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文档简介
1、目标模式的信贷管理电子化系统的特性目标模式的信贷管理电子化系统,具备以下特性:覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过 程包括:信贷产品销售、信贷风险评估、信贷文档制作、信贷监 控、票据和支付处理等 .| |.对银行的核心信贷产品的前台交易过程的自动化支持支持多物理地点、多用户的系统访问和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行 集成的灵活性良好的和内外部系统接口的信贷分析工具,最大程度的避免信贷 分析结果的重新键入。部分使用工作流机制,成为一个“管道 /工作流”的信贷管理系统在信贷产品的不同的生命周期阶段,用户可自定义授权权限。允许用户定义 /改变为任何信贷交易
2、所作的会计分录。通过标准参数(如利率、还款时间表)的定义,来提供给客户不 同的标准信贷产品。系统事件的完全的柔性定义系统能够共享文档 /数据借款人涉及多个信贷产品,或者借款人的项目涉及多个信贷产品时,系统能够从唯一的借款人 ID 为入口进行管理系统能根据到期日的情况,跨产品地产生项目现金流的状况表 基于业务规则,系统能够定义检查点具备进行审计跟踪的工具支持多个内部部门的协同工作支持图形化数据报表的产生为不同的交易定义授权1.1信贷管理系统所支持的信贷业务流程及其关键步骤信贷数据的操作性储存样例贷款监管保全的选项?监控?合并和收购7?票据?回款?法律行动?贷款回收?贷款重组风险管理/评估在国际上
3、,银行近年来的贷款业务管理和信贷风险管理流程一直在 变革;与之对应的的是,信贷管理系统的改进一直在进行。-信贷管理系统应该支持在上图中所示的主要信贷业务管理流程的运 作。其中最重要的步骤及其该步骤下关键性的业务操作如下:1.业务开发识别贷款机会分析潜在的客户/项目背景分析外部数据源 准备初步信贷报告(基本情况报告)2. 风险评估进行现场调查,对客户 /项目的财务 /技术分析用自有评级模型对客户 /项目进行信贷评级3. 贷款拟定设计决定贷款的具体执行方式用自有评级模型定价准备信贷评级表并将其送交相应的委员会以备审批4. 评审从相应的委员会处得到批准准备批准备忘录和给客户的批准函5. 文件工作从客
4、户出收取相应文件检查所有条件以便发出承诺得到执行文件的批准准备法律文件并执行相应文件 准备承诺备忘录并收取担保文件 如果是多币种贷款,则需通知资金部门准备好币种6. 放款检查放款条件 收到客户用款申请后准备放款备忘录 按客户申请 /时间安排放款 确定利率及转移价格7. 贷款管理担保的产生从客户出取得权力 /契约确认权力 /契约的真实性并将其委托保管 进行担保产生的文件记录 准备担保产生备忘录并获得批准 监控分析客户的财务状况和信用评级 监控项目里程碑并检验关键因素变化下的项目生存能力8. 客户请求 在贷款存续期间,客户可能请求在合同许可的范围内对合同进行补 充或修改。常见的客户请求有:要求新贷
5、款合并/解散 出售/购买大笔资产变更还款计划变更利率提前还款贷款转换贷款取消提交新文件9. 还款及单据处理按计划制定收款通知并提交给客户依照收回的金额更新客户的账户余额10. 终止检查并保证对各部门都没有欠款若清偿完毕,发放无欠款证明11. 不良贷款清收在系统内确认不良贷款并准备预备金信贷员采取必要措施清受不良贷款1.2信贷管理系统的数据结构介绍信贷管理系统的数据结构是系统实现关键的业务操作、进行关键的业务计算、保存关键的系统数据信息(包括系统用户的输入和与信贷系统相集成的系统的输入)的基础平台。该数据结构至少应该包括:-企业客户信息*客户、企业类型(按照银行内部的分类进行标识)*客户、企业基
