中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务开展的现状及对策研究

1、中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务开展的现状及对策研究 分类号 密级编号专年月原创性声明本人声明:所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除本文已经注明引用的内容外,论文中不包含萁他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得凼羹直太堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示谢意。指导教师签名:学位论文作者签日日 期:期:丕兰:在学期间研究成果使用承诺书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定,即:内蒙古大学有权将学位论文的全部内容或部分保留并向国家有关机构、部门送交学位论文的复

2、印件和磁盘,允许编入有关数据库进行检索,也可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编学位论文。为保护学院和导师的知识产权,作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学。作者今后使用涉及在学期间主要研究内容或研究成果,须征得内蒙古大学就读期间导师的同意;若用于发表论文,版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。指导教师签名:学位论文作者签日日期:呈:兰兰:二砌水,工凼, . 砌,引出, 切。士 ,., ,? ,。 . , .,舭?冰 ,.,虢.矗 , .,衄摘 要公司金融业务是指商业银行对企业法人、政府机构、金融机构以及各类法人组织等机构性客户提供金融服务的总称。随着国内商业银行的改革和银行业

3、的发展,商业银行的公司金融业务已从传统的存款和贷款业务发展到了综合性的公司金融业务,公司金融业务作为商业银行的一项重要业务,是商业银行的主营业务和收入的主要来源,是银行业务发展的主体和基础,巩固和促进公司业务的全面发展,对于银行的可持续发展至关重要。在商业银行的经营管理中居于重要地位,是商业银行最主要的利润贡献来源。随着我国金融市场的日益开放,中国金融机构将而临强大对手,竞争更加激烈,尤其是对公司业务市场份额的争夺,股份制银行为发展市场份额、扩充实力必然要以信贷为手段去争夺市场。可以肯定,竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因此,如何巩固并拓展公司业务市场份额就成为国有商业银行面临的重大课题。

4、中国银行鄂尔多斯分行作为内蒙古自治区重点地区的国有商业银行之一,在进一步开拓创新,寻求发展公司金融业务的行之有效的策略,具有十分重要的意义。本文从分析中国银行鄂尔多斯分行公司金融业务的经营情况分析入手,提出公司金融业务领域亟待开展市场营销这一研究课题。从宏观经济、金融环境、同业竞争状况等方面对中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务开展市场营销的环境进行深入的分析,总结出外部因素对中国银行鄂尔多斯分行公司金融业务的综合影响;随后从营销技巧、产品组合、风险控制、客户经理机制建设等方面对中国银行鄂尔多斯分行的内部管理、营销策略进行分析,对中国银行鄂尔多斯分行公司金融业务的发展提出具体可行的实施方案和营销

5、策略。关键词:中国银行,公司金融业务,对策研究 ;,., , , .: , 目 录第一章引言.?.?.选题背景.选题意义?.?.?.?.文献综述.国外相关理论?.?.?.?.国内相关理论?.?.研究方法及研究思路?.论文框架结构.?.?.?.?.第二章商业银行公司金融业务概述?.商业银行公司金融业务的基本概念.商业银行公司金融业务的发展历程.。.提供简单的支付结算服务初级阶段?.?.?.提供高级财务管理服务的快速发展阶段.提供全方位金融服务的成熟阶段?.商业银行公司金融业务的特点?.公司金融产品日趋复杂?.公司金融对全行整体业务带动性明显.受宏观经济周期和经济政策影响明显.组织架构搭建以满足客

6、户需求为初衷.注重信息技术在资金管理的应用.商业银行发展公司金融业务的必要性?.宏观经济结构调整的导向作用?.?.商业银行盈利模式转变的必要渠道?.商业银行突破资本约束的重要途径?.商业银行降低风险的有效手段?.第三章 中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务现状及问题?.中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务开展的情况.客户基础情况?.。贷款业务流程情况?.?.?.中小企业新模式贷款情况?.中间业务收入情况?.?.中国银行鄂尔多斯市分行公司业务发展的主要特点.?.资产与负债规模持续增长?.财务指标增势较好.信贷结构不断优化?.?.?.中间业务增长较快?.?.?.中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展中

7、存在的问题?.不良贷款问题?.目标定位存在偏差.授信业务内部审核管理效率低下.客户经理制有待进一步完善?.?.?.?.?.金融产品创新相对滞后?.中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展中存在问题的原因?.客户经理制度不够完善的原因?。.内部管理效率较低的原因?.?.内部风险管理体制缺乏灵活性?.产品创新体制不健全的原因.?.?.?.第四章中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展对策?.?.?.建立有效的内部风险控制机制?.明确目标市场定位和业务拓展重点.公司金融业务发展的市场定位?.公司金融业务发展的战略重点?.全面做好公司金融客户关系维护和管理.提高内部管理效率?.?.完善客户经理制度.?.?

