泰山保险车险案例汇编及调查实务手册(1)

1、前 言为了加强赔案学习交流, 使我们各级理赔人员通过对具体案例 的学习,快速提高车险理赔工作水平,提升基层公司的理赔业务技 能,掌握不同类型骗赔或拒赔案件的调查取证技巧,了解工作中经 常遇到的一些骗赔手法,提高对车险骗赔案件的识别能力,总公司 客服部从部分机构近两年来成功拒赔的案件中选取了一些典型案 例汇编成册,供广大车险工作者借鉴。在此,我们向提供案例的各分公司和中支机构表示感谢! 同时,我们更希望各级理赔工作人员能及时将您身边觉得有意 义的案例推荐给我们,与大家共同分享。客户服务部目 录第一部分:车险打假工作开展形势第二部分:车险拒赔案例汇编解析第一节:酒后驾车类案件引申:酒后血液中酒精含

2、量分析模型第二节:无驾驶证出险类案件第三节:换驾类案件引申:十大骗保案之“酒驾顶包害人害己”及罪刑探讨 第四节:肇事逃逸类案件第五节:改变使用性质类案件第六节:人为故意制造假事故类引申:交通事故鉴定注意事项第七节:人为摆假现场编造事故类第八节:编造虛假事故原因类案件引申:常见汽车火灾起火原因及一般调查方法第九节:先出险后投保类案件第三部分:车险案件调查方法简述第四部分:车险问询笔录制作技巧与调查方法第五部分:适用法律法规及条文摘要第一部分:车险打假工作开展形势 第二部分:车险拒赔案例汇编解析第一节 酒后驾车类案件案例 1:【案情简介】2015-05-30日 17时被保险人于 *报案、 其驾驶昌

3、河面包车在聊 城市斗虎屯附近行驶侧翻。导致标的车身受损、树木物损。标的驾 驶员受伤。查勘员到现场进行了查勘,未见到当事人。 通过现场观察,发现疑点和信息如下:1. 道路现场几乎未留下车辆制动拖印; 2.事故不符合常理,在车少、宽阔的路面发生单方事故; 3.根据事故时间段,司机因疲 劳驾驶造成事故可能性较低; 4. 发现血迹擦拭痕迹,进一步跟踪; 【案件调查和处理】因现场未见到驾驶员、 后期无法联系且推脱不愿配合我司处理; 我司马上联系交警部门, 要求对血样送检并跟踪进展; 经调查发现:1、事故实际发生时间为下午 3时许,与报案陈述 17时不符;2、驾驶员检验血液酒精含量 78mg/100ml。

4、【评析】本案的成功拒赔,得力于查勘及时、领导重视、跟踪有力,我 们在重大交通事故发生后, 一定要及时尽早地了解事故的真实情况, 通过走访现场目击者掌握第一手材料。对于“酒后驾车”等情形,由于物证较难保全,一定要密切跟 踪,避免保户影响交通执法部门歪曲事实以图得到保险赔偿。 现场有大量围观人员,还应现场了解有无目击者,对报案出险 时间等关键信息进行固定、排查疑点。【案情简介】2013年 5月 20日 17点 48分报案人刘伟丰称驾驶员郝跃松驾驶车 牌为冀 A38C82标的车于 2013年 05月 20日凌晨 2点在装院路发生与电 动三轮车相刮事故,三者受损不详,标的受损不详,标的驾驶员受 损伤情

5、不详,三者是否存在人伤不详的一起道路交通事故。接报案后联系客户,客户称标的车已被拖入交警事故停车场, 具体情况报案人不清楚,称其为单位车队队长。经排查存在疑点:第一、 事故时间为凌晨 2点, 存在酒后嫌疑。 第二、报案人只知道车出事故,但不清楚事故原因及具体情况,语 言描述极为含糊。第三、驾驶员在何处,后续如何处理,为何延时 报案,未能进行详细说明。【案件调查和处理】事故发生后与报案人联系,报案人称不清楚具体情况,后想通 过报案人联系驾驶人,报案人称驾驶员没有联系方式,应该在河北 省第三医科大学,于是我司查勘员及时赶到河北省第三医科大学。 经与医院值班护士了解,并未有此记录。此时我司查勘员凭经

6、验判 断案情较为复杂,紧急赶到鹿泉市交警大队停车场,从停车场门卫 处了解到此事故标的车受损严重,三者三轮车车上人员已死亡,并 且追尾一混凝土搅拌车,驾驶员可能涉及酒后驾驶。进入停车场看 车后认为事故存在较大酒驾换驾风险,事故车辆损失极大,根据车 辆损失初步判断驾驶员伤情较重,但未在医院见到驾驶员,于是第 二次赶往医院后在创伤科查询到郝跃松住院情况,受伤并不严重, 且未被刑拘,一直待在医院不出院。我司人员找到当事交警,了解事故情况,得知交警第一时间进 行了酒精测试。因事故发生地为鹿泉市,且被保险人有一定社会关 系, 在处理过程中标的车主多次试图与我司人员进行交涉并且带有 威胁语言。考虑到此种情况

7、,我司及时跟进交警事故处理进程,第一时间与鹿泉交警大队大队长取得联系,通过诚恳拜访,表明来意 和本公司对拒赔案件的奖励政策后, 最终大队长对执勤交警指示要 秉公处理此案件, 交警提供了驾驶员验血报告、 事故认定书等证据, 确定此事故驾驶员为醉酒驾驶, 并由我司人员将验血报告及事故责 任认定书拍摄取证,确定在此事故中,当事驾驶员共造成三者一人 死亡,标的车报废,驾驶员本人受伤严重,三者三轮车报废及混凝 土搅拌车轻度受损。此案减损约 38万元:三者 1人死亡、标的车报废。【评析】1、 事故发生后应及时跟进,调查事故疑点。2、 全方面了解事故情况, 从细节做起, 分析事故的潜在风险。3、 多方协调沟

