理财规划论文

1、致客户函尊敬的方先生：您好！首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。本规划书旨在为您明确财务需求及目标，协助您更好的决策。在这份专为您量身定制的规划报告书中，我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。对于您的个人情况以及财务信息，我们秉承一贯的职业道德，仅用于理财规划之用，绝对不会泄露给第三人。因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会发生相应的

2、调整，所以我们希望与您建立起长期的合作关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。祝健康、幸福！目 录第一部分 声明3第二部分 摘要4第三部分 宏观经济分析与基本假设的依据4第四部分 客户的基本情况与理财目标6第五部分 客户家庭财务报表的编制与财务诊断8第六部分 理财规划10第七部分 风险提示与定期检讨的安排14第八部分 结束语15第一部分 声明一、理财规划的目的与要求1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状

3、况、理财目标、现金收支状况而制定的。3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。二、保密条款未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。三、应揭露事项：1、本规划报告书不收取任何费用，仅作客户参考。2、本规划报告书所推荐产品与理财师个人投资无关。第二部分 摘要一、家庭财务诊断摘要资金结余良好，投资不足。二、客户原设置的理财目标能否达成的结论客户理财目标：买车计划、女儿教育和

4、创业基金、购买保险计划均可完成。另外，补充退休养老金计划。三、定期检讨的频率与方式理财规划方案每年重新审视，做出调整，以便使理财规划方案更加符合实际。第三部分 宏观经济分析与基本假设的依据为了使本次理财规划更有针对性更准确，根据当前的宏观经济政策、环境以及广州的实际情况，结合方先生本人的家庭、财务情况做出以下理财数据的假设和补充：一、工资增长率为5%考虑到方先生夫妇都为都市白领，且正处于事业发展的黄金时期，预期今后工资将有稳步的增长，年增长率为5。二、年通货膨胀率为4%我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为2%3%，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理

5、想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为4%。三、方先生60岁退休，方太太55岁退休通过与方先生的进一步沟通得知。四、预期夫妇寿命均为85岁截止至2014年初，广州市人均寿命已达80.07寿命，考虑到方先生的家庭情况属于中等偏上，预期夫妇寿命均为85岁。五、银行存款利率3.3%自2015年3月1日起下调金融机构人民币存款基准利率一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。取利率上浮到顶数据3.3%。六、银行贷款利率5.9%与2015年3月

6、1日起下调金融机构人民币5年期贷款基准利率一致。七、国债年收益率4%根据2014数据统计，估计国债年收益率为5%。八、货币型基金收益率为5%根据2014年数据统计，估计货币型基金收益率为5%。九、股票型开放式基金年收益率为 9%根据2014年数据统计，估计股票型开放式基金收益率为9%。第四部分 客户的基本情况与理财目标一、家庭成员简介家庭成员年龄工作单位及职业年收入保险方先生35岁外企中层20万有养老保险，另购有重大疾病商业保险20万元（保额），年缴费2500元。方太太30岁中学教师12万有养老保险，另购有重大疾病商业保险20万元（保额），年缴费2500元。女儿4岁幼儿园无重大疾病保险20万元

7、（保额），年缴费2500元。固定资产一套98平方米的按揭住房贷款80万元（贷款年限20年），每月支付5600元，已付5年，住房目前价值240万元。二、现时财务状况家庭资产负债表（单位：元）资产负债1、银行存款-活期50,0001、房屋贷款余额670,000 定期100,0002、国债50,000 3、货币基金50,0004、自用房地产2,400,000 5、其他资产总额2,650,000 负债总额670,000 资产净值（资产总额-负债总额）=1,980,000家庭损益表（单位：元）每年收入每年支出1、税后工资收入285,000 1、日常家庭开支80,0002、投资收入7,8002、保费支出7

8、,5003、其他收入3、月供67,200 每年收入总额292,800 每年支出总额154,700每年盈余（收入-支出）138,100三、已明确的理财目标计划项目预计时间计划内容短期买车2年买车预计20万元，计划首付大概8万元中长期保险长期增强方先生和方太太的商业保险教育基金规划2-20年为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业孩子创业基金规划20年为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为10万元第五部分 客户家庭财务报表的编制与财务诊断一、家庭财务状况分析序号指标计算公式理想数 值计算数 值结果财富累积能力年度结余比 率年结余/年税后收入0.40.485

9、结余良好净资产投资 率投资资产/净资产>0.50.101投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出>=10.098投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产<0.50.253良好债务偿还比 率每年偿债额/年收入<0.350.236良好抗风险能力流动性比率流动性资产/每月支出615过高保险费支出 占比保险费支出/总收入0.07-0.10.026保险不足保额占比保额/月收入12025.263保险不足二、家庭财务状况综合评估从以上的指标反映出，方先生一家是属于比较保守的。 我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中

10、解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。资金结余良好，投资不足，影响我们财务自由能力，应该增加金融资产的配置。方先生一家负债现在非常轻松，可考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于家庭风险管理，备用金我们预留出 6个月的生活支出就可以了，现在达到了15个月，反映出资金闲置情况比较严重。家庭的风险防范机制没有建立完全，方先生和方太太都只有重大疾病保险，建议补充购买商业保险。一方面让家庭财务结构更加稳固。另一方面，投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。另外，随着女儿学前教育的展开以及后续的教育规划，未来在子女教育方面的开支占家庭总开支的比例较大，应建

