农信社与担保公司合作过程中存在的问题及对策调查培训讲学

1、农信社与担保公司合作过程中存在的问题及对策调查近年来，辖区农村信用社与担保公司合作为企业客户融资发挥了 积极作用， 缓解了辖区中小企的融资难问题。 但部分担保公司经营情 况令人担忧， 在农村信用社与担保公司的业务合作中， 存在的风险隐 患已经显现， 应引起高度关注。 最近我们对辖区内五家担保公司经营 情况进行了调查。就如何解决信用社和担保公司合作中存在的问题、 共同防范信贷风险，从而实现农信社稳健发展进行了调研。一、贷款担保公司的现状辖区内有担保公司五家，截止 2011年 2月，五家担保公司贷款担 保金额 2.76 亿元，累计担保金额 6.7 亿元。 注册资金最大的一家担保 有限责任公司， 注

2、册资金为 4 亿元，注册资金最少的一家担保有限责 任公司，注册资金为 5000 万元。从担保公司的性质看，担保公司全部为有限责任公司或股份有限 公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人， 担保公司贷 款担保要向贷款行至少存入每笔贷款金额五分之一的保证金， 总担保 金额不能超过注册资金的 5 倍;从担保公司的身份看，担保公司有两 种组织形式： 一家政府投资公司出资的有限责任公司、 四家民营性质 的有限责任公司； 从担保公司人员结构看， 担保公司的从业人员业务 素质参差不齐， 从事担保业务的人员绝大部分是半路出家， 每个公司 4-10 人不等，每个公司都聘请了一到二位金融机构退休或离岗人员

3、 作总经理或顾问，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识了 解较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，只是简单 的看客户的担保物。 目前，部分担保公司开始出现客户拖欠或延缓偿 还贷款情况。二、担保公司经营存在的问题（一）担保机构人员素质差。一担保业务专业性强、涉及范围广， 需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，缺乏专业人才， 识别、控制风险的能力欠缺，难以满足业务需要。在贷款调查时 ,信 用社与担保公司各自独立进行调查和决策， 双方没有形成信息沟通机 制。二由于担保业务开展时间较晚， 担保机构还没有形成一套科学完 整的风险识别与分析评估系统 ,在调查中发现，担保公司之间对

4、贷款 担保企业在抵押手续上繁简不一，给自身带来较大的风险 ,同时加大 了信用社信贷风险。（二）担保公司管理体制不健全。对担保公司的管理，国家没有制 定较完整的统一规定，从担保公司申请、审批、成立及违规处罚，全 部由地方政府相关部门管理， 容易造成行政干预， 再加之担保公司内 部控制制度不健全，行业经营管理较为混乱。（三）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是一个高风险 的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导 致其抗风险能力不足。 如果出现一笔代偿业务， 几十笔担保业务收入 才能弥补其造成的损失。目前信用社与担保公司签订协议 ,担保公司 按照规定 5：1 的比例存入一定

5、的保证金， 在担保公司担保的贷款中， 难免出现企业欠息或逾期记录， 如果金融机构追究担保责任， 扣收其 保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。（四）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿 机制。担保公司以担保基金承担担保责任后， 只能依靠它的业务经营 收入来弥补亏损。 而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、 分摊措 施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。 虽然财政部关于中小企业融资担保机构风险管理暂行办法 中规定， 担保机构应按照一定比例提取风险准备金， 用于担保赔付， 但实际操 作中，有的担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未

6、 建立担保风险分担机制。 目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方 式来转移或化解代偿风险 ,但实际情况是提供反担保公司本身的经济 实力不被金融机构认可 ,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足 或变现存在一定困难 ,不能直接抵押给金融机构。（五）法律制度滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用 担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一 是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱 ,各担保公司收费没有 一个标准 ,我辖区担保收费按协议贷款额的 0.2%-0.25%,再加上信用 社贷款利率加上浮， 这就给企业造成较大的负担。 二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从

7、业人员与资格认定、业务范围 与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理 等方面缺少法律规范。 作为一个高风险的机构， 缺乏对其监督和指导 的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。（六）热衷于大额贷款，对小额贷款担保没有积极性。 据我们调查了解， 贷款担保公司贷款担保金额绝大部分是 100 万元以 上的。以其中一公司情况为例，贷款担保余额 1.2 亿元，共计 35笔 业务，其中没有一笔是百万元以下的业务。据该公司经理介绍，小额 贷款担保申请的客户很多， 但是由于公司人员少， 没有精力深入到企 业考查，加之操作成本相对高，利润率低，因此，对小额贷款担保积 极性不高。三

8、、对担保公司发展的建议（一）加强担保行业管理，应统一担保管理机构。担保公司作为一 个新兴行业， 需要相关职能部门的监督和引导， 应制定行业标准及行 业指导性规范文件， 促进行业持续健康发展。 对担保公司在担保额度、 担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等方面做出统一 规定，以促进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小企业。（二）把好合作准入关，将风险控制前移。首先，农村信用社要做 好合作前的尽职调查， 要充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情 况、队伍素质、资金实力、资信状况、代偿能力等，对其进行综合评估，审慎选择合作入围的担保公司，谨慎介入。其次，要做好每笔担 保贷款的贷前调查工作，重点了解客户的第一还款来源，同时要求借 款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。（三）加强担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制。针对担保公司中存在的内控制度薄弱的现状， 必须要求担保公司 建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防范操作规程，建立严格 的考核制度，切实落实责任制和责任追究制。在内部要合理设置机构， 建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间 要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和制约机制。 在项目 选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步