P2P平台业务实施规划V2FP

1、P2PP2P平台业务实施规划新环境下的P2P平台实施体系2022-1-271目录2022-1-272 小微金融行业-导入1 P2P模式简析2 业务发展策略、风险、对策3 团队搭建42022-1-273小微金融行业- -导入第一节小微金融行业导入微金融定义： 是金融领域内，对数额、规模较小的金融活动的统称，是相对于大型金融机构、大规模资金融通来说的。 专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供的、小额度的、可持续的金融产品和服务的活动。2022-1-274传统金融机构绝少接触的业务体系5 5万万2 2万万2 2千千月收入月收入房贷房贷银行个人贷款银行个人贷款信用卡信用卡小微信贷小微信贷（多数情况下客

2、户（多数情况下客户都需要资金）都需要资金）私人借贷私人借贷0.5%0.5%2.0%2.0%8.0%8.0%20.0%20.0%国际最高可容忍信贷损失率存款存款/ /投资投资房贷房贷中低端客户缺乏抵押物及担保，当遇到刚性需求时，小微信贷成为唯一的正规融资渠道客户群n小微信贷面对的是中低收入客户n无抵押、无担保n因此，小微信贷业务的损失率高于其他信贷业务n国际最高可容忍的信贷损失率为8%，远高于银行 传统信贷业务2%的信贷损失容忍标准20002003200520085%10%15%20%香港(10-12%)韩国(15%)台湾(6-8%)印度(20%)损失率在激烈的竞争中，由于贷款额超过了客户的还款

3、能力或者由于获取了不合格的客户，很多亚洲国家遭受了信贷危机 出现信贷危机的原因在于（1）过度放贷超过客户的还款能力，（2）只关注市场份额，（3）没有充分意识到时间滞后性对逾期/信贷损失的影响香港 高度发展的信用卡市场- 2001-03年间严重遭受亏损 在2003年信用卡损失达到最高点14.6%； 结构化因素和业务因素造成了这次危机 经济因素: 在危机前的连续5年的滞胀压力导致了至2002年经济增长停滞和高失业率(9%)。 监管因素: 在90年代末放松了破产法；确少正面数据分享 其他因素: 风险管理的不足；过于激进的市场营销韩国 2002-03 年的大规模信用卡危机 在4-5内核销超过$450亿

4、整个市场余额下降了30% 一些发卡行的逾期率达到了35%-40% 关键原因: 监管因素： 促使信用卡消费的政府政策和优惠; 发卡行之间缺少数据分享 业务因素: 缺少营运和风险管理控制(申请批准率接近100%), 缺乏目标的市场营销, 过度的消费者负债，产品不够灵活（不循环）台湾 信用卡市场成熟并作为在文化上可以接受的借款方式 逾期率在2005-06 从6-7%大幅上升到15% ； 核销超过$110亿 市场恶化的主要原因 以次级客户为目标的“现金卡”的兴起和快速增长 银行采取的激进的市场营销手段 风险管理手段的不足 央行采取快速行动，限制现金卡的营销，并提高现金卡的准入门槛全球信贷市场泡沫- 主

5、要案例7贷款时效n小额消费信贷业务客户数量多、贷款金额小，客户管理成本更高。运营效率是取胜的关键n运营效率也是在服务方面不同于银行的地方n高效率的流程意味着需要更高的投入来搭建稳定高效的运营平台3周2 周13天13 天100-200万50-100万1-60万1-10万80% 25% 50% 75%59%44%36%定价上限实例典型的盈利基准（%平均贷款余额） 小额消费信贷是高收益、高定价的业务 定价应覆盖目标客户带来的高额信贷损失以及因件均小而产生的高额运营成本定价1.9%月 - 资金成本6%月- 运营成本20% - 信贷成本7%税前利润53%净利润20%以月综合费率2.3%为例，客户承担的年

6、化费用是50.9%（含利息、手续费、账户管理费等设置）业务的特征: 高收益2022-1-279P2PP2P模式简析第二节2022-1-2710行业竞争中国人保中安信业诺诺磅客包商银行红岭创投融宜宝捷信渣打银行亚联财小额贷款拍拍贷北银消费陆金所友众信业平安信保宜信P2P模式简析2022-1-2711P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台【或公司平台】国内P2P模式运作的企业开始增多，如：宜信、友信、融宜宝、拍拍贷、红岭创投等出售债权原始投资回款出售新债权回款出售新债权回款出售新债权杠杆率会有多