8、.转变客户经理的营销方式?.?.提高客户经理营销技巧?.把握公司客户的营销时机?.?.提高客户经理的综合素质?.建立健全客户经理制度?.满足客户多元化产品和服务需求?.公司客户金融服务需求特点?.加快产品创新推广结论.?.参考文献.?.?.?.致谢?.第一章引言第一章 弟一早 引言.选题背景近几年,经济结构调整已成为宏观经济运行的主旋律。产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。在银行间接融资占主导的背景下,产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。经济结构、产业结构调整以及信贷结构调整,为商业银行公司金融业务发展创造了重大机遇,也构成了前所未有的挑战。随着利率市场化进程的加快、金融脱媒现象的

9、持续深化、以及对资本充足率等指标监管的日趋严格,依靠以利差收益为盈利模式的传统公司业务面临着严峻的挑战。因此,如何实现信贷资产质量和盈利能力的提升、实现低资本消耗中间业务的发展、加快从传统融资中介向综合性服务中介的转变是大型商业银行亟需思考的问题。我国商业银行必须依托经营环境的变化,制定切合实际、满足可持续发展要求的公司金融业务战略。依托资源优势,内蒙古地区,其是鄂尔多斯地区济快速发展,企业数量迅速扩大,作为鄂尔多斯地区重要的商业银行机构,如何有效把握鄂尔多斯地区商业银行公司金融业务发展的发展机遇,有效应对经济结构调整和商业银行业务调整带来的前所未有的挑战,实现商业银行公司金融业务的持续快速平

10、稳发展,成为必须面对的问题。在充分梳理相关研究理论,选择性借鉴国内外商业银行金融机构公司金融业务发展的成功经验,并在结合作者本人多年商业银行经营管理工作的基础上,试图对上述问题进行全面深入分析。站在商业银行经营管理者的角度,就促进商业银行公司金融业务发展提出可资借鉴的对策。.选题意义当今发达国家的银行业,综合性公司金融服务已成为银行服务企业客户的新平台,其特有的跨传统专业条线,高技术含量,改变传统存贷盈利模式等特点,是商业银行的主营业务和收入的主要来源,成为银行中间业务重要组成并且在银行业竞争中发挥着越来越重要的作用。而在我国,本土商业银行虽己开第一章引言始为企业客户提供综合金融服务,但由于发

11、展时间较短,起步基础较薄弱,还存在诸如公司资金管理流程安排不合理、产品设计单一化、缺乏相关法律监管等问题,我国商业银行的公司金融综合业务的开展仍待改善。如何在当地众多银行业中占据主要市场份额,获得有利竞争优势一直是鄂尔多斯市分行需要考虑的主要问题之一。在对当地金融市场充分了解的基础上,本文试图制定出一个适合中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务合理发展思路和发展方向的策略,进而提升中国银行在当地同业中的竞争力。.文献综述。.国外相关理论国际上有关商业银行开展综合性公司金融服务问题的研究是围绕公司金融与企业理论的关系、商业银行开展以综合性公司金融服务为代表的中间业务的必要性和效应分析以及金融脱媒理论

12、展开的。公司金融理论及其实际应用是在企业理论的基础上建立起来的,企业理论为公司金融的研究提供了理论基础。公司金融理论主要涉及公司融资和公司估价,因此,以下将分别阐析这两大领域与企业理论的关联,以表明公司金融与企业理论的联系。从经济角度看,企业理论涉及公司估价。即衡量公司创造的总价值应当把公司产生的现金流贴现并减去其投入的机会成本。由于工会工人往往会得到比高于他们的机会成本的报酬,公司的总价值就会包括工会工人占有的租金。但是在金融教科书中,公司价值即是未偿付的金融要求权的价值,这种方法是否正确有赖于我们采用何种企业理论。可见企业理论对定价的重要性。提出的企业理论涉及企业资本结构,即在公司有着预定

13、支付的假定下,融资决策是无关紧要的。然而现实中资本结构却是会产生影响的,要找出其原因,就需要理解企业这个“黑箱”的内容,以及这些内容如何受融资决策的影响。更进一步,在资本结构争论中,存在着财务困境成本之说,许多模型假设公司清算会产生成本,即公司被清算时会有价值损失,这意味着公司作为一个总体比它的各组成部分之和更值钱。要明白这些成本来自哪里,就需要先明白公司是什么,为什么公司相对于市场附加了价值,所以需要有企业理论。第一章引言国外关于商业银行开展以综合性公司金融服务为代表的中间业务的必要性分析如下:中间业务能够提高银行的获利能力,因为它允许银行投资于那些如果仅依赖股权或储蓄存款融资的情况下将被拒

14、绝的项目上。此外,由于中间业务要求较低的资本充足率,存款保险费率是固定的,在风险溢价不能正确反映新的投资机会带来的边际风险增加的情况下,银行通过增加中间业务能够提高储蓄存款保险的补贴价值。提出的风险分担假说认为商业银行开展中间业务的动机在于在债务人和存款人之间分担风险。由于商业银行的监管机构不允许银行发行表内具有优先权的储蓄证券,因此,表外直接信用替代工具提供了一种方式,它使商业银行债务的持有者获得了一系列追索权,这在某些情况下改善了商业银行的风险分担机制。这种机制降低了商业银行融资中资金供给者的风险,从而降低了筹资风险。出的规避监管税收效应假说认为,由于储蓄存款市场的激烈竞争以及存在要花费代

