毕业论文山东省农村信用社信贷与不良资产管理系统的设计与实现

1、毕业论文-山东省农村信用社信贷与不良资产管理系统的设计与实现 山东大学 硕士学位论文 山东省农村信用社信贷与不良资产管理系统的设计与实现 姓名亓涛 申请学位级别硕士 专业软件工程 指导教师史清华 20091010 山东大学硕士学位论文 摘要 当前不良贷款数量庞大且不断增长仅农村信用社就有一万亿元人民币以 上的金融资产需要进行重组与处置这不仅威胁到农村信用社的正常运作也成 为国民经济稳定发展的重大隐患巨额农村信用社不良资产的发生是经济体制 和农村信用社体制许多深层问题的综合表现是长期以来计划经济体制的束缚 以及九十年代初期经济过热的延时表现要化解金融风险保持金融体系的稳定 并改善银行经营状况就必

2、须努力减少不良贷款改善资产质量具体如下 进一步完善贷款担保制度贷款担保是规避信用社风险的有效措施一是贷 款前要对担保人的担保资格及能力进行严格审查重大的贷款事项至少应有两个 以上的担保人对不符合担保条件的单位和个人要坚决否定二是对担保人进行 动态审查担保责任期间担保人应当向信用社报送本企业有关效益等资料信 用社应当定期或不定期地进行调查核实一旦发现担保人不具备担保资格和能力 时应及时要求贷款人更换担保人三是对无力还贷的贷款人立即追索担保人 的连带责任以免担保人逃避责任转移资产或超过法院诉讼时效而脱保 建立全社会贷款信用体系贷款信用体系是对贷款人信用情况进行登记的管 理系统对有不诚信贷款记录的法

3、人和个人要列入贷款信用体系作为黑名单 登记在册一是今后对其贷款要慎重二是对未偿还的债务进行追索三是对曾 逃废信用社债务的法人和个人今后再新办企业要予以限制同时对法人和个 人向信用社贷款信用进行记录还有利于信用社在办理贷款时可以查询到其在 各金融机构总共贷款的种类金额和用途等便于信用社对其还款能力进行全面 综合的审查全社会贷款信用体系由信用社工商和税务等部门在全省范围内构 建运用计算机数据库系统管理做到记录及时信息共享形成网络满足信 用社监管部门和信用社贷款查询的需要 故此为信用社建立一套完善的信贷与不良资产管理系统成为必然既能解 决不良资产的管理问题又能提高农村信用社工作人员的办事效率本文结合

4、目 前成熟的JXEE架构采用分层思想对实现信贷与不良资产管理做详细的分析设计 关键词信贷与不良资产管理系统信用社J2EE分层 山东大学硕士学位论文 ABSTRACT At numberof loansand therural presentthelarge non-performinggrowingonly credit RMB havemorethan1 trillion offinancial needfor assetsthe cooperatives and not threatens the ofrural restructuringdisposalwhichonly properf

5、unctioning credit hasalsobecomea hiddenandstable ofthe cooperatives major development national occurrenceof assetsofruralcredit economyMassivenonperforming credit intheeconomic andthe overall cooperativesruralcooperatives system system of a economic performancemanydeepseatedproblemsislong-plannedsys

6、tem wellasthe ninetiesthe ofthe constraintsas early delayperformanceeconomy defusefinancialandmaintainfinancial risks andto the overheatingTo stabilityimprove muststrivetoreduce situationwe asset banking non-performing loansimproving follows qualityAs To the further credit isaneffective guaranteesys

7、temloanguarantees improve measuretoavoidcreditriskThefirstloantothe beforethe guarantor guarantee and toundertakeacriticalreviewof issuesofloansatleast qualificationsability major do twoormoreofthe conditionsnotmeetthe unitand guarantorthe security individualsshouldbe reviewofthe stronglynegativeSec

