浅析我国互联网金融的发展思路

1、目录一、引言 .- 3 -二、国内互联网金融的历史.- 3 -（一）中国互联网金融发展的起源.- 3 -（二）互联网金融的发展及其成就.- 3 -三、 我国互联网金融业发展具有的优势及其弊端.- 3 -（一）互联网金融发展.- 3 -（二）国内互联网金融发展的优势.- 4 -（三）中国互联网金融发展存在的弊端.- 5 -四、互联网金融的发展着重点分析.- 6 -（一）完善并稳定国内互联网金融的发展.- 6 -（二）将互联网金融的发展与经济发展贯彻融合，走向世界.- 6 -五、当前互联网金融发展面临的问题.- 6 -（一）互联网金融法规缺位.- 7 -（二）互联网金融业务风险显现.- 7 -（三

2、）互联网金融监管体系不健全.- 7 -六、促进互联网金融可持续健康发展的对策建议.1（一）制定互联网金融领域管理办法和法律法规.1（二）提升对互联网金融风险的防范能力.1（三）构建互联网金融监管体系.1结论 .2参考文献 .2致谢 .21摘要本文首先从互联网金融的定义、互联网金融的主要模式这两大方面对互联网金融进行了简要介绍；然后分析了互联网金融对传统金融行业的影响，其中主要包括开辟了金融新渠道、提高了金融产业信息化水平、推动金融行业创新和变革这三点；接着分析了互联网金融当前存在的主要问题；最后在此基础上，提出了关于加强互联网金融监管的四点建议。希望本文的研究，能够为我国互联网金融的健康发展提

3、供一定的理论依据。关键词：互联网金融； 发展思路；创新变革2一、引言科技的发展与时间总是成正比关系，伴随着21 世纪的到来，互联网的发展带来了金融发展的新模式互联网金融，且在短短数年时间内引起了巨大的反响，但随着而来的也有互联网金融的诸多片面的问题，本文将侧重于浅析国内互联网金融。二、国内互联网金融的历史（一）中国互联网金融发展的起源关于中国的互联网金融的元年有着两种争议，一说是2012 年，另一说是2013 年，本人则觉得 2013 年是中国互联网元年的说法则较为准确，在这一年中，互联网思维的影响被无限放大， 诸多互联网企业开始把目光投向金融领域，纷纷在新的金融领域中有所建树，打破了传统的金

4、融模式，宣告了我国互联网金融的全面开始。（二）互联网金融的发展及其成就我国互联网金融的主要发展阶段为第“十二五”期间，在这五年期间，党中央高度重视互联网发展，大量建设基础信息设施，繁荣丰富网络文化，积极发展国家治理体系现代化，并在此期间取得了重大的成就。在此期间，我国已初步建成快速便捷的网络环境，国内固定宽带借口数量达 4.07 亿个，固定宽带用户超过 2 亿户，宽带用户规模居全球首位，国际出口宽带达 4，118，663Mbps，同比增长 22.75 倍。移动宽带用户累计达 6.74 亿户，如今我国大部分普通民众家庭中的都已经开设了 WLAN 网，而据可靠数据显示我国正在营运的公共 WLAN

5、已经达到了 604.5 万个之多。三、我国互联网金融业发展具有的优势及其弊端（一）互联网金融发展随着我国经济的快速发展我国的各行各业特别是高新技术产业在短时间内经历了一段快速发展时期，而互联网技术的发展和普及是如今社会的焦点。互联网技术是当代科技伟大发明的结晶，它不但使得人们认识世界的方式和渠道极大的拓宽。而在近些年来随着互联网与金融业的结合相融而催生出来的互联网金融业更是把它与我们的生活紧密的联系到了一起。而该行业在近些年来的发展速度可谓是日新月异，甚至可以说是爆炸式的发展速度，并一跃成为当今网络服务内容中的焦点，它的出现不但方便了大家的生活，而且在创建了一个新兴产业的同时也带动了一系列的也

