小额贷款股份有限责任公司操作流程

1、操作流程第一章货款受理【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍； 受理小企业货款申请，收集贷 款申请资料【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当业务培训【操作基本要求】一、接受咨询受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。二、贷款申请受理受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要 包括：（一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、 客户由技监局发的代码证书、 税务登记证特殊 行业需提供行业经

2、营许可证）。（二）开户许可证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。（三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据（四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、 联营协议或合伙企业的合同或协议等（五）企业在银行的结算帐户资金清单（六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司， 股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业 为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件（七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。（八）采用抵

3、（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料（九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表微 型企业及其他除外）。（十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书（十一）借款经办人和法定代表人电话号码（十二）本公司要求的其他资料。三、资料移交经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货 款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请 人，并向借款申请人说明情况。对于我公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查第二章贷款调查【人

4、员】贷款调查人 【职责】小企业贷款实行双人调查。 第一调查人收集、 整理借款人和担保有关资 料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规 定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、 综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料， 担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后 3 个工作日内完成。【任务要求】 调查人应当具备小额信贷业务基本知识， 具有小企业信贷从业资格【操作基本要求】一、系统查询 客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及 高管人员的信用情况。二、资料审阅

5、 贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅， 井按照我公司小额信贷相关贷款 品种要求对己有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查 人和第二调查人要共同核对复印件与原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。对 资料的审阅要点应包括：（一）基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、 产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。（二）经营状况。企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的 生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。（三）财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金

6、周转， 盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状四）融资及信用情况。客户的融资水平，融资方式、对外担保情况；有 无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等（五）经营者素质。法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、 品德和经营管理能力等六）客户资金要求情况（七）担保情况。保证人资格， 担保意愿、 资信状况和保证能力等： 抵质） 押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况1、对采取法人、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授 权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等；2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保 人是否投保全额保证保险并一次性缴清全

7、部保费，保险合同条款是否复合规定， 是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事3、对采取抵（质）押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核 实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告， 对己经专业评估机 构出具押品价值评估报告的， 应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式 审查和技术性审查： 对押品未经外部专业评估机构评估的， 由内部押品价值评估 人员自行认定押品价值， 并对可能的风险予以揭示， 以确定评估参数选定的准确 性和合理性。对质押品必须是否属于可质押的质物范围。（八）调查人认为需要的其他事项三、实地调查 调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：（一）核实资料，

8、包括企业的主体资格、产权构成，经 营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营 管理水平是否与资料相一致（二）考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、 经营场所、产品的市场前景等（三）考察抵（质）押物的状况，包括抵质）押物的形态、地理位置，权 属状况等等。四、分析判断（一）客户经营情况销售收入或营业收入情况，要分析客户最近 12 个 月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收 入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分 析注册资本的实际到位情况（二）客户担保情况分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物 的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价值进行预评估1、以房地产为抵押物的

9、，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地 产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷2、以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附 有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。 抵押物价值应剔除须补交的土地出让 金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押3、以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的 稳定性和变现的可能性4、以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营 情况是否正常、保证能力是否充足；若是专业担 保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金帐户是否 封闭、金额是否充足。五、撰写调查报

10、告 调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总形成调查报告调查人可根据调查情况，编制企业现金流量表和收支 平衡表，以反映企业财务资金需求、运用、周转、还款来源 等情况六、提出贷款意见调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提出贷款意见。分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，井对贷款金额、 期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见七、记录相关资料调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查第三章货款审查审批【人员】审查人、审批人（总经理）、签批人（董事长）。 【职责】审查人：对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信 贷政策和规章制度进行全面审查，对审查

11、意见、 风险识别、避险措施等承担审查责任。审查工作不含辅助审查）须在 1 个工作 日内完成或做出答复审批人：从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批，对审批意见是否合法合规、 避险措施是否得当承担审批责任。 审批工作须在 1 个工作 日内完成或做出答复。签批人：根据公司经营情况、当地市场信用情况，贷款审查委员会意见决定 贷款最终是否发放，有一票否决权，承担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。 签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后 1 个工作日内完成或做出答复。【任职要求】 审查人应当熟悉金融政策行业政策， 熟知小额贷款业务基本知 识，审批人还应当具有相应信贷审批及管理能力， 签批

