电子商务信用体系的建设

1、1 引言随着世界经济化、全球化的快速发展，中国已步入信息化时代，目前我国的 信用评价和监管机制也存在着不健全，一些信用评价机构本身服务的诚信可能就 存有问题， 然而一些个人和企业没有为经常性的违约、 失信而付出代价。 这种“守 信却得不到更大利益”、“失信也不会得到更大惩罚”的现象，给商业交易带来 了很高的交易成本，也制约了传统商业走向电子商务的步伐。电子商务是一种新 型的商业贸易活动，具有商业活动能力的实体，利用网络和先进的数字化传媒技 术进行的各项商业贸易，建立一种新的经济秩序，涉及金融、税务、教育等社会 各层面 。社会作为一个组织，组织内各成员最基本的经济关系就是交易，而相互 交易所隐含

2、的一个前提就是彼此的信赖。这种信赖的基础，是经济主体对各种正 式规则和非正式规则的认同，是对在长期经济交易中追求长期利益所形成的契约 规范的选择。信用作为社会分工与交换的产物，与市场经济发展相伴相随。2 电子商务的信用管理案例分析阿里巴巴一向致力于打造诚信商业社区，积极推进商业诚信环境的建设。我 们以“让诚信的商人富起来”为使命，推出一系列网络诚信服务；同时，我们坚 决反对商业不诚信行为。 6 月份，阿里巴巴在社区就建立诚信机制开展征集活动， 很多会员都提了很多很好的建议，目前信用体系的不足希望尽力逐步完善阿里巴 巴信用体系，让诚信通指数更科学反映会员的信用、贸易成熟度及透明度。阿里巴巴的信用

3、体系分为这样几个部分： （一）个人实名认证； （二）诚信保 障服务；（三）投诉管理；（四）诚信推广；（五）诚信档案； 阿里巴巴旗下的淘宝网作为亚洲最大的零售商圈，其自身信用管理模式，经过 6 年多的发展，已经日趋成熟。通过对淘宝网信用管理相关措施的研究，大致可以 将其信用管理方法分为三类：信息展示类、卖方限制类、交易辅助类。2.1 信息展示类淘宝网中“信息展示类”信用管理措施，主要是提供一些信息供买卖双方参 考，这也是淘宝网交易中获取信用的最直观手段。2.1.1 个人信用评价机制对买卖双方的历史交易进行评价，提供信用指数供参考。这是C2C电子商务的核心竞争力，已经被 C2C电子商务网站广泛使用

4、，取得了良好的效果。在交易 成功后，淘宝网提供平台使交易双方遵照一定规则对彼此在交易中的表现进行评 价，评价可以累计信用度，并作为以后选择交易对象的依据，这也是淘宝网信用 管理中的核心部分。2.1.2 网络展示平台淘宝网为卖家提供网络空间，包括文字和图片存贮空间，作为卖家展示商品 的平台，卖家自己上传的商品图片和相关说明，可以帮助买家在决定购买前，更 好更充分地了解商品。淘宝网宣布与优酷结为战略合作伙伴，正式推出“视频购 物”新应用技术，视频购物将有效地打击虚假商品，有利于淘宝良性发展，符合 淘宝打造诚信、安全的网购生态环境的一贯战略。2.2 卖方限制类2.2.1 支付宝实名认证淘宝网作为第三

5、方网站，并不要求所有参与交易方都进行实名认证，对于来 淘宝网购物的顾客，只要通过邮箱激活或手机注册的方式就可以在淘宝网上成功 购物。而对于准备在淘宝网上销售物品的个人或商家来说，则需要通过淘宝网站 的实名认证程序。目前淘宝网对于申请实名认证的顾客提供了第三方的支付宝实 名认证系统，除身份信息核实外，增加了银行账户信息核实，极大提高其真实性。 支付宝认证为第三方认证，而不是交易网站本身认证，因而更加可靠和客观，在 很大程度上鉴定了卖家真实身份，制约卖家欺诈形为的产生。2.2.2 诚信自查系统诚信自查系统是淘宝第二代信用管理体系中的重要组成部分，其推出的最直 接目的是为了打击近年来越来越严重的淘宝

6、个人平台信誉炒作现象，还淘宝一个 真实的信用环境。诚信自查系统会把涉嫌炒作的信用记录展示给卖家，并通过站 内信用、旺旺提醒、邮件等方式提醒卖家自行删除涉嫌炒作的信用积分。卖家需 要在两周内对涉嫌炒作的信用自行删除，淘宝网将会就其删除的情况一一进行核 实。对于一些未自行删除的可疑交易，淘宝网将另行通知卖家提供交易凭证，进 行后续审核，逾期不能提交交易凭证的将会由系统直接进行处理。卖家坚信属于 正常交易的评价可暂时不予自行删除，后续会进行人工的审核，但需要卖家保留 好自己的相关交易凭证。2.2.3 消费者保障服务协议 消费者保障协议是为了保障淘宝买家利益、区分店铺信用安全等级，由淘宝 用户（主要为

