商业银行经营管理学

1、浅谈互联网与商业银行摘要：银行是经济中最为重要的金融机构之一。商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。随着互联网技术水平的不断提升及其对金融行业的渗透，互联网金融这一新兴行业得到了蓬勃发展。依托低成本、跨区域、高效性、个性化特征优势，互联网金融显示出较强的竞争性，对传统商业银行产生了巨大的冲击。文章主要从互联网金融的模式入手，探讨了互联网金融对商业银行金融地

2、位、支付领域、收入来源及服务模式的冲击，并从合作共赢、产品服务创新、大数据建设、人才培养等方面提出相应的对策。关键词：商业银行 互联网金融 冲击 对策 随着互联网时代的到来，互联网在金融领域的应用也日益广泛，如 银行、网上支付宝支付、微信支付、在线理财产品销售、余额宝等金融创新业务的出现 使得互联网金融模式应运而生。 互联网金融的飞速发展 给传统金融机构尤其是金融业之首的商业银行带来了巨大的冲击和挑战。而且，随着互联网金融模式的逐渐成熟 将会与商业银行产生激烈的竞争，甚至改变其运营模式。因而，研究互联网金融同商业银行的影响及商业银行如何去应对其带来的冲击就显得尤为必要。 前段时间，微信与支付宝

3、激烈的红包大战让我们大家印象深刻。实际自2013年以来,我国互联网金融产业迅速发展,加速传统金融业的利率市场化,也给商业银行的揽储力、信贷规模、垄断地位等带来相当的影响。一互联网金融模式 互联网金融是指依托云计算、社交网络、支付等借助互联网等实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。通过对相应金融商业模式及商业现象的深入研究 可以将互联网金融分为以下四种经典模式，即第三方支付模式、P2P网贷模式、大数据金融模式、众筹模式。一第三方支付模式 第三方支付模式是当前互联网金融领域比较流行的支付模式 主要是指以非金融机构作为第三方支付中介为收付款人提供网络支付、银行卡收单、预付卡及央行规定

4、的其他支付服务。第三方支付已不再局限于基于互联网的支付，现已从线上支付逐渐向线下支付延伸 实现了全面覆盖是一种应用领域越来越宽广的综合性支付工具。二P2P网贷模式 P2P 网贷模式是 Peer to peer lending 的英文缩写，它既可以指电脑利用网络的交互，也可以指人与人的对接。这种模式不再以传统金融机构为中介进行借贷，而是以第三方互联网平台为载体，借款人通过网络平台找到愿意出借、且有出借能力的目标人群 助其完成借款。P2P 网贷模式既分散了贷款人贷款的风险，也为贷款人寻求较低利率提供了较多的可比较参数，实现了双赢局面。三大数据金融模式 大数据金融模式是指在海量、非结构化数据的基础上

5、以互联网、云计算等为平台，对数据进行统计、分析、研究和挖掘，充分结合传统金融服务，独创性地开展金融工作。大数据金融扩大了传统金融业企业的范畴，通过对消费者数据的分析，挖掘消费者的消费习惯，使金融机构在进行金融商品销售时显得游刃有余。同时，大数据金融还能够提创新的金融产品和服务，对消费者行为进行精准预测，使金融机构和金融服务平台在风险控制上做到有的放矢，比方支付宝、余额宝、阿里小贷等都是基于大数据平台模式的典型金融产品。四众筹模式 众筹模式是一种新兴的融资模式，主要是指项目组织者借助互联网平台及SNS 社会服务网络，发挥公众力量，网罗公众资金，为个人或企业开展某个项目提供资金援助的融资模式。与传

6、统融资相比，小额大量是众筹最主要的特点，且融资门槛相对较低，极大地解决了新创公司融资难等大问题，为新办企业融资找到了新的渠道。现如今，众筹项目品种众多，已不再局限于新产品的研发、新公司成立项目，还涉及到科研、政治、民生工程、艺术设计等项目 如“点名时间”、“梦淘网”、“大家投”等平台就是其典型代表。二互联网金融对商业银行产生的冲击分析 在实际的发展过程中，互联网金融充分实现了传统金融业和互联网的有效融合，充分发挥了两者的优势，通过信息技术的利用更好的提高了业务的处理效率，更好的解决了传统银行业发展的问题，同时又由于服务观念的创新和新产品的出现给传统银行业的发展形成了较大的威胁。一金融脱媒日益加