15、价的现金准备,中间业务成为银行表内直接信用的代替工具,使银行能够以较低的成本提供融资,因为银行可以规避持有无利息收入的现金准备导致的利息损失。金融脱媒是指在定期存款利率上限管制的条件下,当货币市场利率水平高于存款机构可支付的存款利率水平时,存款机构的存款资金就会大量流向货币市场工具的现象。脱媒并不意味银行整体功能减弱,脱媒只是银行功能在结构的上一种调整,一部分原有功能会被新发展起来的非银行金融机构以及金融市场取代,而且也强调银行的混业经营将成为未来发展的趋势。金融脱媒只是经济发展到一定阶段对银行传统中介功能提出的挑战,并不意味银行机构消亡,如果要说银行将会新世纪消亡,仅是指银行一部分传统中介功

16、能消亡;银行将会创新中介功能以焕发生机。从实际情况来看,脱媒现象在不同国家出现后,并没有带来银行系统崩溃,反而促使银行根据新形式及时调整,越来越多的银行大力开展能够创造非利息收入的公司金融业务,获得了新的生机。.国内相关理论中国社科院陈家贵研究员提出的企业生命周期理论具有代表性,他认为企业经历衰退期后,存在两种前途:一是衰亡。企业在成长各阶段都会因为各种原因而破产,使企业消失,但是这些破产只是“夭折”,而进入衰退期之后的破产死亡是企业机体老化引起的,所以称为衰亡。二是蜕变。蜕变期是企业成长第一章引言过程中的一个关键阶段,关系到企业是否延续。蜕变的主要特点是企业的经济实体、实物实体和产品劳务发生

17、革命性的脱胎换骨似的变化,企业通过这种变化进而获得新生。陈佳贵教授发展了日本学者藤芳诚一的蜕变理论,对处于衰退期之后的企业的各种蜕变进行了深入分析,具有很强的针对性和实践价值。许多企业的企业生命周期出现了快速创业、快速成长、快速衰退等特点。面对这一变化,我国相当多的商业银行管理者没有采取应对措施,没有根据企业的生命周期特性来制定信贷策略,商业银行常常没有充分考虑企业处于其生命周期的哪一阶段,资金需求量是多少,可以发放多长期限的贷款,主要凭借企业的销售业绩或经营效益分析来决定和安排贷款。研究表明,在企业的生命周期中,资金需求曲线与经营效益曲线存在不同步现象,效益的高峰期间滞后于资金需求高峰期间。

18、一般来讲,对处于不同生命周期阶段的企业贷款需求,银行的信贷介入方针应当是不同的,不应简单为企业提供贷款支持,而应按照企业生长周期,为其提供全面的金融服务和多元化的金融产品,助力企业实现蜕变。国内学者对商业银行公司业务职能的转变进行了梳理。博斌,张建友回顾商业银行的职能发展演变,对它做出动态界定。早期的商业银行被定义为以吸收短期存款、相应地发放短期商业性贷款为主要方式营运资金的金融机构。这基本揭示了商业银行产生初期的全面全貌;商业银行经过早期的发展之后,其作为金融体系的主导地位日趋明确,到世纪年代末,商业银行被定义为经营存放汇为主要业务的金融机构;世纪年代开始的大规模金融创新促进了银行业务的综合

19、化和功能的多样化,现代商业银行被定义为以追求利润最大化为目标,以金融资产和金融负债为主要经营对象,业务综合化、功能多样化的公司制金融企业。钟嘉华,陈光伟分别从银行角度和公司角度对公司理财进行了界定:即从银行角度所说的公司理财是以银行为主体,从银行的视角根据企业需求,以专业化、个性化、富于独创性的金融服务适时帮助企业融资、投资、资产增值;而从企业角度而言的公司理财,其分析以企业为主体,从企业的视角考察银行产品能否降低企业财务费用、能否降低风险、能否优化财务结构等。关于商业银行公司盈利模式的研究国内学者进行了探讨。张平,李世银借助德里安.斯莱沃斯基的利润模式理论,通过分析目前银行公司理财业务盈利模

20、式情况变化及应对措施,梳理出了创新、优势和传统三类盈利模式。第一章引言他们指出传统的代销手续费佣金的盈利方式己呈低利化、趋同化趋势,此类产品设计方案成型,利润透明,银行需要拓展相关联的其他收入以找到利润增长点,以便长期赢得营销推广的主动权。一方面瞄准当代国外先进银行盈利结构,在追求业务结构的优化与均衡发展的同时,以专业服务为出发点,集中力量发展优势业务。农卫东从转变传统盈利模式的角度阐述了我国商业银行公司业务转型的必要性。他指出,金融脱媒体现象极大地削弱了企业对银行信贷资金的需求,加之利率市场化改革的不断推进,优质客户的议价能力不断增强,使商业银行的利差空间进一步缩小,传统存贷差的盈利模式难以

