信用卡授权系统课件

1、第三讲 信用卡授权系统（Authorization）w 1、建立授权管理机制 的目标w 2、授权管理的基本思路w 3、特约商户受理程序 w 4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色 w 5、 典型案例分析 BASE I1、建立授权管理机制的目标w 控制风险w 风险、效益与成本是信用卡管理的三个不可分割的元素，应该均衡考虑w BASE I 是VISA国际组织用来进行全球授权服务的业务处理系统，其本质是风险管理的工具授权的主要概念 Key Conceptsw 风险管理工具 Risk management toolw 根据持卡人类型、商户类型、交易额界定风险Defines risk by Cardho

2、lder type, Merchant type, dollar amountw 平衡风险与成本Balances risk against costsw 安全可靠地授权低风险交易Safely authorizes low risk transactionsw 提高客户服务以及卡片使用的水平 Improves customer services and usage2、授权管理的基本思路w 通过分层授权，控制风险，同时风险控制与交易效率并重w 特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为银行卡授权管理的第一层w 从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行的授权进行传递，

3、并不构成严格意义上的一个授权管理的独立层次w 利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络和授权系统是授权管理的第二层次w 发卡行是授权管理的第三层次3、特约商户受理程序 w 1、显示Visa标识 Display Visa logow 2、接受所有的银行卡，不得区别对待w 3、不得要求持卡人提供额外证明w 4、不得向持卡人收取额外费用w 5、使用正确的授权程序 初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份是否需要授权？查阅止付名单决定是否交易卡片受理程序 Card Acceptance Procedures处于下列情况时，必须得到授权:Authorization must be obtained when:

4、交易额超过最低限额 Trisection amount exceeds floor limit卡片已过期 An expired Card is presented持卡人未带卡片 Cardholder did not bring his/her card特约商户有所怀疑 merchant is suspicious签名条是空白的 Signature panel is blank卡片的安全特征卡片安全特征 Card Security Features 卡片安全特征 Card Security Featuresw Visa标志 Visa Logow 鸽形防伪图案 Dove Hologramw 凸印的

5、卡号 Embossed Account Numberw 印刷的银行标识号 Pre-printed Binw 有效期 Valid From/to Datesw 签名 Signaturew 卡片未经涂改 Unaltered Cardw 飞翔的“v”字符 Flying “V”w 照片(可选) Photo(Optional)w 16位卡号 w 4270 10 05 9000 127 0 w 前6位 BIN 最后一位 校验码4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色w 交易授权的最终决定者，BASEI中授权参数的实际设定者w 处于授权管理的最高层次5、 典型案例分析 BASE I 1、正常持卡人授权服务系统

6、PCAS 2、正常授权容量管理系统PACM 通过通过PCAS和和PACM配合使用，满足配合使用，满足不同发卡行的授权需要。不同发卡行的授权需要。 w （1）PCAS的目标 Purpose of PCASw （2）交易流程 Transaction floww （3）PCAS的特性 PCAS features特约商户类型 Merchant type持卡人风险等级 Cardholder risk level交易额 Transaction dollar amount附加处理 Additional processingw （4）通知 Advises（1）PCAS的目标 Purpose of PCASw

7、低风险交易 - 低成本处理Low risk transactions - low cost processingw 高风险交易 - 严格控制High risk transactions - tightly controlled processingw 当无法联络发卡行时，可采用代授权处理， Stand-in authorization processing when Issuer is unavailable检查PIN和CVV（2）授权交易流程 Authorization Transaction FlowVISAVISAVISA授权程序 Authorization Procedures止付名单

8、CARDRECOVERY BULLETINVISA卡的不同产品在不同类型特约商户和持卡人不同卡的不同产品在不同类型特约商户和持卡人不同资信等级中，被分别设定了不同的授权限额，而且每资信等级中，被分别设定了不同的授权限额，而且每一类别的授权限额又被分成了三个档次，即：一类别的授权限额又被分成了三个档次，即： 最高档是发卡行限额；最高档是发卡行限额； 最低档是通知限额；最低档是通知限额； 中间档是活动检查限额。中间档是活动检查限额。当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限额，或处当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限额，或处于活动检查限额时，于活动检查限额时，PCASPCAS将分别采取不同的处理措施

9、。将分别采取不同的处理措施。 w 发卡行可以根据持卡人以前的行为模式来确定一个特定的持卡人是高风险型还是低风险型，持卡人可以分成如上所示的4种不同的资信等级。资信等级使发卡行可以增加好的持卡人授权参数和减少新的持卡人和高风险的持卡人的授权参数。w 发卡行同样可以通过设置参数把交易传递给发卡行或代授权程序的方法来责令“正常持卡人授权服务”决定交易被视作是高风险的还是低风险的，这些参数叫做通知限额（Advice Limits）和发卡行限额（Issuer Limits）.w 除了这些限额，发卡行还可以设置关于持卡人个人消费活动参数，发卡行能够限制BASE I同意提供给某个特定持卡人的1天或4天期限的