6、本描述信息*客户财务信息*客户的非财务的详细信息*企业客户的描述性新闻*客户所在行业的详细信息*项目的基本描述信息(如果是项目融资)客户以前与银行的关系的信息融资关系非融资关系银行信贷产品定义信息*信贷产品名称*信贷产品代码每种信贷产品的相关特性的信息*针对每种信贷产品需要准备的文件类型的列表*该信贷产品的最低与最高贷款数目*每种信贷产品的利率和计算方式*每种信贷产品的费用和计算方式*贷款期限*还款选择类型(如,只还本金、只还利息、本金和利息一起还 )*信贷的货币类型*信贷产品的抵押品需求*信贷产品与法律相关的详细信息般信贷帐户信息*借款人代码*帐户状态(如,申请、有效、 逾期、呆帐等)*客户
7、经理代码*帐户所在地(分行、地区或总行)贷款帐户详细信息*客户银行帐号(每次放款可能相同或不同)*客户银行名称和地址(每次放款可能相同或不同)*客户在本银行的帐号银行代码本银行支票号码*批准数额*承诺金额*未支取余额*备忘录日期*放款日期上次取消贷款的日期*对于到期未还款的调整类型(自动拨款/手动拨款)*利率(基本利率和附加利率)*税*还款计划*保险的详细信息汇率表外部市场数据*市场价格(如,商品价格、货币价格,等)*产业的通常负债比率该企业客户的融资比率 *该企业客户的股票交易价格信贷初步评估记录客户经理的初步评估地区/分行的初步评估收到申请的日期批准条款与条件抵押品的详细信息信贷评级信息*
8、外部评级信息*内部评级信息*整体建议的评级*整体实际评级为公司和信贷评级事先定义的风险评级表格定价信息*风险暴露数额*借贷利率/收益率曲线 *客户信用评级信贷限额 边际利润利息收入的利息税利息税率资金成本运营成本(直接和间接的)预期的信贷损失表资金配置表风险资本的目标回报不可预见损失定价模型建议的定价实际定价费用类的收入详细信息违约率表-包括平均累计违约率和默认违约率违约回收率贷款审批信息纪录提供给企业客户的贷款信息*贷款名称或类型 *贷款数额和货币类型*汇率 利率(基本利率和附加利率)贷款期限*放款计划*还款计划逾期还款条款和条件贷款费用*税费状况*贷款到期日描述性的贷款条款和条件*抵押贷款
9、的生成日期和描述*股权质押状况*资产担保/同步条款收费的生效日和描述*担保人详细信息(公司/个人担保人)*担保人的注册公司(总公司)*需制作的文档*将执行的保证承诺与放款相关的企业客户(关联客户)的信息表客户各类请求信息*请求的详细内容*取消贷款的数额*取消贷款的生效日*贷款数额/补充贷款金额*贷款支取行/机构将无法收回的费用类型*请求免除的利率/费用取消/转换/预付日期*请求的理由对客户请求的处理信息*请求对于银行的担保/利率的影响*对主要的盈利性指标的影响*对客户的请求审批前后的主要比率 (负债/权益,利息偿付比率等)的影响*对银行当前的安全性以及批准客户请求对安全性的影响银行的决策*变更
10、的还款计划*帮助客户处理请求的利率/费用*预付手续费*新的条款和条件-银行决策的合同文件,比如,其他需要的审批、逾期贷款的清收*协议变更的详细信息利率信息/结构表* 计息方式*利息种类 *收息频率/利息实现利率类型*利率计算方式利率计算基于(月、季、年、本、息及其他方式)利息收取频率利息处理/通知日信贷资产管理组合所需的数据按产品分类的批准及用款的详细信息.按产品分类的余额的详细信息*资源的详细信息按产品分类的资产的详细信息*毛/净不良资产的详细信息-按产品分类的基金收入的详细信息*手续费收入的详细信息*其他收入的详细信息*利息支出的详细信息*准备金的详细信息*直接和间接支出的详细信息*信贷监