8、ondlyadynamic guarantor of shallbesubmittedto thecredit guaranteeperiodresponsibilityaguarantor informationsuchasthe unionsshouldbe or enterprise-relatedbenefitscredit regular conduct to ifitisfoundthe doesnothavethe irregular investigations guarantor verify and to shouldbeableto thelenderto a abili

9、tyguarantee request qualifications replace to thelenderrecourse the inability ofthe guarantorThirdtherepay againstguarantor several in to and orderavoidthe liability ofthe joint immediately responsibility toavoidthetransferofassetsorexceedthestatute oflimitationsandoffthe guarantor court security II

10、 山东大学硕士学位论文 the Theestablishmentof whole loanscredit lenderscredit society systemLoan to the thereis is thecreditof badfaithon registrationmanagementsystemRight system and credit beincludedinthecredit as recordsto ablack corporatepersonal system mustbecautiousinthefutureoftheirloansSecondisthe listr

11、egisteredFirstwe thirdistohaveevaded and recoursedebt credit corporate outstandingThe personal thenthefuturefornew shouldbe debtand enterprises and creditloansforcredittobe also in credit personal recordedbuthelphandlingloans Can toitstot甜loansinallfinancial anduseof institutionsthe youquery typeamo

12、unt tofacilitatetheir to credittoconduct review ability buildings repay comprehensive asa loansfromcredit tax whole and Society cooperativescreditsystembusiness inthe useof database departmentsprovince-widebuildingthecomputer system andensurethatrecordsof information and management timely sharingnet

13、working meet andcreditloanscredit regulatory inquiries thecredRunions toestablishasoundcreditand Thereforefor nonperforming asset becamea addressthe of managementsystem necessityAdequatelymanagement also theruralcredit staff assetsbut non-performing improve cooperativesefficiency and BasedonJ2EE ahi

14、erarchicalto architecturethis design paperadopted thinking the ofcreditand assets analysis management nonperforming Creditand loan Keywords nonperformingmanagementsystemmanagementsystem creditassociationJ2EElamination III 山东大学硕士学位论文 第1章绪论 11系统开发背景 信贷与不良资产管理系统是指农村信用社利用计算机信息技术对贷款票据 抵债资产等信贷业务进行集中管理和风险监

15、控实现资源共享管理科学运行 高效的网络管理系统系统包含目前农信系统所有贷款业务杜绝多头贷款异 地贷款等违规贷款的发生提供强大的报表和查询功能大大缩减以前手工报表 的繁琐工作更有效准确的为决策人提供贷款业务数据信息21但是对信贷与不良 资产的管理功能却没包括在内 系统有统一规范的数据接口在整体功能划分上综合资产管理负责各类 信贷业务的发放还款利息计算罚息复息处理等账务交易信贷管理负责 客户资料的集中管理信贷业务的调查审批监控风险预警等不良资产管 理的贷款发放和还款等业务可以接受信贷管理系统的管理审批经营决策系统 负责将各种财务数据通过标准接口传递到信贷管理系统 通过本论文对信贷管理和不良资产管理

16、的设计并与原有管理接口统一起来 将给本农村信用合作联社提供一个全面完善的银行管理流程 12系统发展趋势 通过对银行不良资产的研究发现深层次的社会历史因素是形成不良贷款的 背景原因在农村信用合作联社中存在一些不正常的银企关系也容易形成不良贷 款我国法律制度的不健全使得一些复杂的银企纠纷在求助于法律时无从谈起和 奏效因此部分单位就有了借款不还或借破产之名悬空的现状在法律欠缺地方 保护信用失衡的环境下有了生存之地另外本农村信用合作联社可能在制度中 存在一些管理漏洞造成贷款资产质量低下 银行的不良资产不仅降低资产的盈利性流动性和安全性成为横亘在银 行发展之路上的巨大屏障还成为银行破产和银行危机的主导性