7、少？新市场下的平台搭建2022-1-2712债权分割打包直接流转赎回费用收取通过阳光化的平台操作，避免政策风险通过债权流转、分割等平台交易扩大受益，形成2级市场。以%贷款余额来测算，每100亿的贷款余额，若开始流转，按照0.3%每笔收取，每流转一次可创造3000万的利润（低成本）2022-1-2713业务发展策略、风险、对策第三节业务模式选择通过网站推广域名方式，推动直销团队进行网站推广.通过运营销售团队分离方式，建设前后线防火墙。 二期开展债权分割模式，降低准入门槛 三期推出债权分级打包模式，进行差异化收益设置。 一期优先开展对等金额流转模式，试验流转机制。优先建立标准化操作的P2P平台，理

8、财端及销售端均为“平台推广”人员，通过担保公司模式对债务本息进行担保，规避法规风险，建立电话签约机制，运营网点面签机制。适时推出平台债权转让业务，为平台收益、账户管理接入新的盈利点。 通过有效的佣金及管理机制建立同业防火墙。 小额消费信贷是基于门店的一种业务模式，因此了解门店赢利性至关重要。 门店是销售和服务的单元。根据“单店赢利模型”来管理和评估各门店的业绩表现。 标准门店模式的优势如果每个基本的盈利或销售单元都能保持健康、充满活力，实现自我监控，良性循环，那么整个机体的健康就有了保障标准化、可复制的单店模式是提升精细化管理的重要工具，可保证业务在快速增长的同时，人均/店均绩效仍能得到有效监

9、控与改善未雨绸缪，避免因管理不到位而导致未来象当前国际大行一样不得不实行大幅裁员或成本削减的计划，要“从下而上”做好加减法 单店模型逻辑：以客户数作为标准，超过一定规模裂变成新门店，以进行规模标准化管理，确保店均平均贷款余额稳定增长新模型： 在同业的基础上，推动精细化管理，尝试运营中心+网点的运作模式，降低成本。我们的战略: 盈利性管理16 因为高昂的劳动力成本，发达国家不会将业务员作为销售渠道。 不过，他们都会经营门店，以便进行面对面的客户验证。同时将广告，互联网作为其它销售渠道。 近5年的车险市场表明，基于高科技运营平台的网络/电销渠道未来将成为包括消费信贷在内的金融产品的主要获客渠道。

10、小微企业贷是丰富目标客户和产品线的另一巨大机会。 在业务开展初期，优先推动战略级省会与直辖市网点铺设。 灵活开展追加、借新还旧、展期、付费延时还款等策略设置。 通过为业务团队提供平台推广代码的形式，让直销团队做好网络推广工作，初期将部分客户分配给直销团队。 充分发挥网点营销面谈面签的风险把控职能并通过风险模型，解决部分客户的远程验证问题。 从2014年起，开发非直销渠道。通过消减新客户获取成本，最终在3年内非直销渠道达到60%以上。我们的战略: 渠道多样化 出于审慎原则，在经济情况好时提取超额准备金，从而为经济下行时出现的信贷损失做好准备。 建立全面的风险管理架构和评估体系，除风险模型之外，压

11、力测试也是风险控制工具，能快速提前应对经济周期性衰退其他同业案例平台搭建模式损失准备金仅达到监管要求，P2P平台业内为1%计提超过同业标准的损失准备金审批下放至门店个人消费类集中到后台，SME双线操作负债率/贷款倍数为占领市场份额，放贷金额超过客户的还款能力在负债率及贷款倍数方面没有特例薪酬体系大部分直接以销售/收入为导向更加合理的游戏规则，较高的佣金设置和持续收入模式的试点早期预警系统缺失。发生危机后才有了预警系统及早监控业务指标，提前启动预警我们的战略: 提前应对经济周期性衰退2022-1-2718团队搭建第四节管理公司风险控制部战略企划部市场营销部机构发展部中台分管总审批催收中心运营技术部培训部人事行政部合规内控部后台分管总1前台分管总财务部区域管理部销售管理部各地营销队伍新渠道部直销渠道电销网销渠道产品管理、风控及销售组织架构搭建管理公司风险控制部战略企划部市场营销部机构发展部中台分管总审批催收中心运营技术部培训部人事行政部合规内控部后台分管总前台分管总财务部区域管理部销售管理部各地营销队伍新渠道部直销渠道电销网销渠道产品管理、风控及销售组织架构搭建目前TEAM成员情况： 目前可用团队成员包括江浙地区、川渝地区、东北地区、两广地区资深从业人员。 前台分管总可选：某寿险公司总裁班组成