11、控的定性信息*特别信息*可能的资产损失的详细信息1.3信贷管理系统所支持的信贷产品 普通商业贷款债权投资 债权融资 股权投资 股权融资 票据贴现 信用证 保理业务1.4信贷管理系统的数据流图忖打时信贷曲公室*贷款申请1临以I资金成本总怅伍款详风险管轻郡门业务机会百多怙苛时级*诵定融资冇式&定价外汇交昜部门胡丈档敵就1法律部门W官宜矣款终|会司帐户腰款外币贷款发放 佶用证&票据肝现开轄註律行园|蹴L套外部数据I(12)羸款详细帝息组学层监徉A凤髓詈養员会审批审倍站审扌产品组合管理对信贷业务的数据流的分析是进行信贷管理信息系统分析的关键一 环。上图展示了信贷管理系统框架性的数据流图。该图并没有细节
12、到对一 个具体的信贷操作进行分析的程度,但它是数据流分析的顶层图。其他的 数据流分析都由它展开,是该图的一个子集。信贷系统的主要数据流是:市场利率数据,用于实时的进行价值和风险计算 用于客户信用风险分析的数据,在信贷管理的各个步骤发挥作用 以实时或者批量的方式进行的,贷款交易数据,从信贷系统的前台流向后台 以实时或者批量的方式进行的,贷款交易数据,流向支付系统、总账系统 从所有业务线汇总的贷款客户或贷款客户集团的贷款市值头寸(暴露) 在信贷管理系统的实现层面,数据流分析还有以下的重要意义: 数据传输机制决定数据传递的路径 数据映射确保数据按业务要求,从源数据系统,转移到目标数据 系统数据转换:
13、将数据格式转换为确保源数据和目标数据的完全兼容 的格式数据验证和清洗保证数据是正确的 数据传输的时间策略决定数据在何时被传输 数据合并和聚集在数据从源系统到目标系统传输前被执行 保持和记录数据转换的状况,以保持对数据传输的跟踪,便于实 施恢复策略,产生例外报告 业务和财务规则可以被编码进数据转换,也可手工执行 数据整合可以被编码进数据转换,也可手工执行 1.5信贷管理系统的系统技术体系结构国际先进的信贷管理系统的一个可能的系统布置如下图所示:客户工作站iVi rdowi- UT阳*姑歩iKntmJbiHrSm洁據*毗声Loms 2 11AH1主侏网络WJeHT RSQL*分看彳言蛍舟仝室呼尸工
14、件姑WLnAjwi MT i 汛 Oab Fa品 5 4Hcrte, clintIt贤后台辛记|l:/営贷税型系块慎赞前台至竦MS imdimrnnooJUggWSITBSOLAKg ORACLE中间件是配密!*_SOLA RE ORA 匚 LE Pi井打苗箕舟全宝在上图中,系统存在多个系统访问点。因为信贷业务流程是分布 的,至少要求五个操作点,即分行客户经理、总行信贷管理部门、总行风 险管理部门、总行贷审会、总行信贷组合管理 /报表生成职能等。在某个操 作点,特定的工作步骤要求信息共享,例如风险评估。信贷产品的不同, 业务的操作也不同,例如:外币贷款需要国际业务部进行支付;而本币小 额贷款分
15、行即可发放。一些信贷产品的交易,后台处理和前台在不同的物 理地点的配合。信贷管理系统的硬件设计,要银行信贷交易高峰时的交易量、支付 量、交易量增长的期望值决定。在数据共享方面,从业务操作过程中所需要的信息,应该在不同的物理地点进行共享。例如贷款拟定和利率的信息,应该在不同的物理点 都能得到。信贷数据的产生和处理,在总分行分别进行。一处产生的数据,在另一处也应该能访问到。特别是和支付相关的现金流和交易信息,应该能被总行访问到。为了全行范围的风险报表,数据应该集中。和风险管理的信息,应该以批量的方式被访问到。信贷管理系统应该采取数据部分集中的形式是一种可以考虑的数据分布方式。这种方式的优点是: .|.减低分行系统对总行的依赖性中心的数据库可以满足总行的业务管理需求同时要解决以下的技术问题:需要准备一定量的数据库系统软件和运行的硬件使用交易型中间件,当用户需要跨物理地点进行多数据库访问时,确保数据一致性考虑广域环境下的系统带宽问题,使系统反应时间得以保证。建议信贷管理系统采用
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