21、为继,这就需要商业银行尽快提高公司业务经营能力和市场竞争力,寻求新的利润增长点并有效控制风险,以拓展生存和发展的空间。葛兆强,联建辉我国商业银行公司金融要实现从批发银行到主题银行的转变。批发银行的本质是以企业尤其是大型企业为主要服务对象,满足大企业的信贷需求。长期以来,我国商业银行以服务大企业的融资需求为主导,客户结构极其单一。这种批发银行为主导的经营模式会造成批发性信贷与消费性信贷的失衡,以及大企业信贷与中小企业信贷的失衡。随着利率市场化的加速推进、直接融资市场的不断发展以及资本约束的强化,这种以批发性大企业信贷为主导的信贷结构已经越来越难以为继。而主体银行是以市场为导向,以客户为中心,适应

22、社会需求的变化,最大限度地满足不同经济主体的金融需求。主体银行的要义就在于银行对客户的选择不再以大论优,而是以质论优。关于商业银行公司金融的业务创新国内学者也进行了探讨。陈敏春,陈海平认为企业特别是大中型企业对信贷产品的依赖在下降,而对银行的非信贷产品如结算、现金管理、融资服务、财务顾问和投资服务的要求不断提高。他们认为我国商业银行应顺混业经营趋势,从以下几个方面开展金融创新:首先应该调整银行业务结构,创新金融产品。商业银行传统的以大中型客户为贷款导向的信贷盈利模式转变为通过发行企业债券等直接融资渠道获取短期流动资金。其次,创新银行的非信贷产品如结算、现金管理、融资服务、财务顾问和投资服务,加

23、大商业银行中间业务。陈小宪提出商业银行公司业务应实现由传统业务向创新业务的转变。重视公司银行产品的服务创新体制建设,完善产品研发组织,根据优质客户需求及时开发、组合和改进产品。加强有效联动,提高对战略客户需求信息和创新产品市场动态的反应能力。在业务创新上,要从为目标客户的生产、经营、资本扩张、资金运作甚至整个产业链提供全面金融产品和服务的角度,加第一章引言强产品创新。特别是要加强在集团帐户现金管理系列产品领域、投资银行业务系列产品领域、公司理财业务领域的产品整合与创新。韩路,许勤分析了银行公司业务管理系统,它涵盖了客户关系管理、业务与流程管理、项目管理、客户关系管理等各类银行公司业务,整合了存

24、款、贷款、结算、票据等各类业务产品,构建了统一的应用平台和系统,构建了商业银行公司业务的技术平台和保障。.研究方法及研究思路深入研究梳理相关理论及文献资料,为论文研究提供理论支撑和铺垫。通过对中国银行鄂尔多斯市分行公司业务发展现状的介绍,在对国内外银行业发展状况进行深入研究和分析的基础上,运用对比分析、归纳总结和实证分析的研究方法,分析存在的问题;结合中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展的具体情况和多年的经营经验,提出了中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展对策。.论文框架结构本文由五部分组成,第一章绪论,介绍了论文研究背景及意义,研究目的、研究思路和方法以及论文整体架构;第二章在对商业银行

25、公司金融业务理论归纳总结的基础上,详细介绍商业银行公司金融业务及其特点,结合宏观经济发展及商业银行自身业务转型要求,阐述商业银行发展公司金融业务的必要性;第三章在介绍中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展现状的基础上,分析了鄂尔多斯市分行公司金融业务发展过程中存在的问题;第四章针对第三章中存在的问题提出了中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展策略;最后是对论文进行总结,对中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务发展进行了简单了展草。第二章商业银行公司金融业务概述第二章 商业银行公司金融业务概述商业银行公司金融业务作为现代商业银行重要的收益来源,为满足客户多元化、全方位需求,适应市场竞争,得到商业银行

26、的高度重视。随着公司投融资渠道及工具的日益多元化,金融市场交易制度的日臻完善,公司金融业务产品和服务层出不穷,业务规模和收益日益扩大,成为现代商业银行的核心业务之一。.商业银行公司金融业务的基本概念现代商业银行是以追求利润最大化为目标,以金融资产和金融负债为主要经营对象,业务综合化、功能多样化的公司制金融企业。商业银行的客户主要分为公司客户、个人客户和机构客户。公司客户是指具有独立核算功能的企事业单位;公司金融业务是指面向公司客户开展的资产业务、负债业务及中间业务。商业银行的公司负债业务主要包括:定期存款、活期存款、协定存款以及同业存款等各类存款。商业银行的公司资产业务主要包括:短期流动性贷款

