互联网金融业务发展探讨-田郑军

1、大互联网环境下银行的未来田郑军139113681822013-3-8企业个人男女工资消费银行贷款理财储蓄消费贷款存款金融市场融资投资清算渠道政府国债地方债交税交税扶持马云：如果银行不改变，我们就改变银行马云：如果银行不改变，我们就改变银行共享平台事业部国内事业群国际事业部阿里金融事业群技术、客服、资金结算、安全、财务等商户、B2B、无线、航旅、农村原阿里金融：诚信通；阿里贷款；阿里巴巴小贷公司；阿里信托支付宝涉及的线下跨境支付宝涉及的线下跨境业务业务转帐结算、汇兑承兑、信用证资产业务：投资理财（支付宝代买基金等）外汇业务国际结算与汇兑中间业务、代收代付（生活缴费类等）公司业务与资产业务：储蓄资

2、产（支付宝客户资金托管）、信贷资产（小贷公司、担保公司）与银行业务的对应关系支付宝阿里金融2013年2月21日，支付宝组织结构调整，彭蕾统一负责阿里金融四大业务群。从虚拟信用卡到供应链金融从虚拟信用卡到供应链金融电子金融的未来电子金融的未来2012年9月，马云表示未来将打造三大系统：平台、金融、数据。阿里将重建一个金融信用体系，在这个体系里，不需要关系，不需要抵押，只需要信用。2013年1月11日，银监会业务创新监管协作部副主任尹龙：所有与电子商务相关，需要银行协同的坚决支持。鼓励银行业更多的参与电子金融创新，如果有需要，银监会对银行的政策、制度随着电子金融的发展而调整。2013年1月11日，

3、央行科技司副司长杨竑：电子金融在科技穿行和协同创新中有很大发展空间，央行在推动发展电子金融方面积极探索，并制定相关标准和规范风险防控制度。大互联网环境下银行发展的四个阶段大互联网环境下银行发展的四个阶段第一阶段 Internet Social Media Control Choice第二阶段 “Screens” App Phones Anytime Anywhere第三阶段Mobile WalletCardless Cashess第四阶段Anyone is a bankPervasive UbiqutiousFour Phases of Behavioural DisruptionThe Fu

4、true Of Banking is Engagement Banking技术发展与银行渠道的替代技术发展与银行渠道的替代20152015年年 零售银行的渠道使用频率零售银行的渠道使用频率20-30 次月手机应用7-10 次月Web/Tablet “Screens”5-10 次月Call Center3-5 次月ATM1-2 次年网点Customer Experience is Primarily a Digital Endeavour From this Point Forward.重新定义银行业务重新定义银行业务O2OO2O虚拟空间（Online）物理网点（Offline）互联网Socie

5、l媒体移动终端ATM自助电话IVROnline Channel：Web、Mobile、ATM、IVR、Sociel 虚拟空间（电子银行）Offline Channel：网点、客服、客户经理银行业务渠道变化预测银行业务渠道变化预测经常帐户主帐户 储蓄服务 投资理财 贷款服务 消费金融2010年 渠道使用情况2015年 预期渠道变化网点代理客户经理Call CenterWeb/Mobile/ATM/Social/IVRTransformation to self-first is a matter of time, more driven by Internet adoption than ban

6、ks own actions.转变到自我优先的阶段虽然是一个时间问题，但是更重要的在于在线适应驱动而非银行自身努力。Online Banking Online Banking 三大要素三大要素前端平台Web、Mobile、ATM、IVR客服座席、大堂经理客户营销优化体验、重在交互用户分析需求分析行为分析交互历史财务状况服务整合智能推荐智能服务大数据、精准分析个人、家庭、企业、供应链知我所想、知我所需金融服务在我身边、在我掌中PayPal 贝宝支付支付宝阿里金融融360、P2P贷款优秀案例展示：优秀案例展示：MovenBankMovenBank，PayPalPayPal贝宝，支付宝贝宝，支付宝“

7、客户体验客户体验”三方面：接触点，接触过程，生态系统三方面：接触点，接触过程，生态系统接触点（视觉与感官） 网点营业厅 互联网 移动设备 自助设备接触过程 业务流程 处理效率生态系统 银行内部 产品流程 系统整合环境，颜色，布局态度，语气，操作便捷处理效率信息准确度环节衔接流畅实现客户需求目标：基本需求的达成超预期服务的提供未达成需求的致歉等如何以客户为中心？如何以客户为中心？客户交易资讯生活理财购物社交提供什么？如何提供？是否符合需求？让客户去找银行？还是银行服务跟随用户？Always banking, Never at a bank.我们是一个银行：客户体验的一致性我们是一个银行：客户体验

8、的一致性银行新一代云服务平台移动银行网上银行自助银行网点门户金融商城旗舰体验店银行已有IT系统： CoreBanking、CRM、DW、PFM、ESB、ECIF。Oparetor as One Bank（我们是一个银行）未来银行：全方位的金融服务平台未来银行：全方位的金融服务平台基于互联网的金融服务平台桌面电脑家居银行社区银行移动终端自助终端帐户服务信息资讯内容服务产品视图营销服务积分管理交互历史LBS位置服务NFC近场支付地图服务Siri语音服务拍摄扫瞄二维码O2O生活服务家庭理财社区商圈社交服务ATMVTM查询服务信息服务现金服务充值缴费四屏一云“四屏一云四屏一云”思想下构建未来银行思想下

