电子商务之货币流

1、第第4 4章章 电子商务之货币流电子商务之货币流2/5/20224.1 电子货币q4.1.1 电子货币的概念q所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币2/5/2022电子货币的特征电子货币的特征技术特征： 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策 电子货币的发行、流通、回收过程的电子化。 密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。结算特征： 预付型先存款，后支用，如借记卡、储值卡 即付型atm或银行pos现金卡

2、 后付型先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡2/5/2022n信用卡的起源信用卡的起源n1915年世界上第一张信用卡的诞生年世界上第一张信用卡的诞生美国美国n中国银行珠海分行于中国银行珠海分行于1985年年6月发行的中银月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。卡，是我国国内发行的第一张信用卡。2/5/2022信用卡的种类信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透

3、支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。 2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式idid功能功能结算功能结算功能信息记录功能信息记录功能附加功能附加功能消费信用消费信用消费信贷消费信贷吸收储蓄吸收储蓄转帐结算转帐结算通存通兑通存通兑自动取款自动取款代发工资代发工资代理收费代理收费 信誉标志信誉标志信用卡的基本功能信用卡的基本功能2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式信用卡应用的基本特点信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多能受理信用卡

4、的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少法律和制度方面的问题少2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式信用卡的支付模式信用卡的支付模式1. 无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付2. 通过第三方经纪人的支付通过第三方经纪人的支付3. 简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付4. set信用卡支付信用卡支付2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式无无安安全全措措施施的的信信用用卡卡支支付付流程流程特点特点消消费费者者商商家家银银行行风险由商家承担风险由商家承担信用卡信息在线传送，无安全措施信用卡信息在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、

5、传真internet合法性检查2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式通通过过第第三三方方经经纪纪人人的的支支付付流程流程特点特点支付通过经纪人完成支付通过经纪人完成消费者账号不通过网络消费者账号不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送信用卡信息不在开放的网络上传送e-mail确认消费者身份确认消费者身份商家风险小商家风险小消费者消费者商家商家经经纪纪人人银银行行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息2/5/2022支付宝原理n流程：流程： 确认买商品确认买商品-买家银行卡买家银行卡-买家支付宝买家支付宝-付款到支付宝（第三方）付款到支付宝（第三方）-买家收到买家收到商品给支付宝发

6、确认商品给支付宝发确认-支付宝（第三方支付宝（第三方中介）确认后转账到卖家支付宝中介）确认后转账到卖家支付宝-银行银行-卖家银行卡卖家银行卡2/5/2022 首先，买家确认购买某一网（包括淘宝网首先，买家确认购买某一网（包括淘宝网在内的任何购物网站）上的商品后，先把货款在内的任何购物网站）上的商品后，先把货款打至支付宝这个第三方帐户上；之后卖家发货，打至支付宝这个第三方帐户上；之后卖家发货，等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品满意后，支付宝才把货款划至卖家收到的商品满意后，支付宝才把货款划至卖家的帐号。至于转账在网络的具体传输其实就是的帐号

7、。至于转账在网络的具体传输其实就是一组数据的网路传递过程，目前常用的一种方一组数据的网路传递过程，目前常用的一种方法是在互联网的环境下通过前述法是在互联网的环境下通过前述set或者或者ssl协议的支付网关平台直接与银行进行相关支付协议的支付网关平台直接与银行进行相关支付信息的安全交互。信息的安全交互。支付宝原理2/5/2022支付宝原理2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式set信信用用卡卡支支付付set目目标标信息的安全传输信息的安全传输电子商务参与者信息隔离电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题解决多方认证问题交易实时性交易实时性规范协议和操作格式规范协议和操作格式secure el

8、ectronic transaction(安全电子交易安全电子交易)电子付款协议标准电子付款协议标准visa card, master card合作开发合作开发对消费者信用卡认证对消费者信用卡认证对商家身份的认证对商家身份的认证2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式set信信用用卡卡支支付付set涉涉及及的的对对象象消费者消费者在线商店在线商店收单银行收单银行电子货币发行公司及银行电子货币发行公司及银行认证中心认证中心(ca)2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式set信信用用卡卡支支付付set的的流流程程消消费费者者在在线线商商店店收收单单银银行行支支付付网网关关认证中心认证中心