7、卖家）、淘宝网及支付宝三方缔结的有关消费者保障服务的相关规定。 淘宝买家申请加入消费者保证协议成功后，会在其店铺与所登录商品处进行注明， 以提高其信用度。2.3 交易辅助类2.3.1 安全支付手段支付宝 支付宝交易是互联网发展过程中的一个创举，也是电子商务发展的一个重要 里程碑。 支付宝是淘宝网联合网上银行， 以 PayPal 为蓝本，开发的网上支付工具。 目前支付宝（中国）网络技术有限公司已成为国内影响力最大的第三方支付平台， 支持使用支付宝交易服务的商家已经超过 46 万家，为中国电子商务提供“简单、 安全、快速”的在线支付解决方案。淘宝会员在一开始注册成功就会拥有自己的 支付宝账户，买家

8、通过支付宝账户付款，而卖家则将支付宝账户作为自己的收款 账户。当买家选中商品并确定最终购买后，买家先付款，但付款对象不是卖家，而 是支付宝。支付宝收到货款后，通知卖家已收到款，可以发货。买家收到商品并 认可商品的质量后，确认收货并通知支付宝放款，支付宝再把款汇到卖家账户， 整个支付过程完成。如果买家没有收到商品，或是商品的质量有问题，可以申请 支付宝拒绝付款，然后商讨退货或赔偿问题。2.3.2 即时通信工具阿里旺旺淘宝网成立之初就推出了自己的即时通信工具淘宝旺旺，打破了C2C 电子商 务平台中买卖家不得私下联络的惯例，极大地促进了淘宝网的发展。而阿里旺旺 是将原先的淘宝旺旺与阿里巴巴贸易整合在

9、一起的新品牌。淘宝买家在选择商品 购买时可以通过阿里旺旺与卖家进行交流，在对卖家登陆的商品有疑问时，可以 多询问一些商品相关信息，以判断卖家的可信度。2.3.3 面对面物流方式同城交易淘宝网支持同城交易。当买卖双方在一个城市，或交易物品价值较为珍贵、 特殊时，买卖双方可以选择当面交易的方式。信息交流场所消费者社区网络 社区是信用管理的一个非常重要的部分，它不仅是 C2C电子商务网站用户自助服 务功能的拓展，从信用管理的角度来看，也是买家卖家相互交流的空间。在这里， 买卖双方可以分享他人的经验，学习网上交易的规则，了解一些没有在交易规则 中说明的交易风险。淘宝网提供消费者社区服务，有打听、品牌库

10、、咨询等社区 版块，会员可以在社区相关板块发帖，介绍购物经验。对于交易中出现欺诈现象， 淘宝会员可以发帖进行揭露，公布一些新的骗术与骗局，让社区成员提高警惕性； 对于一些恶意诈骗新手买家或新店铺的 ID，社区也会在相关帖子中进行公布，让 社区成员了解到相关信息。2.4 存在的信用危机作为新兴交易模式的电子商务，信用危机层出不穷。 买卖双方网上交易，使消费者的消费空间得到了无限延伸，可供选择商家的 数量也无限放大。但是，网上公司良莠难分，一天之内成立或是倒闭，埋下了信 用危机的种子。一批资质低下的企业利用电子商务法制不建全，网上交易的特殊性、隐蔽性， 四处散发虚假信息，招摇撞骗，使大量的消费者中

11、招落马，损失很大，极大地降 低了 B2C交易的信用能力。一些公司利用消费者对信息了解的不对称性，不讲商业信用，挂羊头卖狗肉， 设下种种文字陷阱让消费者承受损失。电子商务中物流配送是关键，能否在消费者认可的时间内送货到达，是商家 信用的体现。而国内物流企业配送服务水平低，及时性差限制了电子商务的开展。 由于购买的是从未谋面的网上交易品，发生退货的可能性较大。但对消费者来说，购物本身就不易，退货就更难了总之，在电子商务的每个环节中，都存有信用的隐患和危机。3 建立电子商务信用体系的原因建立电子商务信用体系，其重要性就体现在电子商务本身在国民经济中的高 度普及率以及其巨大的潜能。完全有理由要为电子商