8、通,利用各种外部减损资源。4、 与交警部门建立长期有效的合作机制。【定义和表现形式】 定义:指驾驶员在饮酒后驾驶保险车辆发生事故造成损失的现 场。一般分为酒后驾驶和醉酒驾驶两种情况。【现场常见现象】 事故时间多为中餐后时段或晚餐后至凌晨 (13-14时; 22-5时 ; 驾驶员呈现饮酒后特征(听、看、闻 :车内能闻到酒气,或 者附近有呕吐物, 随车人员有酒后特征; 当事人脸色红润, 满 嘴酒气,说话语无伦次,走路歪斜等饮酒后的特征; “当事人”发生事故原因含糊其辞,或前后矛盾; 道路现场留下的车辆制动拖印较短或没有; 车辆和当事人损害程度较大、司机伤亡情况较常见; “司机”驾龄较长; 车辆经常

9、占道、 逆行、 冲红灯、 不规则行驶等违反交通规则行 为; 事故不符合常理,譬如在车少宽阔的路面; 追尾碰撞事故居多, 撞护栏和路边固定物体的单方事故时有发 生;【调查取证内容】 现场、车身痕迹物证的测量比对分析; 司机或其同行者 (身份的确认、询问笔录 ; 外围了解三者车、知情者(询问笔录 ; 交警部门(报警记录、事故认定书 ; 周围监控录像;【法律和违约责任】 刑法 第一百三十三条、 第一百三十三条之一、 第一百九十 八条; 道交法第二十二条、九十一条; 条款责任免除情形:“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被 药物麻醉后使用被保险机动车; ”引申:酒后血液中酒精含量分析模型国家质量监督检验检疫

10、局 2004年发布车辆驾驶人员血液、 呼气酒精含量阈值与检验国家标准,标准规定,车辆驾驶人员血 液中的酒精含量大于或等于 20mg /100ml ,小于 80 mg/100ml 为 饮酒驾车,血液中的酒精含量大于或等于 80 mg/100ml 为醉酒驾 车。白酒和啤酒中都含有适量的酒精, 人们在饮酒的同时也摄入了 酒精, 酒精在人体内的分解主要靠体内的两种酶:乙醇托氢酶和乙 醛托氢酶, 前者将乙醇分解为乙醛, 而后者则将乙醛分解为二氧化 碳和水。但分解是一个缓慢的过程, 没有被分解的乙醛就会影响人 的中枢神经系统,使人产生恶心呕吐、神志不清、昏迷不适甚至死 亡等现象。血液中酒精的含量越高,分解

11、出的乙醛也就越多,对人 的影响也就越大。 根据问题给出的参考数据, 人的体液占人的体重 的 65%至 70%,其中血液只占体重的 7%左右,而酒精在血液中的含 量与在体液中的含量大体是一样的, 因此我们认为, 酒精通过消化 系统吸收后在血液循环系统中是均匀分布的。我们通过对血液中酒精浓度的变化情况进行科学的分析和研 究,告诉大家关于人体内酒精浓度的一些数学奥秘:(1在摄入同样酒精量的前提下,瞬间喝酒比慢速平稳喝酒 更能让人体内的酒精在短时间内降到较低的水平。(2一个体重为 70kg 的驾车人员在瞬间喝下 1瓶 640ml ,酒精度为 %5. 3的啤酒后,必须在喝完酒的 6小时之后才能通过交通安

12、 检,安全地开车。(3饮酒后,血液系统中达到酒精含量最大值的时间与酒精 摄入量无关人体血液中的酒精含量曲线为单峰曲线, 即只存在一个 极大值。(4不管是慢速喝酒,还是快速喝酒,人体内达到酒精浓度 最大的时间与酒精摄入量无关,只与酒精在体内的扩散速度有关, 即只与人的体质有关。以体重约 70kg 的人为例各种饮酒量下的时间和酒精浓度变化 曲线: 图 1 瞬间喝下 3瓶啤酒后的酒精浓度曲线 图 2 瞬间喝下半斤白酒后的酒精浓度曲线表 1 瞬间喝下 3瓶啤酒后的酒精浓度部分数据 表 2 瞬间喝下半斤白酒后的酒精浓度部分数据 图 3 均匀喝下 3瓶啤酒后的酒精浓度曲线 图 4 均匀喝下半斤白酒后的酒精

13、浓度曲线表 3 均匀喝下 3瓶啤酒后的酒精浓度部分数据 表 4 均匀喝下半斤白酒后的酒精浓度部分数据 第二节 无驾驶证出险类案件【案情简介】2013年 2月 12日 16:41:00吴士龙报案称:当日 16:41:00,在临 沂市郯城县胜利乡老南村, 吴清刚驾驶标的车直行被骑摩托车喝酒 男子撞上,标的前部受损,三者整车受损,人伤:男性可能死亡。 报交警处理。按话务中心调度后, 临沂中支客服人员第一时间与报案人取得 联系,落实事故情况 :报案人称三者为酒后驾驶,死者一方家人 已在现场, 与驾驶员发生肢体冲突, 电话中听到现场情况相当混乱, 坐席人员要求客户第一时间报警,且注意人身安全。同时将此案

14、派 工到临沂远东公估(我司当时在郯城县未正式成立机构 。远东反 馈,未查勘到第一现场。已报警。此案标的车牵涉到三个人(报案人吴士龙,报案人称驾驶员为 吴清刚,被保险人为吴士虎 。临沂中支客服部要求远东公估查勘 人员密切跟踪此案的进展, 到交警队等有关部门了解事故真实情况 及三者情况。经了解,本次事故实际驾驶人为吴士虎,出险后被拘 留,无法做笔录。在此期间有人提供线索称吴士虎可能是无证驾驶。 针对此种情 况,临沂中支客服部经过多渠道联系,经多方努力,终于在看守所内对吴士虎做了调查笔录,吴士虎承认无证驾驶,取得一手资料。 【案件调查和处理】2月 22日,中支客服人员来到参与事故处理的郯城县胜利派出