10、交易笔数和金额，这叫做活动限额（Activity Limits）. （3）PCAS的特征 PCAS FeaturesVISA交易额交易额Transaction Amount$特约商户类型 Merchant Type#888持卡人风险等级 Cardholder risk Levels等级等级D RiskLevel D等级等级C Risk Level C 等级等级B Risk Level B等级等级A Risk Level A交易金额 Transaction Dollar Amount 特约特约商户商户类型类型 资信等级资信等级A 资信等级资信等级B资信等级资信等级C资信等级资信等级D发卡行发卡行

11、限额限额 通知限通知限额额 发卡行发卡行限额限额 通知限通知限额额 发卡行发卡行限额限额 通知限通知限额额 发卡行发卡行限额限额 通知限通知限额额 航空航空70050500505005010050汽车出租汽车出租500250250100旅店旅店700500500100餐馆餐馆300200100100医药医药250200150100一般购买一般购买200150100100风险购买风险购买5050505050505050邮购电购邮购电购00000000ATM10005000000手工取现手工取现 00000000准现金准现金 00000000不同类型商户的限额 Processing Dollar

12、Amount 特约商户类型特约商户类型 Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$100$50发卡行限额发卡行限额Issuer Limits通知限通知限 额额Advice Limits#312$100$0$0$0$0活动检查限额 Activity Checking Limits 一天的交易金额 1-day dollar amount 一天的交易笔数 1-day transaction count 四天的交易总额 4-day multiplier特约商户类型特约商户类型Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$1

13、00$50发卡行限额发卡行限额Issuer Limits通知限制通知限制Advice Limits#312$100$0$0$0商户活商户活动限额动限额Merchant ActivityLimitsTotalLimits$3002/2$200015/2 购购 物物 总总 额额Total Purchases现金总额现金总额Total CashSubtotalLimits(optional)$501/2$1001/2$251/2$0$2001/4$2001/2$1002/3$7005/2w 例：通知限额US$ 50w 发卡行限额 US$100w 在这个例子中，发卡行把发卡行限额定在100美元，所以：

14、w l 所有超过100美元的交易都送给发卡行处理w 而通知限额定在50美元就意味着：w l 所有50美元以下的交易由代授权程序处理，并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。w 所有50美元到100美元之间的交易由代授权程序处理，并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正常检查。 附加处理 Additional Processing有效期有效期Expiration Date卡号模卡号模10检查检查Account number Mod-10 checkedCVV、PIN检查检查CVV,PIN checking随机选择因子 Random Selection Factorw 可预见的抵抗力Coun

15、teracts predictabilityw 低于通知限额的百分比(对BIN而言)% under advice limit (for BIN)w 限额间的百分比% between limitsw 最高为30%Up to 30%w 较高交易额的加权Weighted for higher amountsATR超时 ATR Time OutVISAVISAVISAATR附加处理选项 Additional Processing Optionsw 最低自动交易额Minimum automated transaction amountw 邮购/电购选项Mail/phone order optionsw

16、商户类型默认应答代码认可或拒绝Default response codes by Merchant group - approve or declinew POS/不超过150美元认可还是拒绝POS/less than $150 - approve or decline应答代码 Response Codes 00 认可 Approval 01 联络 Referral 04 收回卡片 Pick-up card 05 拒绝 Decline 57 不许可该项交易 Transaction Not Permitted 83 无法验证个人密码 Unable to Verify PIN 91 发卡行“无法联

17、络” Issuer Unavailable代授权处理：发卡行“无法联络”Stand-In: Issuer navigablew 系统退出或停止运行 Signed off or System downw SI 状态-悬挂查询 SI Mode - Suppress Inquirew PCAS超时(ATR) Timed out by PCAS(ATR)w 讯息排队等候 Queue of messagesw与BASE I 没有联机 No online connection to BASE I（4）通知 Advises为取得授权而产生的 Generated for Authorizations位于限额之

18、间：未认可 / 认可可选Between Limits: for non-approvals/optional for approvals低于通知限额：只限于未认可Under Advice Limit: for non-approvals only高于发卡行限额(发卡行“无法联络”)： 对于所有的认可或未认可Above Issuer Limit (unavailable): for all approvals and non-approvals通知 AdvisesBASE I 报表 BASE I Reportsw 人工 SubscriptionBIOSR 112例外档案列表(月报) Exception MonthlyBIOSR 121通过终端传送的例外档案更新 (周报)Exception , Weekly, via TerminalBIOSR 320通知档案列表(周报)Advice Weekly w 自动 Automatic授权简明报表 (月报)(包括活动分析 对认可、联络、拒绝等应答)Authorization Pro Monthly(includes Activity Analysis ?Approvals, Referrals, Declines)正常授权容量管理系统正常授权容量管理系统（PACM） w 1.设计这个系统的目标：业务峰值；分流过多的交易量。