6、带动发展了一个新的产业，并带动了一整条的产业链条，为国家经济建设的发展发挥了巨大的促进作用，其香蕉传统金-3-融有着诸多的优势：信息化、网络化、交易更加的方便和自由。而这些优势来源于其网络的普及导致无需设立大量的实体经营点，方便且节省相关费用，而开展有关操作也无需限定工作人员相关人数。而且现代一些专用处理软件也使得相关的操作更加的方便快捷，这些都是现代科技所带来的福利，随着时间的推移它将进一步推进我国经济的健康有序良性发展。（二）国内互联网金融发展的优势1、国内接触并使用互联网金融的人口基数庞大作为世界人口基数最多的国家，我国的人力资源无疑非常丰富，而这种资源对于金融的发展具有巨大的根本性的促

7、进作用，我国电子信息通讯技术也位于世界前列，手机等通讯设备普及面基本全国完成了覆盖，人民群众用手机进行金融操作似乎不是什么令人诧异的事，而国内互联网金融已经不断有着各种各样的突出性技术成就被广大人民所接受，这导致我国互联网金融发展具有庞大的发展潜力。2、国内政策允许并支持互联网金融发展国内互联网金融的发展对我国经济体系造成了巨大的冲击，也带来的前所未有的机遇，为了让国内互联网金融发展更稳定更健康更符合广大人民的切身利益，在我国党中央、国务院的带领下，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会

8、、国家互联网信息办公室日前联合印发了 关于促进互联网金融健康发展的指导意见 (银发2015221号，以下简称指导意见 )。指导意见的总体要求是 “鼓励创新、 防范风险、趋利避害、健康发展” ，并按照总体要求完善建设了相关设施，并且按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，明确了业务边界。指导意见的提出，彰显了我国领导人的英明，也给互联网金融的发展提供了底气，指引了方向。3、顶级企业的资源支持及其发展的稳定政策的支持直接影响了互联网金融企业的根本稳定，众多顶级互联网

9、金融企业出现，其中以余额宝，陆金所，京东金融等等为最，这些企业提供了先进的互联网金融技术的支持，并融于国内广人民群众的生活，给人民带来了更好的理财方式，更便利的日常消费，也促进了广大人民的消费热情，也促进了国内经济的发展。-4-（三）中国互联网金融发展存在的弊端1、网络金融交易安全问题频繁出现事故及其带来的损失2013 年 8 月 9 日，深圳市网赢天下电子商务有限公司 (下称“网赢天下” ) 终止业务，为 1500 多名投资人、 1.5 亿元贷款余额清算和尝付。 2014 年 4 月。国内黑客针对国内两大物流公司的内部系统进行网络攻击，非法获取快递用户个人信息 1400 万条。 2015 年

10、，中国互联网金融领域最火的词莫过于 “跑路 ”。一方面， P2P 爆发式增长势头不减，历史成交量突破万亿大关，包括未上线的平台在内，全国 P2P平台数量已超过8000 家 ;另一方面，截止 10 月，全国共有677 家 P2P平台跑路。其中， 200 家为绿麻雀网贷系统开发， 118 家为晓风网贷系统开发， 89 家为融都开发。 2016 年， 8 月 19 日，山东省临沂市高考录取新生徐玉玉被网络金融诈骗导致心脏衰竭死亡； 8 月 12 日，山东理工大学学生宋振宁被网络金融诈骗导致心脏骤停； 7 月 19 日，广东省惠来县高考录取新生蔡淑妍被网络金融诈骗导致身亡。 2017 年，北京市高级人

11、民法院依法对 e 租宝案宣判，主犯丁宁被判无期徒刑，处罚金 1 亿。 e 租宝累计成交 700 余亿元，受害投资人超过 90 万人，被定性为非法集资典型。（以上文献来自搜狐财经网）任何事物都具有两面性，国内互联网金融给广大人民群众带来便利的同时也不可避免的带来了诸多金融安全问题，互联网金融发展的年龄还算稚嫩，存在着很多安全问题，在初始阶段普及越广，安全问题也就越大。2、互联网金融相关APP鱼龙混杂（ 1）校园贷款软件繁多对大学生的生活负面影响任何行业都有其毒瘤，互联网金融的发展让一些为了利益不择手段的商人看到了商机，针对国内在校大学生推出了诸多校园贷款软件，严重影响了部分自制力差的大学生的消费