9、发卡银行发卡银行协商协商订单订单确认确认审核审核确认确认认认证证认认证证审审核核2/5/2022信用卡支付形式信用卡支付形式set信信用用卡卡支支付付set的的特特点点安全措施安全措施特点特点公共密匙公共密匙对称密匙对称密匙消息摘要消息摘要数字签名数字签名数字签名数字签名商家证书技术商家证书技术特定协议特定协议特定消息格式特定消息格式数据的保密性数据的保密性数据的一致性数据的一致性完整性完整性不同软件的兼容性不同软件的兼容性对商家认证对商家认证2/5/2022智能卡支付形式智能卡支付形式20世纪世纪70年代中期在法国问世。年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上类似信用卡，在

10、计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。将消费者信息和电子货币存储起来。用途：用途：购买产品、服务购买产品、服务存储信息存储信息2/5/2022智能卡支付形式智能卡支付形式智能卡的应用范围：智能卡的应用范围：电子支付电子支付电子识别电子识别数字存储数字存储优优点点使电子商务中的交易简便易行使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性具有很好的安全性和保密性2/5/2022智能卡支付形式智能卡支付形式在机器上在机器上(pc(pc机，终端电话机，终端电话) )启动消费者的因特网启动消费者的因特网浏览器浏览器通过安装在通过安装在pcpc机上的读卡机，用消费者的智能卡机上的读卡机

11、，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的登录到为消费者服务的银行的webweb站点，告知银站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息行消费者的账号、密码和加密信息消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。从银行帐户下载现金存入智能卡。智智能能卡卡系系统统工工作作过过程程2/5/20224.3 电子化资金转帐电子化资金转帐 指发生经济行为的关系人相互结清一指发生经济行为的关系人相互结清一定数目的货币金额或一定数量的实物的定数目的货币金额或一定数量的实物的总称。其范围涵盖社会上一切经济行为总称。其范围涵盖社会上一切经济行为发生的结

12、算关系。发生的结算关系。 票据主要有汇票、本票、支票。票据主要有汇票、本票、支票。4.3.1 广义的结算广义的结算2/5/20224.3.2 电子化资金转帐的特点电子化资金转帐的特点 新的支付方法；新的支付方法； 国际间的电子资金支付系统；国际间的电子资金支付系统； 新的电子资金结算系统；新的电子资金结算系统； 新的新的“结算账户结算账户”； 结算功能的变化；结算功能的变化； 结算效率提高结算效率提高2/5/2022 功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。 内容：支付人姓名、支付人内容：支付人姓名、支付人 金融机构名称、支金融机构名称、支 付和帐户名付和帐户名

13、, ,被支付人姓名、支票金额被支付人姓名、支票金额 。 确认：像纸质支票确认：像纸质支票 一样，需要经过数字签名，一样，需要经过数字签名， 被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支 付者付者/ /被支付者身份、支付银行以及帐户。被支付者身份、支付银行以及帐户。 存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电 子支票进行帐户存储。子支票进行帐户存储。4.3.3 电子支票电子支票2/5/2022 与传统支票工作方式相同，易于接受；与传统支票工作方式相同，易于接受； 加密的电子支票比基于公共密钥加密的数字加密的电子支票比基

14、于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可；密钥认证确认支票即可；电子支票支付特点电子支票支付特点2/5/2022 电子支票适于各种市场，可以很容易与电子支票适于各种市场，可以很容易与edi应用应用结合，推动结合，推动edi基础上也可以被自动验证；基础上也可以被自动验证； 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用，还可以作为银行身份，提供存款固定交易费用，还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，

15、因此给第三方金融机构带来了收益；因此给第三方金融机构带来了收益； 将公共网络连入金融支付和银行清算网络。将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 2/5/2022电子支票支付形式电子支票支付形式 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。的电子付款形式。 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码名或个人身份证

16、号码(pin)代替手写签名代替手写签名。2/5/2022电子支票支付形式电子支票支付形式买方买方银行银行卖方卖方1 注册申请2 支票3订单和支票4审核5确认7定期将电子支票存入帐户6确认购买电子支票电子支票付款清算2/5/2022使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号 2/5/20224.4 网上金融服务与网络银行网上金融服务与网络银行n4.4.1 网络金融的兴起2/5/2022（1）家庭银行家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票

17、、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。（2）在线银行在线银行： 在线银行为企业或个人工商户提供信息在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场登记

18、，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。（3）网上购物与消费网上购物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费2/5/2022电子商务中的新兴金融服务n网络融资与资本运作n金融资讯服务n综合金融服务n信用评估服务n金融安全认证服务n网络安全支付服务n金融公证、保全服务2/5/2022n电子商务带动的金融服务有：电子商务带动的金融服务有：l金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理； l保险业：代理服务、网上报价、理赔管理； l投资理财业：网上证券交