移动支付改善农村金融的思考

1、移动支付改善农村金融的思考摘要：农村金融服务的基础是通过农村支付来 体现的，改善农村支付环境在农村金融基础建设中有 重大意义。如何满足我国目前大部分农村不发达地区 的金融服务需求是我国面临金融工作方面最大的难 题。为解决这个问题移动支付的发展为其创造了机会。 目前我国移动互联网在农村地区的规模呈不断扩大并 飞快发展的趋势，无线通信网络在农村基本上达到了 全覆盖的局面。虽然互联网金融业务和移动互联网化 随着移动支付的飞快发展展现新的局面，但是同时也 在商业模式、政策、消费习惯、安全等方面都存在一 些问题。因此，为确保移动金融服务向正规的方向发 展必须加强保护金融消费权益；鼓励移动支付在农村 金融

2、方面相关的应用，并对相关政策制度进行优化完 善；积极支持和带动移动支付的技术应用创新与金融 业务快速的发展。关键词：移动支付 农村金融 思考一、农村金融服务现状和移动支付发展情况（一）金融服务在农村发展现状2013年 5月我国政府为了农村金融市场能顺利的 开展给予了相对应的优惠政策和改革指导方针，促使 农村金融市场的开展能获得明显的成果。在农村金融服务中还存在不可持续、金融体系高 成本高等问题尚未得到根本的解决，普遍存在金融服 务定价较高、金融服务品种单调、金融服务竞争不充 分的现象。表现为两方面：一是在一些农村部分地区 一些城市已经比较发达的保险、证券等金融等产品还 处于比较落后的阶段， 还

3、未形成与银行理财、 银行卡、 银行信货相互促进、相互结合的发展新局面；二是一 部分地区存在汇、货、存“老三样”基本的服务，难 以充分满足农村在服务价格、多样性、便捷性等方面 的实际需要。（二）移动支付发展情况 移动用户利用终端（通常为手机）与近距离通信 技术或者是通信网络相连来完成信息的交换，通过移 动支付（手机支付）使支付方资金向受付方转变过程 的一种方式达到支付目的。目前移动支付可以利用 NFC 和 USSD、IVR 、 SMS、 WAP/WEB 移动互联网等主流技术多种手段来 达到目的。另外还包括外接刷卡器、声波、二维码、 红外线、蓝牙等方法来达到支付目的。我国目前以运 营商、支付宝为代

4、表机构的第三支付机构和以银联为 代表的金融共同形成三大参与方。三大参与方在支付 上存在了三方各自主导的商业模式局面。第三方支付 机构和运营商两者都拥有庞大的销售渠道和客户资 源；拥有成熟、完善资金清算系统的便是银联了。依 然存在多方合作竞争。二、移动支付改善农村金融面临的主要问题（一）安全问题影响移动支付的关键因素最普遍的是安全问题， 其包含认证安全、传输安全、存储安全等诸多环节。 手机被当成支付工具时，手机等手持终端的重要程度 在移动信息下得到了有效的提高，病毒发作、密码被 黑客破译及出现设备丢失等一些问题时都会对用户带 来不可预计的财产损失；手机仅仅被视作通话工具时, 密码的保护相对来讲并

5、不重要。（二）消费问题在农村特别是留守老人采用固定习惯和认识的现 金交易为主，难以接受新式的手机支付方式，导致其 发展速度缓慢。（三）法律机制和行业体系问题我国目前处于法律体系不完善的电子支付领域 中，电子支付参与方的分工与责任还是处于法律规定 不明确的情况之下。同时在行业运营方面单单只能靠 用户持续不断的测试和体验来制定相对应规范标准， 行业运营方面没有相对应的行业操作规范，移动支付 在这一项探索过程当中必将面临一定的经营风险和法 律风险。此外，我国目前还缺乏有力的技术保障和法 律来面对移动支付领域中短信金融欺诈的风险事件， 如果发生侵权和纠纷，在法律上做到正确的判断和定 义是相当困难的。（

6、四）不清晰的商业模式问题多种构成支付的参与主体形成市场移动支付模 式。在支付产业链中每一方参与主体都期望各自能在 其中占据主导地位，以致各方面的资源零散，没有共 同的产业标准。导致产品易用性和的通用性不理想。 在移动支付市场的盈利模式还未完善的情况下，积极 研究出适应于任何一方利益的商业模式和共赢机制是 目前亟待解决的问题。三、移动支付改善农村金融发展前景与途径（一）发展前景以现代化科学技术信息为基础，使金融服务不断 创新，在深度和广度领域上能得到更好的发展，在金 融服务方面大大降低城乡居民间的差距，使城乡一体 化建设能得到飞快的发展。换句话说即放在过去城乡 间金融服务差距的问题如果是采取传统

7、物理网点建设 很难予以解决的，但是在移动互联网时代以上的问题 都能够达到彻底的解决，使城乡金融服务达到基本均 衡。（二）发展途径 目前根据我国农村移动支付和实际发展趋势，发 展农村地区移动支付主要采取以下三方面：一是逐步 丰富涉农行业应用服务。二是实现近场支付之前先发 展远程支付。在很长的一段时间内，远程支付方式在 农村移动支付方式中占主导地位。三是主流模式逐渐 替换并存的多套模式，在农村随着 3G 通信网络和智 能机的普及，移动支付在不久的将来会被移动互联网 替换。移动支付即将是形成农村地区信息化生活的重 要阶梯。四、移动支付改善农村金融的主要措施（一）大力支持农村移动支付改革创新，促进农

8、村金融业务飞快发展一是对市场选择秉持尊重态度并鼓励其创新。允 许市场参与方的多种模式同时存在，尊重其的创新精 神，并积极接受市场的考验；二是对移动支付大力加 强安全技术研究；三是利用移动支付来实现涉农行业 应用的拓展。在休闲农业、新农合、万村千乡、新农 保等项目中能积极体现移动支付的作用。（二）完善政策相关制度，鼓励移动支付服务机 构在农村金融方面的应用首先是鼓励移动支付服务机构在农村积极开拓市 场；其次农村地区移动支付发展基础环境始终保持持 续优化状态；最后是对移动支付相关法律法规进一步 宀¥ 完善。（三）加强金融消费权益保护，确保农村金融服 务规模发展首先是主动提示义务和支付机构的信息强化披露 的义务，准确提示收费项目及民事责任、售后服务、