15、 所调查,据值班警官介绍,出险时,三者家人追打标的驾驶员,是 其和另一位警官同事将标的驾驶员带到派出所。据警官叙述,当时 吴士虎是无证驾驶。其他具体情况,因现场混乱,已无法确定。 后经了解,死者为农村户口,标的共赔付三者 22万余元,因三 者起诉我司,法院调解交强险赔付 11万(我司已走追偿程序 。后 与被保险人沟通,及相关人员协调,客户放弃商业险索赔。【评析】该案最大的疑点为报案时,事故关系人涉及三个人,且三人同 姓,名字相近,存在亲友换驾的可能。后多方取证证明报案驾驶员 信息不真实,实际驾驶人无证驾驶。又因是人伤死亡案件,赔偿数 额较大。在调查中,不放过每一个疑点,逐一排查,最终商业险得

16、以拒赔。对于损失重大的单方事故案件, 一定要高度重视现场查勘工作, 加强对出险原因的分析和调查,不仅要对驾驶员做细问询工作、做 全书面笔录,而且一定要注重走访群众,耐心核实案情,查寻重大 案件中可能存在的疑点。针对出险时段的不同, 我们要学会分析和判断单方事故中被保 险人是否有掩盖出险真实原因的可能,如酒后驾车、无证驾驶等。 从而不断提高理赔工作质量, 并使理赔人员的查勘定损技能有所提升。【定义和表现形式】 定义:指机动车驾驶人在未获取或持有与所驾车型相对应的合 法准驾证明的情况下驾驶该机动车发生的事故。【现场常见现象】 驾驶员情绪紧张; 驾驶员谎称没带驾驶证; 事故现场比较异常; 驾驶证上没

17、有当年年审记录;【调查取证内容】 外围了解三者车、知情者(询问笔录 ; 周围监控录像; 交管部门对驾驶资质进行比对核验;【法律和违约责任】 刑法第一百九十八条; 机动车驾驶证申领和使用规定第七条等主要条文; 道路运输从业人员管理规定第六条等主要条文; 道交法第十九条; 条款责任免除情形之驾驶人:“无驾驶证或驾驶证有效期 已届满”等共四项。第三节 换驾类案件2015年 7月 16日 15时报案,被保险人崔 *报案称“其驾驶鲁 M91*在山东省滨州市邹平县肖镇村躲车撞固定物, 标的前部受损” 当天 19点 , 事发地和承保机构重案岗到达事故现场,现场散落物已 被清理,车辆已拖至当地维修站。 【案件

18、调查和处理】重案岗来到驾驶员居住的出租屋,接触到驾驶员陈 *后,观察 到其头发较长,黑发中掺杂着很多白发。陈 *表现较为内向,在询 问过程中,崔 *从外面冲进屋里,一身酒气,情绪极不稳定,大声 吼道“买保险的时候多简单,出险理赔的时候哪来这么多的事啊, 问的比刑警队还多,你们什么意思啊?你们爱赔不赔” 。在询问过 程中,发现驾驶员眼神游离不定,不时的看看崔 *,对于报案人是谁、事故时车速多少、是谁报交警、为什么开私家车拉建筑材料去 工地、施工队车辆不乏面包车为何非得开这辆车、以及车辆拖往哪 里维修这些具体问题回答含糊、表述极不完整,对于重案岗设置的 引导话术,陈 *都按着错误的方向展开话题,个

19、别问题陈 *回答不 上来时就说吓坏了,忘了当时具体的情况。当重案岗问到现场是谁 向我司报案,陈 *回答是维修站工作人员报案,报案人用的是老板 遗留在车上的电话。当晚收集到了崔 *和陈 *的通话记录,从两人 的通话记录中可以看出两人于事故发生前后并没有通话, 与之前双 方的答复明显不符。次日上午通过调取客户报案录音,得知报案人为陈 *,不是维 修站的工作人员,也不是被保险人崔 *。录音中陈 *称自己就是被 保险人崔 *, 由于心理比较紧张, 一不小心实话实说驾驶员为崔 *, 与前日其叙述的事故经过不符。 另从陈 *报案陈述事故经过的语气 可知陈 *心态冷静,陈述事故的语言过于格式化,疑似接受过如

20、何 报案的指导。第三天,重案岗约见驾驶员复勘现场,发现事故地附近路面通 行条件较好,路面较为宽敞。所以报案人陈述的为躲车撞到限高杆 的可能性不大。事故地点距离陈 *住处较近,约一千米左右。之后 同驾驶员赶到维修站,落实标的车的损失情况发现后排地毯处尘土 较多,驾驶座地毯尘土较多,前风挡受损严重,向外凸起,玻璃变 形处有黑色短发,未发现长发以及白发。维修站售后经理否其是报 案人,称现场报案人是陈 *。重案岗对陈 *进行了耐心的劝导,并列明我司掌握的报案录音、事故现场情况、沿途经过的摄像头、标 的车前风挡上遗留的黑色短发、询问笔录、电话询问录音等证据。 在进行长达 17个小时的持续劝导后,陈 *于

21、 2015年 7月 18号下 午 17点 18分拨打我司报案电话放弃索赔, 随后坐席回访被保险人崔 *,崔 *也明确表示放弃索赔。至此此案成功拒赔,为公司成功减 损金额 3.2万元。【评析】重大案件务必第一时间查勘现场。 各渠道收集的证据要互为佐 证,从各人的陈述之中寻找纰漏,顶包驾驶员往往不甚了解事故经 过, 可作为重点突破的对象。 对待重大赔案, 要保持高度的责任感、敏锐的观察力和逻辑的缜密性,及时复勘现场,及时活的事故相关人员的陈述内容并加以固定。 在询问和落实的过程中要仔细地观察 当事人的情绪表现,可以用这么一句话总结:“真实的赔案永远充 满着细节,当事人在回忆时充满着相应的情绪,而虚