7、深 在当前我国的互联网快速发展，日益普及到全国的各个区域，使得人们的金融需求变化很大。同时，新型金融服务模式的兴起，第三方支付等模式受到了越来越多的欢送，整个金融领域对于媒介的依赖程度越来越低，脱媒程度也日益加深，这给传统的银行机构带来了巨大的挑战。因此，如何更好的利用互联网技术改变传统的业务流程和习惯，创新新的金融服务是商业银行当前应当深入思考的重要问题。二金融中介角色弱化的风险 在整个金融服务中商业银行一直是重要的信用中介机构，它的存在与发展为人们提供了大量的金融服务，有效的满足了人们的金融需求。然而，随着互联网技术的普及，传统金融支付业务在时间上的不一致和空间上的别离被打破，人们可以直接

8、依靠互联网完成支付业务，这极大的动摇了商业银行发展的基础，对商业银行的支付中介地位形成了较大的威胁。（3） 商业银行的传统战略结构受到冲击 一直以来，商业银行的 80% 的利润都是其20% 的优质客户所创造的，而其80%的普通客户仅仅为商业银行的发展创造了 20% 的利润。这是帕累托定律在商业银行发展的具体表达。因此，商业银行为了进一步发展，绝大多数都是集中优势资源为大中型企业、政府机构等优质客户提供最完善最系统的金融服务。商业银行也依靠为优质客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融服务来获取巨额的经营利润，并实现快速的发展。这些现实的发展都是互联网金融的积极发展带来的，对商业银行的传统战略结

9、构产生了巨大的影响，对传统业务造成了巨大的冲击，迫切需要商业银行实现互联网金融服务的积极发展。（4） 银行的传统服务模式面临深层次变革 互联网技术日益普及与发展，金融消费者占据了金融市场的主导地位，更多的是由消费者选择金融产品或服务而不是金融产品和服务选择消费者。有别于传统的金融服务模式，在互联网条件下金融服务将更多的目光放在了消费者的身上，更加关注消费者的需求，注重提高金融服务和产品的多样性和个性化，强调和客户之间的沟通与交流，注重交互式营销，更为重要的是将互联网技术更深入的融入到金融服务中去，这使得金融业务中消费者的节奏、规模和力度发生了深刻的变化，银行的传统服务模式已经不能适应时代发展的

10、需要。五银行的收入来源面临一定冲击 互联网金融的积极发展，第三方支付和网络信贷服务领域日益拓宽，商业银行的传统金融服务受到巨大的挑战，银行的收入来源面临着一定的冲击。首先，以支付宝为首的互联网第三方支付企业，运用信息化技术的发展优势为客户提供了多种互联网金融服务，涉及到移动 支付、银行卡收单、货币汇兑等等金融业务内容，极大地冲击了银行的中介地位，影响了中介收入；众多业务支付环节，会对银行中介业务收入产生较大影响。其次，网络小型贷款公司的发展给中小型银行形成了较大的挑战，比方阿里金融就吸引了不少银行的用户，使得中小银行的市场份额大大缩减，这些都使得金融领域的市场竞争更加激烈。最后，互联网技术的快

11、速发展与不断提升，互联网在未来对于大公司的影响也会加深。未来，越来越多的大公司选择网络金融服务而不是商业银行，这将进一步影响银行的利息差收入。三互联网金融下商业银行的发展对策与建议一改变传统观念，加快人才培养和储备 在互联网金融潮流下，面对客户需求、消费理财观点改变而引发的金融诉求的改变，银行应该转变原有观念，将金融服务大众化，普及化，重视中小微企业和个人业务。银行应该为更多的年轻客户提供方便快捷的金融服务，增强与客户的信息交流，加强客户的交互式体验，逐渐建立新的、适应新科技冲击下市场转变的价值观念体系。同时，互联网金融需要的不仅仅是金融技能过硬的人才，更需要能够熟练运用新技术的人才，这些人才

