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文档简介

1、小额贷款设计方案小额贷款产品的设计一、需要解决的问题1、向什么样的企业或者个人提供贷款？2、贷款的额度怎样确定？3、贷款的利率是多少？4、如何降低贷款的风险？解决的办法1、向有偿付能力且信用水平高的个人、企业提供贷款。判断借款人的是否拥有偿付能力及信用水平，从以下三方面入手：贷款人的基本状况、工作的稳定性、居住的稳定性。分类评分项目分数基本状况年龄1825 岁12635 岁23645 岁34555 岁25560 岁1户籍所在地本地2外地0学历硕士及以上4本科3专科2专科以下1结婚状况已婚2未婚1离婚/丧偶0工作稳定性稳定型公务员6事业单位正式员工军官较稳定央企正式员工（如中移动、电网公司 等）

2、5专业人士（注册会计师、注册税务师等）上市公司（非亏损）其他其他公司14居住稳定性自有住宅无按揭贷款3有按揭贷款2租住房屋租住房屋1通过评分系统，决定是否向借款人贷款。2、贷款额度的确定：信用贷款额度二借款人平均月工资*3* （1+15%*已贷款次数）房产抵押贷款最大额度二房产评估价值*60%联保贷款最大额度二借款人月平均收入*5* （1+15%*已贷款次数）企业联保贷款综合信用分数二贷款人信用分数*4*65%+ （工其他联保人信用分数/联保人数）*4*35%其中，贷款人信用等级分数及其他联保人信用等级分数，可通 过信用等级评分表得到。综合信用等级评分基础贷款额度（万元）保证金账户余额附加倍

3、数90 1004. 5580-9044.570-803.5460-70333、贷款利率的确定考虑两方面的因素：借款人信用水平的高低、借款期限的长短。首先根据借款人的信用等级，给予不同的贷款利率。之后，根据借款时间越长，贷款利率越高的原则进行调整。评级分数贷款利率20分18%19分18. 5%18分19%17分19. 5%16分20%期限13月3-6月612 月12-18 月1824月期限调整系 数100%105%110%115%120%通过下面的公式，获得贷款的实质利率。实际利率二基本贷款利率*期限调整系数4、降低贷款风险A、信用贷款对于信用贷款而言，控制风险最主要的手段就是严格审批。向有良好信誉及还款能力的借款人放款。B、抵押贷款由于抵押物的存在，贷款的风险比信用贷款小。但是不同抵押物的价值不 同、变现能力不同，这句需要分别对待。C、联保贷款个人联保贷款是在信用贷款的基础上，由联保人签订联保协议，相互提供 扌日保的贷款。其基础，还是建立在信用贷款上的，因此借款人的信用等级至关 重要。联保贷款信用评分二（贷款人信用评级分数/20）*65%+担保风险系数*35%企业联保贷款：由于企业联保的借款

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