12、习惯，不仅仅让学生们沉迷于纸醉金迷的生活，也让他们忘了上大学的初衷。因校园贷而造成大学生家庭陷入经济危机的新闻更是多不胜数，这些新闻的曝光不利于学生的心理健康，也对社会的稳定造成了伤害。而这些给学生提供贷款的软件多为小企业， 甚至是个人性质的非法高利贷，如裸贷门等多是个人给学生提供的贷款。（ 2）顶级网络支付工具存在不可避免的信用套现及手续费费用庞大众多“膀大腰圆”的网络互联网金融企业，为其个人征信良好的用户提供了信用支付，如花呗，借呗等等，而有人利用信用支付给自己所认识的商家或相关套现人员后，取走了信用现金，这个漏洞的存在同样导致不法商人宣传可以套现，部分不了解互联网金融的人为了套现便泄漏了

13、自己的个人信息，对己身的经济状况带来了极大的不稳定因素。经过最初的 “福利阶段” 之后，国内互联网金融巨头公司有了稳定的发展，-5-便提高了业务标准，给个每个用户一笔微不足道的免费提现金额，超出的实行每笔提现制度，目的是为了增加公司的常备灵活储蓄金，一方面给公司的良好运行带来了更可靠的用户和资源，也同时失去了部分用户的支持。并且信用透支取现的还款手续费往往高于同期定期储蓄利息的几十倍，间接限制了互联网金融的发展。四、互联网金融的发展着重点分析（一）完善并稳定国内互联网金融的发展我对于国内互联网金融的发展有着主要以下三点分析与建议：（1）为了避免部分有空手套白狼想法的低创始资金企业，提高限制互联

14、网金融企业建设条件，并将创始人的个人信息更全面的登记在相关部门，但对良好资金运营的中小型企业提供支持（2）加强网络监管，对网络监管部提供更大的投入，开发出更好的监管软件，同时提升国民网络素质，加强良好的互联网文化宣传，根本性地着手解决互联网金融安全问题。（3）政府着手参与互联网金融的微观操控，政府作为社会的监管者，对社会经济的发展有更好的了解和心得，适当略微操控以下互联网金融的发展，无疑可以震慑一些不法分子，让互联网金融更健康的发展。（二）将互联网金融的发展与经济发展贯彻融合，走向世界国内互联网金融的发展虽说具有一些不确定、不安全的问题，但已经和社会经济发展有了很大的挂钩，互联网金融具有的便捷

15、性优势无可替代，根据目前的融合程度来说，如果将其与社会经济的发展彻底贯彻，增加经济的流动性和灵活性，将更有利于相关部门全面的解决经济问题，明显是利大于弊的，如果有了一个新的完整几乎没有瑕疵的互联网金融体系，将其有点合适的引进国外，也是我们中国人民迈向中国梦的一大步。五、当前互联网金融发展面临的问题我国互联网经济在近些年来经历了突飞猛进的发展时期，其在推动我国经济快速发展的同时也表现出来了一些问题，这些问题不解决则会反过来制约我国互联网经济的健康发展，同时不利于我国整体经济的稳定发展，下面笔者将结合自己对该领域的研究情况，阐述自己对此的观点和看法。-6-（一）互联网金融法规缺位互联网经济虽然最近

16、一些年来在我国发展迅速，然而我国法律界目前针对互联网经济方面仍然存在一些不足之处。而这些法规制度方面的缺失将不利于我国对互联网经济的监管，也不利于我国互联网经济的健康有序发展。而我们必须要针对这一情况制定出对应的法律法规，以使得我国互联网监管体系更加的完善健全。而有了科学合理法规体系的引导和规范，我国的互联网金融将更加健康稳定的发展。（二）互联网金融业务风险显现随着互联网技术在近些年来的普及其与我国传统金融结合而催生出来的互联网金融，经历了一段黄金发展时期，特别是其中的网络信贷以及第三方支付发展的如火如荼。然而在其经营和发展中我们也发现其显现出来了一些风险和困难。比如：由于网络自身所固有的虚拟