27、、中长期项目贷款以及贸易融资等业务。商业银行的公司中间业务主要包括:信用证、银行承兑汇票、金融期货、期权、基金托管以及咨询顾问业务。公司金融业务是商业银行业务的重要组成部分,是银行效益的基础。主要表现在:首先,公司存款大部分是活期存款,在各类存款中成本最低,是银行利润的来源之一;其次,银行大部分贷款的授信对象是公司客户,这也说明公司贷款的利息收入成为银行利息收入的重要组成部分;此外,银行大部分中间业务收入也来源于公司金融业务。.商业银行公司金融业务的发展历程在商业银行的发展历程中,综合考察商业银行公司金融业务,归纳概括起来,商业银行公司金融服务主要经历了以提供简单支付结算业务为特征的初级第二章

28、商业银行公司金融业务概述阶段、以提供高级财务管理服务为特点的快速发展阶段和依托资本市场,提供全方位公司金融服务为特点的成熟阶段。.提供简单的支付结算服务初级阶段由于银行及其业务是伴随着商品交易而形成和发展起来的,在金融市场不发达时期,银行为企业提供的财务管理服务主要就表现为支付结算业务。支付结算业务是基于经济活动参与方债权债务转移和清偿这一市场需求,从货币的支付手段职能中派生出来的一项原生性基础业务。商品和资金的流动都需要通过货币的支付来完成货币和货币,货币和其他金融工具的结算,实现债权债务关系的转移。由于商品和资金的流动在范围、涉入关系上日益扩张和深化,使上述流动在空间和时间上出现分割,债权

29、债务关系的环链变得高度复杂,并在全球范围内扩张。相应地,为商品和资金流动提供交易支付和清算也变得越来越复杂,银行和金融机构间逐渐形成了一个庞大的、覆盖全球的现代支付清算系统。该系统包括资金、外汇交易的支付、清算、交割和结算的程序、信息和监管等。这是现代银行业参与商品和资金流动相关金融服务的渠道和基础设施。世界上主要的银行间大额支付系统经历了从延迟净额清算到实时总额清算盯又到混合模式?实时净额清算的发展过程。它们的共同特征是:其设计都能确保支付系统和系统参与者的资金安全,参与者能够自觉尽早提交付款指令,使整个系统的清算流量顺畅无阻,以达到每个参与者的支付指令及时安全、低成本地被执行。虽然混合模式

30、代表了银行间大额支付系统的方向,但在今后的一段时间内,将会出现净额、总额和混合系统三套马车并驾齐驱的局面。不同经济发展程度的国家可以根据自身状况,根据不同系统的成本、效率来设计、建立最适当的支付系统。.提供高级财务管理服务的快速发展阶段针对集团性企业内部财务管理的复杂需求,银行公司金融服务整合传统业务,推出了以银行现金管理为代表的高级财务管理服务。“银行现金管理”简称为现金管理:这里所提到“现金管理”不同于在我国被普遍接受的传统概念,即银行根据国家政策规定对企业的现钞持有量和提取现钞的用途、数量等加以限制和进行监督,以控制社会上的现金流通量。这里的“现金”是一个广义的第二章商业银行公司金融业务

31、概述概念,指货币资金加上现金等价物,具体包括库存现金、银行存款以及变现能力强的短期投资。根据国内外银行的实践,银行现金管理业务可以概括为:银行为协助客户进行有效资金管理而提供的收款、付款、账户管理及财务信息等一系列服务的组合。其目的是协助客户尽量减少闲置资金,实现企业现金流动性与效益性的最大统一。年,美国芝加哥第一国民银行、银行家信托和美洲银行三家银行向美国公司提供了第一个公司支票收集箱服务,虽然其服务范围仅限收账管理,但出现了现金管理业务的雏形。世纪.年代,在格拉斯.斯蒂格尔法案下,美国实行严格的分业经营,同时银行的利率受到条例的严格管制,在银行开立支票帐户中的资金是没有利息收益得。为了让这

32、部分资金获得收益,公司必须将资金存入付息的定期存款账户中,或者将资金转入在证券公司开立的证券投资帐户中,但公司无法用这两种帐户签发支票进行日常支付。世纪年代美林公司推出资金管理账户,使资金管理的范围从收款管理扩展到了投资管理。在此帐户中,存款是付息的,且可以签发支票进行日常支付结算,同时还可以将一部分资金投资于货币市场的短期产品以增加收益。这是一个具备结算、存款和投资三重功能于一身的综合性帐户,它将无息的支票帐户、付息的储蓄存款账户和收益较高的货币市场投资帐户结合起来,这也突破了格拉斯.斯蒂格尔法案关于分业经营的限制和条例关于利息管制的限制。世纪年代以来,随着企业规模的不断扩大,大型集团公司对