12、务活动创造一个良好的法律 环境，其中信用环境是一个重要的方面，应当说建立电子商务信用体系具有深远 的战略意义。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。电 子商务和信用服务都是发展很快的新兴领域，市场前景广阔，从二者的关系看， 一方面，电子商务需要信用体系，而信用体系也很可能最先在电子商务领域取得 广泛的应用并体现其价值。因为电子商务对信用体系的需求最强，没有信用体系 支持的电子商务风险极高；而在电子商务的基础上又很容易建立信用体系，电子 商务的信息流、资金流、物流再加上电子签章四者相互呼应交叉形成一个整体， 在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并

13、 且该信用体系对电子商务是可控的。于是，整合电子商务与信用体系，或者建立 电子商务的信用体系，就成为一种需求，一种目标，一项任务。4 我国发展信用管理的现状和存在的问题完善健全的信用管理体系包括国家关于信用方面的立法、执法；政府对征信 行业的监督管理；行业自律等方面。而目前我国在这方面仍然存在严重的不足， 并未建立起健全的征信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制。我 国尚处于信用制度建立的初级阶段，各个方面还是不太规范，存在的主要问题如 下：4.1 市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象拿企业诚信来说，我国已初步形成了不同类型的诚信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局，目

14、前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对诚信机构、诚信活动有效的管理。出现了一些诚信机构 采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场，使评级结果成为一种可以买卖的 商品的不规范的情况。4.2 未形成有效的行政管理机制 多头管理现象仍然存在，管理要求不一，给企业增加了不必要的管理负担。同时， 各部门未形成合力，又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。4.3 行业自律尚未形成从事征信行业的队伍总体素质和水平偏低，缺乏对从业人员必要的管理，以 及行使行业标准制定、行业国际交流的职能机构。5 电子商务信

15、用体系建设的意义5.1 有利于促进企业信用管理体系的建立企业间的电子商务是电子商务交易中的主体，建立企业电子商务信用管理体 系，无 疑会更大程度地促进企业信用管理体系的建立。因为企业内部的信用管理体系包 含着企业电子商务信用管理，它们之间的大部分是共存的，如对信息化程度的要 求、客户的信用评估、授信、客户档案管理，同时，两者建立的目的都是对客户 进行风险控制，提升企业竞争力，更好地开拓市场。可见，建立电子商务信用管 理体系，会更好地促进企业信用管理体系的建立。5.2 促进电子商务交易快速、健康的发展目前，我国从事电子商务的传统企业只占 10流右。加入WT龙后，企业还涉及到与国际接轨的问题，实现

16、电子商务则成为企业的必然选择。然而，在全球电 子商务快速发展的同时，我国电子商务交易出现了恶意欺诈、假冒行为、虚假广 告、合同违约、商标侵权、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等违法行为， 严重影响了我国企业开展电子商务交易的进程，因此，建立电子商务信用管理体 系，加强对网上交易商的身份进行验证，才能促进我国电子商务交易的快速发展。5.3 提升企业国际竞争力的需要加入WT（后，竞争日益激烈，外国企业来势汹汹，国内传统企业要立足本国, 走向世界，就必须加入到电子商务的大军当中去，就必须加速企业信息化建设进 程，用具有全球战略的眼光来利用网上商店推销。根据中国的经验，国内贸易有 很多不规范的东西

17、，包括企业间支付、三角债等，而相对来讲，国际贸易的规则 比较健全，支付等方面的信用度较高，在海外众多企业都在利用电子商务手段从 事跨国贸易时，我们如不尽快改变这种传统的交易方式，不但失去更多的市场份 额和竞争优势，我们还将被迫退出在国际市场上竞争的舞台。目前，大多数中小 企业都有强烈的需求，但鉴于网上用户身份验证难的问题，有订单不敢发货；有 需求不敢签单；有单证不敢结算等等。因此，建立电子商务信用管理体系，让企 业有足够的信心开始电子商务，从而达到提升企业竞争力的目的。6 如何推动电子商务信用体系的建设6.1 建设电子商务信用体系的方式6.1.1 政府应实施积极的电子商务政策，设立全国电子商务

18、协调指导小组建议国家设立全国电子商务协调指导小组，统一协调全国电子商务推进工作， 并作为推进我国电子商务发展的常设机构，统一协调各部门、各行业和各地区的 电子商务发展的相关政策法规，并注意发挥地方政府的作用，以城市和行业电子 商务试点为突破点，加强推广工作。6.1.2 以大中型企业和传统产业为先导，加快实施企业内部信息化我国电子商务的发展应以大中型企业和传统产业的内部信息化为依托，通过 基于电子商务平台的供应链和产业生态群带动中小企业开展电子商务活动。要重 点抓好示范工程，注重改造企业传统的生产管理模式，优化企业流程，培育企业 核心竞争能力。6.1.3 构建网上信用销售评估模型在电子商务交易之