17、性导致在一些交易中存在一些虚假信息，甚至一些恶意欺骗和套取资金问题，这些都导致有关的资金运作风险大大增加。现在还有很多的用户把自己的家产转入互联网经济机构（如余额宝）当中进行理财操作，这些互联网金融理财业务虽然回报较大、利率较高，然而却存在政策和法律方面的风险。（三）互联网金融监管体系不健全在互联网金融走进我们日常生活的同时与它相伴相生的监管问题也不可避免的进入到我们的生活当中，但是相比于它的繁荣兴旺对于它的监管却表现的有所不足，这种不协调导致反过来制约了互联网金融的良性健康发展，出现了一些无序现象增加了资金周转和流通的风险。所以为了促使互联网金融在我们可控制的范围内健康发展，并充分发挥其积极

18、正面的作用，而将其所具有的负面和消极一面尽可能的削弱和打压，我们就必须要深入探索和研究该产业当中所暴露出来的问题，并建立起有效的应对措施和监管制度，有效的破解所出现的各种问题。-7-六、促进互联网金融可持续健康发展的对策建议针对此上阐述的互联网经济在近些年来所出现的一系列问题和不足， 笔者提出了自己的一些见解以及相对应的解决对策和方案，希望可以为有关人员提供一些借鉴和参考。（一）制定互联网金融领域管理办法和法律法规虽然互联网经济的快速发展，使得我国第三方支付组织机构也迅速发展起来，而这些机构在发展时都会对如今现行的非金融机构支付服务管理办法进行较为系统、全面的探讨和了解，最大限度地提高第三方支

19、付监管制度的法律级别，我国有关部门要适时的推出相配套的监管体系和法规，吸收和借鉴其他国家在此方面的先进经验和举措，同时紧密结合我国互联网经济发展的现状， 在规范和完善我国互联网监管体系时需要着眼于我国互联网经济的有序健康及持续的发展。（二）提升对互联网金融风险的防范能力为了最大限度地提升客户资信审核的准确度，为了大幅度提高对互联网金融风险的防范能力，我们应该不断完善信用评级服务市场，不断加强互联网金融平台信用体系建设，努力构建社会信用体系，对信息不对称的难点问题进行较好地解决和处理。虽然我国在最近一些年来开始注重保护金融消费者的权益，并组建起来了专门的组织机构，并推出了一系列的方案和举措然而这

20、些与我国的金融消费严峻形势特别是互联网金融安全形势相比仍然显得有些鞭长莫及、力不从心，由于本身互联网技术就纷繁复杂，加之有关机构在进行数据的收集和取证时在质量、深度和规模上都存在一些不足，导致一些互联网信息在传输 当中容易被网络黑客窃取甚至篡改一些重要信息，严重的威胁到消费者的金融安全。我们应该充分考虑实际情况，有针对性对目标群体进行教育和指导，而我国现行的针对金融消费的保护条例和规章当中， 也并没有将互联网金融强调和区分出来，而是将所有金融消费的情况都涵盖其中，显然互联网金融消费相较于实体金融机构的消费问题和形势要严峻的多，需要我们对其加强管理和保护，提高互联网金融消费的危机意识和紧迫感，不

21、断的完善相关的管理体系和有关的规章制度，净化我国的互联网金融环境。（三）构建互联网金融监管体系如今我国互联网金融的发展形势要求我们在其监管体系建设方面要加大投入力度，且其发展已经刻不容缓。 由于其所具有的特殊性导致我们不能简单的沿用那种对传统金融业的监管模式和手段，而必须充分的考虑到其所具有的互联网信息特征。另外，全力以赴打造相应的 CA 安全认证中心，不断强化网络金融犯罪、客户认证、电子货币流通1与发行等方面的了解和认识，及时出台相关领域的配套规则。涵盖多种具体领域如：管理票据及约束并制止洗钱操作以及采用电子签名等形式上来提高网络交易的安全性等。而对于普通网络信贷操作者来说， 则需要采用多种手段和形式来对有关的资金操作进行核实和确认。而对于信贷机