33、其下属企业的财务控制特别是资金管控需求不断加强,银行开始帮助公司客户集中集团内部资金,在保证日常支付结算的前提下,减少公司的总借款金额,降低财务成本,或者集中更多的资金进行短期投资,以获取更大的财务收益。因此,公司业务开拓了流动性管理这一服务领域,这一服务包括:现金集中即将集团内各分公司的资金实时集中到指定的财务中心帐户上、现金汇集即由银行对各分公司的付息帐户和收息帐户的余额头寸提供单一加总账户,以避免或减少利息成本,但没有实际的资金流动、净额清算即银行对集团公司内部的交易采用净额轧差的方式进行结算等方式。.提供全方位金融服务的成熟阶段随着金融体制的逐步深化成熟,尤其是金融市场的建立和发展,社

34、会直接融资比重不断提高,金融脱媒现象出现。企业可以通过资本市场发行股票和债券等证券产品融资,对银行信贷业务的依赖性降低,银行作为社会资金中介的第二章商业银行公司金融业务概述地位受到挑战,传统以存贷款利差为主要收人来源的盈利模式受到冲击,而另一方面,金融市场的发展、金融管制的放松和风险管理技术的发展,为银行业务的创新开拓提供了广阔的空间,基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务逐步兴起并成为公司金融服务的发展发向.商业银行公司金融业务的特点各商业银行公司金融服务的市场战略各异,在经济全球化和信息技术的驱动下,在产品组合战略等方面呈现趋同性,形成以下特点。.公司金融产品日趋复杂随着国内企业实力

35、的提高和市场意识的增强,无论大客户还是小客户,对银行金融服务的需求日益多元化和复杂化,推动着银行产品创新,改变着传统产品的形式和特征。银行不仅要提供商业银行服务,还要提供投资银行服务、租赁服务,服务方案更加全面、综合。银行一些传统的服务理念也受到挑战,例如过去银行不做异地贷款,但现在客户日益“走出去”,走向全国各地,走向全世界,要求银行打破业务的地域限制,要随之“走出去”。又如结构性融资,企业除获得资金外,还要求银行在税收、法律和风险防范上做出结构性安排,实现成本节约。在客户的推动下,银行要不断去了解新的知识、进入新的领域。低碳金融就是银行进入新领域的典型案例。哥本哈根气候大会以后,低碳经济运

36、行规则将逐步体现到金融服务中来,低碳产业等新概念和绿色信贷等新业务,公司金融从业人员势必要掌握。.公司金融对全行整体业务带动性明显老客户可以带来新客户,单笔业务可以衍生其他业务。成功营销一个客户,不但可以带来贷款业务,还可带来短期融资券、中期票据业务,带来、财务顾问等投资银行业务,带来年金业务、保险业务、个人业务等。各业务之间的带动性,赋予单个客户营销极大的价值和全局性意义,也增大了银行对客户精准营销的难度。客户在选择合作银行时,会考虑银行多业务服务甚至全产品线服务能力,一旦与一家银行建立业务关系,就倾向于由同一家银行提供一站式全面服务。.第二章商业银行公司金融业务概述.受宏观经济周期和经济政

37、策影响明显宏观经济周期对微观经济主体的影响显而易见,作为理性的微观经济主体,进行投融资决策的出发点始终是实现自身利益最大化。为实现利益最大化,微观经济主体会深入分析宏观经济政策及经济周期可能对其造成的影响,进而改变原有的投资决策。商业银行作为追求利润最大化的特殊微观经济主体,也遵循同样的规律。商业银行会全面分析宏观经济环境、国家的产业政策、财政政策等只要是可能对微观经济主体决策造成影响的相关政策,选择信贷支持的客户和开展相关业务。此外,非金融的微观经济主体在的不同的经济周期和宏观经济政策的调整下,生产经营决策也是不同的,进行的投融资决策及所需的商业银行金融服务也会存在差异,需求的差异必将导致商

38、业银行公司金融业务发展的差异。因此,宏观经济环境及经济周期对商业务发展与宏观经济周期和经济结构联系紧密。宏观经济周期性波动,给公司业务带来周期性影响;经济结构动态调整,亦会影响银行信贷的风险和收益,进而影响商业银行的整体经济效益。.组织架构搭建以满足客户需求为初衷现代商业银行的内部管理通常采用前台、中台和后台的方式来划分管理职能。前台直接参与交易的办理,安排金融交易;中台负责对交易活动进行监控,以控制风险和协助决策;后台主要负责对前台执行的交易进行核对,确保没有违规现象,并保存交易活动记录,以降低欺诈和操作风险。根据此思路,可将现金管理业务基本平台划分为前台和后台两大职能系统。前台由客户经理和

39、客户服务中心组成,直接面向客户以了解客户需求、营销金融产品并处理客户业务咨询和投诉工作;后台由咨询专家、人工服务和产品经理组成,分别负责对不同客户进行个性化现金管理方案设计、手工处理帐务相关信息和设计开发新产品。.注重信息技术在资金管理的应用企业对流动性的即时精确评估,以及对现金流量的有效管理的关键在于对其全球账户最新信息的掌握。公司客户也同样需要银行能够为其提供实时、综合的账户信息。早收晚付,同日偿债,尽早将资金转入货币市场,减少利息支第二章商业银行公司金融业务概述出,增加利息收入,这一切巧妙运作的基础是对账户信息的实时、精确、全面掌握。国际大银行深知这一点,在企业信息服务上不惜重金更新设备