17、原因之一因此 对农村信用合作联社不良资产的快速有效管理和处置将成为我国金融改革和发 山东大学硕士学位论文 展面临的重要问题也成为银行管理的一个难题 从长远看结合工作实践我单位农村信用合作联社需要建立一套专门针对 信贷和不良资产的管理系统加大贷后检查力度加强监控完善贷后管理增 强农村信用合作联社各部门对信贷不良资产管理的责任意识防范信贷风险 提高资产质量 13待解决的主要问题 本文需要解决以下几方面的问题 对于信贷业务操作中存在的各种风险系统无法探测也就无法提示信贷管 理人员而当前的信贷决策却需要相关的数据风险因此系统在风险控制上是无 能为力的不利于信贷决策的客观性科学性另外在信贷与不良资产管理

18、的 同时应该考虑下面的三个问题 1信贷系统与新一代银行信息系统核心业务系统通过企业级客户信息管理系 统完成联机交易 2新一代银行信息系统核心业务系统批量生成信贷系统所需数据文本信贷 系统数据库服务器通过企业级客户信息管理系统获取批量数据文件供信贷系统 批量使用 3信贷系统批量完成生成新一代银行信息系统核心业务系统历史数据系统 所需数据文本通过企业级客户信息管理系统上传到省新一代银行信息系统核心 业务系统历史数据系统 14本文的主要工作 为了做好本农村合作联社的信贷业务加强管理使之规范化办法化结 合本单位实际工作情况本文主要完成的工作流程 信贷业务方面客户申请信贷一受理一调查评价一审查报批一审议

19、 审批一办理法律手续一发放贷款证一发放执行信贷一贷后跟踪管理一 贷款回收一贷款展期一贷款逾期处理一不良贷款处理 客户资料管理针对客户的信贷信息基础资料信息对客户进行管理 2 山东大学硕士学位论文 贷款证管理对通过审批通过的贷款客户发放贷款证并对其进行管理 业务办理客户申请贷款后的一系列的贷款业务流程 贷后管理当客户贷款执行之后对客户进行跟踪观察以便确认是否能够 承担贷款归还 不良资产管理就是对对不良贷款进行依法处理 报表管理就是对所有的记录按类型进行分类划分然后再对其分析打印 以便用于领导查看帮助做出工作决策 查询管理对贷款客户与贷款项目进行系统全面的查询分析 15本文的组织结构 全文共分六章

20、 第l章是绪论主要介绍了系统的开发背景信贷和不良资产管理系统的研 究开发现状说明了系统需要解决的主要问题和本文的主要工作 第2章是系统概述及需求分析概要描述了信贷和不良资产管理系统的总体 业务情况对系统的功能性需求进行了描述用例描述方法采用了用例的描述方 法对系统中的业务进行简单的需求分析 第3章是系统架构设计分析了信贷和不良资产管理系统架构总体目标并 通过对系统的总体架构架构层次架构间交互方式等进行分析确定系统总体架 构此外对于系统中实现功能所需的数据库表进行分析确定系统功能的概要 设计系统的技术方向和系统核心的表结构 第4章是系统详细设计在此分别描述系统业务系统和框架的详细设计使 用类视图

21、等方法描述系统静态结构使用时序图补充设计描述系统的动态结构 对系统功能有更详细的分析 第5章是系统实现本章对系统业务系统的实现进行描述说明如何利用J2EE 平台完成业务逻辑对实现框架客户端部分所需要的方法进行说明将此系统的 业务逻辑进行可视化的描述 第6章是总结与展望对本文的功能设计进行了总结并对下一步工作进行 展望 3 山东大学硕士学位论文 第2章系统概述及需求分析 21系统的总体构成 信贷与不良资产管理系统是一个针对农村信用联社和广大贷款人员进行信 贷抵制不良资产的管理系统 应用计算机系统和网络系统的信贷管理必须要建立完整和完善的工作制度 及工作流程提高管理质量并提高信用社的管理质量与效率

