互联网金融生态现状及发展趋势

1、https:/互联网金融生态现状及发展趋势互联网金融生态现状及发展趋势摘 要：互联网金融是普惠金融，强调的是个性化、潘烤济，互联网金融成为 2014 年度中国经济领域最火的经济现象之一。互联网金融的快速发展，使发展中国家在金融领域赶超发达国家，实现弯道超车成为可能。关键词：互联网；金融；普惠；小微企业孟子云：“虽有智慧，不如乘势；虽有 t 基，不如待时。”互联网金融是当下风口上最热的那头猪，抓住了它就创造了未来。一、互联网金融生态产业链互联网金融的崛起打破了传统金融机构对金融信用的垄断。互联网强调的是个性化、潘烤济，它拥有三大优势 网络资源优势、大数据和信息优势、数据信息处理能力优势，加之云计

2、算等技术的不断进步，互联网金融带来了成本的全面下降，因为金融最主要成本是物理成本、网点成本，第二大成本是人工成本，第三大成本是信息搜集成本，第四大成本是风控成本，这四个成本都可以通过互联网金融得以降低。传统金融机构，比如银行，大家认为银行很有钱，其实银行没有钱，是通过国家信用低成本获取资金，通过息差贷款获得盈利。而现在，互联网金融企业通过自身艰难创业积累了一定信用，典型如BAT；或是通过大数据，云计算来消除信息不对称，增加透明度，降低风险，获得了互联网小白用户的信赖。互联网金融正在形成金融信用的积累。互联网金融产业链分为四部分，分别是流量端、运营服务、征信和资产端。其一，流量端模式轻空间大，成

3、为整个板块龙头，用户之争是流量端的核心；其二，互联网金融倒逼传统金融变革，金融 IT 通过合作运营实现商业模式转型；其三，人民银行征信系统很难跟得上互联网金融的节奏，在缺乏开放征信体系的情况下，互联网金融企业都将形成自己的信用体系；其四，在资产端，细分行业资产整合和电商平台，尤其是资产证券化带来的金融产品创新和基于“数据平台”开展供应链金融服务。发展中国家做互联网金融比发达国家更有后发优势，有可能实现弯道超车。发展中国家首先是具有基数更大的需要普惠金融服务人群，这部分人群的需求是难以被传统金融机构覆盖，互联网金融可以利用平台长尾效应，大幅度降低投资人入市门槛。另外，发达国家对互联网金融的转换成

4、本比较高，对互联网金融的监管力度很强。在美国第三方支付被纳入了货币转移支付的监管，网贷纳入证券业监管，规模稍微大一点的众筹平台必须要去国际商会 ICC 注册登记，这一切在中国由于整个监管的范畴还不是很清晰，所以大量的草根金融机构得以快速发展，间接推动了银行的进步。中国一定会孕育世界上最大的互联网金融市场，诞生世界级的互联网金融企业也将指日可待。二、互联网金融的主要模式及发展现状https:/随着金融创新不断，互联网金融新兴模式不断出现，通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为六大模式：第三方支付、P2P 网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联

5、网金融模式。其中最为典型的是第三方支付、众筹和 P2P 三种平台模式，三种模式都贴近民众，是解决小微企业融资难的合理途经。（一）第三方支付根据央行非金融机构支付服务管理办法中给出的非金融机构支付服务的定义，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。从发展路径与用户积累途径来看，第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有 B2C、C2C 电子商务网站提供担保

6、功能的第三方支付模式。互联网金融的核心是第三方支付，第三方支付不仅提供资金进出通道，并且为账户提供托管服务；第三方支付产生了大量的信息流、资金流和物流，成为企业拓展互联网金融业务的重要资产，第三方支付使得互联网金融成为可能。企业基于信息流可以开展大数据金融业务，更好地进行信用分析和风险控制，为开展小额贷款、供应链金融创造条件；基于资金流产生的大量沉淀资金可以开展投资理财、资金托管、小额贷款等金融服务；基于物流可以进一步拓展移动互联网金融的 O2O（线上到线下）模式，推进互联网金融模式创新。第三方支付是互联网金融创新的主链条，在第三方支付的每一个节点上，都有可能产生新的互联网金融模式。未来，互联

7、网巨头、金融证券、传统企业、创业者将纷纷涌入众筹大军，众筹将成为互联网金融最热领域之一。股权类众筹、回报类众筹、债券类众筹、捐赠类众筹等模式不断创新，众筹是一场创业模式及传统产业升级转型的商业革命，将激发大众创业、万众创新的热潮。（三）P2P 网贷P2P 网贷英文称为 Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P 网贷是指通过 P2P 公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。三、互联网金融的未来推想互联网金融

8、已经从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、票据、基金和保险代销、信用卡还款等传统https:/银行业务领域渗透，在金融产品和服务方面不断创新，弥补了传统金融业的不足。科技、农业、汽车、新能源、环保、房地产、文化、影视、现代服务业等产业互联网金融化也在迅速发展，产业互联网金融化模式成为传统产业升级转型、商业模式创新发展的新引擎。股权众筹、供应链金融、融资租赁、配资等将为产业互联网金融化提供更多互联网金融创新模式。互联网金融将成为地方经济发展、促进传统产业转型升级的新引擎。为支持和加快互联网金融发展，北京已建立 3 个、上海建立了 5 个互联网金融产业园，未来几年，全国互联网金融发展重点城市将掀起互联网金融产业园区建设热潮。互联网金融产业园区的成功发展除政策配套支持外，关键是建立完善的互联网金融产业生态链，CIFC 互联网金融云园区模式将成为互联网金融园区创新发展的新模式。“O2O+P2P模式将是互联网金融行业未来发展的大趋势，跨界产业资本和金融资本融合现在还只是起步阶段；如果商业模式稳定、风险可控，信用资源得以通过电商圈不断积累起来，未来还会有很大的想象空间。”O2O 平台的搭建最后落脚点将在有各自主攻方向的垂直领域，形成各自熟悉行业体系下的“产业闭环”。在供应链模式下，P2P 平台围绕借款企业的上游和下游交易环节，通过