40、,改进技术,以实现与客户的系统兼容、互动、匹配。相应地,以实时、联结、互动为特征的一体化信息系统正在成为银行财务管理服务的基本技术设施。.商业银行发展公司金融业务的必要性西方主要商业银行对企业客户需求进行深入研究,了解客户对未来发展趋势的超前预见,并采取相应措施,设计开发具有差别优势的产品和服务,在支付清算业务的基础上,形成了综合、立体、全面的金融产品组合。在确保传统业务收入的基础上,积极开拓创新金融产品,另一方面积极调整业务构成,拓展综合经营,极大地促进了商业银行公司金融的发展,逐步降低我国商业银行对存贷利差过度依赖的盈利模式。商业银行积极拓展公司金融业务是有效扩大非利息收入;改善商业银行盈

41、利模式的有效途径,更是提高商业银行竞争实力的必要途径。.宏观经济结构调整的导向作用银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。宏观经济中的产业结构与信贷结构系一组互动关系。产业结构决定信贷结构,实体经济中的产业结构大致圈定了银行信贷的投放分布;同时,信贷资金在不同产业间的摆布,也会引致产业结构的变动。古典经济学家亚当?斯密在其名著国富论中指出:“慎重的银行活动,可增进一国产业”。经济学大师熊彼特也在经济发展理论中进一步论证道:“银行通过提供信用,将社会储蓄资金以贷款的形式再分配,从而促进产业升级”。马列主义经典作家进一步把货币信贷提升到对经济具有“第一推动力”的作用。其次,经济发展史上,信贷结构优

42、化促进产业强健的例子屡见不鲜。特别是后发国家。日本的产业政策久负盛名,二战后多年中日本银行业根据国家产业政策安排信贷投向,有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。德国制造业的发达,也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。韩国银行业对电子产业数十年的信贷倾斜政策,造就了诸如三星、等一批名闻遐迩的国际电子品牌。一个反例是英国,其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资,不愿意发放中长期贷款,使英国错失了产业转型的机遇。再者,第二章商业银行公司金融业务概述改革开放以来,银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。年小平同志提出“银行应该抓经济?,银行要成为发展经济、革新技术的杠杆”。此后,我国银行业改

43、革拉开序幕,对经济的推动作用日益增强。世纪年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣,年代加工出口产业的发达,都受益于大量的银行信贷资金支持。特别是年国有银行股份制改造后,基于盈利和避险目的,商业银行提前布局有潜力的产业,并不断从夕阳产业退出,加速了我国产业结构的调整。.商业银行盈利模式转变的必要渠道传统的商业银行公司业务以经营存贷款业务为主,利润主要来源于存贷款利差。然而由于传统产品出现的同质化趋势,银行同业竞争激烈,利润空间受到挤压;同时资本市场的发展使企业的融资渠道多元化,造成银行优质客户的流失倾向,对银行存贷款业务造成挤出效应。公司金融综合服务无疑为银行的盈利开拓了新的道路,采取反趋同化的策略

44、,以专业化服务为出发点创新供应链融资、现金管理等中间产品,从传统业务的激烈竞争中寻找到新的利润增长点。.商业银行突破资本约束的重要途径根据外部监管机构对银行风险资产管理的要求,风险资产的权重直接关系到银行的成本和收益。商业银行传统信贷业务的发生都直接反映在资产负债表上,这类业务的发展受资本和资金的制约,其增长空间受到限制。而以供应链融资、现金管理为代表的公司金融综合业务较少占用或不占用银行资本,可有效突破资本约束的限制。商业银行综合金融服务以表外业务为主,并不是过多依赖银行自身的资金而是取决于银行的网络技术支持、专业经验和信誉,它可以有效改变我国商业银行在传统发展模式下风险资产规模扩张过快、信

45、贷结构不尽合理以及不良资产比率过高等问题。.商业银行降低风险的有效手段传统商业银行贷款业务通常是由银行作为风险的承受着。业务量的增加意味着承办该业务的银行所积累的风险也相应地增加。而新型商业银行业务是银行充当市场参与者的中介,将风险从市场参与者的一方转移到市场参与者的另一方。银行作为业务组织只收取手续费或赚取中间差价,经营风险得以降低。第三章中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务现状及问题第三章 中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务现状及问题作为鄂尔多斯地区重要的商业银行机构,在鄂尔多斯经济快速发展中,自身业务实现了跨越式发展。截止 年月中旬,中国银行鄂尔多斯市分行人民币公司存款余额为.亿元含对公结