22、本信贷与不良资 产管理系统根据不同的角色划分为不同的权限通过权限操作相应的功能 系统总体业务具体如图21所示 报震 割粼糟理吣 氍馐矽N 和小趣爨产管群泵缝 翅嘲 争气贷 贷历箭理 贷款疆管群 却 q务钕哟 _k务管理 图21系统总体业务描述图 4 山东大学硕士学位论文 22系统的功能性需求 系统的整体可分为多个子系统分别对应某些特定方面的功能从整体上看 整个系统功能可分为7个模块客户资料管理贷款证管理业务办理贷后管 理不良贷款管理报表管理查询管理 系统结构图如图2-2所示 图2-2系统结构图 221客户资料管理 客户包括来贷款的客户与银行贷款合作的企业比如房贷中的楼盘开发商 还可能包括合作银

23、行联行等具体看业务范围决定最主要的当然是贷款客户 针对每一个贷款客户农村信用社要有一个比较详细的管理机制来对他们进行 管理本模块是根据不同的客户进行管理 如图2-3为客户资料管理用例图 山东大学硕士学位论文 客 艄导 图23客户资料管理的用例图 对与客户的资料管理有修改删除添加查询在管理员登录系统之后 看其是否有对客户资料管理的权限对于一般的客户都没有删除的需要除非该 数据信息被更正后剩余的脏数据即无用的数据信息类似这些情况的数据信 息留着只会占用数据库的空间浪费数据库资源所以要对此进行销毁 222贷款证管理 针对信贷客户在经过一系列的审批通过之后就会发放相应的贷款证以便 对贷款信息有详细的资

24、料 图2-4贷款证管理用例图 6 山东大学硕士学位论文 223业务办理 业务办理时本系统中最重要的也是最繁琐的模块它涉及到信贷业务中所有的 流程在流程中体现业务具体信贷业务为客户根据自己的需要 如图25为业务办理用例图 跟踪人 图25业务办理用例图 224贷后管理 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结 束的全过程的信贷管理包括建立信贷台账信贷资产检查信贷资产质量 分类回收 利息和本金 贷款展期贷款逾期处理不良资产处理 下图2-6是贷后管理用例图 7 山东大学硕士学位论文 贷 O 一 图2-6贷后管理用例图 225不良资产管理 针对银行发放的贷款不能按预先约定的期限利率

25、收回本金和利息不 良资产主要是指不良贷款 包括逾期贷款 贷款到期限未还的贷款 呆滞 贷款 逾期两年以上的贷款 和呆账贷款 需要核销的收不回的贷款 三种 情况贷款五级分类制度该制度按照贷款的风险程度将银行信贷资产分 为五类正常关注次级可疑损失不良贷款主要指次级可疑和损 失类贷款 下图27是不良资产管理用例图 不 图27不良资产管理用例图 8 山东大学硕士学位论文 226报表管理 报表管理就是对所有的记录按类型进行分类划分然后再对其分析打印在 客户资料中对客户贷款的项目用报表进行表示明显看出客户的贷款 下图28是报表管理用例图 撮 图2-8报表管理用例图 227查询管理 查询管理包括客户查询和贷款

26、搜索查询分析客户查询是根据客户编号客 户名称联系人法定代表人基本账户行信用等级等信息进行模糊查询和高 级查询以便更准确更快捷的查找想要的客户信息贷款搜索可以根据科目贷款 项目编号贷款类别贷款日期等信息进行模糊查询和高级查询查询分析就是 对查询的数据进行系统的分析例如利用贷款类别的不同查询同一个类别的贷 款项目的数量可根据这个数据对今后的贷款业务进行有利的调整决策 下图2-9是查询管理用例图 9 山东大学硕士学位论文 图2-9查询管理用例图 lO 山东大学硕士学位论文 第3章系统概要设计 31系统设计目标 信贷与不良资产管理系统是一个网上管理系统需要满足并方便对信贷业务 的操作与相关报表的打印更