19、前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客 户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信 用评估系统。目前我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸 企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了 良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。6.1.4 加强网上客户档案管理根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业不能及时根据用 户信息 的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；也不利于及时发现 信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上了一层阴影。其他国家，如欧美国 家，人们可自由流动

20、，不用像中国一样受户口的限制，为方便生活起居，每个人 都有一个独一无二的，不能伪造并伴随终生的信用代码，持此信用卡进行消费， 发卡银行允许持卡人大额度透支，但持卡人需在规定时间内将所借款项归还，如 果某企业或个人恶意透支后不还款，那也就意识着以后他无论走到何地，他的信 用记录上都会有此污点，这在贷款成风的西方世界是及其可怕的！因此，西方人 普遍将信用看作自己的第二生命，谁也不愿意贪小利失大义，当在网上购物时， 他们会在点击物品直接输入密码，将信用卡中的电子货币划拨到网站上，商务网 站在确认款到后，立即组织送货上门。6.1.5 完善第三方支付第三方支付优势在于：利益中立，商业模式比较开放，能够满

21、足不同企业的 商业模式变革，帮助商户创造更多的价值。第三方支付是以银行的服务为基础， 与银行合作，向大大小小的企业提供个性化的电子支付服务，为银行发展面向用 户的增值服务。很显然，银行的个性化服务成本仍然较高，一些银行操作起来成 本高的业务，对第三方支付服务商可能是盈利的业务。建立和实现安全、简单、 大众化的电子支付功能，是国内电子商务发展的要求，这应该是政府、银行和支 付服务商共同的责任。所以说电子商务需要信用体系，没有信用体系支持的电子商务风险极高，这 极大阻碍了我国电子商务的发展，建立电子商务的信用体系，就成为一种需求， 一种目标，一项任务，让我们一起重视信用体系的建设，共同推动我国电子

22、商务 健康、快速的发展。6.2 大力加强电子商务主要参与者的信用建设6.2.1 个人消费者的信用建设个人消费者是进行电子商务的主力军 . 提高电子商务个人消费者的整体信用 水平就要以对未来偿付的承诺为条件的商品或劳务的交易关系，事实上，个人信 用作为市场经济中的交易工具已经有很长的历史了。目前我国征信数据的开放与 使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消 费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。6.2.2 企业的信用建设电子商务交易过程中 , 企业更多的充任卖方的角色 , 因此企业的信用水平对电 子商务交易能否顺利进行至关重要。企业的信用建设首先是交易中树

23、立良好的信 用形象；其次是要成立信用查询部门 , 向查询者提供企业的信用情况；最后是要真 正建立起企业的信用评级制度。企业的信用级别越高 , 所得到优惠也越多 , 以利于 每个参与企业积极提高自身的信用水平。6.2.3 社会机构的信用建设电子商务的有效运行离不开社会机构的大力参与 , 这其中主要是银行和司法 部门。因此 , 银行要建立良好的信用 , 要能够保证电子货币与真实货币之间的顺利 转换 , 要不断提高电子货币传送过程中的平安性 , 缩短货币转账的时间 ,为用户提 供方便、快捷的服务。此外 , 高信用的司法部门对于顺利解决纠纷 , 保证电子商务 的正常运行秩序也很重要 , 这是因为只要有

24、交易 , 就难免有纠纷 , 而纠纷的解决主 要需依靠司法部门。司法部门要努力做到公平、公正、公开 , 积极制订有关法律法 规保证电子商务的有效运行 , 能够真正成为电子商务的坚强后盾。6.3 大力加强信用自律机制建设6.3.1 进行诚信机制建设积极培育社会信用观念。通过建立健全诚信教育宣传体系 , 加大诚信理念的宣 传力度 , 树立起政府、企业及公民讲信用的道德规范 ,形成人人讲诚信 ,全社会以诚 信为荣，以信用失真为耻的社会氛围 , 增强信用观念 ,维护良好的市场环境。6.3.2 强化政府监督 , 推动企业信用自律政府要出式相应的措施 , 工商行政管理部门、质量管理部门以及海关、进出口 检验