9、构建未来银行新一代互联网金融服务平台银行前台业务公司银行业务公司银行业务零售银行业务零售银行业务资金业务资金业务运营管理运营管理资产保全、风险管理资产保全、风险管理审计、合规审计、合规银行中台业务计划财务计划财务信息科技信息科技银行后台业务办公室办公室人力资源部人力资源部银行业务公司银行部公司银行部同业银行部同业银行部国际业务部国际业务部投资银行部投资银行部现金管理部现金管理部个人银行部个人银行部信用卡中心信用卡中心私人银行部私人银行部资产托管部资产托管部资金业务部资金业务部计划财务部计划财务部信贷管理部信贷管理部风险管理部风险管理部资产负债管部资产负债管部资产保全部资产保全部审计稽核部审计稽

10、核部法律合规部法律合规部结算中心结算中心信息科技部信息科技部运营管理部运营管理部办公室办公室人力资源部人力资源部规划发展部规划发展部安全保卫部安全保卫部培训中心培训中心银行机构部门核心业务系统核心业务系统信用卡业务系统信用卡业务系统国际业务系统国际业务系统综合前置系统综合前置系统支付业务系统支付业务系统信贷管理系统信贷管理系统企业服务总线企业服务总线中间业务平台中间业务平台网上银行网上银行呼叫中心呼叫中心手机银行手机银行ICIC卡系统卡系统自助银行自助银行现金管理现金管理外汇交易平台外汇交易平台理财平台理财平台私人银行私人银行资金交易系统资金交易系统综合报表平台综合报表平台客户关系管理客户关系

11、管理ECIFECIF营销支持系统营销支持系统财务管理系统财务管理系统管理会计系统管理会计系统资产负债管理资产负债管理信用风险管理信用风险管理市场风险管理市场风险管理操作风险管理操作风险管理资本计量系统资本计量系统内控合规系统内控合规系统组合风险管理组合风险管理限额管理系统限额管理系统统一监管报送统一监管报送绩效考核系统绩效考核系统管理驾驶舱管理驾驶舱主机、存储、网络采购主机、存储、网络采购数据库软件采购数据库软件采购中间件软件采购中间件软件采购ODS/DW/ODS/DW/数据模型数据模型应用开发平台应用开发平台报表展现平台报表展现平台工作流引擎工作流引擎规则引擎规则引擎统一认证平台统一认证平台

12、集中监控系统集中监控系统ETLETL调度工具调度工具运维管理系统运维管理系统测试管理平台测试管理平台银行IT系统传统银行业务传统银行业务 & & 银行银行ITIT系统系统基础平台CoreBankingESB企业服务总线FSM金融服务模型FDM金融数据模型ODSDW产品体系（以业务为导向）网络银行手机银行呼叫中心柜面业务自助银行社区银行社交银行客户分析产品分析价值分析服务差异化交互历史分析营销分析个人理财零售存取款财富管理个人信贷信用卡等私人银行投资银行对公存贷款现金管理供应链融资交易融资资产托管债券市场资金业务衍生品交易理财业务贵金属票据业务零售银行业务零售银行业务公司银行业务

13、公司银行业务同业资金资本业务同业资金资本业务客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理Operate as One Bank （一个银行）个人客户公司客户服务体系（以客户为中心）同业机构银行业务优化整合银行业务优化整合银行银行ITIT系统如何支持未来智慧银行系统如何支持未来智慧银行中间件中间件MidwareMidware数据库数据库DBDB硬件平台硬件平台HardwareHardware操作系统操作系统OSOS信息交互标准信息交互标准企业服务总线企业服务总线ESBESB金融服务模型金融服务模型

14、FSMFSM数据平台数据平台ODS&DWODS&DW金融数据模型金融数据模型FDMFDM客户接触客户接触营业网点营业网点/ /业务中心业务中心综合前端综合前端电子银行电子银行ATM/CDMATM/CDM网上银行网上银行呼叫中心呼叫中心电子商务电子商务B2BB2BB2CB2C客户管理客户管理客户关系管理客户关系管理OCRMOCRM金融产品金融产品产品支持系统产品支持系统经营管理经营管理监管与合规监管与合规监管单位报送监管单位报送风险管理风险管理操作风险管理操作风险管理市场风险管理市场风险管理组合风险管理组合风险管理内部管理内部管理绩效考核绩效考核客户管理客户管理ACRMACRM支

15、付业务系统支付业务系统核心业务系统核心业务系统信贷管理系统信贷管理系统信用卡系统信用卡系统中间业务系统中间业务系统国际业务系统国际业务系统现金管理系统现金管理系统理财系统理财系统财富管理系统财富管理系统ECIFECIF统一签约管理统一签约管理集团客户管理集团客户管理客户忠诚度管理客户忠诚度管理基础应用整合基础应用整合内容管理平台内容管理平台影像处理平台影像处理平台企业应用平台企业应用平台工作流引擎工作流引擎规则引擎规则引擎报表展现平台报表展现平台统一认证平台统一认证平台客户营销管理客户营销管理财务管理财务管理信用风险管理信用风险管理手机银行手机银行电子银行整合电子银行整合ITIT管理管理日常运维管理日常运维管理统一系统监控统一系统监控ITIT项目管理项目管理需求管理需求管理测试管理测试管理开发管理开发管理FTPFTP新准则新准则统一作业调度统一作业调度统一运维管理统一运维管理版本管理版本管理信息交互标准信息交互标准基础应用整合基础应用整合ITIT基础设施基础设施Engagement BankingSmart & Intelligence新一代新一代 On