27、好的提高贷款流程的便捷性与应用性提高工作 效率因此系统的设计要满足方便农场信用社工作人员的使用保障信用社顺 利贷款的需要和客户轻松接贷的需要以便能够适应未来信用社的发展 整个贷款实现的流程中进行的操作大致如下首先信贷客户在根据自己需 求的前提下向信用社申请信贷业务信用社在接到贷款客户的申请时进行受理 之后信用社根据不同的客户进行不同的分析然后对其进行进一步的调查调查 期间工作人员可根据其客户评价业务评价与担保评价进行调查在初步决定通 过后接下来是审查报批阶段对信贷员提供调查的资料的真实性全面性合 理性及初审意见进行分析评价认定和判断经过贷审会的审议与审批贷款 就可发放了对贷款客户还要进行贷后管

28、理以便能及时准时地回收贷款 32系统整体架构 本系统的架构是建立在JAVA平台之上使用J2EE语言开发完成的该架构 充分利用面向对象设计的原则开发的一套开发框架14运用传统的MVC模式将 系统划分为多个层次用户通过服务层将业务模块与数据间进行交换进而使 信贷管理更便捷 下图31是系统整体功能结构图 山东大学硕士学位论文 国 数捌库 燕陶 臌务壕 应矧泌 数捌聪 ffl 罄 图31系统整体功能结构图 321层次划分 为了对整个系统有很好的模块划分在功能实现时不同需求的功能模块我们 将会对此进行归类管理放在不同的包结构层次中 下图32详细展示了系统的层次化架构和每层细分的情况 12 山东大学硕士学

29、位论文 图3-2系统层次化架构划分情况 如图32所示将系统自上而下分为控制层逻辑层模型层和DAO数据层 方法实现功能的操作与此同时又包括了流程的转发与控制完成页面与数据间 的紧密结合更方便共同实现业务流程 逻辑层为应用层提供业务逻辑处理其具体方法的实现通过接口进行具体 的方法实现对某一方法我们采用接口来进一步的实例化当某一模块要添加 新的功能时只需要实现某二接口即可接口的利用增加了对功能的增加更有利 于拓展其它功能 Bean 模型层数据层为业务层提供数据数据库数据访问操作通过封装Java 完成对数据的封装每一模块一般都会有对数据库的操作功能为了保障数据信 山东大学硕士学位论文 Bean的封装有

30、效的 息的安全性及运行的速度性我们不会对数据库直接操作Java 完成此功能 322交互方式 系统中的交互方式采用由用户使用界面开始将参数传入到控制层在控制 层中调用业务逻辑层在业务逻辑层中调用相关方法 下图通过用户登录说明系统各层交互的典型过程如图33 甲甲甲甲甲 I f I I I 图3-3交互方式 用户进入此系统前经过登录页面loginjsp在登录页面中输入相关信息本页 面中包括对页面信息的验证当信息在页面中的验证通过时才能进入到loginAction 录成功返回到主页中如果数据信息不合法则登录不成功返回到登录页面中以 此完成对数据库的操作 14 山东大学硕士学位论文 33功能设计 本文已

31、经就系统功能需求通过用例图进行说明本模块将对系统功能通过流 程图结构图的形式对系统主要功能进行设计 331客户资料管理设计 客户资料管理是针对贷款客户的资料进行详细总结分类管理包括客户基础 资料贷款信息和客户调研管理农村信用社的贷款客户可以有不同的类型划分 根据不同的人群对其进行类别的划分给工作人员和领导人员提供了方便利于 查询与调研 一般客户的分类有两种方式 1按地区分类可将在同一个地区的客户群体安放在一个类中查看某个地区 的发展情况贷款客户数量和额度可以有效说明问题 2按贷款项目的类型如学生助学贷款农户住房贷款个人经营贷款等 根据不同的贷款需要划分类型 下图34是客户资料管理结构图 图34客户资料结构图 332贷款证管理设计 贷款人员当通过最终审批获取贷款通过后就可根据合同的有关规定发放贷 款进而就需要贷款证并要对贷款证进行管理操作 山东大学硕士学位论文 下图35是贷款证管理结构图 图35贷款证管理结构图 333业务办理设计 业务办理