25、等部门都要制定企业信用考核、考评等级规范 , 对企业的诚信度和信用定期进 行考评。通过规范企业的行为 , 向社会公布诚信名单和失信名单等方法 , 推动企业 信用自律。使企业树立品牌意识、形象意识 , 不时增强维护信用的自觉性 , 从而有 效引导社会守信的主流。6.3.3 成立诚信联盟推动信用服务 由行业协会或地区组织的诚信联盟对电子商务企业的诚信建设起到积极的推 动作用。其主要任务就是配合政府有关部门做好诚信建设的服务工作 , 发动社会力 量,结合舆论媒体 , 深入宣传诚信理念 ,营造企业自我约束诚信经营的市场环境 ,组 织制定量化的企业诚信规范并将其推广为企业经营行为的规则；执法部门的领导

26、下,建立企业诚信名录 ,以此形成诚信激励机制 , 组织专家、专业机构辅导企业健全 诚信运营机制 , 建设企业诚信经营的自我约束体系。6.4 大力加强信用约束机制建设 诚信机制建设也要在法制上得到保证。为此 , 诚信秩序的建立需要法律的支持 要加强信用约束的法律体系建设 ,按市场化的要求 , 民法合同法等法律基础 上建立具体的信用保证方法 , 体现信用的市场约束。同时 ,大力强化信用的保证效 力,组织各方力量承办打击失信行为。要通过加强制度约束 , 建立起一个让失信者 付出比失信的所得收益高得多的本钱代价体系 , 使失信无利可图。6.5 强化政府在信用体系建设中的推动作用 政府应该在信用体系建设

27、中明确自身的定位 , 从培育和维护有效率的市场环 境的角度看。发挥积极的作用是以信用为立法基点 , 制订并公布相关法律法规 ,指 导信用体系建设；是建立公开的社会信用信息网络；是引导企业切实讲究诚信为 本；是推进和培育信用中介机构的建立；是发挥积极的监管作用 , 惩戒失信行为等 等。6.6 培育和发展信用服务机构 创造信用交易环境、培育和启动信用消费需求。建立科学、合理、权威、公 正的信用服务机构，包括个人信用服务机构和企业信用服务机构。成立具有独立 法人资格的信用评估机构，使评估机构成为一个中立性组织，确保信用评估的公 正性。信用评估机构应利用科学的评估方法，充分利用网络资源加快对企业的资料

28、收集和评估。我们 应借鉴发达国家的征信经验，并在总结以上经验的基础上，鼓励多种途径开办征 信服务中介机构。6.7建立信用数据库依法把分散在各部门的信用记录数据集中统一为社会信用体系的公共资源， 综合运用行政的、法律的和经济的手段，依靠先进的信息处理技术和计算机网络, 建立和完善覆盖全国的信用体系和网络化的信用数据库。各有关政府部门应改变 对其掌握的信用数据的管理方式，向社会开放信用数据，并使信用数据商业化。 在此基础上，逐渐扩大信用数据库的内容，建立和完善以企业、经营者和中介机 构为主体，以信用登记、信用评估、风险管理为主要环节的信用评估制度。6.8建立失信惩戒机制严格信用监督和失信惩戒机制，

29、对遵守信用者应进行褒奖，对失信者进行惩 罚，使信用体系得以健康发展的重要前提。对失信者进行行政或司法处罚，实施 经济处罚，并将缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业和个人披露于相关的经 济和社会领域，从而对其生存和发展带来负面影响。这样我国的信用意识会不断 提高，信用制度和信用体系将不断完善。7针对电子商务信用体系的建设所提出的对策建议7.1政策方面电子商务的信用建设是社会信用体系的重要内容。政府应积极进行电子商务 信用体系建设的探索工作，加快研究电子商务信用管理体系，包括：研究和制定 交易规则、企业内部风险管理控制机制、客户和供应商的信用分析与管理等，确 保电子商务交易的安全可靠。政府应致力于

30、营造良好的社会信用环境，强化对企 业电子商务的信用监管，探索电子商务信用体系的相关立法，积极开展对电子商 务企业，包括电子商务平台服务商、信息服务类网站、电子商务交易商等的征信 和评级工作，制定和实施电子商务企业信用标识证制度等。7.2企业信用管理技术方面建设网上信用评估平台。企业信用部门在电子商务交易之前，首先应评估客户信用，可以根据客户的 财务报表进行评估，或开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。 加强客户档案管理。企业应对赊销客户的档案一般进行定期审查，根据客户信用信息的变化，及 时调整信用额度。建立合理的应收账款回收机制。企业内部的信用部门采取多种方式，负责追收账款，以防止坏账。7.3体系建设方面加快信用服务体系建设。建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构；建立健全相关部门信用信息 资源的共享机制；建设在线信用信息服务平台，实现信用数据的动态采集、处理、 交换；严格信用监督和失信惩戒机制，逐步形成既符