22、假的赔案会掺 杂着过激的情绪反应,当事人无法详细描述事故经过或者过快的达 成一致” 。在调查过程中,尽可能的收集多角度的证据 , 利于进一步 开展工作,利于后续的谈判中占据主动地位。随着调查工作的不断 深入和新疑点、证据的不断涌现,再次复勘现场在相当程度上推进 了案件拒赔的进度。【案情简介】2013年 11月 24日 0:12接到报案,孙志强驾驶鲁 J19617车在白 凤路嘉德现代城路口 , 当时天下着雨, 雾气很大 , 车辆左拐时冲入路 口东面的树林中 , 冲入树林约二十多米。路岩石撞坏,树木损坏多 颗,车辆前部及底盘损坏,主付气囊爆出。估计损失 5万。接到报案后立即赶往现场,经查勘,现场痕

23、迹吻合。通过与驾 驶员谈话, 观察到驾驶员无饮酒迹象, 但不排除替换驾驶员的嫌疑。 随后让其报交警处理,并给报案驾驶员孙志强做了出险询问笔录。 了解到报案驾驶员是 24号凌晨驾车离开泰医附院回家;经分析,案件存在疑点:第一、出险时间。询问笔录中记载, 孙志强在医院值班陪护病人,却在凌晨回家,与陪护人员的通常做 法不符,有违常理。第二、车内细节。出险驾驶员年龄 50多岁,但驾驶室内发现散落的爆米花,应为事发时放置在仪表台上,事发后 散落在车内,与报案驾驶员的年龄及生活细节不符。【案件调查和处理】11月 26日交警放车后, 我司人员前往服务站查验标的车辆损失, 维修站对其报价 5万余元,经与总公司

24、重案岗会商得出结论,该起 事故存在酒后换驾嫌疑。 我司人员立即约谈驾驶员讲明骗保的危害 及后果,下午与刑警赶赴泰医附院调取监控,期间,驾驶员孙志强 来电提出自愿放弃索赔。减损车辆损失 5万元。【评析】1. 夜间是酒驾案件的高发时段,单方重大事故的酒驾、换驾风 险相对较高;2. 凌晨接到报案后,查勘人员克服了恶劣天气等因素,迅速到 达现场,并进行了细致全面的现场查勘工作,是拒赔此案的关键。【定义和表现形式】 定义:是指无证驾驶保险车辆或酒后驾驶车辆的驾驶员在保险 车辆发生事故后找有驾驶资格或其他人员顶替承担责任及处 理事故的现场。【现场常见现象】 事故多为酒后驾车或无证驾驶所引发的; 事故现场与

25、酒后、 无 证驾驶所引发的事故特点类似; 驾驶员不能清楚说明汽车的启程、 经过路线, 不能清楚描述事故经过; 驾驶员对车主、 被保险人情况、 车内物体存放油量、 车上乘客 坐位置不太清楚;【调查取证内容】 司机或其同行者 (身份的确认、询问笔录 ; 外围了解三者车、知情者(询问笔录 ; 交警部门(报警记录、事故认定书 ; 周围监控录像; 事故现场附近停有无关车辆;【现场丈量及痕迹对比】注意在现场勘查过程中必须对标的车出险时驾驶室内的现场状 态进行测量和拍照(从车辆两侧车门位置拍照,记录车内状态 , 具体测量方法如下: 测量方向盘底端与驾驶员座椅座垫前沿正中间的最短距离。 测量方向盘底端与座椅靠

26、背正中心的最短距离。 测量刹车板下沿与驾驶员座椅座垫前沿正中间的最短距离。 测量刹车板下沿与座椅靠背正中心的最短距离。 测量驾驶员座椅座垫前沿与座椅靠背中心的最短距离。 【法律和违约责任】 刑法第三百一十条 【窝藏、包庇罪】 ; 其余法律责任按酒驾、无证等真实当事人情况成立; 保险法第一百七十六条。引申:十大骗保案之“酒驾顶包害人害己”及罪刑探讨酒驾或无证驾驶等原因引起的顶包类“软欺诈”中, 肇事者一 方面不敢报警,另一方面又心存侥幸、向保险公司报案理赔时隐瞒 实际驾车人的酒驾等情节。如此一来,一旦东窗事发,不仅构成危 险驾驶罪,还可能构成保险诈骗罪。案例回放2012 年 4 月 12 日晚,

27、 张某酒后驾驶车主廖某的浙 G176BF 丰 田轿车与蒋某酒后驾驶本人的浙 G33800 奥迪轿车在金华市双龙南 街与双溪西路十字路口附近发生追尾事故,两车受损。事故发生后 两人因酒后驾车不敢报警,随即驶离现场。当晚,在明知酒后驾车发生交通事故不能向保险公司索赔的情 况下,为了骗取保险公司理赔款,经张某等人商量后,找来未饮过 酒的于某和卢某,由于某顶替张某、卢某顶替蒋某,将两辆已撞损 的车辆开回事发地点,伪造由于某和卢某两人驾车追尾相撞的交通 事故,然后由于某分别向交警队和保险公司报案。而车主廖某在明知张某等人找人顶替伪造事故报案向保险公 司索赔的情况下, 积极联系该车投保的中国平安保险公司人

28、员对车 辆进行定损, 并与张某、 于某、 卢某等人到交警部门虚构撞车经过。 中国平安财产保险股份有限公司对浙 G176BF 丰田轿车定损金额为 28336 元,浙 G33800 奥迪轿车定损金额为 7670 元。后因金华交警部门发现此事故系伪造的事故, 被告人廖某于 2012 年 5 月 16 日 表示放弃索赔,保险公司未予赔偿。最终,张某因犯保险诈骗罪,被判处有期徒刑 10 个月,并处 罚金人民币 4.5 万元; 蒋某犯保险诈骗罪, 判处有期徒刑 9 个月, 缓刑 1 年 6个月,并处罚金人民币 4 万元;于某犯保险诈骗罪, 判处有期徒刑 9 个月, 缓刑 1 年 6 个月, 并处罚金人民币