12、都是商业银行发展的不懈追求。但是就目前来看，商业银行职工中多为熟练掌握金融知识或者电脑运用的人才，同时掌握两种技术的人才非常少，复合型人才匮乏。因此，商业银行应该提高对于互联网技术的重视程度，重视互联网技术发展对于金融业务的推进是有着重要作用的，在人才引进中将更多的目光放在复合型人才上，同时也要在对职工培训计划进行适度的调整，更好的为互联网金融发展服务，培育出更适应时代发展需要的职工，提高银行的竞争力，更好的抢占发展先机。二以客户为中心，提高服务效率和用户参与程度 在实际的发展中，金融消费者对于传统金融机构的期望十分高，他们的要求十分严厉，十分不愿意这些传统的金融机构出现任何过失。对此，商业银

13、行更需要提高对客户的重视程度，通过加强和客户之间的交流沟通，更好的满足客户需求，为客户提供更优质的服务，不仅要注重对于新客户的拓宽，也要注重对原有客户的保留。首先是要根据客户消费偏好的差异和业务特点对客户类型进行细分，创新业务流程，满足各层次客户的多样化、个性化的产品和服务；其次，加强和战略伙伴的深度合作和业务联盟，将信息服务商、支付服务商和电子商务企业等诸多信息整合在一起，创造一个全方位的金融平台，为客户提供“一条龙式的全面服务”，更好的满足客户需求，提高服务质量；最后，以市场为导向，在互联网技术的支持下，提高客户的参与程度，更好的改良银行的金融服务。三重视大数据技术应用，加强数据积累和挖掘

14、 伴随着互联网金融的日新月异的发展，金融机构融入到互联网金融的发展浪潮迫在眉睫。需要金融机构积极的提高对大数据技术的应用，为客户能够提供互联网金融产品，并提供完善的互联网金融服务。同时，金融机构还应该充分分析数据信息，对资产进行优化组合，以提高自身发展的效率，这些行为将使得传统商业银行依靠密集知识和复杂技术的服务模式受到极大的挑战。因此，商业银行应该加强对于大数据技术的学习和应用，充分运用先进的信息技术，进行已有信息资源的深度挖掘与资源开发，加强数据之间的整合，提高综合处理和掌握多种信息的能力，强化自身的技术优势，更好的提升竞争力。四创新传统业务，进军电商平台 随着互联网金融的发展，银行的中介

15、地位受到了日益严重的冲击，由银行主导的清算结算在支付体系中的发挥的作用也越来越弱，非金融主导的数据增值业务正逐步占据着主导地位，对银行业务至关重要的客户交易信息以及中间结算信息资源都没有掌握在银行手中，而是被第三方支付平台所截断，这种现实情况对商业银行的持续性发展是十分不利的。因此，加强商业银行与互联网社区、电子商务等企业的深入合作十分重要，能够更好的获取信息，进军电商平台。五加大科技投入，提高自身风险管理水平 互联网、移动网络、云计算、大数据等技术手段是互联网金融发展的技术支持，这些技术必须适应不断创新的金融产品的要求。商业银行应进一步加大科技支持，将新技术和金融业务的各个方面结合起来，创新

16、业务模式，利用科技支持更好的满足客户的需求。另外还需要提高对信息安全的重视程度，促进信息应急处理机制的完善，提高金融信息的安全程度，更好的进行风险管理，提高新形势下的服务质量，推动银行的持续发展。六注重顶层设计，再造业务流程 从商业银行组织结构的顶层设计开始，创新业务流程的设计，提高服务效率，为客户提供更为方便、多样化的服务，提高银行的服务形象。首先是要保证效率，利用信息技术的发展，推动银行服务流程的电子化、网络化，推动金融机构的扁平化，提高效率水平; 其次是要方便，要简化业务流程，压缩中间环节，节省客户时间，为客户提供更多的便利; 最后是要保证多样化，要将更多的关注点放在中小微企业上，提高对中小微企业服务的积极性，同时，在传统银行业务的基础上，将各部门之间的信息加以整合，通过部门之间的交流与合作，深入了解和分析客户的消费与投资偏好，为客户提供更具有针对性的服务。四结语 毫无疑问，互联网金融作为一种新生事物，具有其自身独特的优势，其迅猛发展已对商业银行产生了广泛而又深远的影响，有积极的一面，也有消极的一面。对于商业银行来说，要想在互联网金融业态下获得更加有力的发展优势，应该积极地保持商业银行在全社会信用体系中的中枢地位，在互联网金融业态下利用商业银行自身的