46、构性理财及现金管理平台,行政事业单位存款余额为.亿元,烟草行业存款余额为.亿元,人民币金融机构存款余额为.亿元,外币公司存款余额为万美元,在当地四大行排名第位:外币金融机构存款余额为万美元,四大行排名第一位。截止年月中旬,全市四大行公司存款余额.亿元、网点机构数个,网均.亿元。其中:工商银行机构数个、网均.亿元;农业银行机构数个、网均.亿元;建设银行机构数个、网均.亿元;中国银行机构数个、网均存款.亿元,四大行排名第一。中国银行鄂尔多斯市分行人民币公司存款、人民币贷款、外汇企业存款、外汇贷款、国际结算量五项公司业务主要指标余额、在四大国有银行和全部金融机构中占有很重要的地位。.中国银行鄂尔多斯

47、市分行公司金融业务开展的情况.客户基础情况截止年月中旬,中国银行鄂尔多斯市分行对公人民币结算账户数为户,中国银行鄂尔多斯市分行新模式下中小企业目标客户户,授信客户户,全部为新增授信客户,其中新增高风险贷款客户数户,全额存单质押客户数户,银行承兑客户数户。.贷款业务流程情况公司业务主要包括对公贷款和对私贷款。对公贷款主要是指客户是具有法人地位的公司,机构团体等的贷款,也称为公司贷款。对私贷款主要指个人贷款和私人企业贷款。第三章中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务现状及问题公司贷款按期限可分为短期贷款和中长期贷款两种。对企业发放的短期贷款,通常是也称为流动资金贷款,主要是针对解决企业生产周转中的某一

48、个环节购买原材料,购进商品,半成品等材料的暂时性的资金短缺的一种贷款。根据企业的购货合同,银行对企业放款,企业用借入的资金购买所需要的生产资料,然后生产产品,最终把商品销售出去后,把所回笼的货款偿还给银行。中长期贷款是指贷款期限在一年以上的贷款。当企业进行某一项投资收益回报时间较长的项目时采用的融资方式。这类贷款周期长,收益高,风险大。按照客户的行业分类,还可以把主要的公司业务分为:工业贷款、商业贷款、农业贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款等。对于不同种类的信贷业务,银行处理的部门与处理细节都不一样。但它们的指导思想和基本流程是一致的。以某企业在鄂尔多斯市分行申请的贷款为例:首先,借款客户向其开户

49、的公司业务部提出书面申请,说明借款的目的、方式、金额大小、借款用途、以及提供企业的基本运作情况和偿还能力的证明。支行的信贷员也称为客户经理会深入到企业中展开调查。一方面要搜集企业的各种资料,包括近三年的财务报告、审计报告、以往的贷款纪录、融资记录还有股东背景等等:另一方面,也要考察企业所提供的相关资料之真实性。在充分资料搜集和调查的基础上,信贷员需要完成一份详尽的评估报告。随后,申请报告将被送交至上一分行专门的信贷管理部门进行审批。过去,银行大多把信贷审批权下放到分支行,导致信贷风险很大。如今,在分行审批权限之内的贷款己经非常少了,仅限于一些交纳百分之百保证金之类的低风险贷款业务品种。绝大部分

50、的贷款申请和调查评估报告将被上报到上一级分行,由分行根据相关的政策和流程进行审批。分行与借款人签署合同后,按照借款合同规定的生效日期办理贷款发放手续。同时分行信贷员将负责贷款后监测的职能,检查贷款运作规范情况,贷款的运用主体是否是借款人,贷款资金是否被合法运用,如果不是按照合同内容所规定的用途使用该笔资金,银行有权提前收回贷款。而且,当借款人的经营状况发生很大变化时,例如存在重大的市场变化.,重大的亏损,信贷员将密切关注借款人的资金流动。贷款到期之后,正常情况下,借款人开出结算凭证归还本息。实现资金正常回笼。若借款人没有及时归还贷款本息,则根据不同的情况进行不同的处理。如果借款人提出了贷款展期

51、的书面申请,则信贷员将对给借款人重新进行评估第三章中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务现状及问题并报相关部门审核,决定是否展期。批准展期贷款后办理相应的展期手续,否则的话,没有及时还清的贷款将由正常贷款形态转为关注类贷款。.中小企业新模式贷款情况截止年月中旬,中国银行鄂尔多斯市分行新模式下中小企业客户授信总额为万元,包括人民币贷款余额万元,贴现余额万元,银行承兑汇票余额万元。其中人民币贷款总额较年新增万元,贷款新增额占全辖贷款总额的.%,新增额全辖排名第一。.中间业务收入情况截止月中旬,公司业务条线中国银行鄂尔多斯市分行公司条线实现中间业务收入.万元,国内结算条线实现中间业务收入万元,完成年计划任务的.%,金融机构实现中间业务收入.万元,资金业务条线实现中间业务收入万元。截至月末,中小企业业务新模式实现中间业务收入.万元。.中国银行鄂尔多斯市分行公司业务发展的主要特点.资产与负债规模持续增长年中