29、 4 万元; 卢某犯保险诈骗罪,判处有期徒刑 8 个月,缓刑 1 年 6 个月,并 处罚金人民币 3.5 万元;廖某犯保险诈骗罪,判处有期徒刑 8 个 月,缓刑 1 年 6 个月,并处罚金人民币 3.5 万元。拍案说法在众多车险骗保案中,酒驾顶包也是较为常见的一种。保险公 司透露,车险酒驾顶包类“软欺诈”中,肇事者一方面不敢报警, 另一方面又心存侥幸、向保险公司报案理赔时隐瞒酒驾情节。主要 采取两种方式造假,一是事故发生后弃车逃离现场,酒醒后自己报 案,虚报事故时间和原因。二是事故发生后,求助亲友,找人“顶 包”报案。根据我国刑法第一百九十八条第一款规定, 为非法获取保险金, 违反保险法规,对

30、发生的保险事故编造虚假的事实,向保险公司骗 取保险金的行为即构成保险诈骗罪。在本案例中,张某、蒋某明知自己酒后驾车发生事故无法获得 保险赔偿,但为能获得保险金,让好友顶包,不仅自己触犯刑法, 更把好友拉下水。而于某、卢某明知让其顶包是为骗取保险金仍予以配合,廖某更在知情的同时主动积极配合报假案。根据刑法共同 犯罪的规定,此三人都构成保险诈骗罪的共犯。同时按照现行酒驾 入刑的法律规定,张某、蒋某不仅构成保险诈骗罪,还构成危险驾 驶罪;而于某、卢某、廖某还会因包庇酒驾行为构成包庇罪。 顶包罪刑探讨此类案件频发的原因一是侥幸心理作祟, 当事人往往认为一般 的事故较难查实,找人顶包并不会被发现;二是高

31、回报产生强力诱 惑;三是法制意识淡薄,当事人不知道酒后顶包等行为是犯罪。 按照刑法第一百三十三条【交通肇事罪;危险驾驶罪】 、第一 百九十八条【保险诈骗罪】 、第三百一十条【窝藏、包庇罪】三项 条文,涉嫌包庇人员的罪刑可按以下分类:1、 真实驾驶员饮酒未达到醉酒程度的, 对于事故造成的后果当事 人要求顶包人员配合向公安机关伪证而未提出保险索赔请求 的,顶包人员未构成窝藏、包庇罪和保险诈骗罪;2、 真实驾驶员达到醉酒程度的, 对于事故造成的后果当事人要求 顶包人员配合向公安机关伪证而未提出保险索赔请求的, 顶包 人员构成了窝藏、包庇罪,未构成保险诈骗罪。3、 真实驾驶员饮酒未达到醉酒程度的, 对

32、于事故造成的后果当事 人要求顶包人员配合向公安机关伪证且提出保险索赔请求的, 顶包人员未构成窝藏、包庇罪,构成保险诈骗罪。4、 真实驾驶员达到醉酒程度的, 对于事故造成的后果当事人要求 顶包人员配合向公安机关伪证且提出保险索赔请求的, 顶包人员构成窝藏、包庇罪,也构成保险诈骗罪。第四节 肇事逃逸类案件【案情简介】2012年 12月 29日 8时 20分许, 报案人赵勇称, 驾驶员付涛在 2012年 12月 28日 17时 30分左右,驾驶鲁 H0505V 奔驰轿车,在邹城市小胡 水库路口由东至西行驶与王佃良驾驶电动车由北至南行驶相撞, 造 成标的车右前部受损, 三者当场死亡, 该事故已报邹城市

33、交警处理。 接到报案后,我司理赔人员联系客户,得知报案人不是驾驶员 而是车主, 便向车主了解情况。 车主称驾驶员担心被拘留已躲起来。 出险时间为 12月 28日 17时, 现场情况具体不详, 只知道对方已死亡。 分析存在疑点:第一、报案人不是驾驶员,驾驶员并未被公安 部门拘留(死亡案件一般当场拘留 。第二、我司理赔人员去交警 队了解情况,警方不提供现场照片。第三、我司理赔人员前往事故 现场,向周围群众了解事故经过,了解到围观群众只知道有一个人 被车撞了,没见什么车撞的。【案件调查和处理】根据以上情况,我司理赔人员首先给驾驶员和车主分别做了详 细的询问笔录,通过询问笔录已体现出驾驶员在事发后驾车

34、逃离现 场的事实, 可以确定为肇事逃逸案件。 其次为了收集更充分的证据, 我司调查人员前往交警队了解事故情况, 向当班交警透漏我司已掌握驾驶员肇事逃逸的事实, 委婉的暗示当班交警应秉公执法。 再次, 调查人员到事故停车场了解车辆停放时间,是何人开车到停车场, 了解到该车辆夜间 10点以后由驾驶员停放过来, 并非如案子一样由 执勤交警把车辆开往停车场, 驾驶员现场拘留。 至此可以基本确定, 实际驾驶员存在肇事逃逸行为。当客户了解到公司的调查行为后, 试图威逼利诱我司调查人员。 我司调查人员不为所动,积极联系公安部门对客户施加压力,经多 次沟通,客户终于签字确实放弃商业险索赔。该案成功为公司挽回

35、18万元经济损失。车损 8万元,三者 10万 元死亡赔偿金。【评析】面对复杂的案情,查勘员要冷静分析,查找疑点和破绽,展开 有针对性的调查工作。同时不要被金钱诱惑,不要被威胁吓到,尽 最大努力维护公司利益,践行质量效益的核心导向。【定义和表现形式】 交通肇事逃逸行为是指违反交通运输管理法律法规发生交通 事故后, 对于受害人或受损财物未做必要的抢救或处理或未按 规定向公安机关报警, 擅自逃离现场, 使交通事故所引起的民 事、行政、刑事责任无法确定和追究的行为。【现场常见现象】 现场特点与酒驾或无证驾驶基本吻合; 现场容易造成重大人伤或车物损失;【调查取证内容】 司机或其同行者 (身份的确认、询问