11、立教育基金。最后，应建立退休计划，即养老基金。 第六部分 理财规划基于上述分析、假设及建议，并结合您提出的理财目标，我们对您的家庭财务做如下规划：一、备用金安排备用金是为了防止如果失业或应急而需的资金，一般为6个月的每月支出。因此您的备用金金额可约为：75000元，该资金一般不用，但要用时流动性要求高，因此可一半投入货币式基金、一半投入银行短期理财。本规划选择全部投入货币基金。二、保险规划保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用，另外，从理财规划的角度出发，保险保障的重点应将重心放在大人身上，结合您家庭的情况，我们觉得需要调整和健全其家庭保障计划。结合以上分析，拟对您家

12、庭保障（10年）做出如下调整：1、保障需求：家庭开支（80000*10=800000）+房贷余额（670000）+子女教育及创业基金（200000）=167万。注：该数值为现值。2、分析调整：一般而言，保费支出占家庭收入的7%-10%左右比较合理。方先生方太太先生需要增加意外险，在保留原有的重大疾病商业保险的基础上，进行额度及范围的补充；女儿的保障计划取消，具体建议如下：（单位：元）保险类别寿险意外险重疾险合计保费占家庭年收入比具体险种定期20年定期终身定期终身方先生保额500000200000200000保费600025002500110000.038保险类别寿险意外险重疾险合计保费占家庭年

13、收入比具体险种定期20年定期终身定期终身方太太保额500000200000200000保费600025002500110000.0383、调整结果分析：（1）调整后，增强了家庭整体抗风险能力，您一家无论夫妻双方或一方发生不测，其保障金额均可以覆盖家庭刚性开支需求。（2）调整后的保费支出占家庭总收入的7.6%，在合理开支范围以内。三、买车规划您计划在2年内购买一辆20万的车，目前在广州买车后上牌+保险等费用约2万元，每年养车约1万元。因此，买车需家庭拿出首付+其他费用合计10万元。裸车价格20万元，首付40%，贷款3年，月供3600元。四、小孩教育金及创业金规划（一）教育金由于您的女儿尚小，且在

14、进入小学及初中学习阶段时，是义务制学习，学费支出较少，所以教育金规划的重点放在高中、大学、研究生阶段，因此整个规划的期限较长，10年到18年。一般而言，针对期限较长的规划，更倾向于选择风险高的工具如股票基金，但考虑到您的个人偏好，以及教育金的使用时间相对明确，可调整的空间较小，我们为您安排了风险较小适合长期投资的分红险来保障其女儿的教育金。教育金规划一共选择了三个期缴分红险来完成，其中两个是在2015年开始投入，分别是10年期和15年期的，每年投入分别为9000元、5000元，分别保障了高中三及大一、大学后三年教育费所需；另外一个分红险为十年期的在女儿读初一时开始投入，每年投入10000元，用

15、以保障女儿读研所需教育费。按照目前普通中产家庭小孩普通教育支出水平估计：小学：4000元/年（共六年），中学：8000元/年（共三年），高中：12000元/年（共三年），普通大学（普通专业）：20000元/年（共四年），研究生：30000元/年（共两年），假设学费增长率为4%；具体规划情况如下图所示：女儿年龄年份教育阶段教育金规划分红险10年期投入教育金规划分红险15年期投入教育金规划分红险10年期投入520159000 第十年末可获得113201元4000 第十五年末可获得86314元第十八年末可获得88045元620169000 4000 72017小19000 4000 82018小29

16、000 4000 92019小39000 4000 102020小49000 4000 112021小59000 4000 122022小69000 4000 132023初19000 4000 7000 142024初290004000 7000 152025初3支付小学至大一的费用后余9201元4000 7000 162026高14000 7000 172027高24000 7000 182028高34000 7000 192029大14000 7000 202030大2支付大学后三年的费用后余26314元7000 212031大37000 222032大47000 232033研1支付研

17、究生两年的费用后余28045元242034研2（二）创业金您计划为女儿研究生毕业后准备一份创业金，该项规划的时限长，将近20年的期限，而且该创业金需使用的时间相对较为灵活，可稍晚一点也可提前，所以我们选择了高风险的股票型基金进行定投。您打算拿100000元（现值）作为女儿创业金，考虑通货膨胀的因素，20年后该创业金应为22万元。通过测算，您只需每年定投4200元的股票型基金，就可在第20年准备21.5万元的资金。五、养老金的准备方先生准备在60岁退休，方太太准备55岁退休，现在假设两人的寿命可以延续到 85 岁，换句话说两人将有25年的退休时间，其中这25年消费为现在的70%，即每年56000

18、元的日常开支，并且夫妇两人准备在退休后每年能够去旅游一次，考虑到相关的身体问题，换句话说也就是他们大概只有10年的旅游时间，假设每次旅游需要20000元。即退休后前10年夫妇俩资金现值每年需76000元，后15年资金现值每年需56000元。合计需养老金现值160万元。方先生方太太单位购买了养老保险，养老保险每年金额为320000*8%=25600元，假设夫妇二人缴纳30年，养老金年收益率5%，则退休时夫妇养老金约为170万元。因此，方先生夫妇的晚年生活将会非常的美好。第七部分 风险提示与定期检讨的安排理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的理财安排上，我们建议需把握的原则是：关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家 庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊 情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知 道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。该理财方案是基于根据目前的市场情况做出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的