万元的附加意外伤害保险，指定受益人为杨某。保险费杨某。保险费41404140元已缴纳。元已缴纳。19991999年年5 5月月2929日，被保日，被保险人因急性心肌梗塞，经医治无效死亡。杨某向保险人因急性心肌梗塞，经医治无效死亡。杨某向保险公司提出索赔。后产生纠纷诉至法院。险公司提出索赔。后产生纠纷诉至法院。 法院查明，杨某在订立本保险合同时为保险公司法院查明，杨某在订立本保险合同时为保险公司的保险代理人，并从该保险公司领取了相关的代理的保险代理人，并从该保险公司领取了相关的代理手续费用。法院认为，原告杨某既是保险公司代理手续费用。法院认为，原告杨某既是保险公司代理人，又作为投保人与保险公司签订保险合同，其行人，又作为投保人与保险公司签订保险合同，其行为违反了有关代理的法律规定，判决保险合同无效，为违反了有关代理