36、笔录 ; 外围了解三者车、知情者(询问笔录 ; 交警部门(报警记录、 事故认定书。 因定性描述一般需在交警 证明内才能体现其法律效力, 在搜集到材料后尽快跟踪交警处 理。 ; 周围监控录像;【法律和违约责任】 道路交通安全法第一百零一条; 条款责任免除情形:“事故发生后,被保险人或其允许的 驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗 弃被保险机动车逃离事故现场, 或故意破坏、 伪造现场、 毁灭 证据; ”第五节 改变使用性质类案件【案情简介】2014-05-22 23:58:00我司接到驾驶员李仁方报案称:其驾驶 车牌浙 G126TD 轿车于 2014-05-22在金华市武义县 31

37、2省道 -勤政路 交叉路口地段, 因避让车辆、 操作不当撞路边行道树造成较大车损。 事故现场由交警处理,该事故经过交警现场处理后,认定李仁方负 全部责任。事故车辆处理后拖至停车场。 由于事故地为偏远山区地段,我司并没有机构,安排安信公估 进行现场查勘,安信查勘员按程序拍照后,没有发现驾驶员有酒后 无证等违法行为,碰撞痕迹相符,事故真实有效,建议立案。我司理赔人员在事后对案件跟踪时发现,该车虽然事故真实,但是还是存在有很多疑点:1、驾驶员非被保险人本人驾驶,且驾驶员 为外地人, 穿着较差, 驾龄比较短。 2、 该事故发生时间在深夜。 3、 该事故发生地段比较偏僻。 4、 事故车为按揭公司承保的按

38、揭新车。 【案件调查和处理】遵循有疑必查的原则。带着这些疑问,凭着多年的理赔经验我 司客服部决定对此案件进行深入的调查, 因当时安信公估并未对驾 驶员进行笔录调查,随即通知驾驶员了解案件情况,但是驾驶员与 被保险人,多次电话推脱后干脆联系不上,驾驶员异常的行为更是 增加了我司对他的怀疑。在被保险人与驾驶员不配合的情况下, 我司前往 4S 店调查该车 维修记录,没有发现异常,不存在故意撞车的行为,但是我司并没 有气馁,通过按揭公司查到被保险人地址后前往调查,并询问隔壁 邻居,邻居在聊天过程中透入该被保险人生活奢侈浪费,最后引诱 邻居说出好像有个新车买来,但是很少开回家,不知道是不是他自 己的。得

39、到这个情况后,我司对前面的怀疑进行连贯考虑,觉得该车租赁嫌疑很大,但是取证实在是困难。当时想了个办法,以租车的名义, (因理赔人员手机都被拒接用当地号码联系被保险人进行 试探,结果非常不错,被保险人电话告知该车现在没有空,被人家 包出去了,说以后要租在联系。得到了此信息后我司基本确定该标 的车为租赁车。 但在取不到直接证据情况下, 如果标的车进行诉讼, 我司赔付可能较大。唯一的希望只有在放在交警队,让其车主放弃理赔,我司又前 往交警队与民警联系,并和交警表示,如此案能在交警队放弃理赔 我司将给予奖励, 但交警一口回绝, 但是会对我们提供的信息考虑, 在事故认定书给予注明。否则不予开事故认定书。

40、事后通过业务员多次联系被保险人, 忽悠被保险人我司已有证 据证明租赁行为,让其放弃理赔,并告诉他可以让租车者驾驶员协 商赔付,最终耗时很长时间,被保险人放弃理赔,我司电话回访注 销。【评析】我们在车险案件理赔处理的初期一定要重视和肇事驾驶员取得联 系,详细了解案情和车辆用途等相关信息,对于在交谈过程中反映出的 疑点或问题要通过巧妙的话术引导客户讲出实情。然后多方排查、交叉 验证信息,再安排人员调查核实取得证据材料,从而确保案件能够成功 拒赔。【定义和表现形式】 定义:是指被保险人改变保险车辆的使用性质, 将保险车辆用于投保时告知保险公司该车的使用性质以外的用途, 增加了保 险车辆的危险程度并发

41、生了事故及造成了相当的损失的现场。 表现形式:1、非营运车辆以挂靠等形式进行整车租赁实现盈 利的营运活动; 2、非营运险的车辆进行营运活动时发生保险 事故。【现场常见现象】 标的车多为货车、面包车等小型民用车; 客车载货的,通常座位已被拆除; 驾驶员多为个体运载人员或外地人员; 驾驶员对乘客的基本情况、姓名等不太了解;【调查取证内容】第一类(非营运车辆以挂靠等形式进行整车租赁实现经营活 动 : 司机、被保险人(询问笔录、收据、发票底联、卡片等,驾 驶员与被保险人关系确认; 租用人询问笔录、证明、收据等;第二类(非营运险的车辆进行营运活动时发生保险事故 : 司机、被保险人(询问笔录、收据、发票底

42、联、卡片等; 租用人、收货人(询问笔录、证明、收据等; 三者车司机(询问笔录、谈话录音资料 ; 对装载货物车辆的装载物进行固定, 包括品种、 尺寸、 数量等; 比对客货清单票据与物品的对应性; 对客运搭乘人员身份 (尤其是多人乘车情况 进行确认, 有无 蹲点揽客或网络预约形式搭客; 确认车身有无喷涂“物流” “快递”等明显标识、车头玻璃有 无“运货”字牌等;【法律和违约责任】 保险法第五十二条 中华人民共和国道路交通法第四十九条 中华人民共和国道路运输条例相关条文 条款 中投保人、 被保险人义务之第十六条规定“在保险期 间内,被保险机动车改装、 加装或从事营业运输等, 导致被保 险机动车危险程