12、人应当熟悉金融政策， 行 业政策和小额贷款业务政策制度，并具有相应的管理能力【操作基本要求】一、贷款审查（一）资料审查审查人收到调查报送的贷款资料后， 对贷款资料的完整性 和合规性进行 审查，主要审查内容包括：1、调查人提交的资料是否齐全且符合要求。2、客户及担保人主体资格是否合法、合规3、办理业务是否符合我公司相关贷款规定4、融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构、 近年在银行及其 他机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比情况、客户或有负债情况、有无 不良记录等5、财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和 财务比率，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客户的偿债能力6

13、、业务风险收益分析。 主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应规 避风险措施。如有必要，需分析客户对本公司的综合贡献。7、担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效、充足 可靠；对法人或其他组织保证的， 主要分析其生产经营和财务状况、 或有负债状 况、信誊状况、发展前景等因素； 对专业担保机构保证的， 主要分析其资信情况， 经营管理情况：对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合 法性及其信誉状况8、保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效9、其他需审查的事项。（二）辅助审查 对按规定需要提交财务会计、法律事务等有关部门辅助审查的，专职审查 人在签署审批意见前应提交相关部

14、门或人员进行辅助审查， 并由辅助审查部门签 署辅助审查意见。辅助审查意见须在 3 个工作日内完成。（三 ）签署意见 审查人对借款人资料、调查报告进行审查后，结合辅助审查 意见签署贷款审查意见，同时提交审批人二、贷款审批（一）审批人审批审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评估，签署审查意见，并提交贷款审查委员会审议，通过后再提交签批人（董事长）。（二）签批人签批签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后，根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权， 贷款不得发放。若有必要，可申

15、请复议。三、资料整理移交贷款签批后，将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理 贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决的贷款资料由受理人退还申请 人。第四章贷款发放与收回【人员】贷款受理人员、财务人员【职责】贷款受理人员：核实放款前提条件是否落实：填写并核实相关合同 文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的 完备性负责：办理贷款发放和收回手续：负责相关资料的整理和移交，在办妥抵 质）押手续的次日内须发放贷款。【财务人员】根据借款合同和财务凭证发放贷款，对贷款划付的准确性、合 规性负责；进行账务处理【任职要求】贷款操作人员应具备从业资格，人员不足，可由

16、有资格的营销 人员兼任：财务人员应当具有从业资格【操作基本要求】一、贷款发放（一）核实放款条件。信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实 进行核实（二）签订合同。信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据及 相关合同协议后，通知借款人，保证人和抵押（质）人，由其法定代表人或授权 委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我公司有权签约人签署合同。（三）办妥抵（质）押登记，保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登 记的，信贷业务操作人员 （必须双人） 要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部 门办理抵押登记手续。（四）签署借据。信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。有权签

17、约人根据借款合同，审批书和相关担保落实证明材料签署借据。（五）贷款发放。信贷操作人员将签署生效的借据提交财务部门进行账务处 理，由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款（六）资料移交。贷款发放后 7 个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷 后移交档案管理员。二、贷款收回（一）、正常收回。一次性归还的贷款到期前 30 个工作日内，贷后管 理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金（二）、提前收回1、我公司信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的， 经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员， 井 将相关材料送达财务部门2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具

18、提前还款凭证（三）、到期未收回。财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷 款本息进行账务处理（四）、撤押。贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具的贷款结清 凭证，办理撤销担保手续。质押担保的，对质物进行解冻井退还质物凭证：采取 抵押担保的，向抵押登记部门办理撤销手续第五章贷后监督、催收【人员】贷后管理、催收人员【职责】对贷款审批意见的落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监 督：对贷款档案资料的完整性与合规性进行监督， 负监督责任： 对快到期贷款进 行提醒催告；对已逾期贷款会同法律人员进行催收、迫缴【任职要求】 应具有小额贷款业务从业资格， 法律人员应具备法律从业资 格【操作基本要求】一

19、、档案接收档案人员接收贷款档案， 核验贷款资料是否完整、 要件是否齐全， 井当面登记签收二、作业监督监督人员在接到贷款档案 7个工作日内，审查贷款档案， 对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督。重点监督以下内容：（一）贷款审批意见是否落实（二）审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为（三）监督贷款档案资料是否完整合规，合同要素是否准确、一致：担保资料是否齐全（四）是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款（五）其他需要检查的情况三、跟踪核实对监督发现的问题，要向有关负责人报告，并视情况分别处理（一）监督发现问题需要贷款受理人核查确认的，应向其下达业务监 督核查通知书（二）监督发现业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业