43、度显著增加的, 应当及时书面通知保险人。 否 则, 因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故, 保 险人不承担赔偿责任。 ” 当地的道路交通管理条例第六节 人为故意制造假事故类【案情简介】2015年 7月 20日王 *向我司报案称:其驾驶日产轿车于 7月 20日 12时 15分在称河北省保定市雄县追尾前方三者车,标的前部受损, 三者货车后部受损,事故总损失约 2.2万元左右。该事故经过交警 现场处理后,认定王某负全部责任。事故车辆由被保险人安排至某 汽车修理厂进行维修。 我司理赔查勘人员在对事故车辆进行勘查时发现,地面散落碎 片、液体、三者刹车拖痕、双车损失符合逻辑似无疑问,双方碰撞 痕

44、迹相符。但从现场来看,存在以下问题:1、 现场路面窄、车辆通行少;该地点车辆行驶速度不应过快,尤其是跟车情况下,但碰撞时车速很快;2、 主要损失部件成色新、与车辆不符、品质差,怀疑倒件。 为此, 我司理赔人员先稳住客户, 展开了进一步调查核实工作。 经与标的车主,驾驶员及三者车主多次交流,做询问笔录,了解标 的驾驶员与车主为叔侄关系, 三者车车主与标的车主及驾驶员无直 接关系,三者车为粮食收购车辆。同时,在次日拆解过程中对车辆主要损失部位进行了再一次核 对,发现大灯、冷凝器、风扇等部件均为新近安装、且根据破碎情 况看应属副厂件。 【案件调查和处理】经调查核实发现:被保险人不知驾驶员姓名,驾驶员

45、不知车 主姓名;车主及驾驶员描述的双方借车地点及时间存在差异; 三者车主表示,车辆停放路面方便被撞。驾驶员描述事故经过为三 者车急刹车, 标的车追尾三者车, 双方描述事故经过存在较大差异。 报案电话为新购置电话号码, 除报案电话及查勘员联系电话以外,无任何通话记录。经多方打听,王某为雄县某修理厂老板。标的车主与王某无亲属关系,推翻其询问笔录中所提到叔侄关系。 掌握以上证据后,我司查勘员再次约见了车主、驾驶员及三者 车主。说明利害关系后,驾驶员反应强烈,要求我司提供证据。车 主表现慌张,说话前言不搭后语,极其心虚。三者车车主表示自己 忘了当时事发经过,闭口不言。在我司出示证据后,驾驶员表示要 起

46、诉我公司,扬言“理赔这么费劲,谁上你们公司,以后我让雄县 的都不出你们泰山公司的保险,法院上见吧” ,并扬长而去。 经我司多次与车主说明利害关系,车主最后坦白“事故我不知 道, 我就是把车放在修理厂, 让他给我修好车, 其他的我都不知道, 我回去给他说让他销案吧。 ” 在我司多次努力下车主在 8月份进行电 话销案。此次事故的处理为公司减损 2.2万元。【评析】理赔人员的工作责任心是识破此案的关键 , 我们在定损前一定 要进行碰撞痕迹的比对、车辆碰撞部位配件有无新拆装痕迹、配件 新旧程度分析,若发觉存在疑点 , 一定要重视调查和取证工作。 目前,交警部门对事故的处理也多以当事人的陈述为基础进行

47、责任认定和调解, 对事故的真实性和隐藏在事故后的动机往往疏于 核实,从而给不法分子有机可乘。性质较为恶劣的骗赔案件, 我们在掌握证据以后一定要移交司 法机关,对犯罪分子予以严惩,以达惩一儆百的目的。【案情简介】2013年 1月 18日上午 9时 35分,司机朱某报案,称其驾驶鲁 K3996P 车,于当日上午 9时 17分许,在威海高区古寨西路倒车碰撞 停放路边的奔驰车,朱某在报告我司同时报交警并给予事故处理。 公估接案后前往现场查勘, 同时我司在案件跟踪时发现该案出 险频繁、随提示公估仔细查勘,并同时派员同公估一起对事故现场 进行查勘。 事故现场造成双方车损, 碰撞痕迹属实, 交警给予处理,

48、标的全责并出具证明。【案件调查和处理】存在疑点:1、该标的车出险频率高; 2、碰撞部位高度、角度 与三者车损失程度有疑问; 3、三者车受损部位有重复受损痕迹。 根据上述疑点,我司开展了后期调查工作,着重就三者车受损 情况进行分析,一是此次碰撞损失轻微,二是三者车另一损失造成 后杠开裂, 与实际碰撞力度不符, 于是对当事人朱某进行反复沟通, 案件碰撞痕迹比对、碰撞较大比对、力度分析。同时我司对案件的 性质明确态度,如果执意索赔我司将通过痕迹鉴定并通过法律途径 给予处理。 后来朱某在事实面前不得不认同其配合三者的进行骗赔 的事实。 事故现场属实, 碰撞部位和痕迹属实, 但有二次碰撞情况。 本案减损

49、标的及三者车损失约 1.2万元。【评析】1、 查勘人员第一现场很重要、查勘碰撞痕迹比对很重要。2、 查勘人员的责任心、业务技能、疑点案件与当事人及三者之间沟通技巧很重要。对案件处理走向要达到的结果 必须提起做到心中有数。【定义和表现形式】 定义:指被保险人或其他相关人在保险车辆没有发生保险事故 的情况下人为故意制造事故,并造成损失的案件。 表现形式:这类案件多表现在修理厂从业人员和社会上的不法 人员为了骗取保险金,利用标的车人为故意制造事故。如 碰 瓷 案件、 撞车党 系列案件等,这类案件多数属于 窝案 , 可并案调查。从参与方来看,又可分为单方故意或多方故意。 其动机概括为一案多赔、倒件、修

50、复过程牟利。【现场常见现象】 事故车多为老款残旧的进口车、 或近期过户的二手中高档轿车; 事故时间多为深夜和凌晨时分; 事故地点多为偏僻少人的道路及空地; 车损部位痕迹不吻合、地上车身残片不能拼凑成型; 如有气囊爆炸、 无异味和高于常温的情况、 气囊的接头也有异 常; 离碰撞部位较远的地方也有损伤; 事故车身上往往有旧的痕迹和锈迹,或有现场不存在的漆印; 事故道路上很少有制动拖印; 事故现场附近停有无关车辆; 驾驶员多为有多年驾龄的司机; 驾驶员故意表现出急躁情绪, 对事故经过很难描述清楚或虚构 情节,事故中很少有人受伤; 倒件动机的案件存在碰撞部位有新拆装痕迹、 或损失部位新旧 程度与车身其

51、他部位有明显差异。【调查取证内容】 回勘现场的相片、记录; 现场、车身痕迹物证的测量比对分析; 三者车、知情者(询问笔录 ; 单方、双方事故的司机 (身份的确认、询问笔录 ; 交警部门(报警记录、事故认定书 ; 绿化路政部门(现场物损确切时间证据资料 ; 综合类似案件,并案调查: 事故地点的监控录像情况:【现场丈量及痕迹对比】 现场丈量A. 对标的车违反装载规定转载货物的长、宽、高要进行测量:B. 丈量物损时, 应分析受损物体实际损坏项目和面积, 对可修 复项目与须更换项目分开丈量;C. 丈量高度时应使卷尺与水平面垂直:D. 对于变动现场, 尽量采用恢复现场的方式进行丈量比对, 不 能恢复的,

52、丈量高度时应注意是否有高度差;E. 测量驾驶员座位与仪表台、方向盘、离合器、油门、刹车踏板的距离,确定是否存在驾驶员顶包的可能性。 对比碰撞痕迹A. 确认碰撞部位及车损项目,要求车主指认对应碰撞点;B. 对应碰撞点痕迹的高度、走向、形状、受损程度、新旧程度 进行测量比对, 分析其与事故发生时车辆的运行状态是否一致, 是否符合逻辑;C. 观察对应碰撞点的附着物或地上散落物, 分析颜色和量是否 吻合、 与车辆缺失部位或掉漆处能够拼凑齐全或吻合, 是否找 得到,如车灯玻璃碎片、塑料件、油漆等。【法律和违约责任】 刑法第一百九十八条 保险法第一百七十六条 条款 责任免除部分第七条 (十三 项被保险人或

53、驾驶人的 故意行为造成的损失引申:交通事故鉴定注意事项鉴定书是民事证据的重要组成部分,交通事故中关于伤残、车 损的评定是司法实践中重要证据一直,为了及时准确的举证,相关 注意事项总结如下:交通事故伤残鉴定的时间依照交通事故处理程序规定第四十六条 公安机关交通管理 部门对经过勘验、 检查现场的交通事故应当自勘查现场之日起十日 内制作交通事故认定书。交通肇事逃逸的,在查获交通肇事逃逸人 和车辆后十日内制作交通事故认定书。对需要进行检验、鉴定的, 应当在检验、鉴定或者重新检验、鉴定结果确定后五日内制作交通 事故认定书。 第三十九条 公安机关交通管理部门对当事人生 理、精神状况、人体损伤、尸体、车辆及

54、其行驶速度、痕迹、物品 以及现场的道路状况等需要进行检验、鉴定的,应当在勘查现场之 日起五日内指派或者委托专业技术人员、 具备资格的机构进行检验、 鉴定。检验、鉴定应当在二十日内完成;需要延期的,经设区的市公 安机关交通管理部门批准可以延长十日。检验、鉴定周期超过时限 的,须报经省级人民政府公安机关交通管理部门批准。有此可以看 出,交通事故鉴定时间最长为 35日作出认定书 , 一般为 10日内作 出。交通事故车辆鉴定程序交通事故车辆鉴定程序适用道路交通安全法实施条例第九 十三条 公安机关交通管理部门对经过勘验、 检查现场的交通事故 应当在勘查现场之日起 10日内制作交通事故认定书。对需要进行

55、检验、鉴定的,应当在检验、鉴定结果确定之日起 5日内制作交通 事故认定书。进行交通事故责任认定的法律依据:交通事故责任认定适用 道 路交通安全法第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财 产损失的, 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围 内予以赔偿;不足的部分,按照下列规定承担赔偿责任:(一 机动 车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担赔偿责任;双方都有 过错的,按照各自过错的比例分担责任。 (二 机动车与非机动车驾 驶人、 行人之间发生交通事故, 非机动车驾驶人、 行人没有过错的, 由机动车一方承担赔偿责任;有证据证明非机动车驾驶人、行人有 过错的,根据过错程度适当减轻机动车

56、一方的赔偿责任;机动车一 方没有过错的,承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失 是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的,机动车一方不 承担赔偿责任。交通事故鉴定的误区交通事故发生增加和民众法律意识提高催生了交通事故司法鉴 定业。司法鉴定人应利用科学技术手段和专门知识客观、公正、公 平地解释交通事故鉴定相关现象, 为交通事故民事纠纷和刑事裁决 提供依据。但是,现实上存在两个问题。其一,是机构及事故鉴定 人员取得职业资格,但是不具备基本的专业素质,使得鉴定结论错 误百出。集中体现在:(1 过度依赖标准、教科书上给出的理论、公式和算法,不考 虑事故、车辆、道路和人员的具体实际,理论严重脱

57、离实践。 有 的将严重超载 (甚至超载 100%的制动初速度有正常装载用同一个公式计算; 有的用普通抛物公式计算散落物抛距或带宽计算碰撞速 度; 道路附着系数或摩擦系数只是从标准或教科书中相应地选取而 不考虑事故当时条件与标准或者教科书中给出值的差异。(2 因水平、认识、经验造成的偏差。更恶劣的是司法鉴定人 因人而异 (受当事人、委托人和其它利益攸关者影响或暗示 ,故意 或者恶意编造假数据、假公式,造成极其恶劣的后果,甚至造成当 事人重复申诉、上访和冲击相关部门。由于这些机构披着司法鉴定 机构的合法外衣和司法鉴定人专家的身份, 造成受害人有苦无处申 诉。保险公司应不断加强自身的举证能力,在与客户发生争议的情 形